Je hebt er misschien al jaren premie voor betaald, of je bent er pas recent mee in aanraking gekomen via een oud hypotheekdossier: de Interpolis SpaarZeker. Dit is een product dat veel mensen kennen, maar dat lang niet iedereen echt begrijpt. Want wat is het nu precies — een spaarverzekering, een levensverzekering, of allebei? En hoe zit het met de fiscale behandeling in 2026?
In dit artikel leggen we van begin tot eind uit wat de Interpolis SpaarZeker is, hoe hij werkt, waarvoor hij oorspronkelijk bedoeld was en wat je ervan kunt verwachten als je nu nog zo’n polis hebt lopen. Geen advies — wél een heldere uitleg, zodat je weet waar je aan toe bent.
Wat is de Interpolis SpaarZeker precies?
De Interpolis SpaarZeker is een spaar- en levensverzekering — in vaktaal een kapitaalverzekering. Dat betekent: je betaalt periodiek een premie (maandelijks of jaarlijks), en op een vooraf afgesproken einddatum keert de verzekering een bepaald bedrag uit. Dat bedrag is ofwel een gegarandeerde uitkering (bij de zuiver spaarvorm) ofwel afhankelijk van de opgebouwde waarde plus een rentecomponent.
Het bijzondere aan een kapitaalverzekering ten opzichte van een gewone spaarrekening is de gecombineerde dekking: de polis keert niet alleen uit op de einddatum (bij leven), maar ook bij eerder overlijden van de verzekerde. In dat geval ontvangen de nabestaanden het gegarandeerde of opgebouwde kapitaal — of een apart verzekerd overlijdenskapitaal, afhankelijk van hoe de polis is ingericht.
De SpaarZeker werd in de afgelopen decennia aangeboden via Rabobank-kantoren, die als tussenpersoon fungeerden voor Interpolis (een dochteronderneming van Achmea/Rabobank). Het product is inmiddels een gesloten boek: Interpolis sluit geen nieuwe SpaarZeker-polissen meer af. Bestaande polissen lopen gewoon door totdat ze aflopen of worden beëindigd.
Hoe werkt de SpaarZeker in de praktijk?
Bij elke premiebetaling wordt een deel gebruikt voor de opbouw van het spaartegoed en een deel voor de overlijdensrisicodekking. Daarnaast worden kosten in rekening gebracht — bij de SpaarZeker ging (en gaat) het traditioneel om een kostenopslag van circa 3% van elke ingelegde euro, plus een risicopremie voor de overlijdensdekking.
De rest van je premie wordt rentedragend opgespaard. De rente was bij oudere polissen dikwijls een vaste gegarandeerde rente (soms 3% tot 4%), aangevuld met een winstdeling als de verzekeraar het goed deed. Bij later afgesloten polissen kon de rente variabel zijn of gekoppeld aan marktrentes.
Op de einddatum — die varieert van 10 tot 30 jaar na afsluiting — ontvang je het opgebouwde kapitaal in één keer. Overlijdt de verzekerde eerder, dan wordt het overeengekomen overlijdenskapitaal (dat gelijk kan zijn aan de opgebouwde waarde of een apart bedrag) uitgekeerd aan de begunstigde.
Waarvoor werd de Interpolis SpaarZeker gebruikt?
De SpaarZeker had (en heeft) drie klassieke doelen:
- Hypotheekaflossing — Dit was het meest voorkomende doel. Huizenkopers met een aflossingsvrije hypotheek of een spaarhypotheek sloten een kapitaalverzekering af om er zeker van te zijn dat ze aan het einde van de looptijd de hypotheek konden aflossen. De polis was dan gekoppeld aan de eigenwoningschuld en viel fiscaal in box 1 (de zogenoemde KEW, Kapitaalverzekering Eigen Woning).
- Aanvullend pensioen of kapitaal bij pensionering — Zelfstandigen en mensen met een beperkt werkgeverspensioen gebruikten de SpaarZeker soms als aanvullend pensioenkapitaal. Ze spaarden gericht toe naar een bedrag dat bij pensionering beschikbaar zou zijn.
- Vermogen voor de kinderen — Een derde groep sloot een SpaarZeker af met als doel een startkapitaal voor de kinderen op te bouwen, bijvoorbeeld voor een studie of een eerste woning.
Het product combineerde dus een spaarfunctie met zekerheid bij onverwacht overlijden — vandaar de naam SpaarZeker.
SpaarZeker versus banksparen en gewone spaarrekening
De SpaarZeker lijkt op het eerste gezicht op banksparen of een gewone spaarrekening, maar er zijn wezenlijke verschillen.
Een gewone spaarrekening bij een bank is volledig flexibel: je zet er geld op, je haalt het er weer af, en er is geen looptijd of einddoel. Er is geen overlijdensdekking en geen garantie op een bepaald eindkapitaal. De waarde valt altijd in box 3 (vermogensrendementsheffing).
Banksparen (officieel: Spaarrekening Eigen Woning of Beleggingsrecht Eigen Woning) is een geblokkeerde spaarrekening bij een bank, bedoeld voor de aflossing van een eigenwoningschuld. Het werkt fiscaal vergelijkbaar met de KEW (vrijgesteld in box 1 bij gebruik voor hypotheekaflossing), maar er is geen overlijdensrisicodekking ingebouwd. Je spaart puur op je eigen naam, zonder verzekeringselement.
De kapitaalverzekering zoals de SpaarZeker combineert wél sparen én overlijdensdekking in één product. Daarmee is het tegelijk duurder (de risicopremie kost extra) en zekerder (nabestaanden staan nooit met lege handen). Bij banksparen moet je de overlijdensrisicodekking apart regelen, wat overzichtelijker maar ook losser is.
Zie ook de uitleg op de website van de Belastingdienst over sparen voor hypotheekaflossing voor een vergelijking van de verschillende vormen.
De overlijdensdekking in de SpaarZeker
Elke SpaarZeker bevat een overlijdensrisicodekking. Die dekking kan op twee manieren zijn ingericht:
- Gelijke uitkering bij leven en overlijden: de begunstigde ontvangt bij overlijden hetzelfde bedrag dat ook op de einddatum zou worden uitgekeerd. Dit heet een gemengde verzekering.
- Minimumuitkering bij overlijden: de begunstigde ontvangt minimaal de tot dan toe ingebrachte premies of een apart verzekerd overlijdenskapitaal, ongeacht de opgebouwde waarde.
Voor polissen die gekoppeld waren aan een hypotheek was de overlijdensuitkering doorgaans gelijk aan de resterende hypotheekschuld of het afgesproken eindkapitaal, zodat de nabestaanden de woning niet hoefden te verkopen.
De risicopremie voor de overlijdensdekking is afhankelijk van leeftijd en gezondheidsstatus bij afsluiting. Hoe ouder je was bij het afsluiten, hoe hoger de risicopremie ten opzichte van de spaarpremie. Dit is een essentieel verschil met banksparen, waarbij de risicopremie volledig buiten de rekening staat.
Fiscale behandeling: KEW in box 1 of box 3?
De fiscale plaatsing van een SpaarZeker hangt af van het doel waarvoor hij is afgesloten en wanneer dat is vastgelegd.
Kapitaalverzekering Eigen Woning (KEW) — box 1
Was de SpaarZeker vóór 1 januari 2013 afgesloten en gekoppeld aan een eigenwoningschuld, dan valt hij als Kapitaalverzekering Eigen Woning (KEW) in box 1. Dat betekent: de opgebouwde waarde telt niet mee als bezitting in box 3 en je betaalt tijdens de looptijd geen vermogensrendementsheffing. Wordt de uitkering gebruikt om de hypotheek af te lossen, dan is die uitkering vrijgesteld van inkomstenbelasting tot een wettelijk maximum. In 2026 bedraagt die vrijstelling € 207.500 per persoon (of € 415.000 voor fiscale partners), mits je minimaal 15 jaar premie hebt betaald. Betaalde je 20 jaar of langer premie? Dan geldt geen maximum. Gebruik je de uitkering niet voor hypotheekaflossing, of voldoe je niet aan de premiebandbreedtevoorwaarden? Dan is het rentebestanddeel progressief belast in box 1.
Nieuwe KEW’s kunnen niet meer worden afgesloten — dat was al vanaf 1 januari 2013 niet meer mogelijk. Wie na die datum een woning kocht met een annuïteits- of lineaire hypotheek, had überhaupt geen kapitaalverzekering meer nodig voor fiscale voordelen.
Kapitaalverzekering buiten de eigen woning — box 3
Is de SpaarZeker niet gekoppeld aan een eigenwoningschuld (bijvoorbeeld de variant die werd afgesloten voor aanvullend pensioen of voor de kinderen), dan valt de poliswaarde in box 3. Dat betekent: je moet de actuele waarde elk jaar opgeven als bezitting. Bij de nieuwe box 3-systematiek (werkelijk rendement) die naar verwachting per 2027 volledig ingaat, verandert de heffingsgrondslag, maar in 2026 hanteert de Belastingdienst nog een overgangssysteem op basis van fictief rendement. Meer uitleg hierover vind je op de Belastingdienst-pagina over kapitaalverzekeringen in box 3.
Lees meer over fiscale aftrek en premies in onze categorie Premies & Fiscale Aftrek.
Een uitlopend product: geen nieuwe SpaarZeker meer
Interpolis biedt de SpaarZeker al geruime tijd niet meer aan als nieuw product. Dit past in een bredere trend: verzekeringsmaatschappijen zijn sinds de jaren 2010 grotendeels gestopt met het aanbieden van nieuwe kapitaalverzekeringen. De redenen zijn divers: lage rentes maakten gegarandeerde rendementen onhoudbaar, de complexe kostenstructuur leidde tot veel klachten (vergelijkbaar met de beleggingsverzekeringen-affaire), en de regels voor hypotheekrenteaftrek veranderden zodanig dat de koppeling met een kapitaalverzekering fiscaal minder aantrekkelijk werd.
Bestaande polissen lopen gewoon door. Interpolis beheert ze actief en je kunt via Mijn Interpolis (of via je Rabobank-adviseur) de actuele waarde, de einddatum en de overlijdensdekking inzien. De looptijd en het garantiekapitaal staan vast in je polis — die wijzigen niet. Wat je wél kunt doen, is de premie tijdelijk stopzetten (premievrij maken), de polis afkopen of een gedeeltelijke onttrekking doen — maar dat zijn beheer- en afkoop-opties die apart om aandacht vragen.
Voor bredere achtergrond over levensverzekeringen, zie onze overzichtspagina in de categorie Levensverzekering.
Veelgestelde vragen
Is de Interpolis SpaarZeker een levensverzekering of een spaarrekening?
De SpaarZeker is een kapitaalverzekering — dat is een vorm van levensverzekering waarbij je tegelijk spaart. Het product combineert een gegarandeerde uitkering op de einddatum met een overlijdensrisicodekking gedurende de looptijd. Het is dus geen spaarrekening bij een bank, maar een verzekeringsproduct bij Interpolis (onderdeel van Achmea). De opgebouwde waarde staat op naam van de verzekeringsmaatschappij, niet op een eigen bankrekening.
Wat is het verschil tussen de SpaarZeker en banksparen?
Bij banksparen zet je geld op een geblokkeerde rekening bij een bank; er is geen overlijdensrisicodekking ingebouwd. Bij de SpaarZeker (een kapitaalverzekering) zit die dekking er wél in. Beide kunnen fiscaal in box 1 vallen als ze gekoppeld zijn aan een eigenwoningschuld, maar de kostenstructuur, de manier van rentevergoeding en de flexibiliteit bij ontbinding zijn wezenlijk anders. Banksparen is doorgaans transparanter in kosten; een kapitaalverzekering biedt een geïntegreerde overlijdensdekking.
Valt mijn SpaarZeker in box 1 of box 3?
Dat hangt af van de inrichting. Is de polis vóór 1 januari 2013 afgesloten en als Kapitaalverzekering Eigen Woning (KEW) gekoppeld aan je hypotheek? Dan valt hij in box 1 en is de uitkering vrijgesteld van belasting als je die gebruikt voor hypotheekaflossing (tot € 207.500 in 2026, mits je ≥15 jaar premie betaalde). Is de polis niet aan een eigenwoningschuld gekoppeld? Dan valt de waarde in box 3 en moet je hem opgeven als bezitting. Raadpleeg je polisblad of een belastingadviseur voor jouw specifieke situatie.
Kan ik nog een nieuwe Interpolis SpaarZeker afsluiten in 2026?
Nee. Interpolis sluit al geruime tijd geen nieuwe SpaarZeker-polissen meer af. Het product maakt deel uit van het zogeheten gesloten boek van oude levensverzekeringen. Bestaande polissen worden gewoon voortgezet en beheerd, maar nieuwe instapers zijn niet meer mogelijk. Wil je nu iets vergelijkbaars opbouwen, dan zijn banksparen, een lijfrenteverzekering of een beleggingsrekening actuele alternatieven — afhankelijk van je doel en fiscale situatie.
Wat gebeurt er als de SpaarZeker afloopt?
Op de einddatum keert Interpolis het opgebouwde of gegarandeerde kapitaal in één keer uit. Was de polis een KEW? Dan moet je de uitkering gebruiken voor aflossing van je hypotheek om de belastingvrijstelling te behouden. Gebruik je het bedrag voor iets anders, dan is het rentebestanddeel belast in box 1. Interpolis stuurt doorgaans ruim voor de einddatum een bericht, zodat je kunt voorbereiden hoe je de uitkering wilt verwerken — fiscaal en administratief. Meer info: Interpolis: mijn levensverzekering loopt af.
Is de overlijdensdekking in de SpaarZeker verplicht?
Bij de meeste SpaarZeker-polissen is een overlijdensrisicodekking standaard meegenomen — dat is inherent aan de productopzet als gemengde verzekering. De hoogte van de overlijdensuitkering varieert: soms gelijk aan het eindkapitaal, soms gelijk aan de opgebouwde waarde, soms een apart verzekerd minimumbedrag. Je kunt de exacte dekking terugvinden in je polisblad of in Mijn Interpolis. De risicopremie voor die dekking wordt maandelijks van je inleg afgehouden en neemt doorgaans toe naarmate je ouder wordt.
De SpaarZeker is in essentie een product van zijn tijd: ontworpen in een era van hogere rentes en stabiele garanties, nauw verweven met de spaarhypotheek-markt van de jaren negentig en vroege jaren 2000. In 2026 is het een gesloten boek dat nog steeds miljoenen Nederlanders als bestaande polis in de administratie hebben. Begrijpen hoe het product werkt — en wat de fiscale regels zijn — is de eerste stap om er goed mee om te gaan.
Tekst geoptimaliseerd in mei 2026.
