Je hebt een strafrechtelijk verleden en je wilt je gezin financieel beschermen als jij er niet meer bent — een overlijdensrisicoverzekering (ORV) lijkt dan een logische stap. Maar bij de aanvraag stuit je op vragen over gezondheid, en soms ook op vragen over justitieel verleden. Wat mogen verzekeraars eigenlijk vragen? En wat doe je als een reguliere maatschappij je aanvraag afwijst?
In 2026 zijn de regels voor ORV- en uitvaartverzekeringen bij strafrechtelijk verleden duidelijker dan je misschien denkt. De Wet medische keuringen (WMK) stelt grenzen aan welke vragen verzekeraars mogen stellen. Tegelijkertijd zijn er concrete alternatieven via gespecialiseerde maatschappijen — van Allianz en TAF tot kleinere nichespelers als Klaverblad. Dit artikel legt alle stukken op hun plek, met concrete premie-indicaties voor 2026.
Wat mogen ORV-verzekeraars vragen over een strafblad?
De gezondheidsverklaring bij een ORV is gestandaardiseerd via het Verbond van Verzekeraars. De modelformulieren mogen uitsluitend vragen bevatten die betrekking hebben op de gezondheid van de aanvrager: aandoeningen, medicatiegebruik, opnames in het ziekenhuis en risicovol gedrag als roken of extreme sporten. Een directe vraag naar een strafrechtelijke veroordeling staat niet in de standaard gezondheidsverklaring — en mag er ook niet in staan.
Dat betekent in de praktijk: wie een ORV aanvraagt, hoeft zijn strafblad niet te melden als er niet expliciet naar gevraagd wordt. Bij sommige maatschappijen staat er wél een bredere vraag op het aanvraagformulier — buiten de gezondheidsverklaring — over "bijzondere omstandigheden" of "omstandigheden die de levensrisico’s beïnvloeden". Als een dergelijke vraag aantoonbaar ook strafrechterlijk verleden omvat en dat verband logisch is, dan geldt een meldingsplicht voor veroordelingen uit de afgelopen acht jaar (artikel 7:928 lid 5 BW). Ouder dan acht jaar: geen meldplicht, ongeacht de formulering.
Verzekeraars die naar strafrechtelijk verleden vragen bij een ORV-aanvraag, doen dat doorgaans bij hogere verzekerde bedragen — boven de €160.000 — of bij situaties waarbij aanvullende risicobeoordeling plaatsvindt. Bij lagere bedragen volstaat de standaard gezondheidsverklaring, en is het strafblad als zodanig niet aan de orde.
De gezondheidsverklaring: wat staat er wél in?
De gezondheidsverklaring bij een ORV focust op medische feiten: diagnoses, behandelingen, opnames, medicatie en levensstijl. Verzekeraars als Interpolis, Centraal Beheer en DELA accepteren in 2026 de overgrote meerderheid van aanvragen direct op basis van die verklaring. Interpolis accepteert circa 96% van aanvragers zonder extra medische beoordeling. TAF werkt samen met herverzekeraar De Hoop en accepteert naar eigen opgave 99,92% van de ORV-aanvragen — een van de hoogste acceptatiegraden in de markt.
Wie door gezondheidsklachten (niet door een strafblad) wordt afgewezen, heeft twee routes:
- Eenvoudige acceptatie-ORV — TAF biedt een ORV aan met een verkorte gezondheidsverklaring, beoordeeld door een onafhankelijk medisch adviseur. Hogere premie, maar vrijwel iedereen die haalbaar is medisch gezien, komt door. Dekking tot circa €100.000 is daarmee ook bij verhoogd medisch risico beschikbaar.
- Premie-opslag of uitsluiting — Bij serieuze gezondheidsaandoeningen biedt de verzekeraar soms een polis aan mét uitsluiting voor de specifieke aandoening, of met een risico-opslag van 25 tot 150% bovenop de standaardpremie.
De standaardpremie voor een ORV hangt sterk af van leeftijd, looptijd en verzekerd bedrag. Een 40-jarige die €150.000 verzekert voor 20 jaar betaalt bij reguliere maatschappijen in 2026 gemiddeld tussen de €15 en €30 per maand. Bij een verhoogd risico (medisch of anderszins) kan dat oplopen tot €50–€80 per maand of meer.
Uitvaartverzekering: gegarandeerde acceptatie bestaat echt
Anders dan een ORV dekt een uitvaartverzekering uitsluitend de kosten van de uitvaart — doorgaans een bedrag tussen de €8.000 en €15.000 dat aan de nabestaanden wordt uitbetaald of rechtstreeks bij de uitvaartonderneming. En hier speelt het strafblad nauwelijks een rol, omdat de meeste uitvaartverzekeringen ofwel geen of slechts een beperkte medische selectie toepassen.
Specifiek zijn er uitvaartverzekeringen met gegarandeerde acceptatie: iedereen tot een bepaalde leeftijdsgrens (doorgaans 75 of 80 jaar) wordt geaccepteerd, ongeacht gezondheid of strafrechtelijk verleden. DELA biedt zo’n product aan, net als Monuta en een aantal kleinere coöperatieve uitvaartverenigingen. De premie voor gegarandeerde acceptatie bij een 40-jarige bedraagt in 2026 gemiddeld €11 tot €16 per maand voor een dekking van €9.500.
Belangrijk detail: bij gegarandeerde acceptatie geldt bijna altijd een wachttijd van één tot twee jaar. Overlijdt je in die periode door een niet-ongeluksoorzaak, dan keert de verzekeraar alleen de betaalde premies uit — of een beperkt bedrag. Na de wachttijd is de volledige dekking van kracht. Dit is een bewuste constructie om selectie aan de voordeur te beperken.
Heeft een strafblad dan helemaal geen gevolgen voor een uitvaartverzekering? In de praktijk nauwelijks. Verzekeraars die gegarandeerde acceptatie bieden, stellen geen vragen over justitieel verleden. Bij uitvaartverzekeringen mét medische selectie kan een strafrechtelijke veroordeling indirect meespelen als de verzekeraar een brede vraagstelling hanteert, maar dit is de uitzondering, niet de regel. De meeste weigerings- of opslagsituaties bij uitvaartverzekeringen draaien om ernstige gezondheidsaandoeningen, niet om een strafblad.
Kleinere nicheverzekeraars: Klaverblad, Allianz en alternatieven
Wie bij de grote maatschappijen een afwijzing krijgt voor een ORV — om welke reden dan ook — kan bij een aantal nicheverzekeraars terecht die meer maatwerk bieden.
Allianz biedt in 2026 een ORV aan met een eigen gezondheidsverklaring en een acceptatieproces dat deels digitaal verloopt. Allianz werkt via onafhankelijke adviseurs en heeft een reputatie voor individuele beoordeling bij complexere risicodossiers. De premies zijn marktconform en liggen voor een 40-jarige gemiddeld iets lager dan bij de grootste maatschappijen. Allianz vraagt geen directe strafvraag in de gezondheidsverklaring voor de standaard ORV.
Klaverblad is een relatief kleine Nederlandse onderlinge verzekeringsmaatschappij die van oudsher specialiseert in agrarische en particuliere risico’s. Klaverblad biedt levensverzekeringen — waaronder ORV’s — aan via tussenpersonen en staat bekend om een individuele en pragmatische acceptatie-aanpak. Voor mensen die bij grotere maatschappijen stuiten op starre acceptatiecriteria, kan Klaverblad via een onafhankelijk adviseur een alternatief zijn. De premies zijn vergelijkbaar met de markt, maar de bereidheid tot maatwerk is groter.
Scildon (voorheen SRLEV) is een andere middelgrote speler die via het intermediairkanaal levensverzekeringen aanbiedt met individuele medische beoordeling. Bij Scildon loopt de medische acceptatie via een eigen medische afdeling die complexe dossiers handmatig beoordeelt. Dit biedt kansen voor aanvragers bij wie geautomatiseerde systemen van grotere maatschappijen een afwijzing genereren.
De rode draad bij al deze nicheverzekeraars: je kunt er niet zelf direct naartoe. Alle aanvragen lopen via een erkend onafhankelijk verzekeringsadviseur met AFM-vergunning. Die adviseur kent de acceptatienormen van verschillende maatschappijen en weet bij welke instelling jouw specifieke profiel de meeste kans van slagen heeft. Controleer de vergunning van je adviseur altijd via het AFM-register.
Wat te doen bij afwijzing: concrete stappen
Wordt je ORV-aanvraag afgewezen, dan is dit de aanbevolen volgorde van actie:
- Vraag de afwijzingsgrond schriftelijk op. De verzekeraar is verplicht om de reden te communiceren. Weet je waarom je bent afgewezen, dan kun je gericht zoeken naar een alternatief.
- Onderscheid medische van niet-medische afwijzing. Is het een medische afwijzing? Dan zijn TAF (eenvoudige acceptatie) of maatschappijen als Scildon mogelijk opties. Is het een niet-medische afwijzing op grond van strafrechtelijk verleden? Dan zijn Klaverblad, Allianz of een gespecialiseerde tussenpersoon de aangewezen route.
- Schakel een onafhankelijk adviseur in. Een goede adviseur kent het acceptatiebeleid van tientallen maatschappijen. Eén afwijzing van Interpolis of Centraal Beheer betekent niet dat je overal geweigerd wordt.
- Overweeg een uitvaartverzekering als tussenstap. Als een ORV tijdelijk niet haalbaar is, biedt een uitvaartverzekering met gegarandeerde acceptatie wél direct (of na wachttijd) bescherming voor je nabestaanden, zonder dat je strafblad een obstakel is.
- Controleer de acht-jaarsgrens. Is je veroordeling ouder dan acht jaar, dan vervalt de meldplicht bij verzekeraars volledig. Dat opent de deur naar reguliere maatschappijen op standaard voorwaarden.
De Consumentenbond biedt gratis informatie en advies over verzekeringsrecht, ook bij afwijzingen. En mocht je er met de verzekeraar niet uitkomen, dan is het Kifid (Klachteninstituut Financiële Dienstverlening) de laagdrempelige klachteninstantie voor financiële dienstverleners in Nederland.
ORV en erfbelasting: ook bij een strafblad relevant
Een aandachtspunt dat in dit verband snel vergeten wordt: de fiscale kant van een ORV. In 2026 bedraagt de partnervrijstelling voor erfbelasting €828.035. Voor bedragen daarboven betaalt de langstlevende partner 10 tot 20% erfbelasting. Een ORV die bij overlijden tot uitkering komt, is in principe vrijgesteld van erfbelasting als de polis correct is opgezet (kruislings of op het leven van de ander). Een onafhankelijk financieel adviseur of fiscalist kan helpen bij de juiste polisstructuur — dit geldt ongeacht of je wel of geen strafrechtelijk verleden hebt.
Wie een ORV afsluit als dekking bij een hypotheek, let erop dat de bank of geldverstrekker bij sommige hypotheekvormen een ORV verplicht stelt als onderdeel van de leningvoorwaarden. Als je door een strafblad nergens terechtkan, kan dat de hypotheekaanvraag compliceren. In dat geval is het raadzaam dit bespreekbaar te maken met de hypotheekadviseur, die weet welke geldverstrekkers meer flexibiliteit bieden of welke alternatieve dekkingsvormen geaccepteerd worden.
Premievergelijking 2026: ORV en uitvaart in één overzicht
Hieronder een indicatief overzicht van de premies die in 2026 gangbaar zijn voor de twee verzekeringstypen:
| Type | Profiel | Premie per maand (indicatief) | Bijzonderheid |
|---|---|---|---|
| ORV standaard | 40 jaar, €150.000, 20 jaar | €15–€30 | Reguliere maatschappij, gezond |
| ORV verhoogd risico | 40 jaar, €150.000, 20 jaar | €50–€80 | Premie-opslag bij medisch/strafrechtelijk |
| ORV eenvoudige acceptatie (TAF) | 40 jaar, tot €100.000 | €20–€45 | Beperkte gezondheidsverklaring |
| Uitvaartverzekering standaard | 40 jaar, €9.500 dekking | €11–€16 | Medische selectie, strafblad zelden relevant |
| Uitvaartverzekering gegarandeerde acceptatie | 40 jaar, €9.500 dekking | €14–€22 | Geen vragen, wachttijd 1–2 jaar |
Alle bedragen zijn indicatief en gebaseerd op marktpremies begin 2026. De werkelijke premie hangt af van leeftijd, rookstatus, looptijd en het specifieke acceptatiebeleid van de maatschappij.
Ter afsluiting: een strafrechtelijk verleden maakt het afsluiten van een ORV of uitvaartverzekering complexer, maar zelden onmogelijk. Bij uitvaartverzekeringen met gegarandeerde acceptatie speelt het strafblad feitelijk geen rol. Bij een ORV zijn de marges kleiner, maar zijn er met de juiste adviseur altijd routes — via TAF, Allianz, Klaverblad of andere nichespelers. De acht-jaarsgrens is daarbij een cruciale scharnier: zodra een veroordeling acht jaar oud is, opent de reguliere markt zich volledig. Gebruik daarvoor een vergelijking van levensverzekeringen en laat je begeleiden door een adviseur via onze verzekeringstips.
Veelgestelde vragen
Moet ik mijn strafblad melden bij een ORV-aanvraag?
In de meeste gevallen niet. De standaard gezondheidsverklaring bij een overlijdensrisicoverzekering vraagt uitsluitend naar medische informatie — geen strafrechtelijke veroordelingen. Staat er op het aanvraagformulier een bredere vraag over "bijzondere omstandigheden" die aantoonbaar ook strafrecht omvat, dan geldt de meldingsplicht voor veroordelingen uit de afgelopen acht jaar (artikel 7:928 lid 5 BW). Oudere veroordelingen hoef je nooit te melden, ongeacht de vraagstelling. Twijfel je? Bespreek het met een onafhankelijk adviseur vóór je het formulier invult.
Kan ik een uitvaartverzekering afsluiten met een strafblad?
Ja, dat is goed mogelijk. Uitvaartverzekeringen — zeker die met gegarandeerde acceptatie van DELA, Monuta of coöperatieve uitvaartverenigingen — stellen geen vragen over strafrechtelijk verleden. Iedereen tot een bepaalde leeftijdsgrens (doorgaans 75–80 jaar) wordt geaccepteerd. Bij gegarandeerde acceptatie geldt wel een wachttijd van één tot twee jaar. Uitvaartverzekeringen met medische selectie vragen soms naar gezondheid, maar vrijwel nooit naar een strafblad. Voor de meeste mensen met een strafrechtelijk verleden is een uitvaartverzekering dus zonder obstakels af te sluiten.
Welke alternatieven zijn er als ik voor een ORV word afgewezen?
Er zijn meerdere concrete routes. TAF biedt een ORV aan met vereenvoudigde acceptatie en werkt met herverzekeraar De Hoop om ook complexe dossiers te beoordelen. Allianz beoordeelt via het intermediairkanaal individuele dossiers met meer flexibiliteit dan grote automatische systemen. Klaverblad staat bekend om pragmatische acceptatie voor bijzondere risicodossiers. Wordt je ook daar afgewezen, dan biedt een uitvaartverzekering met gegarandeerde acceptatie altijd nog een vangnet voor de uitvaartkosten. Laat je begeleiden door een adviseur met AFM-vergunning — die kent de acceptatienormen van alle relevante maatschappijen.
Wat kost een ORV als ik een strafrechtelijk verleden heb in 2026?
Als het strafblad niet direct aan de orde is bij de gezondheidsverklaring (wat bij de meeste aanvragen het geval is), betaal je de standaardpremie: gemiddeld €15–€30 per maand voor een 40-jarige die €150.000 verzekert voor 20 jaar. Als een verzekeraar toch een risico-opslag berekent op basis van strafrechtelijk verleden, kan de premie oplopen tot €50–€80 per maand voor hetzelfde profiel. Via gespecialiseerde tussenpersonen en maatschappijen als TAF of Klaverblad zijn premies beschikbaar die daartussenin liggen.
Na hoeveel jaar hoef ik mijn veroordeling niet meer te melden?
Na acht jaar. Artikel 7:928 lid 5 van het Burgerlijk Wetboek bepaalt dat verzekeraars alleen mogen vragen naar strafrechtelijke veroordelingen uit de acht jaar voorafgaand aan de aanvraag. Is jouw veroordeling ouder dan acht jaar, dan hoef je die niet te melden — ook als de vraag op het formulier ruimer gesteld is. Dit geldt voor alle verzekeringstypen, dus ook voor ORV en uitvaartverzekeringen. Noteer de exacte datum van je vonnis en check die termijn voor je een nieuwe aanvraag doet.
Is er verschil tussen een ORV voor een hypotheek en een ORV voor nabestaandenbescherming bij een strafblad?
Functioneel zijn ze hetzelfde product — het verschil zit in het doel en soms in de acceptatie-eisen. Bij een hypotheek-ORV verplicht de geldverstrekker soms een minimale dekking en controleert ook of je daadwerkelijk gedekt bent. Als je door een strafblad moeite hebt een ORV te bemachtigen, bespreek dan met je hypotheekadviseur of een alternatieve dekkingsvorm geaccepteerd wordt, of zoek een geldverstrekker die minder strikt is in de polis-eis. Bij een ORV puur voor nabestaandenbescherming (zonder hypotheekdwang) heb je meer vrijheid in de keuze van maatschappij en producttype.
Tekst geoptimaliseerd in mei 2026.
