Wie zijn nabestaanden wil beschermen en tegelijk vermogen wil opbouwen, kom vroeg of laat de gemengde levensverzekering tegen. Dit product heeft in Nederland een bewogen geschiedenis: van populair hypotheekinstrument in de jaren negentig tot omstreden woekerpolisnaam in de jaren 2010. In 2026 worden er nauwelijks nieuwe gemengde verzekeringen afgesloten, maar miljoenen Nederlanders hebben er nog een lopen. En wie bij de Rabobank bankiert, krijgt dit product via dochter Interpolis aangeboden.
Of je nu een bestaande polis hebt die je wilt beoordelen, of serieus overweegt of een gecombineerde leven- en spaarverzekering nog past bij jouw situatie: dit artikel legt het helder uit. Je leest hoe een gemengde verzekering werkt, wat de fiscale regels in 2026 zijn, wat je kunt verwachten van Interpolis als aanbieder, en wanneer alternatieven een betere keuze zijn.
Wat is een gemengde levensverzekering?
Een gemengde levensverzekering keert altijd uit. Ofwel aan jou zelf, als je de einddatum van de polis haalt (de zogenoemde leven-component), ofwel aan jouw nabestaanden, als je voor die datum overlijdt (de overlijdens-component). Daarmee verschilt het product wezenlijk van een overlijdensrisicoverzekering (ORV), die alleen uitkeert als je er niet meer bent.
In de praktijk werd de gemengde verzekering jarenlang ingezet als hypotheekinstrument. Je betaalde premie, de polis bouwde vermogen op, en aan het einde van de looptijd loste je daarmee de hypotheek af. Dat was fiscaal aantrekkelijk zolang de Wet inkomstenbelasting 2001 speciale vrijstellingen kende voor zogenoemde kapitaalverzekeringen eigen woning (KEW). Die vrijstellingen zijn per 1 januari 2013 voor nieuwe polissen gesloten. Bestaande polissen die voor die datum liepen, blijven de vrijstelling behouden.
Een gemengde polis kan gebouwd zijn op een gegarandeerde rente (traditionele verzekering of Euroverzekering), of op beleggingen die jij zelf kiest (beleggingsverzekering). Bij de tweede variant zijn de rendementen onzeker, en zijn de kosten historisch gezien een sore point geweest: de zogeheten woekerpolis-affaire leidde er begin jaren 2010 toe dat veel polissen minder opbrachten dan ooit beloofd.
Hoe werkt Rabobank als aanbieder via Interpolis?
Rabobank biedt verzekeringsproducten aan via Interpolis, een 100 procent dochteronderneming van de Rabobank Groep. Interpolis is een van de grootste verzekeraars van Nederland en heeft haar wortels in de cooperatieve Rabobank-traditie. Als je via de Rabobank een levensverzekering afsluit, is Interpolis de feitelijke verzekeraar achter het product.
Voor nieuwe gemengde levensverzekeringen is het aanbod in 2026 beperkt. Interpolis verwijst op haar website naar bestaande polisbeheer en aanpassingsmogelijkheden, maar actief nieuwe gemengde verzekeringen sluiten doe je bij vrijwel geen enkele grote Nederlandse verzekeraar meer. De markt is verschoven richting losse ORV’s, banksparen en lijfrente als alternatieve vormen van vermogensopbouw en bescherming.
Voor bestaande klanten biedt Interpolis online inzage via Mijn Interpolis en de mogelijkheid tot aanpassingen: premievrij maken, looptijd aanpassen of dekkingen bijstellen. Rabobank-klanten die vragen hebben over een lopende polis kunnen terecht bij hun Rabobank-adviseur of rechtstreeks bij Interpolis klantenservice. Let op: aanpassingen aan polissen met een kapitaalverzekering eigen woning kunnen fiscale gevolgen hebben. Raadpleeg altijd een belastingadviseur of een onafhankelijk financieel planner voordat je ingrijpende wijzigingen doorvoert.
De fiscale regels in 2026: wat mag je nog aftrekken?
Dit is voor veel mensen het meest verwarrende onderdeel van de gemengde levensverzekering. De regels zijn complex en afhankelijk van wanneer de polis is afgesloten.
Polissen afgesloten voor 1 januari 2013 kunnen onder bepaalde voorwaarden nog steeds profiteren van de vrijstelling voor de kapitaalverzekering eigen woning (KEW). De uitkering is dan vrijgesteld van belasting tot een maximumbedrag dat periodiek wordt aangepast. Voor 2026 gelden er geen aanvullende versoepelingen voor KEW-polissen; de overgangsregeling staat vast tot en met 31 december 2029, waarna de vrijstelling volledig vervalt.
Lijfrente-element in de polis: Heeft jouw gemengde verzekering een lijrente-component, dan is de premie mogelijk aftrekbaar in box 1, via de zogenaamde jaarruimte en reserveringsruimte. De maximale jaarruimte voor 2026 bedraagt 35.589 euro (licht gedaald ten opzichte van 35.798 euro in 2025). De reserveringsruimte — voor ongebruikte jaarruimte uit de afgelopen tien jaar — bedraagt maximaal 42.753 euro. Samen kun je dus in 2026 tot 78.342 euro aan premies aftrekken als je daarvoor de ruimte hebt. Het minimumbedrag voor de aankoop van een lijrente of voor omzetting is vastgesteld op 5.513 euro voor 2026.
Heb je een beleggingsverzekering zonder lijrente-element en zonder KEW-status, dan valt de waarde van de polis in box 3. Je betaalt dan jaarlijks vermogensrendementsheffing over de waarde, op basis van het fictief rendement dat de Belastingdienst vaststelt. In 2026 is dat debat over de box 3-heffing nog volop gaande na de Kerstarrest-uitspraken; controleer bij de Belastingdienst of via een fiscalist wat de actuele regels voor jouw specifieke polis zijn.
Meer informatie over fiscale aftrek van levensverzekeringen vind je ook bij de Autoriteit Financiele Markten (AFM), die toezicht houdt op de verzekeringsmarkt, en op de website van Nibud voor praktische budgetberekeningen. Onze categorie over premies en fiscale aftrek bevat meer uitgewerkte artikelen over dit thema.
Is jouw bestaande polis een woekerpolis?
De kans is reeel dat je als lezer een beleggingsverzekering hebt die dateert van voor 2013 en die minder heeft opgebracht dan je ooit werd voorgerekend. De woekerpolis-affaire heeft miljoenen Nederlandse huishoudens geraakt. Verzekeraars, waaronder ook Interpolis, hebben destijds compensatieregelingen getroffen, maar niet iedereen heeft die aanspraak gemaakt.
Hoe check je dit? Via de Consumentenbond kun je nagaan of jouw polis mogelijk als woekerpolis kwalificeert en wat je opties zijn. Je kunt ook een klacht indienen bij het Klachteninstituut Financiele Dienstverlening (Kifid) als je meent dat je onvoldoende compensatie hebt ontvangen. De termijnen voor klachten zijn eindig, dus wacht niet te lang.
Als je een gemengde verzekering hebt bij Interpolis en je twijfelt aan de kostenstructuur of het verwachte eindkapitaal, vraag dan via Mijn Interpolis een opgave op van de huidige waarde, de verwachte eindwaarde (inclusief en exclusief kosten) en de totale kostenratio. Die transparantie is verzekeraars wettelijk verplicht te bieden.
Premievrij maken of afkopen: wanneer is dat slim?
Als een gemengde levensverzekering niet meer past in je financiele plaatje, zijn er twee opties: premievrij maken of afkopen.
Premievrij maken betekent dat je stopt met premie betalen, maar de polis intact laat. De opgebouwde waarde blijft staan en loopt door tot de einddatum. De uitkering aan het einde is dan lager dan oorspronkelijk afgesproken, maar je bent van de maandelijkse last af. Dit is vaak verstandiger dan afkopen, omdat je hiermee mogelijk fiscale voordelen (KEW-vrijstelling of lijrentestructuur) behoudt.
Afkopen geeft je direct de huidige afkoopwaarde in handen, maar heeft bijna altijd fiscale gevolgen. Bij een KEW-polis verlies je de vrijstelling als de minimale looptijd van 15 of 20 jaar nog niet is bereikt. Bij een lijrente-element geldt een revisierente van 20 procent bovenop de inkomstenbelasting. Dat kan neerkomen op een effectieve belastingdruk van meer dan 70 procent op het uitgekeerde bedrag. Laat je altijd adviseren door een onafhankelijk financieel planner of belastingadviseur voordat je deze stap zet.
De afkoop- of premievrijwaarde van jouw polis vind je in Mijn Interpolis of via een opvraagformulier bij Rabobank. Vergelijk die waarde met alternatieven: misschien levert premievrij maken plus een losse overlijdensrisicoverzekering meer op dan de huidige constructie.
Alternatieven voor een gemengde levensverzekering in 2026
Wie vandaag de dag op zoek is naar een combinatie van overlijdensbescherming en vermogensopbouw, heeft betere opties beschikbaar dan een traditionele gemengde verzekering:
Overlijdensrisicoverzekering (ORV) plus banksparen: Dit is de meest directe vervanging. Je sluit een ORV af voor de overlijdensdekking en bouwt vermogen op via een geblokkeerde spaar- of beleggingsrekening (banksparen). Rente of beleggingsopbrengsten zijn onttrokken aan box 3 zolang het banksparen is ingericht als lijrente, en de inleg is aftrekbaar via de jaarruimte. De kosten zijn aanzienlijk lager dan bij een traditionele verzekering.
Lijfrenteverzekering: Wil je toch een verzekeringsproduct met fiscale premieaftrek, dan is een lijfrenteverzekering moderner en transparanter dan een gemengde polis van vroeger. Interpolis biedt dit aan, maar ook andere verzekeraars. Gebruik de vergelijkingstools op onze site om aanbieders naast elkaar te leggen.
Nabestaandenpensioen via de Wet toekomst pensioenen (Wtp): Per 1 juli 2023 is de Wtp van kracht, met een overgangsperiode die in 2026 nog volop loopt. Werkgevers moeten pensioenregelingen aanpassen, waarbij het nabestaandenpensioen is gewijzigd naar een risicobasis. Check via je werkgever of HR-afdeling of je nabestaandendekking nog voldoende is. Als dat niet zo is, is een extra ORV of een aanvullende levensverzekering een logische aanvulling. Meer hierover lees je in onze categorie levensverzekering.
Wie in 2026 een bestaande gemengde verzekering bij Rabobank of Interpolis heeft, doet er goed aan die polis opnieuw te beoordelen in het licht van de huidige fiscale regels, de gewijzigde hypotheekmarkt en de veranderde pensioenomgeving. Soms is blijven zinvol, soms is omzetten of afkopen de betere keuze — maar dat hangt altijd af van de specifieke situatie. Neem die beoordeling serieus: bij een looptijd van twintig tot dertig jaar kan het gaan om tienduizenden euro’s verschil.
Veelgestelde vragen
Wat is het verschil tussen een gemengde levensverzekering en een overlijdensrisicoverzekering?
Een overlijdensrisicoverzekering (ORV) keert alleen uit als je overlijdt binnen de looptijd. Als je de einddatum haalt, ontvang je niets. Een gemengde levensverzekering keert altijd uit: ofwel aan jou als je de einddatum bereikt, ofwel aan je nabestaanden bij overlijden. Door die gegarandeerde uitkering is de premie bij een gemengde verzekering aanzienlijk hoger dan bij een losse ORV.
Kan ik bij Rabobank nog een nieuwe gemengde levensverzekering afsluiten?
In de praktijk worden er nauwelijks meer nieuwe gemengde levensverzekeringen aangeboden door grote Nederlandse verzekeraars, ook niet via Interpolis of Rabobank. De markt is verschoven naar losse ORV’s, bankspaarproducten en lijfrenteverzekeringen. Als je op zoek bent naar een combinatie van overlijdensdekking en vermogensopbouw, bespreek dan met een Rabobank-adviseur welke moderne alternatieven beter bij je situatie passen.
Mijn gemengde verzekering loopt bij Interpolis. Is dat een woekerpolis?
Dat hangt af van wanneer de polis is afgesloten en hoe de kostenstructuur is ingericht. Beleggingsverzekeringen uit de periode 1990–2008 zijn vaak zwaar belast met kosten, wat heeft geleid tot teleurstellende rendementen. Via Mijn Interpolis kun je de actuele waarde en verwachte eindwaarde opvragen. De Consumentenbond heeft een gratis checkpagina voor beleggingsverzekeringen. Als je meent dat je onvoldoende gecompenseerd bent, kun je een klacht indienen bij Kifid.
Wat zijn de fiscale gevolgen als ik mijn gemengde verzekering afkoop?
Dat hangt sterk af van de aard van jouw polis. Heeft de polis een KEW-status (kapitaalverzekering eigen woning) en is de minimale looptijd van 15 of 20 jaar niet bereikt, dan verlies je de belastingvrijstelling. Bij een lijrentecomponent geldt bij afkoop een revisierente van 20 procent bovenop de verschuldigde inkomstenbelasting, wat kan optellen tot een effectieve belastingdruk van meer dan 70 procent. Laat je altijd adviseren door een belastingadviseur of gecertificeerd financieel planner voordat je afkoopt.
Wat is het fiscale voordeel van banksparen ten opzichte van een gemengde verzekering?
Banksparen via een geblokkeerde lijfrenterekening biedt vergelijkbare fiscale voordelen als een lijfrenteverzekering: de inleg is aftrekbaar via de jaarruimte (maximaal 35.589 euro in 2026) en de opgebouwde waarde valt niet in box 3. Het grote voordeel is dat de kostenstructuur van banksparen doorgaans veel transparanter en lager is dan bij traditionele beleggingsverzekeringen. Bij overlijden gaat de waarde naar de nabestaanden als onderdeel van de nalatenschap of via een aangewezen begunstiging.
Hoe lang loopt de overgangsregeling voor mijn oude KEW-polis?
De vrijstelling voor de kapitaalverzekering eigen woning (KEW) is in 2013 gesloten voor nieuwe polissen, maar bestaande polissen vallen onder overgangsrecht dat loopt tot en met 31 december 2029. Tot die datum blijven de voorwaarden voor vrijstelling (minimale looptijd, premiebandbreedte, aaneengesloten premiebetaling) van toepassing. Na 2029 vervalt de vrijstelling, tenzij de wetgever de regeling opnieuw verlengt. Zorg dat je polis aan alle voorwaarden blijft voldoen als je de vrijstelling wilt behouden.
Tekst geoptimaliseerd in mei 2026.
