Wie een verzekering wil afsluiten, denkt al snel aan een verzekeringsadviseur of assurantiekantoor. Maar in 2026 kiest een groeiende groep Nederlanders voor een andere route: direct online, zonder tussenpersoon, binnen tien minuten geregeld. Directe verzekeraars zoals InShared, FBTO en Centraal Beheer Direct hebben de afgelopen jaren fors gegroeid, en dat is niet voor niets.
Het grote voordeel is helder: geen advieskosten, geen provisie, geen overbodige tussenstop. Dat scheelt op jaarbasis al gauw 10 tot 25 procent op je premie. Maar er zitten ook haken aan. Je bent zelf verantwoordelijk voor de juiste keuzes, en wie een complexe situatie heeft, kan zichzelf flink in de nesten werken met een polis die niet past. Dit artikel legt uit hoe het systeem werkt, welke aanbieders in 2026 de moeite waard zijn en wanneer je beter wel een adviseur inschakelt.
Wat is een directe verzekeraar?
Een directe verzekeraar, ook wel direct writer genoemd, is een verzekeringsmaatschappij die haar producten rechtstreeks aan consumenten aanbiedt, zonder gebruik te maken van een onafhankelijk tussenpersoon of assurantiekantoor. Je sluit de polis af via de website, een app of telefonisch bij de verzekeraar zelf. Er is geen makelaar, geen adviseur en geen provisie die door de premie verdisconteerd is.
Dit model bestaat al decennia, maar de opkomst van vergelijkingssites en de digitalisering van het aanvraagproces hebben het de laatste jaren een enorme vlucht gegeven. Waar je vroeger langs het assurantiekantoor moest voor een autoverzekering, vergelijk je nu in vijf minuten tientallen polissen op je laptop. Directe verzekeraars zijn hierdoor hun marktaandeel flink aan het vergroten.
Wat is execution only?
De juridische term voor verzekeren zonder advies is execution only. Dat betekent: de verzekeraar of bemiddelaar voert je opdracht uit, maar geeft geen persoonlijk advies over of het product bij jouw situatie past. Je bent zelf de expert. Dit is wettelijk geregeld via de Wet financieel toezicht (Wft) en de Autoriteit Financiele Markten (AFM) houdt toezicht op hoe aanbieders dit invullen.
Voor eenvoudige schadeverzekeringen zoals auto, fiets of inboedel is execution only prima te doen. Voor complexere producten zoals een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) of een overlijdensrisicoverzekering is de lat veel hoger. De AFM verplicht aanbieders dan een kennis- en ervaringstoets af te nemen. Scoort een consument onvoldoende, dan krijgt die een waarschuwing of mag het product niet zelfstandig afsluiten. In de praktijk is deze toets echter niet altijd bindend: je kan vaak gewoon doorgaan, ook als je de toets niet haalt. De AFM heeft in 2025 meerdere aanbieders aangesproken op de kwaliteit van deze toetsen. Meer informatie vind je op de AFM-consumentenpagina over execution only.
De grote directe verzekeraars in 2026
Welke aanbieders zijn in 2026 de belangrijkste spelers als je zonder tussenpersoon wilt verzekeren? We zetten de bekendste op een rij.
InShared is een van de bekendste direct writers van Nederland. Het unieke aan InShared is het winstdeelmodel: als er aan het einde van het jaar meer premie overblijft dan uitbetaald aan schades, krijg je een deel van het overschot terug. In 2024 keerde InShared voor de zevende keer op rij geld terug aan klanten. De autoverzekering van InShared behoort regelmatig tot de goedkoopste in zijn klasse en scoort goed in onafhankelijke tests van de Consumentenbond.
FBTO is al decennia lang een van de goedkoopste directe verzekeraars op de Nederlandse markt. FBTO werkt sterk geautomatiseerd: van aanvraag tot schadeafhandeling verloopt zoveel mogelijk digitaal. Dat houdt de overhead laag en de premie scherp. Volgens vergelijkingssites had FBTO in februari 2026 een van de laagste instappremies voor een WA-autoverzekering: al vanaf ongeveer 10,53 euro per maand voor een kleine auto met lage kilometerstand.
Centraal Beheer Direct is de online tak van Centraal Beheer, een van de grootste verzekeraars van Nederland. Via de website sluit je zonder advies een breed scala aan verzekeringen af, van auto tot woonhuis. Centraal Beheer scoort al jaren hoog op klanttevredenheid, met name op schadeafhandeling. De premies liggen iets hoger dan bij InShared of FBTO, maar de service-reputatie is sterk.
ANWB Online biedt ook directe verzekeringen aan, met name voor auto, reis en rechtsbijstand. Door de merkbekendheid van de ANWB is dit een vertrouwde keuze voor veel Nederlanders, al liggen de premies niet altijd het laagste. Ditzo en Allianz Direct completeren het beeld van relevante directe aanbieders in 2026. Vergelijken via de Consumentenbond geeft een goed startpunt.
Directe verzekeraar vs. tussenpersoon: wat kost het verschil?
Het financiele verschil tussen direct verzekeren en via een tussenpersoon gaan is voor veel producten substantieel. Een tussenpersoon rekent ofwel een adviesvergoeding (vaak 100 tot 250 euro per uur of een vaste fee per polis), ofwel werkt op provisiebasis. Hoewel het provisieverbod voor complexe producten in Nederland al jaren van kracht is, blijft provisie bij eenvoudige schadeverzekeringen nog steeds toegestaan.
| Verzekering | Gemiddelde premie direct | Gemiddelde premie via tussenpersoon | Verschil |
|---|---|---|---|
| Autoverzekering WA | ca. 45 euro/mnd | ca. 52 euro/mnd | ~15% |
| Inboedelverzekering | ca. 18 euro/mnd | ca. 22 euro/mnd | ~22% |
| Reisverzekering (jaar) | ca. 90 euro/jaar | ca. 110 euro/jaar | ~18% |
| Rechtsbijstand | ca. 24 euro/mnd | ca. 30 euro/mnd | ~25% |
Deze cijfers zijn indicatief op basis van marktgemiddelden begin 2026. Het werkelijke verschil hangt af van je persoonlijke situatie, het exacte product en de gekozen dekking. Toch geeft de tabel een realistisch beeld: direct verzekeren is structureel goedkoper voor eenvoudige producten.
Wanneer is verzekeren zonder tussenpersoon slim?
Voor een groot deel van de veelvoorkomende verzekeringen is zelf regelen via een direct writer een prima keuze. Je profiteert van lagere premies, je behoudt volledige controle en moderne directe verzekeraars bieden goede online schadediensten en klantenservice. Execution only werkt goed als:
- Het om een eenvoudige, standaard verzekering gaat (auto, fiets, reis, inboedel, aansprakelijkheid).
- Je de basisvoorwaarden begrijpt en weet wat je wil: WA, WA+, of allrisk.
- Je situatie rechttoe rechtaan is: geen bijzondere risicogroepen, geen zakelijk gebruik van een prive-auto, geen mantelzorg of bijzondere bewoning.
- Je bereid bent om zelf te vergelijken via een onafhankelijke vergelijkingssite en de kleine lettertjes te lezen.
Bezoek voor vergelijken ook Nibud.nl voor informatie over wat verzekeringen in jouw budget kosten, of gebruik de vergelijkingstool op onze vergelijkings- en dekkingstools pagina voor een overzicht.
Wanneer is een tussenpersoon toch verstandig?
Er zijn situaties waarbij een goede adviseur zijn geld meer dan waard is. Wie zonder kennis van de materie een complexe verzekering afsluit via execution only, loopt het risico op een polis die niet dekt wat nodig is op het moment dat het er echt toe doet.
Houd een adviseur aan als:
- Je een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) nodig hebt als zzp-er. De keuzes hier zijn complex en de gevolgen van een verkeerde dekking zijn enorm. De AFM benadrukt expliciet dat de kennis- en ervaringstoets bij execution only AOV-producten extra zwaar moet zijn.
- Je een overlijdensrisicoverzekering afsluit in combinatie met een hypotheek. De koppeling aan je hypotheek, fiscale aftrek en de rechtsvorm van de polis vereist maatwerk.
- Je zakelijke verzekeringen nodig hebt: bedrijfsaansprakelijkheid, beroepsaansprakelijkheid of een bedrijfsschadeverzekering. De risico-inventarisatie voor een bedrijf is specialistenwerk.
- Je in een bijzondere risicosituatie zit: een woning met monumentenstatus, een auto met een aangepaste waarde, een hobby met verhoogd risico.
- Je na een schadegeval met een verzekeraar in conflict bent. Een onafhankelijke adviseur of rechtsbijstand-specialist staat dan naast je.
Meer over wanneer je advies nodig hebt, lees je in onze categorie Verzekeringstips en -tools.
Risicos van execution only: wat kan er misgaan?
De grootste valkuil bij zelf verzekeren is onderverzekering: je denkt gedekt te zijn, maar bij schade blijkt de polis een gat te bevatten. Enkele concrete voorbeelden uit de praktijk:
Een consument sluit online een inboedelverzekering af voor 40.000 euro aan inboedelwaarde. Na een inbraak blijkt de feitelijke waarde 65.000 euro. De verzekeraar keert naar rato uit: je krijgt slechts 62% van de schade vergoed. Dit heet onderverzekering en het is een van de meest voorkomende problemen bij zelfstandig afgesloten polissen.
Een ander risico is het missen van uitsluitingen. Directe verzekeraars hanteren soms beperktere dekkingen dan via een tussenpersoon, of hebben specifieke uitsluitingen die in de polisvoorwaarden staan maar niet opvallen bij het snel doorlopen van een online aanvraag. Lees de polisvoorwaarden altijd volledig door, ook de kleine lettertjes. Je kunt hierbij gebruik maken van de Consumentenbond, die polisvoorwaarden vergelijkt en beoordeelt.
Tot slot: bij execution only heb je minder verhaalsmogelijkheden als het fout gaat door een verkeerde productkeuze. Een adviseur is aansprakelijk voor zijn advies; bij execution only ben jijzelf verantwoordelijk voor de keuze. Dat is de juridische realiteit die je moet accepteren als je zonder tussenpersoon gaat.
Hoe begin je met direct verzekeren in 2026?
Wie zonder tussenpersoon wil verzekeren, volgt het best deze stappen:
Stap 1: Bepaal welk type verzekering je nodig hebt en welke dekking past bij jouw situatie. Gebruik hiervoor eventueel de keuzehulp op Nibud.nl of de AFM-informatiesite afsluiten zonder advies.
Stap 2: Vergelijk minimaal drie aanbieders op een onafhankelijke vergelijkingssite. Let niet alleen op de premie, maar ook op het eigen risico, de uitsluitingen en de klanttevredenheidsscores.
Stap 3: Lees de polisvoorwaarden. Kijk specifiek naar uitsluitingen, de definitie van schade, de procedure bij claims en opzegtermijnen.
Stap 4: Sluit de verzekering af. Bij de meeste directe verzekeraars duurt dit vijf tot tien minuten online. Je krijgt de polis direct per e-mail.
Stap 5: Controleer jaarlijks of de dekking nog klopt. Situaties veranderen: verhuizing, aankoop van waardevolle spullen, gezinsuitbreiding. Een polis die dit jaar past, is volgend jaar misschien al achterhaald.
Direct verzekeren is voor de meeste Nederlanders een verstandige keuze als het gaat om standaard schadeverzekeringen. Je betaalt minder, je hebt directe toegang tot je polis en de digitale dienstverlening van de grote direct writers is in 2026 uitstekend op orde. Houd de complexe producten wel bij een adviseur: de besparing op premie weegt daar zelden op tegen het risico van een polis die niet dekt wat je nodig hebt. Zie ook onze overzichtspagina over verzekeringen vergelijken voor meer achtergrond.
Veelgestelde vragen
Is een verzekering zonder tussenpersoon goedkoper?
In de meeste gevallen wel. Directe verzekeraars hoeven geen provisie of adviesvergoeding aan een tussenpersoon te betalen en kunnen die besparing (deels) doorberekenen in een lagere premie. Het verschil ligt gemiddeld tussen de 10 en 25 procent, afhankelijk van het type verzekering en de aanbieder. Vergelijken blijft altijd verstandig, want niet elke directe verzekeraar is voor elke situatie de goedkoopste optie.
Wat betekent execution only bij een verzekering?
Execution only betekent dat je een verzekering afsluit zonder persoonlijk advies van een adviseur of tussenpersoon. Je maakt zelf de keuze welk product en welke dekking je neemt. De verzekeraar voert je opdracht uit, maar is niet verantwoordelijk voor de geschiktheid van het product voor jouw situatie. Voor eenvoudige verzekeringen is dit prima; voor complexe producten zoals een AOV of overlijdensrisicoverzekering is professioneel advies aan te raden.
Welke directe verzekeraars zijn het best in 2026?
De meest genoemde en best beoordeelde directe verzekeraars in Nederland in 2026 zijn InShared, FBTO en Centraal Beheer Direct. InShared onderscheidt zich met zijn winstdeelmodel, FBTO met structureel lage premies en Centraal Beheer Direct met sterke klanttevredenheidsscores. Allianz Direct, Ditzo en ANWB Online zijn eveneens relevante alternatieven. Gebruik een onafhankelijke vergelijkingssite en kijk ook naar klanttevredenheidsscores, niet alleen de premie.
Wat zijn de risicos van zelf een verzekering afsluiten?
Het grootste risico is onderverzekering: je bent niet goed of niet volledig gedekt voor een schade die je verwacht dekt te zijn. Daarnaast kan je uitsluitingen missen die in de polisvoorwaarden staan maar niet direct opvallen. Bij execution only ben je juridisch zelf verantwoordelijk voor de productkeuze; je kunt de verzekeraar of bemiddelaar niet aansprakelijk stellen voor een verkeerd advies, want dat advies is er nooit geweest. Zorgvuldig lezen van polisvoorwaarden en jaarlijks checken of de dekking nog klopt vermindert dit risico aanzienlijk.
Voor welke verzekeringen is een tussenpersoon echt noodzakelijk?
Een tussenpersoon of adviseur is sterk aan te raden voor: een arbeidsongeschiktheidsverzekering als zzp-er, een overlijdensrisicoverzekering gekoppeld aan een hypotheek, zakelijke aansprakelijkheids- of beroepsaansprakelijkheidsverzekeringen en polissen voor bijzondere situaties zoals monumentenpanden of professioneel gebruik van voertuigen. De complexiteit en de financiele gevolgen van een verkeerde keuze zijn bij deze producten te groot om op eigen houtje te doen.
Tekst geoptimaliseerd in mei 2026.
