Steeds meer Nederlanders kiezen ervoor om een half jaar, een heel jaar of zelfs permanent in het buitenland te wonen. Dat kan voor werk zijn, studie, een sabbatical of vroegpensioen in een zonniger land. Wat ze daarbij soms onderschatten, is dat hun bestaande Nederlandse verzekeringen bij een langdurig verblijf simpelweg niet meer voldoen. Een gewone reisverzekering stopt na 60 of 90 dagen. En je Nederlandse basiszorgverzekering dekt in het buitenland alleen de kosten die ook in Nederland vergoed zouden worden — wat in landen als de VS of Australie rampzalig weinig kan zijn.
In 2026 zijn de spelregels rondom verzekeringen bij verblijf buiten Nederland opnieuw verscherpt. Het verplicht eigen risico van de Nederlandse zorgverzekering bedraagt dit jaar € 385 per jaar, en dat geldt ook voor zorg die je in het buitenland ontvangt. Tegelijk zijn de premies van internationale zorgverzekeringen voor expats en langverblijvers gemiddeld zo’n 8 tot 12 procent gestegen ten opzichte van 2024, mede door hogere medische kosten wereldwijd. Reden genoeg om goed te weten waar je aan toe bent voordat je vertrekt.
Wanneer is een speciale verzekering voor verblijf buitenland nodig?
De vuistregel is eenvoudig: zodra je langer dan drie maanden aaneengesloten in het buitenland verblijft, zijn de meeste standaard reisverzekeringen niet meer geldig. Veel verzekeraars hanteren een maximumduur van 60 of 90 dagen per reis. Ga je daarboven, dan val je tussen wal en schip: je bent weliswaar ingeschreven in Nederland en hebt een basiszorgverzekering, maar de dekking in het buitenland is minimaal.
Er zijn drie situaties waarbij een aparte verzekering noodzakelijk is. Ten eerste als je langer dan drie maanden in het buitenland verblijft zonder je uit te schrijven in Nederland. Ten tweede als je je uitschrijft bij de gemeente en emigreert — dan vervalt je recht op de Nederlandse basiszorgverzekering volledig. Ten derde als je als zelfstandige of expat voor een buitenlandse werkgever gaat werken, want dan geldt de Nederlandse sociale verzekeringswetgeving meestal niet meer. In al deze gevallen moet je zelf een internationale verzekering regelen.
De drie belangrijkste verzekeringsvormen voor langverblijvers
Er zijn ruwweg drie categorieën verzekeringen die relevant zijn als je langere tijd buiten Nederland woont.
Internationale ziektekostenverzekering — Dit is de meest uitgebreide optie en specifiek ontworpen voor mensen die maanden- of jarenlang in het buitenland wonen. Aanbieders als Cigna, Allianz Care, AXA International en April International bieden polissen aan die medische kosten wereldwijd dekken, inclusief ziekenhuisopnames, operaties, specialistenhulp en soms ook tandheelkundige zorg. De premie voor een gezonde 35-jarige ligt voor basisdekking in Europa doorgaans tussen de € 80 en € 150 per maand. Voor werelddekking inclusief de VS loopt dit al snel op tot € 200 tot € 350 per maand.
Uitgebreide langdurende reisverzekering — Sommige verzekeraars, waaronder Allianz Travel en Joho Insurances, bieden reisverzekeringen aan met een looptijd tot een jaar of langer. Deze zijn goedkoper dan een volwaardige internationale zorgverzekering, maar de medische dekking is beperkter. Ze zijn geschikt voor backpackers en gap-year-reizigers, minder voor mensen die een vaste woonplek in het buitenland krijgen.
Expatverzekering via werkgever — Word je door een Nederlandse of internationale werkgever uitgezonden, dan regelt die werkgever vaak een expatpakket. Controleer altijd wat dat pakket precies dekt — in het bijzonder of ook je partner en eventuele kinderen meeverzekerd zijn, en of de thuisreis bij medische nood volledig wordt vergoed.
Je Nederlandse zorgverzekering: wat mag je verwachten?
Als je ingeschreven blijft in Nederland, behoud je je recht op de basiszorgverzekering. Maar de dekking in het buitenland is beperkt: je kunt alleen de kosten declareren tot het Nederlandse tarief voor vergelijkbare zorg. In landen waar zorg duurder is — denk aan de VS, Canada, Australie of Singapore — kan dat betekenen dat je zelf een groot deel moet bijbetalen.
Concreet: in 2026 vergoedt de Nederlandse basiszorgverzekering bij spoedeisende hulp in het buitenland de kosten tot het bedrag dat in Nederland voor dezelfde behandeling geldt. Een ziekenhuisopname in de VS kan € 5.000 tot € 20.000 per dag kosten. De Nederlandse vergoeding dekt daar slechts een fractie van. Het verplicht eigen risico van € 385 moet je daarbij ook nog eens zelf dragen.
Schrijf je je uit bij de gemeente — wat veel emigranten doen — dan vervalt je recht op de Nederlandse basisverzekering. Vergeet dan ook niet je aanvullende verzekering, tandartsverzekering en inboedelverzekering op te zeggen of aan te passen. Meer informatie over de gevolgen van emigratie voor je zorgverzekering vind je bij Zorgwijzer.nl en het CAK (Centraal Administratie Kantoor), dat toeslagen en vergoedingen bij emigratie beheert.
Waar let je op bij het vergelijken van internationale verzekeringen?
De valkuil bij internationale verzekeringen is dat premies dicht bij elkaar kunnen liggen, terwijl de dekking enorm verschilt. Dit zijn de vijf criteria waar je scherp op moet zijn.
Dekkingsgebied — Sommige polissen dekken alleen Europa, andere wereldwijd. Ga je ook reizen vanuit je nieuwe woonland, check dan of je ook elders gedekt bent. Polissen die de VS en Canada meenemen zijn standaard duurder, omdat medische kosten daar extreem hoog zijn.
Eigen risico — Een hoger eigen risico verlaagt je premie, maar kan bij een grote medische behandeling flink oplopen. Kies een bedrag dat je zonder stress kunt betalen. Bij internationale polissen varieert het eigen risico van € 0 tot soms € 2.500 per jaar.
Bestaande medische aandoeningen — De meeste internationale verzekeraars sluiten pre-existente aandoeningen uit of vragen een medische vragenlijst. Vul die altijd volledig en eerlijk in. Een niet-gemeld hart- of rugprobleem kan ertoe leiden dat een claim later volledig geweigerd wordt.
Repatriëring — Wordt een medisch verantwoorde terugvlucht naar Nederland volledig vergoed? En geldt dat ook voor een begeleider? Dit is bij een ernstig ongeluk of ziekte geen detail maar een absolute noodzaak. Controleer of er 24/7 een hulplijn bereikbaar is.
Maximale vergoeding — Sommige polissen kennen een maximumbedrag per jaar (bijv. € 500.000 of € 1 miljoen). Bij langdurige behandelingen in dure landen kan dat snel bereikt zijn. Kies bij twijfel voor een polis zonder jaarmaximum of met een hoog plafond.
Een onafhankelijke vergelijking vind je via de Consumentenbond. Meer informatie over internationale polissen voor expats staat ook op expatverzekering.nl.
Wat kost een verzekering voor langdurig verblijf buitenland in 2026?
Premies hangen sterk af van leeftijd, bestemming, looptijd en gekozen dekkingen. Hieronder een globaal overzicht op basis van gangbare marktprijzen in 2026:
| Profiel | Dekkingsgebied | Geschatte premie per maand |
|---|---|---|
| 30 jaar, gezond | Europa | € 70 – € 120 |
| 30 jaar, gezond | Wereld incl. VS | € 150 – € 260 |
| 50 jaar, gezond | Europa | € 130 – € 220 |
| 50 jaar, gezond | Wereld incl. VS | € 280 – € 450 |
| 65 jaar, gezond | Europa | € 250 – € 400 |
Naast de ziektekostenverzekering wil je voor een volledig pakket ook nadenken over een doorlopende reisverzekering (voor bagage, annulering en aansprakelijkheid) en eventueel een aansprakelijkheidsverzekering als die niet meeverzekerd is. Sommige verzekeraars bieden combi-pakketten aan die alles bundelen.
Wat regelje je voor vertrek?
Een goede voorbereiding voorkomt veel hoofdpijn achteraf. Dit is een praktische checklist voor wie langer dan drie maanden naar het buitenland gaat:
- Bepaal of je ingeschreven blijft in Nederland of je uitschrijft — dit bepaalt je zorgverzekeringsplicht.
- Sluit een internationale ziektekostenverzekering af ruim voor vertrek, zodat je weet dat bestaande klachten correct zijn gemeld.
- Check of je huidig aanvullend pakket en tandartsverzekering moet worden opgezegd.
- Regel een internationale aansprakelijkheidsverzekering als die niet in je pakket zit.
- Zorg dat je EHIC-kaart (Europese Ziekteverzekeringskaart) actueel is als je naar een EU-land gaat — die geeft recht op basiszorg in het gastland.
- Bewaar polisnummers, noodnummers en contactgegevens van je verzekeraar digitaal en op papier.
De Nibud-gids over leven in het buitenland en het informatieportaal van de rijksoverheid geven ook nuttige achtergrondinformatie over uw financiele verplichtingen bij emigratie.
Wil je weten wat een verzekering voor jouw specifieke situatie kost? Gebruik dan een vergelijkingstool of vraag offertes aan bij minimaal drie aanbieders. Een paar uur vergelijken kan je bij een verblijf van een jaar al snel honderden euros besparen.
Tekst geoptimaliseerd in mei 2026.
Veelgestelde vragen
Mag ik mijn Nederlandse zorgverzekering houden als ik een jaar in het buitenland ga wonen?
Dat hangt ervan af of je ingeschreven blijft in de gemeente. Blijf je ingeschreven, dan behoud je de basiszorgverzekering, maar de dekking in het buitenland is beperkt tot wat in Nederland vergoed zou worden. Schrijf je je uit (emigratie), dan vervalt je recht op de Nederlandse basisverzekering en ben je verplicht zelf een internationale verzekering af te sluiten. Informeer ook bij het CAK of je nog recht hebt op zorgtoeslag.
Wat is het eigen risico bij medische zorg in het buitenland in 2026?
Het verplicht eigen risico van de Nederlandse zorgverzekering bedraagt in 2026 € 385 per jaar. Dit geldt ook voor zorg die je in het buitenland ontvangt en wordt vergoed via je Nederlandse zorgverzekering. Bij een internationale zorgverzekering stel je zelf het eigen risico in — hoe hoger het eigen risico, hoe lager de premie. Internationaal varieert dit van € 0 tot € 2.500 per jaar, afhankelijk van de polis.
Is een doorlopende reisverzekering genoeg voor een verblijf van 6 maanden?
Nee, in de meeste gevallen niet. De meeste doorlopende reisverzekeringen kennen een maximumduur van 60 of 90 dagen per aaneengesloten reis. Na die periode vervalt de dekking. Voor een verblijf van zes maanden heb je een polis nodig die specifiek bedoeld is voor langdurig verblijf buiten Nederland, zoals een internationale ziektekostenverzekering of een speciaal uitgebreide langdurende reisverzekering.
Wat dekt een internationale ziektekostenverzekering typisch wel en niet?
Een internationale zorgpolis dekt doorgaans ziekenhuisopnames, spoedoperaties, specialistconsulten, ambulancevervoer en medische repatriering naar Nederland. Wat vaak niet of beperkt gedekt is: tandzorg (apart bij te verzekeren), optiek, reguliere huisartsbezoeken bij goedkopere polissen, schoonheidsbehandelingen en kosten door risicovolle sporten. Controleer altijd de polisvoorwaarden op uitsluitingen voor pre-existente aandoeningen en risicoactiviteiten.
Moet ik een aparte aansprakelijkheidsverzekering afsluiten in het buitenland?
Dat is sterk afhankelijk van het land en je situatie. In veel landen is een aansprakelijkheidsverzekering (AVP) niet verplicht, maar wel verstandig. Je Nederlandse AVP biedt soms beperkte dekking bij tijdelijk verblijf buiten Nederland, maar vervalt in de meeste gevallen bij emigratie. Check je polis en sluit zo nodig een internationale AVP af, of kies een expat-pakket waarbij aansprakelijkheid is meeverzekerd.
Kan ik mijn internationale verzekering tussentijds opzeggen als ik eerder terugkom?
Dat verschilt per polis en aanbieder. Sommige internationale verzekeraars laten tussentijdse opzegging toe met een opzegtermijn van 30 dagen en restitueren de niet-verbruikte premie pro rata. Andere polissen zijn vast voor de afgesproken looptijd. Vraag dit expliciet na bij afsluiten, zeker als je plannen flexibel zijn. Kies bij twijfel voor een maandpolis in plaats van een jaarpolis.
