Als zzp’er ben je verantwoordelijk voor je eigen inkomen — ook als je zwanger bent en tijdelijk stopt met werken. Geen werkgever die doorbetaalt, geen cao-verlof. Gelukkig is er de ZEZ-regeling van UWV: een wettelijke uitkering voor zelfstandigen die minimaal 16 weken een inkomen garandeert rond je bevalling. Combineer je die met een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) die zwangerschap meedekt, dan kun je die periode ook financieel goed doorkomen.
In 2026 zijn de bedragen van de ZEZ-uitkering gekoppeld aan het wettelijk minimumloon, dat per 1 januari 2026 op €14,71 bruto per uur ligt. Dat betekent een maximum van €2.294,40 bruto per maand bij een werkweek van 40 uur — of €588,40 bruto per week. Voor veel zzp’ers is dit een belangrijke bodem, maar er zijn ook manieren om méér te regelen. In dit artikel zetten we alle opties voor je op een rij.
Wat is de ZEZ-regeling en hoe werkt het?
ZEZ staat voor Zelfstandige en Zwanger. Het is een uitkering van UWV die bedoeld is als vervanging van het zwangerschaps- en bevallingsverlof dat werknemers in loondienst automatisch krijgen via de Wet arbeid en zorg (WAZO). Als zzp’er, DGA (directeur-grootaandeelhouder) of meewerkend ondernemer val je niet onder die wet, maar je kunt via UWV wel een ZEZ-uitkering aanvragen.
De uitkering duurt minimaal 16 aaneengesloten weken. Bij een meerlingzwangerschap is dat minimaal 20 weken. Je mag zelf bepalen wanneer de uitkering ingaat — in principe tussen 6 en 4 weken vóór de uitgerekende bevallingsdatum. Ga je eerder met verlof, dan loopt de uitkering door tot minimaal 10 weken ná de bevalling. Bevalt je baby later dan verwacht? Dan schuift de uitkering mee en telt de termijn pas ná de bevalling verder.
UWV betaalt de ZEZ-uitkering wekelijks op je rekening. Je hoeft het geld niet terug te betalen, en het telt als belastbaar inkomen in box 1 van je aangifte.
Hoe hoog is de ZEZ-uitkering in 2026?
De hoogte hangt af van hoeveel uur je hebt gewerkt als zelfstandige in het jaar vóór je uitkering start:
- 1.225 uur of meer gewerkt: Je krijgt altijd het wettelijk minimumloon, dat in 2026 neerkomt op maximaal €588,40 bruto per week (bij een 40-urige werkweek). Over 16 weken is dat ruim €9.414 bruto totaal.
- Minder dan 1.225 uur gewerkt: UWV kijkt naar je winst of inkomsten in het voorafgaande kalenderjaar, of naar het gemiddelde van de 5 kalenderjaren ervoor als dat hoger is. Op basis daarvan berekent UWV een dagbedrag. Het minimumdagloon in 2026 bedraagt €65,49 bruto; het maximumdagloon is €326,22 bruto per dag.
Stel: je hebt in 2025 een winst van €40.000 gemaakt en minder dan 1.225 uur gewerkt (wat zelden het geval is bij een substantieel inkomen, maar mogelijk bij parttime zzp naast loondienst). Dan berekent UWV je dagloon op basis van dat inkomen. Lag je winst boven het maximumdagloon × 261 werkdagen (= €85.143), dan zit je aan het plafond.
Ben je al langere tijd zzp’er met een wisselend inkomen? Dan kan het gemiddelde van 5 jaar gunstig uitpakken als je de laatste jaren een dip had. Vraag dit altijd na bij UWV als je er zelf niet zeker van bent.
Wanneer en hoe vraag je de ZEZ-uitkering aan?
Aanvragen doe je via Mijn UWV op uwv.nl. Je kunt de aanvraag indienen tussen de 4 en 2 weken vóór de gewenste startdatum van je uitkering. Houd die deadline goed bij: te laat aanvragen kan betekenen dat je het eerste deel misloopt.
Heb je de aanvraag te laat gedaan of vergeten? Dat kan retroactief worden aangevraagd tot maximaal één jaar na de startdatum. Maar richt je liever op tijdig aanvragen — het scheelt stress in een toch al drukke periode.
Wat heb je nodig bij de aanvraag?
- Een verklaring van je verloskundige of gynaecoloog met de uitgerekende bevallingsdatum.
- Je DigiD (aanvraag verloopt volledig digitaal).
- Gegevens over je werkzaamheden als zelfstandige (uren en inkomen uit het voorgaande jaar).
Let op: de ZEZ-uitkering is bedoeld voor zelfstandigen die werken voor eigen rekening en risico. Als je tegelijkertijd ook in loondienst werkt, zijn er aparte regelingen voor dat inkomensdeel via je werkgever (WAZO-verlof).
De rol van je AOV bij zwangerschap en bevalling
Een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) dekt je uit als je door ziekte of een ongeluk niet kunt werken. Maar hoe zit het met zwangerschap en bevalling? Dat is officieel geen ziekte — en toch keren veel AOV-verzekeraars ook bij bevalling uit, als aanvulling op de ZEZ-uitkering.
De meeste AOV’s keren bij bevalling 16 weken uit op basis van je verzekerd bedrag. Een enkeling keert 18 weken uit. De uitkering is onbelast en wordt in één keer uitbetaald. Let op: je eigen risicotermijn (carensjaar) gaat er wel nog af.
Twee cruciale voorwaarden om op te letten:
- Wachttijd: De meeste verzekeraars eisen dat de uitgerekende bevallingsdatum minstens 52 weken ná de ingangsdatum van je polis valt. Sommige verzekeraars hanteren zelfs 104 weken (2 jaar). Ben je al zwanger als je een AOV afsluit, dan betaalt de verzekeraar in de meeste gevallen niets uit voor die bevalling. Denk dus op tijd aan een AOV als je een kinderwens hebt.
- Carensjaar / eigen risico: Veel AOV’s hebben een eigen risicotermijn van 30 dagen, 60 dagen of langer. Die periode betaalt de verzekeraar niet. Bij een bevalling is de uitkering bij veel polissen een eenmalig bedrag op basis van 16 weken minus de eigen-risicotermijn.
Bekende verzekeraars die zwangerschapsdekking bieden zijn onder meer ASR, Univé, Goudse, Reaal en Insify. Let op grote verschillen in voorwaarden: Reaal keert bij zwangerschap soms maar 25% van het verzekerd bedrag uit, terwijl anderen 100% uitkeren. Vergelijk de kleine lettertjes altijd via een onafhankelijk AOV-vergelijker voor zzp’ers.
ZEZ + AOV combineren: zo werkt het in de praktijk
De ZEZ-uitkering en een AOV-uitkering sluiten elkaar niet uit. Je kunt beide tegelijk ontvangen. Dat is bij uitstek hoe je als zzp’er een fatsoenlijk inkomen opbouwt tijdens je verlof.
Rekenvoorbeeld: stel je werkt 36 uur per week en hebt in 2025 meer dan 1.225 uur gewerkt. Je ontvangt de maximale ZEZ-uitkering van €529,56 bruto per week (pro-rato bij 36 uur). Daarbovenop heb je een AOV met een maanduitkering van €2.500. Na aftrek van het carensjaar van 30 dagen ontvang je een eenmalige AOV-uitkering van 16 minus 4,3 weken ≈ 11,7 weken × (€2.500 / 4,33) ≈ €6.744 netto belastingvrij.
Samen met de ZEZ-uitkering van zo’n €8.500 bruto over 16 weken kom je daarmee op een combinatie die jouw vaste lasten in de meeste gevallen ruimschoots dekt. Houd er wel rekening mee dat de ZEZ-uitkering belast is en de AOV-uitkering bij zwangerschap veelal onbelast — plan je belastingaangifte daar alvast op in.
Wat als je geen AOV hebt?
Heb je nog geen AOV, dan is de ZEZ-uitkering je enige vangnet als zzp’er. Die biedt bescherming voor de verlofperiode, maar als je ziek bent vóór of ná de bevalling, sta je zonder AOV volledig op eigen benen. De ZEZ-uitkering dekt namelijk geen ziekte — alleen het verlof rondom de bevalling.
Praktische tips als je (nog) geen AOV hebt:
- Bouw een buffer op. Streef naar 6 maanden aan vaste lasten op een spaarrekening. Dat geeft lucht als de ZEZ-uitkering onvoldoende is voor je levensstijl.
- Vergelijk nu een AOV. Als je een kinderwens hebt, is dit het moment. Ga je een AOV afsluiten terwijl je al zwanger bent, dan is de bevalling doorgaans al uitgesloten van dekking. Sluit je een polis minstens 52-104 weken vóór de uitgerekende datum, dan val je wél onder de zwangerschapsdekking.
- Overweeg een kortlopende inkomensverzekering. Sommige verzekeraars bieden een tijdelijke arbeidsongeschiktheidsverzekering aan die sneller en goedkoper in te zetten is dan een volledige AOV.
- Regel opdrachten tijdig. Spreek klanten vroegtijdig aan: informeer hen over je verlofperiode, en plan terugkeer-opdrachten alvast in. Zo behoud je je netwerk en loopt je omzet na terugkeer snel weer op.
Voor een volledig overzicht van je opties als zzp’er rond inkomen en verlof, zie ook de informatie van Ondernemersplein en rijksoverheid.nl.
Praktische planning: zo bereid je je voor
Een goed begin is het halve werk. Met deze tijdlijn houd je grip op alles:
- Zo vroeg mogelijk / bij kinderwens: Sluit een AOV af als je die nog niet hebt. Controleer of zwangerschapsdekking is meegenomen en wat de wachttijd is (52 of 104 weken). Lees ook de vergelijkingspagina op bedrijfsverzekeringen voor zzp’ers.
- Zodra je zwanger bent: Informeer klanten zodra je de eerste drie maanden voorbij bent. Plan je laatste werkdag, je verlofperiode en je terugkeerdatum in je agenda.
- Rond week 24-26: Dien de ZEZ-aanvraag in. Je kunt dit doen tussen week 24 en 6 weken vóór de startdatum van je verlof. Wacht niet tot het laatste moment.
- 4-2 weken voor verlof: Laatste kans om de ZEZ-aanvraag in te dienen als je dat nog niet gedaan hebt.
- Na de bevalling: Meld de geboortedatum aan UWV (dit verlengt je uitkering als de baby na de uitgerekende datum is geboren). Dien ook de AOV-claim in als je polis zwangerschap dekt.
Vergeet ook de Belastingdienst niet: de ZEZ-uitkering is belastbaar inkomen. Pas je voorlopige aanslag aan als je een kwartaal geen of weinig omzet draait, anders betaal je achteraf te veel.
Als zwangere zzp’er heb je in 2026 meer mogelijkheden dan veel ondernemers beseffen. De ZEZ-uitkering is er voor iedereen die als zelfstandige werkt, en een goed gekozen AOV tilt je inkomensbescherming naar een niveau dat ook na je verlof stand houdt. Plan vooruit, vraag op tijd aan, en combineer beide regelingen voor maximale zekerheid — zodat jij je kunt richten op wat echt telt.
Veelgestelde vragen
Hoe hoog is de ZEZ-uitkering in 2026?
De maximale ZEZ-uitkering in 2026 is gelijk aan het wettelijk minimumloon: €14,71 bruto per uur. Bij een fulltime werkweek van 40 uur ontvang je maximaal €588,40 bruto per week, ofwel circa €9.414 bruto over 16 weken. Heb je minder dan 1.225 uur per jaar gewerkt, dan berekent UWV het bedrag op basis van je winst of inkomsten uit het vorige kalenderjaar (of het gemiddelde van 5 jaar als dat hoger is).
Wanneer moet ik de ZEZ-uitkering aanvragen bij UWV?
Je kunt de ZEZ-uitkering aanvragen via Mijn UWV, tussen 4 en 2 weken vóór de gewenste startdatum van je verlof. Je kunt de aanvraag al indienen vanaf week 24 van je zwangerschap. Let op: retroactief aanvragen is wel mogelijk (tot 1 jaar na de startdatum), maar dat geeft onnodige stress. Heb je een verklaring van je verloskundige of gynaecoloog nodig voor de uitgerekende datum.
Dekt mijn AOV ook zwangerschap en bevalling?
Veel AOV-verzekeraars keren bij bevalling uit — in de meeste gevallen 16 weken op basis van je verzekerd bedrag. De uitkering is onbelast. Voorwaarde is wel dat de uitgerekende bevallingsdatum minstens 52 tot 104 weken na de ingangsdatum van de polis ligt. Ben je al zwanger bij het afsluiten, dan is de bevalling doorgaans uitgesloten. Controleer altijd de polisvoorwaarden of vraag na bij je verzekeraar.
Kan ik ZEZ en AOV tegelijk ontvangen?
Ja, de ZEZ-uitkering en een AOV-uitkering kunnen gecombineerd worden. Ze sluiten elkaar niet uit. De ZEZ-uitkering is belastbaar inkomen (box 1); de AOV-uitkering bij bevalling is in de meeste gevallen onbelast. Samen zorgen ze voor een solide inkomensbescherming tijdens je verlof. Hou bij je belastingaangifte rekening met het belastbare deel.
Wat als ik nog geen AOV heb en al zwanger ben?
Ben je al zwanger en heb je nog geen AOV, dan is de bevalling bij een nieuw af te sluiten polis uitgesloten van dekking. Je hebt dan wél recht op de ZEZ-uitkering van UWV, mits je als zelfstandige werkzaam bent. Het is verstandig een buffer van minimaal 3 tot 6 maanden vaste lasten achter de hand te hebben. Sluit een AOV zo snel mogelijk na de bevalling af voor toekomstige bescherming.
Telt de ZEZ-uitkering mee voor mijn belastingaangifte?
Ja. De ZEZ-uitkering is een uitkering van UWV en valt in box 1 als belastbaar inkomen. UWV houdt geen loonheffing in, dus je betaalt de belasting achteraf via je aangifte inkomstenbelasting. Pas je voorlopige aanslag aan via de Belastingdienst als je inkomen dat jaar lager is dan normaal — zo voorkom je dat je achteraf een grote aanslag krijgt.
Tekst geoptimaliseerd in mei 2026.
