Als je in Nederland een woning huurt, vraagt de verhuurder bijna altijd een waarborgsom. Twee maanden kale huur ineens overmaken kan flink in de papieren lopen. Bij een huur van 1.200 euro per maand gaat het om 2.400 euro die tijdelijk geblokkeerd staat op de rekening van je verhuurder. Een waarborgsom verzekering, ook wel borgverzekering of huurwaarborgverzekering genoemd, biedt een concreet alternatief: je betaalt een bescheiden maandelijkse premie en hoeft dat grote bedrag niet meer in een keer op te hoesten.
Sinds de invoering van de Wet goed verhuurderschap op 1 juli 2023 is de maximale waarborgsom in Nederland wettelijk begrensd op twee maanden kale huur. Dat scheelt ten opzichte van de vroegere drie maanden, maar voor veel huurders blijft het een substantieel bedrag. De waarborgsom verzekering speelt precies in op dat probleem: jouw geld blijft op jouw rekening staan en werkt gewoon voor je, terwijl de verzekeraar de verhuurder dekt voor het geval er schade of achterstallige huur ontstaat.
Hoe werkt een waarborgsom verzekering precies?
Bij een klassieke kasstort betaal je de waarborgsom rechtstreeks aan de verhuurder, die het bedrag beheert en aan het einde van de huurperiode teruggeeft. Bij een waarborgsom verzekering verloopt dat anders. De verzekeraar staat borg voor jou: als je verhuurder aan het einde van de huurperiode rechtmatige claims heeft voor schade of huurachterstand, keert de verzekeraar dat bedrag uit. Daarna verhaalt de verzekeraar dat op jou. De verzekering is geen geschenkbon, maar een garantie-instrument.
Voor de huurder betekent dit dat je een premie betaalt in plaats van een groot bedrag vast te zetten. De hoogte van die premie hangt af van de borgsom en de verzekeraar. In de Nederlandse markt van 2026 liggen de premies doorgaans tussen de 5 en 15 euro per maand voor een borgsom gelijk aan twee maanden huur tot circa 1.500 euro. Bij hogere borgsommen of speciale situaties kan de premie oplopen tot 25 euro per maand of meer. Sommige aanbieders rekenen geen maandpremie maar een eenmalig jaarbedrag, dat neerkomt op circa 5 procent van de totale borgsom per jaar.
Bondswaarborg en andere Nederlandse aanbieders
De bekendste speler op de Nederlandse markt is Bondswaarborg, een initiatief dat speciaal is opgezet om huurders te helpen hun waarborgsom te financieren zonder grote kasstort. Bondswaarborg werkt samen met een netwerk van verhuurders en woningcorporaties die de borgverzekering accepteren. De aanvraag is volledig digitaal: je krijgt binnen enkele werkdagen een borgstelling die je verhuurder ontvangt als vervanging voor de klassieke borg.
Naast Bondswaarborg zijn er ook buitenlandse en pan-Europese aanbieders actief op de Nederlandse markt, zoals Booking Borg en Guarancy. Deze platforms richten zich met name op de particuliere verhuurmarkt en op expats die kortdurend huren. Zij werken vaak met een gecombineerd pakket: borgverzekering plus huurdersverzekering voor inboedel en aansprakelijkheid.
Voor huurders die een sociale huurwoning zoeken via een woningcorporatie, is de borgverzekering minder gangbaar. De meeste corporaties hanteren geen of slechts een lage waarborgsom. Het product is primair interessant voor huurders op de vrije markt, waar huren van 1.000 tot 2.500 euro per maand gebruikelijk zijn en de borgstelling navenant hoog uitvalt.
Accepteert de verhuurder een borgverzekering?
Dit is de praktische vraag die veel huurders bezighoudt. Een verhuurder is in Nederland wettelijk gezien niet verplicht een borgverzekering te accepteren als alternatief voor een kasstort. De wet schrijft voor dat partijen de borgvorm in onderling overleg mogen afspreken, maar een verhuurder mag vasthouden aan contante storting als hij dat prefereert.
In de praktijk accepteren steeds meer professionele verhuurders en woningbeheerders borgverzekeringen, met name wanneer die worden aangeboden door gerenommeerde aanbieders als Bondswaarborg. Particuliere verhuurders zijn doorgaans voorzichtiger: zij kennen het product minder goed en kunnen onzeker zijn over de uitkeringssnelheid bij schade. Het is daarom verstandig om de borgverzekering al voor het bezichtigingsgesprek ter sprake te brengen en de productdocumentatie mee te nemen die de verhuurder geruststelt over de dekking.
Sommige makelaars adviseren verhuurders inmiddels actief om borgverzekeringen te accepteren, omdat het de drempel voor solvabele huurders verlaagt en leegstand verkort. Naarmate het product bekender wordt, neemt de acceptatiegraad toe. Uit marktobservaties in het voorjaar van 2026 blijkt dat professionele verhuurders met grotere portefeuilles vaker positief staan tegenover de borgverzekering dan verhuurders die een enkel appartement verhuren.
Voordelen voor de huurder op een rij
Het voornaamste voordeel is liquiditeit: je houdt twee maanden huur vrij op je rekening staan. Bij een huur van 1.400 euro per maand gaat het om 2.800 euro die je kunt investeren, gebruiken als noodbuffer of besteden aan de inrichting van je nieuwe woning. Zeker voor starters die tegelijk ook verhuiskosten, eerste maand huur en aansluitingskosten moeten betalen, maakt dat een groot verschil.
Een tweede voordeel is dat je bij een borgverzekering geen renterisico loopt op geblokkeerde bedragen. De waarborgsom die je klassiek bij een verhuurder stalt, levert je geen rente op. Bij een borgverzekering staat je geld op je eigen rekening en genereer je zelf rente of rendement, hoe bescheiden ook.
Een derde voordeel: de borgverzekering maakt huren betaalbaarder als instapdrempel, wat met name relevant is nu de huurmarkt in grote steden krap blijft. Wie snel moet beslissen over een woning, hoeft niet eerst te wachten tot het gespaarde borggeld beschikbaar is.
Wat dekt de verzekering en wat niet?
De borgverzekering dekt de verhuurder voor schade aan de woning die de normale slijtage overstijgt, voor achterstallige huur en in sommige gevallen voor niet-betaalde servicekosten. De precieze dekking verschilt per aanbieder en polis. Lees de polisvoorwaarden altijd goed door voordat je tekent.
Wat de verzekering niet dekt, is ook belangrijk om te begrijpen. Normaal huurdersonderhoud valt buiten de dekking. De borgverzekering is evenmin een aansprakelijkheidsverzekering voor schade die je aan derden toebrengt. Daarvoor heb je een aparte aansprakelijkheidsverzekering nodig.
Houd er ook rekening mee dat de verzekeraar, als hij uitbetaalt aan de verhuurder, dat bedrag op jou zal verhalen. Je bent dus niet van je financiele verplichting ontslagen. Als je de woning beschadigt of huurachterstand opbouwt, wordt dat uiteindelijk alsnog op jou verhaald.
Vergelijking: kasstort versus borgverzekering
| Aspect | Kasstort | Borgverzekering |
|---|---|---|
| Startkosten | 2 maanden kale huur ineens | Eerste maandpremie (ca. 5-15 euro) |
| Doorlopende kosten | Geen (geld staat vast) | Maandpremie of 5% per jaar van borgsom |
| Geld vrij voor huurder | Nee (geblokkeerd bij verhuurder) | Ja (volledig beschikbaar) |
| Rente over borgbedrag | Niet voor huurder | Ja, op eigen rekening |
| Acceptatie verhuurder | Altijd | Niet verplicht, neemt toe |
| Aansprakelijkheid bij schade | Verrekening met borgsom | Verzekeraar keert uit, verhaalt op huurder |
Is een borgverzekering fiscaal aftrekbaar?
In de meeste gevallen is de premie voor een waarborgsom verzekering niet fiscaal aftrekbaar in box 1. Anders dan premies voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering of lijfrente, vallen borgverzekeringspremies niet onder de aftrekbare premies en fiscale aftrekposten. Als je de woning zakelijk huurt als ZZP-er kan er in specifieke gevallen wel een fiscaal argument zijn. Raadpleeg daarvoor een belastingadviseur of de informatie van de Belastingdienst.
Voor huurders die moeite hebben met de huurkosten, biedt het Nibud handige rekentools om te bepalen wat een verantwoorde huurquote is voor jouw inkomenssituatie. Het is verstandig die afweging te maken voordat je een huurcontract tekent.
Praktische tips bij het afsluiten
Vraag altijd eerst aan je toekomstige verhuurder of hij borgverzekeringen accepteert, en zo ja, welke aanbieders hij erkent. Sommige verhuurders werken alleen met specifieke aanbieders of verlangen dat de borgverzekering afgegeven wordt door een in Nederland geregistreerde verzekeraar. Controleer of de aanbieder die je kiest een vergunning heeft van de Autoriteit Financiele Markten (AFM) of als bemiddelaar geregistreerd staat.
Vergelijk ook de totale kosten over de verwachte huurperiode. Als je van plan bent drie jaar te huren en de premie bedraagt 12 euro per maand, betaal je in totaal 432 euro voor de borggarantie. Bij een borgsom van 2.400 euro is dat een kostenratio van 18 procent over drie jaar. Of dat de moeite waard is, hangt af van wat je met die 2.400 euro had kunnen doen als je het op eigen rekening had gehouden.
Tot slot: zorg voor een goed inspectierapport bij intrek. De meeste conflicten over borgrestituties draaien om meningsverschillen over de staat van de woning bij aanvang versus bij einde van de huur. Een gedetailleerd inspectierapport, bij voorkeur ondertekend door beide partijen, beschermt zowel de huurder als de verzekeraar. Meer informatie over je rechten als huurder vind je op de Rijksoverheid en bij de Woonbond. Een borgverzekering is geen wondermiddel, maar voor de starter die krap bij kas zit en een woning wil betrekken, kan het precies het verschil maken tussen wel of niet kunnen beginnen.
Veelgestelde vragen
Wat is een waarborgsom verzekering?
Een waarborgsom verzekering is een financieel product waarbij een verzekeraar of borginstelling garant staat voor de huurwaarborgsom die de verhuurder normaal gesproken als kasstort zou ontvangen. De huurder betaalt een maandelijkse premie in plaats van het volledige borgbedrag vooraf. De verhuurder is bij schade of huurachterstand gedekt via de verzekeraar, die het uitbetaalde bedrag vervolgens op de huurder verhaalt.
Hoeveel kost een borgverzekering per maand in 2026?
In 2026 liggen de premies voor een borgverzekering voor een gemiddelde huurwoning doorgaans tussen de 5 en 15 euro per maand. De exacte premie hangt af van de hoogte van de borgsom, de huurperiode en de aanbieder. Sommige verzekeraars hanteren een jaarpremie van circa 5 procent van de totale borgsom. Bij een borgsom van 2.400 euro is dat 120 euro per jaar.
Is de verhuurder verplicht een borgverzekering te accepteren?
Nee. In Nederland is een verhuurder wettelijk gezien niet verplicht om een borgverzekering te accepteren als vervanging voor een kasstort. Partijen kunnen in onderling overleg de borgvorm bepalen. In de praktijk accepteren steeds meer professionele verhuurders borgverzekeringen van bekende aanbieders, maar particuliere verhuurders zijn vaak voorzichtiger. Informeer altijd van tevoren of de verhuurder het product accepteert voordat je een polis afsluit.
Wat is de maximale waarborgsom in Nederland in 2026?
Sinds de inwerkingtreding van de Wet goed verhuurderschap op 1 juli 2023 bedraagt de maximale waarborgsom in Nederland twee maanden kale huur voor nieuwe huurcontracten. Voor contracten gesloten voor die datum gold nog een maximum van drie maanden. De borgsom moet binnen 14 dagen na einde huurovereenkomst worden terugbetaald.
Wat gebeurt er als de verzekeraar de schade uitbetaalt aan de verhuurder?
Als de verzekeraar een schadeclaim van de verhuurder honoreert bij huurachterstand of schade boven normale slijtage, betaalt hij dat bedrag uit en verhaalt hij de kosten vervolgens op de huurder. De huurder is dan alsnog financieel aansprakelijk. De borgverzekering is een garantie-instrument, geen kwijtschelding van schuld. Het is belangrijk om de woning goed achter te laten en huur altijd op tijd te betalen.
Zijn er alternatieven voor de waarborgsom verzekering?
Ja. De klassieke alternatieven zijn de kasstort, een bankgarantie via je bank en in sommige gevallen een gemeentelijke borgstelling voor mensen met een laag inkomen. De borgverzekering is een relatief nieuw alternatief dat met name handig is voor huurders die wel solvabel zijn maar de kasstort liever liquide houden. Vergelijk altijd de totale kosten over je verwachte huurperiode voordat je beslist.
Tekst geoptimaliseerd in mei 2026.
