Je hebt net je KvK-inschrijving gedaan, of je draait al een paar jaar mee als ondernemer, maar de vraag blijft terugkomen: welke verzekeringen heb ik eigenlijk echt nodig voor mijn bedrijf? Het aanbod is overweldigend, de premies lopen uiteen van tientjes tot honderden euro per maand, en wat wettelijk verplicht is verschilt per rechtsvorm en sector. In 2026 zijn er bovendien nieuwe aandachtspunten bijgekomen — denk aan de toenemende cyberdreiging, de veranderende WGA-premies voor werkgevers en de groeiende druk vanuit opdrachtgevers om aantoonbaar verzekerd te zijn.
Deze checklist helpt je in kaart brengen welke verzekeringen voor jouw situatie verplicht zijn, welke je als ondernemer eigenlijk niet kunt missen, en wat je daar in 2026 gemiddeld voor betaalt. Of je nu een eenmanszaak runt, een BV hebt of samenwerkt in een vennootschap onder firma: het overzicht is per situatie ingedeeld.
Wettelijk verplichte verzekeringen voor bedrijven
Laten we beginnen bij wat echt moet. In Nederland zijn er slechts een handvol verzekeringen die wettelijk verplicht zijn voor ondernemers, maar die zijn wel cruciaal.
Motorrijtuigenverzekering (WAM) is verplicht voor elk bedrijfsvoertuig dat op de openbare weg rijdt. De Wet Aansprakelijkheidsverzekering Motorrijtuigen schrijft voor dat je minimaal WA-dekking hebt voor schade aan derden. Rijd je met een bestelauto, vrachtauto of bedrijfsscooter? Dan is dit de eerste polis die je afsluit. De premie voor een zakelijke WA-verzekering op een bestelauto begint in 2026 bij ongeveer 40 tot 70 euro per maand, afhankelijk van brandstoftype, schadevrije jaren en gebruik.
Werknemersverzekeringen zijn verplicht zodra je personeel in dienst hebt. Als werkgever betaal je automatisch via de loonheffing mee aan het UWV-stelsel voor WW, ZW en WGA. Toch heb je als werkgever een actieve keuze te maken: ga je mee in het publieke stelsel via het UWV, of word je eigenrisicodrager? Zie het kopje verderop in dit artikel.
Beroepsaansprakelijkheid is verplicht in een aantal specifieke beroepen: advocaten, notarissen, accountants, artsen, makelaars en een reeks financieel dienstverleners zijn wettelijk verplicht een beroepsaansprakelijkheidsverzekering (BAV) te hebben. Controleer dit altijd bij je beroepsvereniging of de AFM.
AVB en BAV: het absolute minimum voor elke ondernemer
Naast de wettelijke verplichtingen zijn er verzekeringen die je als ondernemer in de praktijk niet kunt missen. De Aansprakelijkheidsverzekering voor Bedrijven (AVB) staat bovenaan. Deze dekt schade die jij of je medewerkers toebrengen aan derden tijdens de uitvoering van je werk — denk aan een klant die struikelt op jouw bouwplaats, of een defecte producten die schade veroorzaken.
Wat kost een AVB in 2026? Voor een eenmanszaak of kleine BV zonder risicovolle activiteiten begint de premie bij zo’n 8 tot 15 euro per maand. Een middelgroot bedrijf met fysieke werkzaamheden of klantcontact betaalt al gauw 30 tot 100 euro per maand. Een timmerman betaalt gemiddeld circa 550 euro per jaar; een zelfstandig consultant zit rond de 150 euro per jaar bij een verzekerd bedrag van 2,5 miljoen euro. Lees meer bij de KvK over bedrijfsverzekeringen.
De Beroepsaansprakelijkheidsverzekering (BAV) vult de AVB aan voor fouten in je professioneel advies of dienstverlening. Geef je advies, maak je ontwerpen, of verwerk je vertrouwelijke data van klanten? Dan dekt de AVB dat niet automatisch. Een BAV is dan onmisbaar. Accountants, IT-adviseurs, architecten en coaches sluiten standaard beide polissen af.
Checklist per rechtsvorm: eenmanszaak, BV en VOF
De rechtsvorm van je onderneming bepaalt mede welke verzekeringen prioriteit hebben.
Eenmanszaak / zzp: Je bent persoonlijk aansprakelijk met je privévermogen. De AVB en een goede arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) zijn hier extra belangrijk. De AOV is niet wettelijk verplicht maar wordt dat naar verwachting voor zzp’ers rond 2027-2028 (het Pensioenakkoord voorziet dit). Begin 2026 zijn er al diverse verzekeringsproducten die inspelen op de toekomstige zorgplicht. Premies liggen afhankelijk van leeftijd, beroep en dekking tussen 100 en 350 euro per maand.
BV (besloten vennootschap): De BV biedt bescherming van je privévermogen, maar als bestuurder kun je alsnog persoonlijk aansprakelijk worden gesteld bij wanbeleid. Een bestuurdersaansprakelijkheidsverzekering (D&O) is voor directeur-grootaandeelhouders dan ook een serieuze overweging. Premies starten rond 40 euro per maand voor kleine BV’s.
VOF / maatschap / vennootschap: In een vennootschap onder firma zijn alle vennoten hoofdelijk aansprakelijk. Dat maakt de AVB nog urgenter, en het is raadzaam om ook de verdeling van aansprakelijkheid onderling goed vast te leggen. Overleg met een verzekeringsadviseur over een gecombineerde bedrijfspolis.
Werkgever met personeel: ZW, WGA en de eigenrisicodrager-keuze
Neem je personeel aan, dan krijg je te maken met de sociale verzekeringswetgeving. Als werkgever betaal je premies voor de Ziektewet (ZW) en de Wet Werk en Inkomen naar Arbeidsvermogen (WGA). In 2026 bedraagt de gemiddelde WGA-premie 0,96% van de loonsom (in 2025 was dit nog 0,83%). De ZW-premie steeg van 0,50% naar 0,56% in 2026, zo blijkt uit gegevens van het Ondernemersplein.
Je hebt als werkgever de keuze om eigenrisicodrager te worden voor de ZW en/of WGA. Dat betekent dat je de uitkeringen zelf betaalt als een werknemer ziek of arbeidsongeschikt raakt, in ruil voor een lagere publieke premie. Om die verantwoordelijkheid op te vangen, sluiten de meeste eigenrisicodragers een private WGA-eigenrisicoverzekering af bij een verzekeraar. Wil je eigenrisicodrager worden per 1 januari of 1 juli? Dan moet je die keuze minimaal 13 weken van tevoren kenbaar maken bij de Belastingdienst.
Heb je personeel en wil je niet voor verrassingen staan bij langdurig ziekteverzuim, kijk dan ook naar een verzuimverzekering. Die vergoedt je loondoorbetalingsverplichting (2 jaar, maximaal 70% van het dagloon) als een werknemer uitvalt. De premie bedraagt doorgaans 1 tot 3% van de loonsom per jaar.
Cyber- en dataverzekering: in 2026 geen luxe meer
Hackaanvallen, ransomware en datalekken treffen steeds vaker het mkb. In 2025 werden meer dan 60% van alle cyberincidenten bij Nederlandse bedrijven gemeld bij bedrijven met minder dan 50 medewerkers, zo rapporteerde het Nationaal Cyber Security Centrum. Een cyberverzekering dekt de kosten van een datalek: forensisch onderzoek, juridische bijstand, meldingsplicht aan de AP (Autoriteit Persoonsgegevens), en in sommige gevallen ook omzetverlies door bedrijfsstilstand.
De premies voor een cyber- en dataverzekering zijn in 2026 sterk gedifferentieerd. Een kleine webshop of administratiekantoor betaalt al bij een polis met 100.000 euro dekking zo’n 25 tot 60 euro per maand. Bedrijven met grotere databestanden of kritieke infrastructuur betalen significant meer. Meer informatie vind je op de Nibud-website en bij de AFM. Bekijk ook ons overzicht van cyberverzekeringen en dataverlies.
Bedrijfspand, inventaris en goederen
Heb je een eigen kantoor, werkplaats of winkel? Dan is een bedrijfspand- en inventarisverzekering aan te raden. Deze dekt schade door brand, inbraak, storm of waterschade aan je pand en de bedrijfsinrichting. Huur je het pand? Dan verzeker je alleen de inventaris en de aanpassingen die jij hebt aangebracht. De premie is afhankelijk van de herbouwwaarde of vervangingswaarde en ligt voor een kleine ondernemer tussen 30 en 120 euro per maand.
Werk je met kostbare apparatuur, gereedschap of voorraden? Kijk dan ook naar een goederenverzekering of transportverzekering. Zeker als je spullen regelmatig onderweg zijn of opgeslagen liggen buiten je eigen pand, biedt de standaard inventarispolis vaak onvoldoende dekking.
Premie-overzicht: wat kost het totaalpakket?
Een vraag die veel ondernemers bezighoudt: wat ben ik per maand kwijt als ik alles goed regel? Hieronder een indicatief overzicht voor twee veelvoorkomende situaties in 2026.
| Verzekering | Eenmanszaak (laag risico) | MKB met 5 medewerkers |
|---|---|---|
| AVB | €8 – €20/mnd | €40 – €100/mnd |
| BAV (beroepsaansprakelijkheid) | €15 – €40/mnd | €50 – €150/mnd |
| AOV / arbeidsongeschiktheid | €100 – €300/mnd | n.v.t. (werknemersverzekering) |
| Bedrijfsauto (WA) | €40 – €70/mnd | €40 – €70/mnd per auto |
| Cyberverzekering | €20 – €50/mnd | €50 – €120/mnd |
| Inventaris / pand | €20 – €50/mnd | €60 – €150/mnd |
| Verzuimverzekering | n.v.t. | €80 – €200/mnd |
Een eenmanszaak zonder personeel maar met auto, kantoor en klantcontact zit bij een goed basispakket al gauw op 200 tot 400 euro per maand. Een klein bedrijf met 5 medewerkers en een volledige dekking kan rekenen op 400 tot 800 euro per maand. Dat klinkt als een grote post, maar bedenk: één onverzekerde aansprakelijkheidsclaim kan je bedrijf tienduizenden euro’s kosten.
Hoe ga je te werk bij het afsluiten?
Begin bij je KvK-inschrijving als referentiepunt. De omschrijving van je activiteiten bij de KvK bepaalt mede welke risico’s voor jou van toepassing zijn en of een verzekeraar je als hoog of laag risico inschat. Klopt je KvK-omschrijving niet meer met wat je daadwerkelijk doet, pas die dan eerst aan voordat je offertes opvraagt.
Vraag vervolgens offertes op bij minimaal drie partijen. Vergelijk niet alleen de premie maar ook de uitsluitingen, het eigen risico en de maximale uitkeringslimieten. Een goedkope polis met veel uitsluitingen kan bij een schadeclaim waardeloos blijken. Kijk ook naar bundelpakketten: veel verzekeraars bieden gecombineerde bedrijfspolissen aan waarbij AVB, inventaris en rechtsbijstand in één contract zitten, wat doorgaans goedkoper uitkomt dan losse polissen.
Wil je onafhankelijk advies? De Consumentenbond en het Ondernemersplein van de Rijksoverheid bieden actuele vergelijkingstips. Voor specifieke polissen in het zakelijk segment kun je ook terecht bij een gecertificeerd verzekeringsadviseur met een AFM-vergunning. Bekijk ook ons overzicht van bedrijfsverzekeringen voor meer vergelijkingen.
Goed verzekerd zijn is geen overbodige luxe maar een fundament onder je bedrijfsvoering. Begin met de verplichtingen, voeg de AVB en BAV toe als minimum, en bouw daarna stap voor stap het pakket uit op basis van jouw specifieke risico’s. In 2026 zijn cyberrisico en arbeidsongeschiktheid daarbij de twee meest onderschatte blinde vlekken voor Nederlandse ondernemers.
Veelgestelde vragen
Welke verzekering is wettelijk verplicht voor mijn bedrijf?
In Nederland zijn slechts enkele bedrijfsverzekeringen wettelijk verplicht. Ten eerste de WA-verzekering voor elk bedrijfsvoertuig dat op de openbare weg rijdt (WAM). Ten tweede werknemersverzekeringen (ZW, WGA, WW) zodra je personeel in dienst hebt. Ten derde een beroepsaansprakelijkheidsverzekering voor specifieke beroepen zoals advocaten, accountants, makelaars en zorgverleners. Alle overige verzekeringen zijn formeel vrijwillig, maar kunnen in de praktijk door opdrachtgevers of brancheverenigingen worden vereist.
Is een AVB verplicht voor een eenmanszaak?
Een AVB (Aansprakelijkheidsverzekering voor Bedrijven) is niet wettelijk verplicht, maar voor vrijwel iedere eenmanszaak onmisbaar. Als zzp’er ben je persoonlijk aansprakelijk met je privévermogen. Beschadigt een klant of derde schade door jouw toedoen, dan kun je zonder AVB persoonlijk voor enorme kosten komen te staan. Veel opdrachtgevers eisen bovendien aantoonbaar een geldige AVB-polis voordat ze een opdracht gunnen. De premie is laag genoeg (vanaf circa 8 euro per maand) om dit risico niet te nemen.
Wat is het verschil tussen AVB en BAV?
De AVB (Aansprakelijkheidsverzekering voor Bedrijven) dekt schade aan personen of zaken van derden die veroorzaakt wordt tijdens de uitvoering van je werkzaamheden. Denk aan een klant die struikelt op jouw terrein of schade door een product dat jij hebt geleverd. De BAV (Beroepsaansprakelijkheidsverzekering) dekt fouten, vergissingen of nalatigheden in je professionele dienstverlening of adviezen. Als je advies geeft, ontwerpt, audit of beoordeelt, heb je in de meeste gevallen beide polissen nodig.
Hoeveel betaal ik voor een totaalpakket bedrijfsverzekeringen?
Dat verschilt sterk per situatie. Een zelfstandige zonder personeel met een kantoor en zakelijke auto zit al gauw op 200 tot 400 euro per maand voor een goed basispakket (AVB, BAV, AOV, auto, inventaris). Een klein mkb-bedrijf met 5 medewerkers betaalt inclusief verzuimverzekering en cyber al snel 400 tot 800 euro per maand. Bundel polissen bij één verzekeraar voor korting en vraag altijd minimaal drie offertes op bij gecertificeerde adviseurs.
Moet ik als werkgever een WGA-verzekering afsluiten?
Als werkgever ben je verplicht mee te betalen aan het publieke WGA-stelsel via de loonheffing. In 2026 bedraagt de gemiddelde WGA-premie 0,96% van de loonsom. Je kunt er ook voor kiezen eigenrisicodrager te worden: dan betaal je minder publieke premie maar draag je zelf het risico. Om dat risico te beheersen sluit je dan een private WGA-eigenrisicoverzekering af. Dit kan voordelig zijn als je een gezond personeelsbestand hebt en actief investeert in reïntegratie en verzuimpreventie.
Is een cyberverzekering noodzakelijk voor een klein bedrijf?
In 2026 wel degelijk. Meer dan 60% van de cyberincidenten in Nederland treft bedrijven met minder dan 50 medewerkers. Een ransomware-aanval of datalek kan leiden tot hoge herstelkosten, boetes van de Autoriteit Persoonsgegevens bij niet-tijdige melding, en reputatieschade. Een cyberverzekering met een dekking van 100.000 euro kost voor een klein bedrijf al 25 tot 60 euro per maand. Gezien de risico’s is dat voor de meeste ondernemers een verantwoorde investering.
Tekst geoptimaliseerd in mei 2026.
