Als zelfstandige zonder personeel weet je dat je inkomen stopt zodra je niet meer kunt werken. Geen werkgever die doorbetaalt, geen vangnet van de WIA — alleen jijzelf en een eventuele arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV). Centraal Beheer is één van de grotere spelers op de Nederlandse markt die zelfstandigen direct, zonder tussenpersoon, een AOV aanbiedt. Maar wat krijg je precies, wat kost het in 2026, en is deze verzekeraar de juiste keuze voor jou?
Centraal Beheer maakt deel uit van Achmea, de grootste verzekeringsgroep van Nederland. Dat geeft schaalvoordeel én stabiliteit, maar het betekent ook dat je te maken hebt met een grote organisatie met bijbehorende processen. In dit artikel zetten we de AOV-propositie van Centraal Beheer uiteen: van beoordelingscriterium en wachttijden tot premie-indicaties voor 2026 en de aanvullende dienstverlening die je als klant meekrijgt.
Twee AOV-producten: Compleet en Kort Krachtig
Centraal Beheer biedt zelfstandigen in 2026 twee AOV-varianten. De AOV Compleet is de uitgebreide variant: je kiest een uitkeringsduur tot je gewenste eindleeftijd (minimaal 55, maximaal 68 jaar) en je ontvangt een uitkering zo lang je arbeidsongeschikt bent en de eindleeftijd nog niet bereikt hebt. De AOV Kort & Krachtig is een tijdelijke oplossing waarbij je kiest voor een uitkeringsduur van 2, 3, 4 of 5 jaar. Na afloop van die periode stopt de dekking, ook als je nog steeds arbeidsongeschikt bent.
Het onderscheid is belangrijk bij het vergelijken. De AOV Compleet geeft je meer zekerheid op de lange termijn, maar de premie ligt navenant hoger. De Kort & Krachtig-variant spreekt vooral ondernemers aan die een tijdelijke buffer willen opbouwen — bijvoorbeeld in de beginfase van hun zelfstandigheid — of die de premielast beperkt willen houden. Let er wel op dat bij een langdurige arbeidsongeschiktheid de tijdelijke variant je onbeschermd achterlaat zodra de uitkeringsperiode voorbij is.
Beoordelingscriterium: beroeps- of passende arbeid?
Het beoordelingscriterium bepaalt wanneer je recht hebt op een uitkering. Dit is één van de meest bepalende kenmerken van elke AOV. Centraal Beheer hanteert bij de AOV Compleet het criterium beroepsarbeidsongeschiktheid: je bent arbeidsongeschikt als je jouw specifieke beroep niet meer kunt uitoefenen. Je kunt dus een uitkering ontvangen ook als je technisch gezien ander werk zou kunnen doen — de verzekeraar beoordeelt alleen of jij jouw beroep kunt uitoefenen.
Dit is gunstiger dan het criterium van passende arbeid, waarbij de verzekeraar ook rekening houdt met andere functies die je gezien je opleiding en ervaring zou kunnen vervullen. Voor een fotograaf die zijn arm verliest is het verschil groot: bij beroepsarbeidsongeschiktheid ontvangt hij een uitkering, bij passende arbeid kan de verzekeraar stellen dat hij administratief werk kan doen. Centraal Beheer kiest voor het zzp-vriendelijkere criterium, wat zeker een streep voor is bij de AOV Compleet.
Het minimale arbeidsongeschiktheidspercentage om in aanmerking te komen voor een uitkering is 25%. Gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid wordt naar rato vergoed: ben je 50% arbeidsongeschikt, dan ontvang je 50% van het verzekerde bedrag.
Wachttijd en eigenrisicoperiode: jouw keuze, jouw premie
De eigenrisicoperiode — ook wel wachttijd of karensperiode — is de periode tussen het moment dat je arbeidsongeschikt raakt en het moment dat de uitkering start. Centraal Beheer biedt bij de AOV de keuze uit eigenrisicoperoden van 1, 2, 3, 6, 12 of 24 maanden. Hoe langer je zelf het risico draagt in die beginfase, hoe lager je maandpremie uitvalt.
Een eigenrisicoperiode van 1 maand is duur maar geeft de meeste zekerheid. De meeste zelfstandigen kiezen voor 1 of 3 maanden, afhankelijk van hoeveel financiële buffer ze zelf hebben. Als je een spaarbuffer van drie tot zes maanden netto-inkomen hebt, is een langere eigenrisicoperiode verstandig: je bespaart structureel op de premie terwijl je de korte termijn zelf kunt opvangen. Het Nibud adviseert zelfstandigen een buffer van minimaal drie maanden netto-inkomen aan te houden als zij kiezen voor een langere eigenrisicoperiode.
Sommen- of schadeverzekering?
Een belangrijk maar vaak over het hoofd gezien aspect is of een AOV een sommenverzekering of een schadeverzekering is. Bij een sommenverzekering ontvang je een vooraf afgesproken bedrag als je arbeidsongeschikt raakt, ongeacht wat je werkelijk verdient. Bij een schadeverzekering wordt je uitkering aangepast aan het inkomensverlies dat je daadwerkelijk lijdt — verdien je tijdens arbeidsongeschiktheid nog iets via aangepast werk, dan wordt de uitkering verlaagd.
De AOV van Centraal Beheer werkt als een schadeverzekering: de uitkering wordt gerelateerd aan je daadwerkelijke inkomensderving. Dat betekent dat je bij gedeeltelijk herstel minder uitkering ontvangt als je alweer (deels) inkomen genereert. Het stimuleert re-integratie, maar het vereist ook dat je goed administreert wat je verdient tijdens de arbeidsongeschiktheidsperiode. De verzekeraar hanteert hierbij het bruto verzekerde bedrag: over de uitkering wordt loonheffing ingehouden, wat je netto-inkomen tijdens ziekte verlaagt ten opzichte van het bruto verzekerde bedrag.
Premie-indicaties voor 2026
Wat een AOV kost hangt sterk af van je leeftijd, beroep, gekozen eindleeftijd, wachttijd en verzekerd bedrag. Als globale oriëntatie voor 2026 gelden de volgende indicaties voor de AOV van Centraal Beheer:
- AOV met tijdelijke uitkeringsduur (Kort & Krachtig): gemiddelde startpremie rond € 90 bruto per maand
- AOV met uitkering tot eindleeftijd (AOV Compleet): gemiddelde startpremie rond € 225 bruto per maand
Deze bedragen zijn ruwe gemiddelden. Een 30-jarige grafisch ontwerper met een laag beroepsrisico en een eigenrisicoperiode van 3 maanden betaalt aanzienlijk minder dan een 50-jarige dakdekker met minimale wachttijd. Centraal Beheer biedt op zijn website een onlinerekentool aan waarmee je binnen 15 minuten een indicatieve premieberekening kunt laten maken, zonder adviseur en zonder advieskosten. Er geldt wel een eenmalige aansluitingskosten van € 99.
De premie is volledig fiscaal aftrekbaar als zakelijke kostenpost, wat de netto-kostendruk flink verlaagt. Voor een zelfstandige in het hoogste belastingtarief (49,5%) dekt de Belastingdienst bijna de helft van de premie. De Belastingdienst behandelt AOV-premies als negatief inkomen in box 1.
Het verzekerd bedrag is jaarlijks met maximaal 15% te verhogen zonder nieuwe medische keuring — handig als je inkomen groeit. Je kunt ook voor indexatie kiezen, waardoor de uitkering meestijgt met inflatie.
Online afsluiten en directe verzekeraar: wat betekent dat in de praktijk?
Centraal Beheer werkt als directe verzekeraar: je sluit de AOV rechtstreeks af zonder financieel adviseur of tussenpersoon. Dat heeft voordelen — geen advieskosten, snel geregeld, alles online — maar ook een nadeel: je bent zelf verantwoordelijk voor de juiste dekkingskeuzes. Wie twijfelt over het juiste verzekerde bedrag of de beste eigenrisicoperiode, kan een gratis oriëntatiegesprek aanvragen via (055) 579 8177, maar Centraal Beheer verkoopt geen advies als dienst.
Het afsluiten verloopt volledig digitaal. Je vult een gezondheidsverklaring in, kiest je opties en ontvangt binnen korte tijd bericht over acceptatie. Beheer van de polis — aanpassingen, schademeldingen, contact — verloopt via de app en de Mijn Centraal Beheer-omgeving. Klanten beoordelen de digitale ervaring gemiddeld positief: op Kiyoh scoort Centraal Beheer in 2026 een 8,6 en op Trustpilot worden de app en het schademeldingsproces geregeld geprezen. Punten van kritiek betreffen soms de bereikbaarheid bij complexe schade en de communicatiesnelheid bij langlopende dossiers.
Voor zzp’ers die gewend zijn alles digitaal te regelen en geen behoefte hebben aan een persoonlijk adviseur, past dit model goed. Wie complexe fiscale constructies heeft of twijfelt over het optimale dekkingsniveau, is mogelijk beter geholpen door een onafhankelijk financieel adviseur die meerdere aanbieders naast elkaar kan leggen.
Re-integratie en preventie: meer dan alleen een uitkering
Centraal Beheer biedt verzekerde zelfstandigen toegang tot re-integratie- en preventiediensten. Concreet betekent dat: begeleiding bij terugkeer naar werk, coaching voor ondernemers, gezondheidsscans en toegang tot specialisten. Deze diensten zijn inclusief bij de polis — je betaalt er geen extra premie voor.
Centraal Beheer neemt minimaal eens per drie jaar contact op voor een polischeck, waarbij je dekking wordt beoordeeld in het licht van je actuele situatie. Dat is een nuttige aanvulling, want zelfstandigen vergeten vaak hun AOV te herzien na grote veranderingen zoals een hogere omzet, een nieuw beroep of gezinsuitbreiding.
Op het gebied van preventie denk je aan online tools en trainingen gericht op stress, burn-out en duurzame inzetbaarheid. Juist voor zelfstandigen — die het vaker alleen moeten rooien zonder HR-afdeling of bedrijfsarts — is deze toegevoegde waarde geen overbodige luxe. De Rijksoverheid wijst erop dat psychische klachten inmiddels de grootste oorzaak zijn van langdurige arbeidsongeschiktheid bij zelfstandigen.
De verplichte AOV voor zzp’ers: wat staat er te gebeuren?
Centraal Beheer is er vroeg bij in de communicatie over de aankomende verplichte AOV voor zzp’ers. De overheid kondigde aan dat zelfstandigen uiterlijk in 2030 verplicht verzekerd moeten zijn tegen arbeidsongeschiktheid. De exacte invulling is begin 2026 nog niet volledig uitgewerkt, maar de richting is duidelijk: wie nu vrijwillig een kwalitatieve AOV afsluit, loopt voor op het wetgevingsproces en heeft al een adequate dekking als de wet ingaat.
Centraal Beheer speelt hier nadrukkelijk op in. Op hun website informeren ze actief over wat de verplichte AOV betekent voor zelfstandigen en welke stappen je nu al kunt zetten. Of het een marketingstrategie is of oprechte dienstverlening — feit is dat vroeg afsluiten voordelen heeft: je bent medisch geaccepteerd vóór eventuele gezondheidsproblemen optreden, en je premie ligt lager naarmate je jonger bent bij aanvang. Wie wacht tot 2029, betaalt structureel meer en riskeert problemen bij acceptatie als de gezondheid in de tussentijd is veranderd. Meer informatie over je rechten als arbeidsongeschikte zzp’er vind je op de pagina van de Arbeidsongeschiktheidsverzekering.
Voor welke zelfstandige past de Centraal Beheer AOV?
De AOV van Centraal Beheer past goed bij zelfstandigen die waarde hechten aan het gemak van digitaal regelen en die bereid zijn zelf keuzes te maken zonder begeleiding van een adviseur. Het beroepsarbeidsongeschiktheidscriterium maakt de AOV Compleet aantrekkelijk voor ondernemers met een specialistisch beroep waarbij de vraag naar ‘passende arbeid’ pijnlijk zou zijn.
De AOV Kort & Krachtig is een interessante instapoptie voor starters of voor wie de premielast laag wil houden in de groeifase, maar is ongeschikt als enige bescherming op de lange termijn. Wie een langdurige arbeidsongeschiktheid meemaakt na afloop van de uitkeringsperiode, staat dan volledig zonder dekking.
Centraal Beheer is minder geschikt voor zelfstandigen met een complexe fiscale situatie, voor ondernemers met al bestaande gezondheidsklachten (acceptatie kan dan problematisch zijn), of voor wie behoefte heeft aan maatwerkadvies over het optimale dekkingspakket. Vergelijken loont altijd: bekijk ook de Bedrijfsverzekeringen-overzichten en gebruik onafhankelijke vergelijkingstools voor een volledig beeld.
Al met al levert Centraal Beheer een solide, goed toegankelijk AOV-product voor de gemiddelde Nederlandse zzp’er. Het beoordelingscriterium is fair, de productopties zijn transparant en het digitale platform werkt goed. Wie twijfelt, vraagt een gratis premie-indicatie aan via de website of belt de servicedesk — en vergelijkt die offerte daarna rustig met andere aanbieders. De beslissing om wel of niet te verzekeren zou je nooit haastig moeten nemen; de beslissing bij wie je dit doet verdient evenveel aandacht.
Veelgestelde vragen
Wat is het beoordelingscriterium bij de AOV van Centraal Beheer?
Centraal Beheer hanteert bij de AOV Compleet het criterium beroepsarbeidsongeschiktheid. Dat betekent dat je recht hebt op een uitkering als je jouw eigen beroep niet meer kunt uitoefenen, ongeacht of je ander werk zou kunnen doen. Het minimale arbeidsongeschiktheidspercentage is 25%. Dit criterium is gunstiger voor specialisten dan het alternatief van passende arbeid, waarbij de verzekeraar ook rekening mag houden met andere functies die je zou kunnen vervullen.
Welke wachttijden biedt Centraal Beheer aan bij de AOV?
Centraal Beheer biedt eigenrisicoperoden van 1, 2, 3, 6, 12 of 24 maanden. Hoe langer de eigenrisicoperiode, hoe lager de maandpremie. De meeste zelfstandigen kiezen voor 1 of 3 maanden. Als je een financiële buffer hebt van drie tot zes maanden netto-inkomen, is een langere eigenrisicoperiode een slimme keuze om premie te besparen zonder je echt onbeschermd te voelen.
Is de AOV van Centraal Beheer een sommen- of schadeverzekering?
De AOV van Centraal Beheer werkt als schadeverzekering: de uitkering is gerelateerd aan je daadwerkelijke inkomensderving. Als je tijdens je arbeidsongeschiktheid nog (gedeeltelijk) inkomen genereert, wordt de uitkering dienovereenkomstig verlaagd. Dit stimuleert re-integratie maar vereist goede administratie van inkomsten tijdens de ziekteperiode. Het verzekerde bedrag is een bruto bedrag; over de uitkering wordt loonheffing ingehouden.
Kan ik de AOV van Centraal Beheer online afsluiten?
Ja, het afsluiten verloopt volledig online. Je vult een gezondheidsverklaring in, kiest je opties en ontvangt snel bericht over acceptatie. Er zijn geen advieskosten, maar wel een eenmalige aansluitkost van € 99. Beheer van je polis gaat via de Mijn Centraal Beheer-app. Wil je toch eerst advies? Dan kun je een gratis oriëntatiegesprek inplannen via de servicedesk (055) 579 8177.
Wat kost een AOV bij Centraal Beheer in 2026?
De premie varieert sterk per situatie. Als globale indicatie: de AOV Kort & Krachtig start gemiddeld rond € 90 bruto per maand; de AOV Compleet met uitkering tot eindleeftijd ligt gemiddeld rond € 225 bruto per maand. Bepalende factoren zijn je leeftijd, beroep, gekozen wachttijd, eindleeftijd en verzekerd bedrag. De premie is volledig fiscaal aftrekbaar, waardoor de netto-kostendruk lager uitvalt.
Wat biedt Centraal Beheer aan re-integratiediensten?
Centraal Beheer biedt als onderdeel van de polis gratis toegang tot re-integratie- en preventiediensten: coaching voor ondernemers, begeleiding bij terugkeer naar werk, gezondheidsscans en stress- of burn-outpreventieprogramma’s. Daarnaast controleert Centraal Beheer minimaal eens per drie jaar of je dekking nog aansluit bij je situatie. Deze diensten zijn inclusief en kosten geen extra premie.
Tekst geoptimaliseerd in mei 2026.
