Je hebt een Interpolis SpaarZeker-polis en je vraagt je af: wat doe ik er nu eigenlijk mee? Misschien loopt de polis al jaren door, of heeft je hypotheeksituatie veranderd, of wil je de vrijgekomen ruimte anders inzetten. In 2026 zijn de fiscale spelregels rond dit soort gemengde levensverzekeringen nog steeds van kracht, maar er is ook meer duidelijkheid over wanneer afkopen nou echt slim is — en wanneer niet.
SpaarZeker is een gemengde levensverzekering die sparen en overlijdensdekking combineert. Voor veel mensen is het product ooit afgesloten als Kapitaalverzekering Eigen Woning (KEW), bedoeld om de hypotheek op de einddatum af te lossen. Anderen hebben het als vrij spaarvehikel of als onderdeel van een spaarhypotheek. De vraag wat je er nu mee moet, is afhankelijk van je situatie — maar er zijn vier concrete opties die je kunt overwegen.
Optie 1: De polis gewoon laten doorlopen
De meest passieve keuze is ook soms de verstandigste: niets doen en de polis laten doorlopen tot de afgesproken einddatum. Zeker als je al 15 jaar of meer premie hebt betaald, heb je recht op de fiscale vrijstelling bij uitkering. Die vrijstelling bedraagt in 2026 € 207.500 per persoon (voor fiscale partners samen € 415.000), mits je voldoet aan alle voorwaarden.
Doorlopen is verstandig als je hypotheek nog loopt, de looptijd bijna voorbij is, of de garantierente op je SpaarZeker-polis hoger is dan wat je op een spaarrekening kunt krijgen. Veel SpaarZeker-polissen zijn afgesloten in een tijd dat 3 tot 4 procent gegarandeerde rente heel normaal was. In 2026 zijn spaarrentes weliswaar wat opgelopen, maar een gegarandeerde rente van 3 procent of hoger is nog steeds moeilijk te vinden bij reguliere banken. Controleer je polisblad voor de exacte garantierente.
Let wel: doorlopen betekent ook dat je overlijdensdekking behouden blijft. Dat kan relevant zijn als je nog een hypotheek of andere schulden hebt waarbij een uitkering bij overlijden noodzakelijk is voor je nabestaanden.
Optie 2: Premievrij maken — stoppen met inleggen, polis bewaren
Premievrij maken is de middenweg: je stopt met het betalen van premie, maar de polis blijft in stand. Het gespaarde kapitaal blijft staan en groeit door op basis van de garantierente of het beleggingsrendement, afhankelijk van je polistype. De overlijdensdekking wordt bij premievrij maken doorgaans lager, omdat die afhankelijk is van de ingelegde premies en de waarde van de polis.
Fiscaal gezien is er een belangrijk aandachtspunt: als je de polis premievrij maakt vóór 15 jaar premie te hebben betaald, vervalt de KEW-vrijstelling bij latere uitkering. Je betaalt dan belasting over het rentebestanddeel van de uitkering in box 1 (inkomen uit werk en woning). Dit kan een forse aanslag zijn. Heb je al meer dan 15 jaar onafgebroken premie betaald, dan kun je premievrij maken zonder de vrijstelling te verspelen.
Premievrij maken via Interpolis regel je via je tussenpersoon, doorgaans de Rabobank-adviseur of een onafhankelijk assurantiekantoor. Interpolis werkt uitsluitend via het intermediair-kanaal voor dit soort aanpassingen. Neem dus contact op met je adviseur en vraag om een zogenaamd ‘premievrij-overzicht’: daarin staat de nieuwe gegarandeerde eindwaarde en de aangepaste overlijdensdekking.
Optie 3: Afkopen — en de gevolgen die je vooraf moet kennen
Afkopen betekent: de polis beëindigen en de opgebouwde waarde ineens laten uitkeren. Dat klinkt eenvoudig, maar er zitten meerdere haken aan.
Afkoopkosten. Veel SpaarZeker-polissen kennen afkoopkosten, zeker als de polis nog niet de einddatum heeft bereikt. Deze kosten kunnen oplopen van enkele procenten tot meer dan 5 procent van de opgebouwde waarde, afhankelijk van de resterende looptijd en de polisvoorwaarden. Vraag altijd een actuele afkoopwaarde-opgave op bij Interpolis of je tussenpersoon.
Fiscale gevolgen. Als je een KEW afkoopt, is de uitkering in box 1 belast voor zover het rentebestanddeel de vrijstelling overschrijdt. De vrijstelling van € 207.500 geldt alleen als je aan alle gestelde voorwaarden voldoet: minimaal 15 jaar premie betaald, geen premieverzuim, en de hoogste jaarpremie maximaal 10 keer de laagste. Bovendien moet je bij een KEW de uitkering gebruiken om je hypotheekschuld af te lossen — dat is een harde eis. Doe je dat niet, of kun je dat niet meer (bijvoorbeeld omdat je al geen eigen woning meer hebt), dan kan de belastingdienst een forse claim neerleggen. Zie ook de informatie van de Belastingdienst over de KEW-uitkering.
Verlies overlijdensdekking. Bij afkoop eindigt ook de overlijdensdekking direct. Als je daar nog op rekent — of als je hypotheekverstrekker een resterende dekking eist — moet je dit goed afstemmen voordat je afkoopt.
Wanneer is afkopen wél verstandig? Afkopen kan zinvol zijn als je de eigen woning hebt verkocht, de hypotheek al volledig is afgelost, of als de opgebouwde waarde echt hoger is dan wat je met de resterende looptijd nog kunt verwachten. Maar doe dit nooit zonder een concrete berekening van de netto opbrengst na belasting en eventuele afkoopkosten. Het BerekenHet.nl rekentool voor kapitaalverzekeringen geeft een eerste indicatie.
Optie 4: Oversluiten of overdragen
Oversluiten — het onderbrengen van je SpaarZeker bij een andere verzekeraar — is technisch mogelijk, maar in de praktijk zelden aantrekkelijk. Een levensverzekering is een maatwerk-product: de opgebouwde garantiewaarde, de gegarandeerde rente en de dekking zijn specifiek voor jouw polis. Bij overdracht naar een andere aanbieder verlies je in de meeste gevallen de garantierente en betaal je overdrachtskosten.
Wat wel eenvoudiger is, is het overdragen van de begunstiging of het aanpassen van de verzekeringnemer, bijvoorbeeld bij scheiding of overlijden van een partner. Dit regelt Interpolis via je tussenpersoon. Eveneens mogelijk: de polis als zekerheid laten dienen voor een andere lening of hypotheek. Maar ook hier geldt: laat je adviseren, want de fiscale gevolgen van een constructiewijziging kunnen verstrekkend zijn.
Wat gebeurt er op de einddatum?
Als je polis netjes de afgesproken einddatum bereikt, keert Interpolis het afgesproken kapitaal uit. Bij een KEW moet je dit bedrag gebruiken voor de aflossing van je hypotheekschuld — ten minste het bedrag ter grootte van de schuld. Gebruik je de uitkering aantoonbaar voor de hypotheekaflossing, dan valt de gehele uitkering binnen de vrijstelling van € 207.500 (of € 415.000 voor partners) en betaal je geen box-1-belasting.
Interpolis stuurt je ruim voor de einddatum een brief met de uitkeringsprocedure. Zorg dat je de benodigde hypotheekdocumenten klaar hebt. Lees ook de pagina van Interpolis over het aflopen van een levensverzekering: interpolis.nl/dossiers/mijn-levensverzekering-loopt-af.
Bij overlijden: wie krijgt de uitkering?
Bij overlijden van de verzekerde keert Interpolis het overlijdenskapitaal uit aan de begunstigde op de polis. Dat is vaak de partner of de hypotheekverstrekker. De uitkering is belastingvrij als die binnen de KEW-vrijstelling valt en gebruikt wordt voor de hypotheekaflossing. Is de begunstigde de hypotheekverstrekker, dan wordt de schuld direct verlaagd. Is de begunstigde een particulier (partner of kind), dan gelden mogelijk andere belastingregels; raadpleeg de Belastingdienst-pagina over overlijden en KEW voor de exacte regels.
Controleer regelmatig wie als begunstigde op je polis staat, zeker na een scheiding, samenwonen of overlijden van een partner. Een verouderde begunstiging kan leiden tot uitkeringen aan de verkeerde persoon — en die zijn achteraf moeilijk terug te draaien.
Fiscale aandachtspunten: box 1, box 3 en KEW-restanten
Zolang je SpaarZeker gekwalificeerd is als KEW, valt de waarde van de polis in box 1 en hoef je die niet op te geven in je belastingaangifte als vermogen in box 3. Dat is een voordeel, want box-3-vermogen wordt belast tegen een effectief tarief dat in 2026 nog steeds onder discussie staat na de arresten van de Hoge Raad. De KEW-status beschermt je daartegen zolang de polis loopt.
Verliest je polis de KEW-status — bijvoorbeeld doordat je de eigen woning verkoopt zonder nieuwe woning te kopen, of doordat je de koppeling met de hypotheek verbreekt — dan verhuist de waarde van de polis naar box 3 en moet je die voortaan als bezitting opgeven. Dat kan fiscaal nadelig zijn. Meer informatie vind je op de Belastingdienst-pagina over niet-vrijgestelde kapitaalverzekeringen.
Heb je een SpaarZeker die geen KEW is, maar een vrije kapitaalverzekering, dan valt die al in box 3. In dat geval weeg je de opgebouwde waarde mee in je vermogen, en is afkopen fiscaal gezien minder beladen — al gelden er nog steeds regels over het rentebestanddeel bij uitkering.
Lees ook onze uitgebreidere uitleg over levensverzekeringen en hun fiscale regels en onze gids over premies en fiscale aftrek.
Wanneer schakel je een adviseur in?
De meeste Interpolis SpaarZeker-polissen zijn oorspronkelijk afgesloten via een tussenpersoon — veelal de Rabobank. Dat betekent dat je voor wijzigingen ook via je adviseur moet gaan. Maar ook als je jaren niets van je adviseur hebt gehoord, is het verstandig om nu contact op te nemen als:
- je polis binnen 5 jaar de einddatum bereikt;
- je hypotheek al is afgelost of je de woning hebt verkocht;
- je overweegt te scheiden of bent gescheiden;
- je de maandelijkse premie niet meer kunt betalen;
- je twijfelt of de begunstiging nog klopt.
Een gecertificeerde financieel adviseur (AFM-geregistreerd) kan een concrete berekening maken van de netto afkoopwaarde, de te verwachten einduitkering bij doorlopen, en de fiscale impact van elke keuze. De AFM heeft een register van gecertificeerde adviseurs. Dit artikel biedt een overzicht van je opties, maar vormt geen financieel advies — elke situatie is persoonlijk en de exacte gevolgen hangen af van jouw specifieke polis en fiscale situatie.
De keuze voor doorlopen, premievrij maken, afkopen of oversluiten is zelden zwart-wit. Wie rustig alle opties naast elkaar legt — met een actuele poliswaarde-opgave, een blik op de resterende looptijd en de fiscale vrijstellingen — maakt een veel beter onderbouwde beslissing dan wie op gevoel handelt. Neem de tijd, stel de goede vragen aan je adviseur, en laat je niet verrassen door een belastingclaim die je met wat voorbereiding had kunnen vermijden.
Veelgestelde vragen
Kan ik mijn Interpolis SpaarZeker premievrij maken zonder de KEW-vrijstelling te verliezen?
Ja, dat kan — maar alleen als je al minimaal 15 jaar onafgebroken premie hebt betaald en er geen verzuim is geweest. Heb je nog geen 15 jaar betaald, dan verlies je de belastingvrijstelling bij de latere uitkering. De uitkering wordt dan deels belast in box 1 over het rentebestanddeel. Vraag altijd een premievrij-overzicht op bij je tussenpersoon voordat je de stap zet.
Hoeveel belasting betaal ik als ik mijn SpaarZeker afkoop in 2026?
Dat hangt af van de situatie. Voldoe je aan alle KEW-voorwaarden (15 jaar premie betaald, uitkering gebruikt voor hypotheekaflossing, premieratio maximaal 1:10), dan geldt in 2026 een vrijstelling van € 207.500 per persoon. Alles daarboven — of als de voorwaarden niet worden vervuld — wordt belast in box 1 tegen je marginale tarief (maximaal 49,5 procent). Laat een adviseur de exacte fiscale impact berekenen voordat je afkoopt.
Wat gebeurt er met de overlijdensdekking als ik de polis premievrij maak?
Bij premievrij maken daalt de overlijdensdekking, omdat die is gebaseerd op de opgebouwde waarde en de resterende premies. Hoe lager de opgebouwde waarde ten opzichte van het originele verzekerd kapitaal, hoe lager de dekking wordt. Vraag je tussenpersoon om een overzicht van de nieuwe overlijdensuitkering na premievrij maken, zodat je niet voor verrassingen komt te staan.
Ik heb mijn huis verkocht en geen nieuwe woning gekocht. Wat gebeurt er met mijn KEW?
Als je de eigen woning verkoopt en geen nieuwe woning koopt, verliest je polis in beginsel de KEW-status. De waarde verschuift naar box 3. In veel gevallen heb je dan 36 maanden de tijd om de KEW belastingvrij af te wikkelen zonder extra belasting. Dit is een complexe situatie waarbij overleg met een belastingadviseur sterk aan te raden is. Zie ook de Belastingdienst-pagina over KEW-uitkeringen.
Kan ik mijn Interpolis SpaarZeker overdragen aan een andere verzekeraar?
In theorie is overdracht mogelijk, maar in de praktijk is het zelden voordelig. Je verliest doorgaans de gegarandeerde rente die bij je originele polis hoorde. Bovendien brengt de overdracht administratieve kosten met zich mee en kan de nieuwe verzekeraar andere voorwaarden stellen. Informeer bij je tussenpersoon of er concrete redenen zijn om te overwegen — in de meeste gevallen is doorlopen of premievrij maken financieel aantrekkelijker.
Hoe vraag ik een afkoopwaarde-opgave aan bij Interpolis?
Interpolis werkt uitsluitend via het intermediair-kanaal voor polisbeheer. Je kunt geen afkoopwaarde rechtstreeks bij Interpolis opvragen als particulier — dat gaat via je tussenpersoon (Rabobank of onafhankelijk adviseur). Stuur je tussenpersoon een e-mail met je polisnummer en het verzoek om een actuele afkoopwaarde-opgave en premievrij-overzicht. Doorgaans ontvang je dit binnen 5 tot 10 werkdagen.
Tekst geoptimaliseerd in mei 2026.
