Als zzp’er heb je geen werkgever die je verzekert tegen ziekte, arbeidsongeschiktheid of aansprakelijkheid. Dat betekent dat je zelf moet nadenken over welke risico’s je loopt en welke verzekeringen daarbij passen. Goedkoop wegglijden zonder dekking kan in de praktijk duur uitpakken — een langdurige ziekte of een forse schadeclaim kan je onderneming financieel de grond in boren.
In 2026 staat het verzekeringlandschap voor zzp’ers bovendien in beweging. Het kabinet maakte in maart 2026 bekend te werken aan een verplichte basisverzekering voor zelfstandigen bij arbeidsongeschiktheid. Tegelijkertijd zijn de premies voor reguliere AOV-polissen op de vrije markt het afgelopen jaar verder gestegen. In dit stuk lees je wat je in 2026 kunt verwachten aan premies, welke verzekeringen echt zinvol zijn en hoe je te veel betalen voorkomt.
Welke verzekeringen heeft een zzp’er nodig?
Er is geen vaste lijst van verplichte verzekeringen voor zelfstandigen — op een paar branche-uitzonderingen na. In de praktijk draaien de meeste zzp’ers om drie kernverzekeringen heen: de arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV), de bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB) en voor adviserende of creatieve beroepen de beroepsaansprakelijkheidsverzekering (BAV). Daarboven op kunnen een rechtsbijstandsverzekering en een inventarisverzekering zinvol zijn, afhankelijk van je situatie.
De AOV is voor de meeste zzp’ers financieel het zwaarst wegen. Wanneer je door ziekte of letsel niet kunt werken, valt je inkomen weg. Zonder verzekering val je na twee jaar in de bijstand — een scenario dat financieel verwoestend kan zijn, zeker als je een hypotheek of andere vaste lasten hebt. De AVB beschermt je als je per ongeluk schade veroorzaakt aan derden, en de BAV dekt fouten in je beroepsuitoefening die een klant geld kosten.
Bekijk voor een breed overzicht van alle soorten ook de categorie arbeidsongeschiktheidsverzekering en premies en fiscale aftrek op deze site.
Wat kost een arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp’ers in 2026?
De AOV is veruit de duurste — en meest cruciale — verzekering voor zelfstandigen. Hoeveel je betaalt hangt af van je leeftijd, beroep, gewenste uitkeringshoogte, wachttijd en de looptijd van de polis. In 2026 betalen zzp’ers gemiddeld tussen de 100 en 500 euro per maand voor een volwaardige AOV, zo blijkt uit vergelijkingen op platforms als keuze.nl en gegevens van Interpolis.
Ter illustratie: een 35-jarige IT-consultant die 3.500 euro netto per maand wil verzekeren met een wachttijd van 30 dagen betaalt al gauw 180 tot 280 euro per maand. Een 45-jarige bouwvakker voor hetzelfde bedrag zit al snel boven de 350 euro. Jongere zzp’ers in laagrisicoberoepen — denk aan tekstschrijvers of grafisch ontwerpers — komen soms weg met minder dan 80 euro per maand voor een basisdekking.
Een slimme manier om te besparen is de wachttijd te verlengen. Kies je voor 365 dagen in plaats van 30 dagen, dan kan de premie met 30 tot 50 procent dalen. Zorg wel dat je dan een financieel buffer hebt voor dat eerste jaar. Een eigen risicobuffer van drie tot zes maanden netto-inkomen is hiervoor het advies van Nibud.
De nieuwe basisverzekering voor zelfstandigen: wat verandert er?
In maart 2026 kondigde het kabinet aan te werken aan een betaalbare basisverzekering bij arbeidsongeschiktheid voor zelfstandigen. De gedachte: veel zzp’ers zijn nu onverzekerd of onderverzekerd, wat grote sociale risico’s met zich meebrengt. De plannen voorzien in een premie van 5,4 procent van de winst, met een maximum van circa 171 euro per maand. De uitkering gaat in na een wachttijd van twee jaar en bedraagt een deel van het wettelijk minimumloon.
Dit klinkt aantrekkelijk, maar er zit een flinke adder onder het gras: twee jaar wachttijd is lang, en de uitkering dekt lang niet altijd je werkelijke inkomensverlies. De verwachting is dat de regeling pas rond 2030 volledig van kracht wordt, via gefaseerde invoering. Meer details vind je op rijksoverheid.nl. Tot die tijd geldt: een private AOV blijft voor de meeste zzp’ers de verstandigste keuze voor een volledige inkomensbescherming.
Wat kost een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB)?
De AVB is voor de meeste zzp’ers de goedkoopste basisverzekering. In 2026 betaal je voor een standaard AVB-polis met een dekking van 1 tot 2,5 miljoen euro doorgaans tussen de 8 en 35 euro per maand. Zzp’ers in hogere risicocategorieen — aannemers, elektriciens, hoveniers — betalen meer dan zzp’ers met een kantoorgebonden beroep.
De AVB dekt schade die je aan anderen toebrengt tijdens je werk. Denk aan een laptop die van je werkplek valt en een klant raakt, of een brandschade die ontstaat doordat je een soldeerbout onbeheerd laat. Wat de AVB niet dekt: schade die ontstaat uit een beroepsfout, fouten in advies of geleverd werk. Daar is een aparte BAV voor nodig.
Wanneer heb je ook een beroepsaansprakelijkheidsverzekering nodig?
De beroepsaansprakelijkheidsverzekering (BAV) is met name onmisbaar voor adviseurs, IT-professionals, juristen, architecten, accountants en andere beroepen waarbij je inhoudelijke fouten kunt maken die een klant financieel benadelen. In sommige sectoren — zoals de zorg en bepaalde financiële beroepen — is de BAV zelfs wettelijk verplicht of vereist door brancheorganisaties.
Wat kost dat? In 2026 begint een BAV voor een laagrisico zzp’er (zoals een tekstschrijver of communicatieadviseur met een omzet tot 75.000 euro) rond de 300 tot 500 euro per jaar, omgerekend zo’n 25 tot 42 euro per maand. Voor IT-consultants of accountants met een hogere omzet en een dekkingslimiet van 500.000 euro kun je al gauw uitkomen op 100 tot 200 euro per maand of meer.
Veel verzekeraars bieden combinatiepakketten aan waarbij de AVB en BAV samen goedkoper zijn dan apart. Vergelijk via Consumentenbond.nl of via een onafhankelijk verzekeringsadviseur.
Zijn verzekeringspremies aftrekbaar van de belasting?
Ja — zakelijke verzekeringspremies zijn in principe volledig aftrekbaar als bedrijfskosten voor de inkomstenbelasting. Dit geldt voor de AVB, de BAV, een rechtsbijstandsverzekering en een inventarisverzekering. Voor de AOV ligt het iets genuanceerder: de premie voor een AOV is aftrekbaar als lijfrentepremie, tot een bepaald maximum. In 2026 is het belastingtarief in schijf 1 (tot circa 38.441 euro) 35,82 procent en in schijf 2 en hoger 37,48 tot 49,5 procent. Het aftrekvoordeel op een maandpremie van 200 euro AOV kan daarmee al gauw 70 tot 100 euro per maand bedragen.
Let wel: de Belastingdienst stelt voorwaarden aan de aftrekbaarheid van lijfrentepremies, waaronder de jaarruimte en reserveringsruimte. Laat je hierover informeren door een belastingadviseur of raadpleeg de Belastingdienst voor de actuele regels.
Hoeveel betaal je in totaal als zzp’er voor verzekeringen?
Om het concreet te maken: een zzp’er in een laagrisicoberoep (zoals een marketingconsultant, 35 jaar, omzet 60.000 euro per jaar) kan in 2026 uitkomen op het volgende maandelijkse pakket:
| Verzekering | Maandpremie (indicatie) |
|---|---|
| AOV (wachttijd 30 dagen, uitkering 2.500 euro/mnd) | ca. 150 euro |
| AVB (dekking 1 mln euro) | ca. 12 euro |
| BAV (omzet tot 75.000 euro, dekking 250.000 euro) | ca. 35 euro |
| Rechtsbijstand (zakelijk) | ca. 20 euro |
| Totaal | ca. 217 euro/mnd |
Na belastingaftrek op de AOV-premie (ruim 50 euro terugontvangen via de aangifte) kom je netto uit op circa 165 euro per maand voor een solide basisdekking. Dat is een investering die de meeste zzp’ers zich kunnen veroorloven — en die je uitkomt op een moment dat het er echt toe doet.
Bekijk ook onze sectie over bedrijfsverzekeringen voor aanvullende opties die relevant kunnen zijn voor jouw situatie als ondernemer.
Als zzp’er ben je vrij, maar ook kwetsbaar. Goed verzekerd zijn is geen overkill — het is de basis van een gezonde onderneming. Vergelijk polissen actief, laat je niet leiden door alleen de prijs en herzie je pakket elk jaar als je omzet of situatie verandert.
Veelgestelde vragen
Wat is de goedkoopste manier om als zzp’er een AOV af te sluiten?
De goedkoopste AOV krijg je door een lange wachttijd te kiezen — 365 dagen in plaats van 30 of 60 dagen. Daardoor daalt de premie soms 30 tot 50 procent. Combineer dit met een realistisch verzekerd bedrag (je hebt minder nodig dan je bruto-inkomen, want uitkeringen zijn belastbaar maar je hebt minder zakelijke kosten als je ziek bent). Vergelijk minimaal drie offertes via een onafhankelijke verzekeraar of een platform zoals AFM-geregistreerde adviseurs.
Is een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering verplicht voor zzp’ers?
In de meeste gevallen niet — de wet verplicht de AVB niet voor zzp’ers in Nederland. Maar veel opdrachtgevers eisen hem contractueel wel, zeker in de bouw, IT en zakelijke dienstverlening. Bovendien is de AVB voor 8 tot 35 euro per maand zo goedkoop dat het risico om hem niet te hebben vrijwel nooit de moeite waard is. Controleer altijd de opdrachtgeverscontracten die je tekent op deze eis.
Wat is het verschil tussen een AVB en een BAV?
De bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB) dekt fysieke en materiële schade die jij of je medewerkers toebrengen aan derden — denk aan een kapotte vloer bij een klant of letsel door een valpartij. De beroepsaansprakelijkheidsverzekering (BAV) dekt financiële schade als gevolg van een beroepsfout, verkeerd advies of een fout in geleverd werk. Adviseurs, IT’ers, accountants en consultants hebben beide nodig; zzp’ers met puur handmatig werk kunnen in sommige gevallen met alleen een AVB toe.
Hoe werkt de nieuwe verplichte basisverzekering voor zzp’ers?
Het kabinet heeft in maart 2026 plannen gepresenteerd voor een verplichte basisverzekering bij arbeidsongeschiktheid voor zelfstandigen. De premie bedraagt 5,4 procent van de winst, met een maximum van circa 171 euro per maand. Na een wachttijd van twee jaar ontvang je een uitkering op niveau van een deel van het wettelijk minimumloon. De verwachte invoeringsdatum is rond 2030. Tot die tijd is een private AOV voor de meeste zzp’ers de beste bescherming.
Kan ik als zzp’er mijn verzekeringspremies aftrekken van de belasting?
Ja. Zakelijke verzekeringen zoals de AVB, BAV en rechtsbijstandsverzekering zijn volledig aftrekbaar als bedrijfskosten. De AOV-premie is aftrekbaar als lijfrentepremie, binnen de jaarruimte die de Belastingdienst vaststelt. In 2026 is dat belastingvoordeel waardevol: bij een tarief van 37,48 procent houd je op iedere 100 euro AOV-premie ruim 37 euro netto meer over dan zonder aftrek. Laat je begeleiden door een belastingadviseur voor de exacte berekening van jouw situatie.
Heeft werken vanuit huis invloed op mijn verzekeringen als zzp’er?
Absoluut. Je particuliere inboedelverzekering dekt zakelijke apparatuur doorgaans niet of slechts beperkt. Als je thuis werkt met dure laptops, camera’s of andere bedrijfstools, meld dit dan bij je inboedelverzekeraar en overweeg een aparte inventarisverzekering. Sommige AVB-polissen bieden een aanvulling voor thuiswerksituaties, maar controleer de polisvoorwaarden goed. Ook je opstalverzekering kan relevant zijn als je een deel van je woning zakelijk gebruikt.
Tekst geoptimaliseerd in mei 2026.
