Je hebt een grote schade gehad — een forse aanrijding, total loss, of een langere periode met meerdere claims achter elkaar. Nu wil je overstappen naar een andere verzekeraar, of ben je door je huidige maatschappij de deur gewezen. De realiteit is dat autoverzekering afsluiten na een schadeclaim in 2026 een heel ander traject is dan voor iemand met een makelaar schadevrije jaren op zak. Verzekeraars kijken dieper, premies zijn hoger, en sommige aanbieders accepteren je simpelweg niet.
Toch is het geen hopeloze situatie. Met de juiste kennis over hoe het acceptatiesysteem werkt, wat je op een aanvraagformulier verplicht moet melden, en welke knoppen je kunt omdraaien om de premie te drukken, vind je ook na een bewogen schadegeschiedenis een polis die betaalbaar en dekkend is. Dit artikel legt precies uit hoe dat werkt in 2026 — inclusief actuele premie-indicaties en concrete tips.
Hoe verzekeraars je schadehistorie bekijken in 2026
Wanneer je een nieuwe autoverzekering aanvraagt, kijkt vrijwel elke Nederlandse verzekeraar naar twee systemen: Roy-data en het CIS-register van Stichting CIS. Roy-data bevat je volledige bonus-malus geschiedenis — hoeveel schadevrije jaren je hebt opgebouwd en wanneer je claims hebt ingediend. CIS bevat bijzondere vermeldingen: fraude, wanbetaling, of situaties waarbij je als bijzonder risico bent aangemerkt.
Na een grote schade verlies je vijf treden op de bonus-malus ladder, ongeacht de schadeomvang. Wie op 10 schadevrije jaren stond, zakt terug naar 5. Wie op 3 stond, zakt naar -2. De combinatie van het verlies van opgebouwde korting én een eventuele malustoeslag maakt de premiestijging dubbel voelbaar. Op basis van marktcijfers van mei 2026 zijn dit de indicatieve gevolgen voor iemand van 41 jaar met een gemiddeld voertuig in een stedelijke postcode:
| Schadevrije jaren vóór schade | Stand na schade | Indicatieve maandpremie WA (was ~€38) |
|---|---|---|
| 10 | 5 | €50 – €60 |
| 5 | 0 | €63 – €75 |
| 3 | -2 | €80 – €110 |
| 1 | -4 | €110 – €160 |
| 0 of minder | -5 | €150 – €240 of weigering |
De grootste klap zit niet in de verdubbeling van de premie zelf, maar in het feit dat je die hogere premie jarenlang betaalt. Elk jaar schadevrij rijden levert je één trede terug op — maar van -5 naar 0 duurt vijf jaar, en pas daarna begint de opbouw van echte premiekorting. Meer achtergrond over hoe het puntensysteem en de kortingen werken, vind je op de autoverzekering categoriepagina.
De mededelingsplicht: eerlijk invullen is niet alleen moreel verplicht
Als je een nieuwe autoverzekering aanvraagt, stelt de verzekeraar vragen over je schadehistorie. Die vragen moet je volledig en naar waarheid beantwoorden — dat is wettelijk verankerd in de mededelingsplicht uit het Burgerlijk Wetboek (art. 7:928 BW). Wie opzettelijk of onzorgvuldig onjuiste informatie verstrekt, riskeert niet alleen contractsbeëindiging, maar ook registratie bij CIS en terugvordering van al uitbetaalde schades.
In de praktijk werkt het zo: verzekeraars vragen doorgaans naar schades in de afgelopen drie tot vijf jaar. De formulering verschilt per aanbieder, maar de strekking is altijd hetzelfde: meld alles wat relevant is. Het gaat daarbij niet alleen om claims die je hebt ingediend, maar ook om schades waarbij je aansprakelijk was maar waarbij de tegenpartij via zijn eigen verzekeraar heeft afgehandeld.
Een verzekeraar die na een claim ontdekt dat je bij aanvraag een eerdere schade hebt verzwegen, kan de uitkering weigeren en de polis per direct beëindigen. Daarboven volgt een CIS-registratie die vijf jaar blijft staan en waarmee je bij vrijwel geen enkele reguliere verzekeraar meer terechtkomt. De Consumentenbond legt uit welke rechten je hebt als je een verzekering wordt geweigerd.
Dat eerlijk invullen soms nadelen heeft voor je premie, is geen reden om het niet te doen. De financiële schade van verzwijging is altijd groter dan de premieverschillen die je er op korte termijn mee bespaart.
CIS-registratie: wat het betekent en hoe je ermee omgaat
Een CIS-registratie is iets anders dan een slecht schadeverleden in Roy-data. Stichting CIS beheert een informatiesysteem dat door aangesloten verzekeraars wordt geraadpleegd bij nieuwe aanvragen. Je kunt in CIS terechtkomen wegens fraude, ernstige wanbetaling, of wanneer je als bijzonder hoog risico wordt geclassificeerd na meerdere grote claims.
Als je vermoedt dat er een CIS-melding op jouw naam staat, heb je het wettelijk recht om dat in te zien via een inzageverzoek bij Stichting CIS. Staat er onjuiste informatie, dan kun je een correctieverzoek indienen. Een CIS-registratie wegens wanbetaling vervalt doorgaans na vijf jaar; bij fraude kan de termijn langer zijn.
Het verschil in gevolgen is groot. Wie alleen een negatief schadevrij-jarensaldo heeft (via Roy-data), kan bij veel verzekeraars gewoon terecht — zij het tegen hogere premie. Wie ook een actieve CIS-vermelding heeft, wordt door de meeste reguliere verzekeraars geweigerd en is aangewezen op gespecialiseerde partijen. Zie ook verzekeringstips & tools voor meer over je rechten bij weigering.
Welke verzekeraars accepteren je na een grote schade?
Het acceptatiebeleid verschilt fors per aanbieder. Op basis van marktinformatie van begin 2026 kun je grofweg drie lagen onderscheiden:
Reguliere verzekeraars met ruimer beleid: Centraal Beheer accepteert ook aanvragen van bestuurders met negatieve schadevrije jaren, tot aan -5, maar hanteert navenant hogere premies en aanvullende acceptatiecriteria. OHRA en Allianz Direct accepteren doorgaans tot -3, met leeftijds- en voertuigsrestricties.
Intermediaire aanbieders: Via een onafhankelijke tussenpersoon of makelaar bereik je soms aanbieders die niet via vergelijkingssites beschikbaar zijn. Ze hanteren soms soepeler acceptatiebeleid voor bijzondere risicoprofielen, maar de premies zijn er dienovereenkomstig.
Gespecialiseerde last-resort verzekeraars: De Vereende is de bekendste partij voor bestuurders die elders zijn afgewezen. Ze accepteren aanvragen van mensen met zware schadehistorie, een CIS-registratie, of andere bijzondere omstandigheden. De premie is er aanzienlijk hoger dan bij reguliere aanbieders, maar een WA-polis is er altijd mogelijk — wat wettelijk verplicht is voor elk voertuig op de openbare weg. Vergelijk je opties altijd eerst via de Consumentenbond vergelijkingstool voordat je bij een last-resort aanbieder aanklopt.
Premies in 2026 bij schadehistorie: wat kun je verwachten?
De premiehoogte na een grote schade hangt af van meerdere factoren tegelijk: je nieuwe stand op de bonus-malus ladder, je leeftijd, je postcode, het voertuig, en de dekkingsvorm. Op basis van actuele marktcijfers van mei 2026 geldt het volgende:
Een 41-jarige bestuurder van een Ford Focus in Den Haag met 10 schadevrije jaren betaalt bij FBTO zo’n €38 per maand voor WA. Dezelfde bestuurder met 5 schadevrije jaren (na één schade) betaalt al snel €52 tot €60. Bij 0 schadevrije jaren loopt dat op naar €63 tot €75. Wie door een reeks claims op -3 of lager beland is, betaalt afhankelijk van de verzekeraar €90 tot meer dan €150 per maand voor dezelfde basiswagen en hetzelfde type polis.
Bij all-risk verzekeringen zijn de verschillen nog groter. De all-risk toeslag bij negatieve schadevrije jaren kan oplopen tot 40 tot 200 procent boven de standaard basispremie. Dat maakt all-risk bij een schaderijke geschiedenis financieel zelden verstandig, tenzij je een bijna-nieuwe of erg dure auto rijdt die je niet voor eigen rekening kunt vervangen.
Vergelijken loont enorm: twee verzekeraars die beide accepteren bij -3 schadevrije jaren kunnen elk €40 tot €60 per maand van elkaar afwijken voor hetzelfde profiel. Dat is een verschil van €480 tot €720 per jaar — een bedrag dat het altijd waard maakt om meerdere offertes op te vragen in plaats van alleen bij je huidige aanbieder te verlengen.
Vijf concrete tips om je premie te drukken ondanks schadehistorie
1. Kies een goedkopere auto tijdens de herstelperiode. De voertuigklasse (APM-klasse) is een van de sterkste premiebepalers. Een compacte occasion met een cataloguswaarde onder €5.000 en een motorvermogen onder de 80 pk valt in een lage risicoklasse. Die keuze drukt de basispremie, ook los van je schadevrije jaren. Wie na een grote schade toch op een WA-polis wil uitkomen, is dus het beste af met een goedkopere auto zolang de schadehistorie nog niet hersteld is.
2. Kies WA of WA+ in plaats van all-risk. All-risk betalen terwijl je een malustoeslag hebt, is financieel bijna nooit zinvol. De extra dekkingskosten zijn hoog, de opbouw van schadevrije jaren gaat even traag, en je staat voor een langere periode hoge maandlasten te dragen. WA+ (beperkt casco) biedt bescherming tegen brand, diefstal, ruitschade en storm — voor een acceptabele extra premie bovenop WA — en is bij voertuigen van €5.000 tot €15.000 dagwaarde een verstandig tussenstation.
3. Verhoog je vrijwillig eigen risico. Een vrijwillig eigen risico van €500 of meer drukt de maandpremie bij de meeste aanbieders met €5 tot €20. Op een toch al hoge jaarrekening van €900 tot €1.500 scheelt dat €60 tot €240 per jaar. Je accepteert daarmee het risico dat je kleine schades zelf betaalt — maar dat is de periode van een schaderijke geschiedenis toch al verstandiger. Het maakt ook de afweging om kleine schades niet te claimen eenvoudiger: hoe kleiner het verschil tussen schade en eigen risico, hoe minder aanleiding om te claimen.
4. Betaal jaarlijks in plaats van maandelijks. Verzekeraars rekenen bij maandelijkse betaling een incassotoeslag van 3 tot 8 procent. Op een jaarpremie van €1.200 is dat €36 tot €96 per jaar. Wie de buffer heeft om jaarlijks af te rekenen, betaalt structureel minder voor exact dezelfde dekking.
5. Vergelijk actief bij elk verlengingsmoment. Acceptatiebeleid en premies veranderen elk jaar. Een verzekeraar die je vorig jaar afwees bij -3, kan dit jaar gunstigere criteria hanteren. En de verzekeraar die je vorig jaar het goedkoopst was, is dat dit jaar misschien niet meer. Gebruik de Nibud-begrotingstool om te bepalen hoeveel je maximaal kwijt wilt zijn aan autoverzekering als percentage van je maandbudget — en vergelijk dan actief.
Hoe lang duurt het voor je premie weer normaal is?
De herstelperiode hangt volledig af van het dieptepunt na de schade. Wie van 10 naar 5 schadevrije jaren zakt en vervolgens schadevrij rijdt, bereikt al na vijf jaar zijn vroegere positie terug. Wie op -5 beland is, heeft vijf jaar nodig om naar 0 te komen en vervolgens nog meer jaren voor opbouw van echte korting. De totale weg van -5 naar, zeg, 10 schadevrije jaren kost minimaal vijftien aaneengesloten schadevrije jaren.
Toch hoef je niet vijftien jaar te wachten voor merkbare verbetering. Elk jaar dat je schadevrij rijdt, verbetert je premie al enigszins. Van -5 naar -4 verlaagt de malustoeslag al met een stap, en na vijf jaar sta je op 0 zonder opslag — wat een aanzienlijke daling is ten opzichte van de piek. Bij sommige verzekeraars kun je ook een eerder geclaimde schade terugbetalen: als je dit doet binnen de termijn die de verzekeraar stelt (vaak twaalf maanden na de claimdatum), wordt de schade administratief teruggedraaid en herstel je je schadevrije jaren alsof de claim nooit is ingediend. Vraag dit schriftelijk aan en check de exacte condities bij jouw maatschappij.
Wie na een grote schade een nieuwe autoverzekering zoekt, staat voor een combinatie van hogere kosten en beperktere keuze. Maar wie de regels kent — van eerlijk invullen tot het kiezen van de juiste dekkingsvorm en het actief vergelijken — kan de schade in zijn portemonnee minimaliseren. De weg omhoog op de bonus-malus ladder gaat traag, maar elk schadevrij jaar brengt je dichter bij de premie die je verdiend hebt.
Tekst geoptimaliseerd in mei 2026.
Veelgestelde vragen
Kan ik een autoverzekering afsluiten na een grote schadeclaim?
Ja, dat kan altijd — al hangt de keuze sterk af van hoe je schadehistorie eruitziet. Bij 1 grote schade en een terugval naar 0 of licht negatieve schadevrije jaren accepteren de meeste reguliere verzekeraars je gewoon, zij het tegen hogere premie. Bij meerdere schades en een diep negatief saldo (-4 of -5) zijn je opties beperkt tot aanbieders als Centraal Beheer of De Vereende. Wettelijk ben je altijd verzekerd te krijgen voor WA — dat is de minimale dekking die je nodig hebt om op de openbare weg te rijden.
Wat moet ik verplicht melden bij een nieuwe verzekeringsaanvraag?
Je bent wettelijk verplicht alle vragen op het aanvraagformulier volledig en naar waarheid te beantwoorden. Dat geldt ook voor schades waarbij jij aansprakelijk was maar die via de verzekeraar van de tegenpartij zijn afgehandeld. Opzettelijk verzwijgen van schadehistorie kan leiden tot contractsbeëindiging, terugvordering van uitgekeerde schadebedragen en een CIS-registratie die jou jarenlang uitsluit van reguliere verzekeraars. Bij twijfel over of iets gemeld moet worden, altijd melden.
Hoe lang staat een schadeclaim in mijn history?
In Roy-data, de centrale schadehistorie-database van het Verbond van Verzekeraars, staan claims doorgaans drie tot vijf jaar geregistreerd. Heb je vijf jaar of langer geen autoverzekering op jouw naam gehad, vervallen ook negatieve schadevrije jaren automatisch. Een CIS-registratie wegens bijzondere situaties (fraude, wanbetaling) blijft vijf jaar of langer staan. Je kunt je eigen gegevens opvragen bij Stichting CIS via een inzageverzoek — dat is jouw wettelijk recht.
Kan ik mijn schade terugbetalen om schadevrije jaren te herstellen?
Bij sommige verzekeraars is dat mogelijk. Je betaalt het door de verzekeraar uitgekeerde schadebedrag terug, waarna de claim administratief wordt teruggedraaid en je schadevrije jaren worden hersteld. De voorwaarde is dat je dit doet binnen de termijn die de verzekeraar stelt — doorgaans twaalf maanden na de claimdatum. Niet elke verzekeraar biedt dit aan, dus vraag het schriftelijk na. Financieel kan het zinvol zijn als de premieopslag over de komende jaren de terugbetalingskosten overstijgt.
Hoe vergelijk ik verzekeraars als ik een belast schaderecord heb?
Begin altijd met een vergelijkingssite zoals die van de Consumentenbond of Pricewise — die tonen ook premies bij negatieve schadevrije jaren als je je profiel correct invult. Vul je situatie eerlijk in en kijk naar het aanbod. Bij -3 of lager is een onafhankelijk tussenpersoon of makelaar soms de betere route: zij hebben toegang tot aanbieders die niet via openbare vergelijkingssites beschikbaar zijn. Vergelijk altijd meerdere offertes — prijsverschillen van €40 tot €60 per maand bij hetzelfde profiel zijn geen uitzondering.
Wat is het verschil tussen een schadevrije jaren-registratie en een CIS-melding?
Je schadevrije jaren worden bijgehouden in Roy-data, de centrale database van het Verbond van Verzekeraars. Elke verzekeraar raadpleegt die standaard bij een aanvraag. Een CIS-melding is een apart register voor bijzondere situaties: fraude, ernstige wanbetaling, of een bewust opgevoerd hoog risico. Een negatief saldo schadevrije jaren leidt automatisch tot hogere premies maar niet tot weigering bij alle aanbieders. Een actieve CIS-melding leidt bij de meeste reguliere verzekeraars tot directe weigering. Controleer via Stichting CIS of er een melding op jouw naam staat als je vermoedt dat dit het geval is.
