Personeel aannemen is een van de grootste stappen als ondernemer — en meteen ook een die je juridisch en financieel flink raakt. Want zodra je iemand in dienst neemt, gelden er wettelijke verplichtingen rondom loondoorbetaling bij ziekte, re-integratie en aansprakelijkheid bij bedrijfsongevallen. Tegelijk zijn er slimme, optionele verzekeringen die je als werkgever beschermen tegen de financiële risico’s die bij personeel horen.
In 2026 zijn de premies voor ziekteverzuim- en WGA-verzekeringen opnieuw gestegen, mede door de toename van langdurig psychisch verzuim en de nasleep van long COVID. Dit maakt het actueler dan ooit om je dekkingspakket kritisch te bekijken. In dit artikel loop je langs alle relevante verzekeringen: welke verplicht zijn, welke sterk aanbevolen, en wat ze in 2026 globaal kosten.
Ziekteverzuimverzekering: loondoorbetaling twee jaar lang
De wettelijke verplichting is duidelijk: als werkgever betaal je bij ziekte van een werknemer minimaal twee jaar lang 70% van het loon door. In de meeste cao’s en arbeidsovereenkomsten is dat de eerste maanden zelfs 100%. Bij een gemiddeld bruto maandsalaris van €3.200 lopen de loonkosten van één langdurig zieke werknemer al snel op tot meer dan €75.000 over twee jaar — exclusief begeleiding en re-integratiekosten.
Een ziekteverzuimverzekering (ook wel verzuimverzekering of WVP-verzekering genoemd) vergoedt deze loondoorbetalingsverplichting geheel of gedeeltelijk. Je kiest zelf de hoogte van het eigen risico: hoe langer de wachttijd (bijvoorbeeld 30, 60 of 90 ziektedagen), hoe lager de premie. De premie in 2026 ligt gemiddeld tussen de 1,5% en 5,5% van je totale loonsom, afhankelijk van je verzuimhistorie, branche en de gekozen dekking. Bij een loonsom van €500.000 betaal je dus ruwweg €7.500 tot €27.500 per jaar. Een zieke werknemer kost zonder verzekering gemiddeld €360 tot €400 per dag — dat maakt de verzuimverzekering voor de meeste werkgevers een no-brainer.
Kleine werkgevers (tot circa 25 werknemers) zijn het kwetsbaarst: één langdurig zieke kan het hele personeelsbudget ontwrichten. Voor hen is een verzuimverzekering extra relevant. Grotere bedrijven kunnen overwegen om eigenrisicodrager te worden voor de Ziektewet, maar dat vereist een solide HR- en verzuimbeleid én voldoende financiële buffers. Bekijk de uitleg van de Rijksoverheid over verzuimverzekeringen voor de wettelijke kaders.
WGA-premie en eigenrisicodragerschap
Na twee jaar ziekte kan een werknemer in de WGA (Werkhervatting Gedeeltelijk Arbeidsgeschikten) terechtkomen. Als werkgever betaal je hier standaard de gedifferentieerde WGA-premie via de belastingdienst. In 2026 is het gemiddelde premiepercentage gestegen van 0,83% naar 0,96% van de premieplichtige loonsom, zo heeft UWV eind 2025 vastgesteld. De reden: hogere WGA-uitkeringskosten door meer psychische aandoeningen en long COVID-gevallen, plus een uitspraak van de Centrale Raad van Beroep over onbetaalde wachttijden.
Als alternatief kun je kiezen voor eigenrisicodragerschap WGA: je betaalt dan geen UWV-premie meer, maar bent zelf verantwoordelijk voor de WGA-uitkeringen van ex-werknemers die in de WGA belanden. Je dekt dit risico af bij een private verzekeraar. Dit kan voordelig zijn als je een laag verzuim hebt en een goede grip op re-integratie. De keuze maak je door uiterlijk dertien weken voor 1 januari of 1 juli een aanvraag in te dienen. Let op: als eigenrisicodrager loop je ook risico voor werknemers die jaren na uitdiensttreding nog in de WGA komen.
Naast WGA bestaat er ook het WIA-hiaatrisico: de WIA-uitkering dekt maximaal 75% van het dagloon tot aan het maximumdagloon. Werknemers met een hoger salaris hebben daardoor een inkomensgat. Een WIA-aanvullende verzekering of collectieve WGA-hiaatdekking vult dit aan — dit is optioneel maar een gewaardeerd arbeidsvoorwaardenpakket bij de werving van goed personeel.
Collectieve ongevallenverzekering voor werknemers
Een collectieve ongevallenverzekering keert een vast bedrag uit bij overlijden of blijvende invaliditeit van een werknemer als gevolg van een bedrijfsongeval of een privé-ongeval. In Nederland is zo’n verzekering wettelijk niet verplicht — tenzij de voor jouw bedrijf geldende cao dit voorschrijft. In diverse sectoren (bouw, transport, metaal) is de collectieve ongevallenverzekering wel verplicht gesteld via de cao.
Ook zonder cao-verplichting is een collectieve ongevallenverzekering verstandig, zeker als je werknemers fysiek werk verrichten of regelmatig reizen. De uitkering bij overlijden is typisch 1 tot 3 jaarsalarissen; bij blijvende invaliditeit geldt een schaal op basis van het percentage arbeidsverlies. De jaarpremie is relatief laag — denk aan €40 tot €120 per werknemer per jaar voor standaarddekking — en het biedt werknemers (en hun nabestaanden) concrete zekerheid bij het ergste scenario.
WEGAS en SVI: werkgeversaansprakelijkheid voor verkeersongevallen
Als een werknemer tijdens werktijd een verkeersongeval krijgt en daarvoor aansprakelijkheid kan bewijzen, ben jij als werkgever op grond van artikel 7:658 BW verplicht de schade te vergoeden — tenzij je kunt aantonen dat je alle maatregelen hebt genomen om het ongeluk te voorkomen. In de praktijk is die bewijslast voor werkgevers zwaar.
De WEGAS-verzekering (Werkgeversaansprakelijkheid Gemotoriseerde Voertuigen) dekt de aansprakelijkheid van de werkgever voor schade die werknemers lijden bij verkeersongevallen tijdens de uitoefening van hun werk. Dit geldt zowel voor werknemers die in een bedrijfsauto rijden als voor eigen vervoer (woon-werkverkeer kan ook meespelen via het ruimere artikel 7:611 BW).
De SVI (Schadeverzekering voor Inzittenden) is een aanvullende dekking op het voertuig zelf en keert uit bij letselschade aan inzittenden. Samen bieden WEGAS en SVI een solide vangnet voor werkgevers waarvan werknemers regelmatig onderweg zijn. De Rijksoverheid wijst werkgevers op hun zorgplicht voor werknemers in het verkeer — WEGAS is de praktische invulling daarvan.
Collectieve zorgverzekering als arbeidsvoorwaarde
Een collectieve zorgverzekering is volledig optioneel, maar populair als secundaire arbeidsvoorwaarde. Als werkgever sluit je een raamcontract met een zorgverzekeraar, waarna werknemers zich kunnen aansluiten. Het voordeel voor werknemers in 2026: tot 10% korting op de aanvullende verzekering (de korting op de basisverzekering is sinds 2023 wettelijk verboden). Veel werkgevers geven bovenop de korting een maandelijkse bijdrage van €10 tot €30 per werknemer, wat netto aantrekkelijk werkt.
Voor de werkgever zijn er twee voordelen: je kunt de bijdrage aan de collectieve zorgverzekering als bedrijfskosten aftrekken, en de regeling draagt bij aan minder verzuim (werknemers hebben sneller toegang tot preventieve zorg). De Consumentenbond vergelijkt jaarlijks de collectieve zorgverzekeringen op premie en dekking.
Pensioenregeling: kort maar belangrijk
Strikt gezien is een pensioenregeling geen verzekering, maar het is de meest ingrijpende arbeidsvoorwaarde rondom personeel. In 2026 geldt de vernieuwde Wet toekomst pensioenen (Wtp), die alle pensioenfondsen en werkgevers verplicht om per 2028 over te stappen op een premieregeling (defined contribution). Als je valt onder een verplicht bedrijfstakpensioenfonds, ben je verplicht aangesloten. Heb je geen cao-verplichting? Dan ben je vrij om via een verzekeraar of PPI zelf een pensioenregeling op te zetten — maar volledig geen pensioen aanbieden kan juridisch risico’s geven als werknemers hier later aanspraak op maken.
Controleer via Rijksoverheid.nl/pensioen of je verplicht bent aan te sluiten bij een pensioenfonds. De meeste MKB-werkgevers vallen onder een bedrijfstakfonds of regelen iets via een collectieve pensioenverzekeraar.
Aansprakelijkheid bij bedrijfsongevallen: artikel 7:658 BW
Artikel 7:658 BW legt de werkgever een vergaande zorgplicht op: je bent verplicht de werkplek zo in te richten dat werknemers geen schade lijden. Schiet je daarin tekort en raakt een werknemer gewond, dan kun je aansprakelijk worden gesteld voor alle geleden schade: medische kosten, verlies van inkomen, smartengeld. Die claims kunnen bij ernstig letsel oplopen tot honderdduizenden euro’s.
Je bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB) dekt lang niet altijd werkgeversaansprakelijkheid voor werknemers — veel polissen sluiten dit expliciet uit. De WEGAS-verzekering vult dit aan voor verkeersschade; voor schade op de werkplek zelf bestaat een aparte werkgeversaansprakelijkheidsverzekering. Laat je polis nakijken of werknemersletsel op de werkvloer is meeverzekerd, want dit is een van de meest onderschatte risico’s bij MKB-werkgevers.
Overzicht: verplicht of optioneel?
| Verzekering | Verplicht? | Indicatieve kosten 2026 |
|---|---|---|
| Ziekteverzuimverzekering | Optioneel (sterk aanbevolen) | 1,5–5,5% van loonsom |
| WGA-premie (UWV) | Verplicht (tenzij ERD) | 0,96% van loonsom (gem. 2026) |
| Collectieve ongevallenverzekering | Cao-afhankelijk | €40–€120 per werknemer/jaar |
| WEGAS / SVI | Optioneel (hoge aansprakelijkheid) | Afhankelijk van vlootgrootte |
| Collectieve zorgverzekering | Optioneel | €10–€30 bijdrage/werknemer/mnd |
| Werkgeversaansprakelijkheid (AVB+) | Optioneel (risicovol zonder) | Onderdeel of aanvulling op AVB |
Als werkgever ben je nooit klaar met het optimaliseren van je verzekeringsportefeuille. De wereld om je heen verandert — premies stijgen, wetgeving wijzigt, je personeelsbestand groeit. Laat je pakket minimaal eens per jaar doorlichten door een adviseur, zeker nu de WGA-premies in 2026 verder zijn opgelopen. Een goed afgestemd pakket beschermt niet alleen je bedrijf, maar ook je mensen — en dat is uiteindelijk de beste basis voor duurzame groei. Meer weten over bedrijfsverzekeringen in het algemeen of arbeidsongeschiktheidsverzekeringen voor zelfstandigen? Bekijk de bijbehorende categorieën voor meer verdieping.
Tekst geoptimaliseerd in mei 2026.
Veelgestelde vragen
Ben ik als werkgever verplicht een ziekteverzuimverzekering af te sluiten?
Nee, een ziekteverzuimverzekering is in Nederland niet wettelijk verplicht. Wel ben je als werkgever verplicht het loon door te betalen bij ziekte — minimaal twee jaar lang 70% van het loon. Een verzuimverzekering dekt die verplichting af. Zonder verzekering draag je het volledige financiële risico zelf, wat bij langdurige uitval al snel tienduizenden euro’s kan kosten. Voor kleine werkgevers met minder dan 25 werknemers is de verzekering in de praktijk bijna onmisbaar.
Wat is het verschil tussen de WGA-premie bij UWV en eigenrisicodragerschap?
Bij de standaard WGA-premie draag je maandelijks een premiepercentage af aan UWV (in 2026 gemiddeld 0,96% van de loonsom). UWV betaalt dan de WGA-uitkeringen van jouw (ex-)werknemers. Als eigenrisicodrager betaal je geen UWV-premie, maar ben je zelf verantwoordelijk voor de uitkeringen en de re-integratie van WGA-gerechtigden — ook na uitdiensttreding. Je dekt dit af bij een private verzekeraar. Eigenrisicodragerschap loont als je een laag verzuim hebt en strakke grip op re-integratie.
Wat dekt een WEGAS-verzekering precies?
De WEGAS-verzekering (Werkgeversaansprakelijkheid Gemotoriseerde Voertuigen) dekt de aansprakelijkheid van de werkgever voor schade die werknemers lijden bij verkeersongevallen tijdens werkzaamheden. Dat omvat zowel letselschade als schade aan eigendommen. De grondslag is artikel 7:658 en 7:611 BW, die werkgevers verplichten tot een behoorlijke verzekering voor werknemers die tijdens het werk in het verkeer zijn. Zonder WEGAS loop je als werkgever het risico zelf te moeten opdraaien voor soms hoge schadeclaims.
Mag ik als werkgever een bijdrage geven aan de zorgverzekering van mijn personeel?
Ja, dat mag. Een werkgeversbijdrage aan de zorgverzekering is een vrije vergoeding die je als arbeidsvoorwaarde kunt aanbieden. In 2026 geven veel werkgevers €10 tot €30 per maand als bijdrage aan de aanvullende collectieve zorgverzekering. Werknemers profiteren dan van korting (tot 10% op de aanvullende verzekering) én een werkgeversbijdrage. De bijdrage is voor de werkgever een aftrekbare bedrijfskosten, en voor de werknemer een belast loonbestanddeel tenzij het via de werkkostenregeling (WKR) wordt vergoed.
Dekt mijn bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB) ook letsel van werknemers?
Dat hangt af van de polis, maar in veel gevallen niet — of slechts gedeeltelijk. Standaard AVB-polissen sluiten werkgeversaansprakelijkheid voor werknemers (letsel op de werkplek) expliciet uit. Je hebt dan een aanvullende werkgeversaansprakelijkheidsdekking nodig, of een gespecialiseerde polis die dit risico wel dekt. Laat je huidige polis nakijken: juist bij bedrijven met fysiek werk of gevaarlijke omstandigheden is dit een van de meest onderschatte dekkingsgaten.
Wat verandert er in 2026 voor werkgevers op het gebied van verzekeringen?
In 2026 zijn de WGA-premies gestegen van gemiddeld 0,83% naar 0,96% van de premieplichtige loonsom. Verzuimverzekeringspremies zijn eveneens omhoog gegaan door toenemend psychisch verzuim en long COVID. Verder loopt de transitie naar de Wet toekomst pensioenen (Wtp) door: werkgevers die nog een uitkeringsregeling (DB) hebben, moeten voor 2028 overstappen op een premieregeling. De deadline voor het aanvragen of beëindigen van eigenrisicodragerschap (WGA of Ziektewet) is uiterlijk dertien weken vóór 1 januari of 1 juli 2026.
