Je laat de keuken uitbreiden, de badkamer vervangen of een aanbouw plaatsen. Een aannemer staat al in de startblokken, het bouwcontract is getekend en de bouwvergunning is binnen. Maar heb je ook nagedacht over wat er gebeurt als er tijdens die verbouwing iets misgaat? Een bouwvakker beschadigt per ongeluk een dragende muur, bouwmaterialen worden gestolen van het terrein, of instortend metselwerk raakt een waterleiding. Dit soort schade laat je achter met rekeningen die in de duizenden euro’s kunnen lopen — en je standaard opstalverzekering dekt dit doorgaans niet.
Precies voor dit gat bestaat de Construction All Risk-verzekering, kortweg CAR-polis. In 2026 sluiten steeds meer particuliere opdrachtgevers zo’n polis af, niet alleen bij grote bouwprojecten maar ook bij verbouwingen van €30.000 tot €150.000. Goed nieuws: de minimumpremie begint al bij €275,- voor de gehele bouwtijd. In dit artikel lees je in gewone taal wat een CAR-polis voor jou als opdrachtgever inhoudt, wanneer je er verstandig aan doet er één af te sluiten, en waar je op moet letten bij samenloop met de verzekering van je aannemer.
Wat is een CAR-verzekering precies?
CAR staat voor Construction All Risk. De naam zegt het al: het gaat om een all-risk-dekking voor bouwprojecten. Anders dan een ‘named perils’-verzekering waarbij alleen specifiek genoemde risico’s zijn gedekt, dekt een CAR-polis alles wat plotseling en onverwacht misgaat — tenzij de polis een risico uitdrukkelijk uitsluit. Dat onderscheid is in de praktijk groot: bij een brand die materialen vernietigt, een storm die een dak in aanbouw wegblaast, of een uitvoeringsfout die een muur doet instorten, hoef je bij een all-risk-polis niet te bewijzen welk specifiek gevaar schade heeft veroorzaakt.
Een CAR-polis voor particulieren bestaat doorgaans uit twee hoofdrubrieken. De eerste dekt schade aan het bouwwerk zelf: de materialen, de constructie en alles wat al verwerkt is. De tweede rubriek regelt aansprakelijkheid: als er door jouw bouwwerkzaamheden schade ontstaat bij buren of andere derden, kom je daarvoor niet zelf op te draaien. Aanvullend kun je in veel gevallen bestaande eigendommen (je huidige woning die tegelijk gerenoveerd wordt), hulpmateriaal zoals steigers, en transportrisico meeverzekeren.
Voor wie is een CAR-polis bedoeld — en wanneer is het verplicht?
De CAR-verzekering is wettelijk niet verplicht bij particuliere verbouwingen. Maar er zijn twee situaties waar je er eigenlijk niet omheen kunt. Ten eerste eisen de meeste hypotheekverstrekkers bij nieuwbouw een CAR-polis als voorwaarde voor de bouwdepot-uitkering. Zonder polis geeft de bank het geld simpelweg niet vrij. Ten tweede verlangt een toenemend aantal aannemers in 2026 dat de opdrachtgever zelf ook een CAR-polis heeft, naast de eigen bedrijfsverzekering van de aannemer. Dat schept duidelijkheid over wie welke schade claimt.
Ook als het niet verplicht is, is een CAR-polis voor jou als opdrachtgever aan te raden zodra de verbouwingskosten boven de €15.000 uitkomen of er meerdere vakmensen op je project werken (elektricien, loodgieter én aannemer tegelijk). Je opstalverzekering dekt namelijk alleen schade aan de bestaande woning die al af is — niet schade aan het werk in uitvoering. En die twee lopen tijdens een verbouwing probleemloos door elkaar heen. Meer over de relatie tussen verbouwen en je opstalverzekering lees je op onze pagina Woonhuis & Inboedelverzekering.
Wat dekt de CAR-polis voor particulieren?
De meeste Nederlandse verzekeraars bieden bij hun particuliere CAR-polis minimaal de volgende dekkingen:
- Schade aan het bouwwerk — beschadiging van de aanbouw, het nieuwe dak, de muren in aanbouw of materialen die nog verwerkt moeten worden. Denk aan stormschade, brand, instorting, waterschade of vandalisme op het bouwterrein.
- Diefstal van bouwmaterialen — stenen, isolatiemateriaal, kozijnen en dakpannen die nog niet verwerkt zijn verdwijnen vaker dan je denkt van een bouwterrein. CAR dekt het vervangen.
- Uitvoeringsfouten — maakt de aannemer een fout tijdens de uitvoering die schade veroorzaakt (verkeerd aangebrachte leidingen, doorgeschoten freeswerk), dan is die gevolgschade gedekt.
- Aansprakelijkheid als opdrachtgever — als jij als opdrachtgever een bepaalde werkwijze hebt voorgeschreven die schade veroorzaakt bij de buurman of andere derden, dekt de CAR-aansprakelijkheidsrubriek dit tot €500.000 of €1.250.000, afhankelijk van wat je kiest.
- Schade aan bestaande eigendommen — de scheur in de fundering of de beschadigde vloer in het deel van de woning dat al klaar was valt onder de rubriek ‘bestaande eigendommen’ als je die meeverzekert (tot €50.000, €125.000 of €250.000 afhankelijk van je keuze).
Wat er níét onder valt: normale slijtage van materialen, faillissement van de aannemer (daarvoor bestaat aparte faillissementsverzekering voor de bouw), of kosten voor herstel van niet-conform werk dat gewoon niet klopt maar geen schade heeft veroorzaakt. Ook grondwerk zoals heien, bemalen of kelders aanleggen valt bij veel verzekeraars buiten de standaarddekking.
Premies voor de CAR-polis in 2026: wat kost het?
Een groot voordeel van de particuliere CAR-polis is dat je maar één keer premie betaalt — voor de gehele duur van de verbouwing. Er is geen maandelijkse premie of jaarlijkse verlenging. Nationale-Nederlanden hanteert in 2026 een minimumpremie van €275,- voor bouwwerken tot €500.000 en een looptijd van maximaal 12 maanden. De werkelijke premie hangt af van de totale bouwsom en de modules die je meeverzekert.
| Bouwsom verbouwing | Indicatieve eenmalige premie | Eigen risico standaard |
|---|---|---|
| Tot €50.000 | €275 – €400 | €500 |
| €50.000 – €150.000 | €400 – €900 | €500 |
| €150.000 – €300.000 | €900 – €1.800 | €500 – €1.000 |
| €300.000 – €500.000 | €1.800 – €3.500 | €1.000 |
Let op: bij diefstal, vandalisme en stormschade geldt bij de meeste verzekeraars een verhoogd eigen risico van €1.000 per schadegebeurtenis. Bij een bouwsom boven de €500.000 of een bouwtijd langer dan 12 maanden heb je doorgaans een maatwerkofferte nodig. De premies hierboven zijn indicatief; vraag altijd meerdere offertes aan via een onafhankelijk tussenpersoon of vergelijkingsplatform. De AFM adviseert de polisvoorwaarden altijd te vergelijken vóór je tekent, niet alleen de premie.
Samenloop met de CAR-polis van je aannemer
Dit is het punt waar de meeste particuliere opdrachtgevers de mist in gaan. Een professionele aannemer heeft in veel gevallen zelf al een CAR-polis voor zijn projecten — een doorlopende jaarpolis of een projectpolis specifiek voor jouw werk. Maar dat betekent niet dat jij als opdrachtgever automatisch volledig gedekt bent. Er zijn drie situaties waar de CAR van de aannemer tekortschiet voor jou:
1. Hoog eigen risico. Op de jaarpolis van een grotere aannemer kan het eigen risico oplopen tot €5.000 of meer per schadegebeurtenis. Bij een kleine verbouwingsschade — een beschadigde tegelvloer van €2.000 — betaalt de aannemer dat simpelweg uit eigen zak of probeert hij het op jou te verhalen. Heb jij je eigen CAR-polis, dan kijk je er niet tegenaan.
2. Nevenaannemers zijn soms niet meegedekt. Jij huurt naast de hoofdaannemer ook zelf een elektricien en een loodgieter in. Die vallen doorgaans niet op de CAR-polis van de hoofdaannemer. Als de elektricien een brand veroorzaakt, kan er een gat in de dekking vallen. Met je eigen CAR-polis als opdrachtgever dek je alle betrokken partijen op jouw project.
3. Betalingsrisico van de aannemer. Kan de aannemer de schade niet claimen bij zijn eigen verzekeraar (bijvoorbeeld omdat hij vergeten is de polis tijdig te verlengen), dan sta jij als opdrachtgever met lege handen. Je eigen polis biedt een onafhankelijk vangnet.
De meest waterdichte aanpak in 2026 is: controleer of de aannemer een geldige CAR-polis heeft en vraag een kopie van het polisblad op. Sluit aanvullend zelf ook een particuliere CAR-polis af, zodat alle gaten gedicht zijn. Vraag een tussenpersoon om te toetsen of er overlap is die je premie onnodig opdrijft. Meer over aansprakelijkheidsverzekeringen vind je op onze pagina Aansprakelijkheidsverzekering.
Vijf valkuilen bij onverzekerd kluswerk
Veel schadegevallen bij particuliere verbouwingen hadden voorkomen kunnen worden — of hadden in ieder geval financieel gedekt kunnen zijn. Dit zijn de vijf meest voorkomende valkuilen:
Valkuil 1: Je gaat ervan uit dat je opstalverzekering de verbouwing dekt. Dat doet hij niet, althans niet voor het werk in uitvoering. Je opstalverzekering dekt de woning zoals die was vóór de verbouwing, niet de nieuwe aanbouw die half af is. Zodra aannemers beginnen te werken, staat er feitelijk een ongedekt bouwwerk naast je huis.
Valkuil 2: Je vraagt niet na of de aannemer verzekerd is. Niet elke aannemer heeft een actuele CAR-polis. Vraag vóór ondertekening van het contract om het polisblad. Ontbreekt dat, ga dan zelf een polis afsluiten. De Rijksoverheid geeft op haar website informatie over verantwoordelijkheden van opdrachtgevers bij grotere bouwprojecten.
Valkuil 3: Je start de verbouwing al vóór de polis ingaat. De CAR-polis dekt alleen schade die optreedt ná de ingangsdatum. Als de aannemer al begon te slopen terwijl de polis nog in behandeling was, ben je voor die periode niet gedekt. Zorg dat de polis ingaat vóór de eerste werkdag op het bouwterrein.
Valkuil 4: Je geeft de bouwsom te laag op. De premie wordt berekend op de verwachte bouwsom. Geef je bewust of per ongeluk een lager bedrag op, dan wordt bij een grote schade gekeken of de werkelijke bouwsom overeenstemt. Onderverzekering leidt tot een lagere uitkering, ook al was je te goeder trouw.
Valkuil 5: Vrienden en familie die meehelpen zijn niet automatisch gedekt. Vraag je de buurman om een weekend mee te timmeren, dan is hij in principe niet gedekt op de CAR-polis van de aannemer. Sommige particuliere CAR-polissen dekken wél ‘onbetaalde helpers’, maar controleer dit expliciet in de polisvoorwaarden.
CAR-polis afsluiten als particulier: zo doe je het
Een particuliere CAR-polis sluit je af via een verzekeringstussenpersoon of rechtstreeks bij een verzekeraar. Nationale-Nederlanden, Interpolis en diverse regionale tussenpersonen bieden dit product aan. Het afsluiten kost je in de meeste gevallen niet meer dan een halfuur als je de volgende informatie bij de hand hebt:
- De totale bouwsom (aanneemsom plus materialen die je zelf inkoopt)
- Het adres van de verbouwing
- De verwachte start- en einddatum van de werkzaamheden
- De namen van de betrokken aannemers en onderaannemers
- Of er bestaand eigendom meeverzekerd moet worden — en voor welk bedrag
Wil je ook de aansprakelijkheidsrubriek meeverzekeren (sterk aanbevolen), kies dan een aansprakelijkheidslimiet van minimaal €500.000. Bij grotere verbouwingen of wanneer er risico op schade bij buren bestaat — denk aan onderfundering, sloopwerk of nieuwbouw direct naast een ouder pand — is €1.250.000 verstandiger.
Vergeet ten slotte niet dat de bouwtermijn realistisch opgegeven moet worden. Loopt de verbouwing langer dan gepland — wat bij particuliere projecten eerder regel dan uitzondering is — dan moet je de polis tijdig verlengen. De meeste verzekeraars accepteren een eenmalige verlenging, maar pas op: een premie-restitutie bij een kortere looptijd dan opgegeven krijg je doorgaans niet terug. Ga je van start met een flinke klus en wil je ook de financiële kant goed geregeld hebben, dan loont het om de verschillende verzekeringsopties te vergelijken via onze overzichtspagina Verzekeringstips & -tools.
Een verbouwing is een spannende, dure onderneming — en wie goed verzekerd is kan zich volledig op het eindresultaat focussen. De eenmalige CAR-premie van een paar honderd euro is daarbij een kleine kostenpost ten opzichte van de schade die je zonder dekking voor eigen rekening zou moeten nemen. Zorg dat je al geregeld hebt wat er geregeld moet zijn vóór de eerste steiger wordt opgebouwd.
Veelgestelde vragen
Is een CAR-verzekering verplicht als particulier bij een verbouwing?
Nee, een CAR-polis is niet wettelijk verplicht voor particuliere verbouwingen. Er zijn echter twee situaties waar je er in de praktijk niet omheen komt: bij nieuwbouw eisen de meeste hypotheekverstrekkers een CAR-polis voordat ze het bouwdepot uitkeren. Bovendien verlangen sommige aannemers een eigen CAR-polis van de opdrachtgever als contractvoorwaarde. Los van verplichtingen is het altijd verstandig er één af te sluiten zodra de verbouwingskosten boven €15.000 uitkomen of meerdere vakmensen tegelijk aan het werk zijn.
Wat kost een CAR-verzekering voor een verbouwing van €80.000?
Bij een bouwsom van €80.000 betaal je in 2026 een eenmalige premie van ruwweg €500 tot €700, afhankelijk van de verzekeraar, de gekozen dekkingsmodules en het eigen risico. Het standaard eigen risico ligt bij de meeste aanbieders op €500 per schadegebeurtenis; bij diefstal of stormschade is dat €1.000. De premie is eenmalig voor de volledige bouwtijd — geen maandbedrag. Vraag altijd meerdere offertes op, want de tarieven verschillen per verzekeraar.
Dekt de CAR-polis ook als de aannemer een fout maakt?
Ja, uitvoeringsfouten die daadwerkelijk schade veroorzaken zijn in principe gedekt op een CAR-polis. Slaat de aannemer bij frezen per ongeluk door een waterleiding of plaatst hij een muur verkeerd waardoor een aangrenzend plafond scheurt, dan valt de gevolgschade onder de all-risk-dekking. Wat niet is gedekt: herstel van het fout uitgevoerde werk zelf als er geen bijkomende materiële schade is. Dat is een contractuele zaak tussen jou en de aannemer.
Kan ik de CAR-polis van mijn aannemer gewoon vertrouwen?
Niet zonder controle. Vraag vóór de start van de werkzaamheden het polisblad op en controleer minimaal: de ingangsdatum, het verzekerde bedrag, het eigen risico en of jij als opdrachtgever ook als mede-verzekerde bent opgenomen. Hoog eigen risico (€5.000 of meer) is gebruikelijk bij grotere aannemers en kan bij kleine schades betekenen dat je zelf opdraait voor de kosten. Nevenaannemers die jij zelf inhuurt zijn lang niet altijd gedekt op de polis van de hoofdaannemer.
Wat is het verschil tussen een CAR-polis en mijn opstalverzekering?
Je opstalverzekering dekt de woning zoals die bestaat — de bestaande constructie, het dak, de muren. Zodra aannemers beginnen te bouwen of te verbouwen, valt het werk in uitvoering buiten die dekking. Een CAR-polis vult precies dat gat: het dekt de nieuwe aanbouw, de materialen op het bouwterrein en schade die tijdens de bouwperiode ontstaat. De twee polissen vullen elkaar aan. Na oplevering en afronding van de verbouwing laat je je opstalverzekering aanpassen aan de nieuwe herbouwwaarde.
Hoe lang loopt een CAR-polis voor particulieren?
Een particuliere CAR-polis loopt voor de duur van het bouwproject — van de eerste werkdag tot en met de oplevering. De maximale standaardlooptijd is bij de meeste aanbieders 12 maanden. Duurt de verbouwing langer, dan kun je de polis verlengen, maar vraag dit tijdig aan. Er is geen automatische verlenging en je ontvangt doorgaans geen premie-restitutie als het project eerder klaar is dan gepland.
Tekst geoptimaliseerd in mei 2026.
