Een zieke medewerker kost je als werkgever in 2026 gemiddeld 360 tot 400 euro per verzuimdag. Tel daarbij op dat je wettelijk verplicht bent het loon gedurende 104 weken door te betalen — en het wordt duidelijk waarom ziekteverzuim een van de grootste financiele risico’s is voor elk bedrijf met personeel. De totale kosten van loondoorbetaling in Nederland stegen van 5,1 miljard euro in 2015 naar 8,3 miljard euro in 2023, mede door een sterke toename van psychosociale uitval. Dat maakt een goede verzekeringsstrategie geen luxe, maar noodzaak.
Maar welk type ziekteverzuimverzekering past bij jouw situatie? De markt biedt drie hoofdvormen: de conventionele verzuimverzekering, de stop-loss verzekering en de MKB Verzuim-Ontzorg Verzekering (MOV). Ze verschillen sterk in wat ze dekken, voor wie ze bedoeld zijn en wat ze kosten. In dit artikel zet je de drie naast elkaar, zodat je een onderbouwde keuze kunt maken.
Waarom de loondoorbetalingsplicht zo zwaar weegt
Sinds de Wet uitbreiding loondoorbetalingsverplichting bij ziekte (WULBZ) geldt in Nederland dat je als werkgever gedurende maximaal 104 weken het loon moet doorbetalen als een medewerker uitvalt door ziekte. In het eerste ziektejaar is dat minimaal 70% van het brutoloon, waarbij je verplicht bent aan te vullen tot het wettelijk minimumloon als 70% daaronder uitkomt. In het tweede jaar geldt 70% zonder die aanvulverplichting.
Bovenop het loon draag je ook de kosten voor re-integratie, bedrijfsarts, eventuele aanpassingen op de werkplek en de administratieve verplichtingen rond het UWV-dossier. Voor een kleine ondernemer met tien medewerkers kan een enkelt langdurig verzuimgeval de jaarcijfers volledig omgooien. De Rijksoverheid biedt werkgevers informatie over hun verplichtingen, maar de financiele last blijft in principe volledig bij de werkgever liggen.
De conventionele verzuimverzekering: per dag, per medewerker
Bij een conventionele verzuimverzekering kiest je voor dekking op individueel niveau. Voor elke zieke medewerker keert de verzekeraar een vooraf afgesproken percentage van het dagloon uit, zodra een eigenrisicoperiode is verstreken. Die eigenrisico-periode is vaak 2 of 6 weken. Daarna vergoedt de verzekering de loonkosten tot 70%, 90% of zelfs 100%, afhankelijk van wat je hebt afgesloten.
Conventioneel is de meest gangbare keuze voor kleine werkgevers met 1 tot circa 25 medewerkers. Je betaalt een premie per medewerker per jaar — in 2026 liggen de gemiddelde premiekosten ruwweg tussen 129 en 196 euro per medewerker op jaarbasis, afhankelijk van branche, leeftijdsopbouw en gekozen eigen risico. De premie is fiscaal aftrekbaar als bedrijfskosten.
Het voordeel van conventioneel is de directe koppeling: een specifieke medewerker wordt ziek, de verzekering vergoedt. Het nadeel is dat bij gelijktijdig meerdere uitvallers de kosten snel oplopen — elke verzuimdag per persoon telt afzonderlijk. Voor bedrijven met een stabiel maar soms onverwacht hoog verzuim is dit de duurste variant per individueel geval.
Stop-loss: bescherming tegen cumulatief hoog verzuim
De stop-loss verzuimverzekering werkt anders: in plaats van per medewerker te verzekeren, stel je een eigen risico in als percentage van de totale loonsom. Stel dat je als werkgever een eigen risico van 3% van de loonsom hebt afgesproken. Zolang je totale verzuimkosten in een jaar onder die drempel blijven, betaal je alles zelf. Komt het totaal daarboven uit, dan vergoedt de verzekeraar het surplus.
Stop-loss is doorgaans voorbehouden aan middelgrote en grotere werkgevers, grofweg vanaf 25 medewerkers. De premie is lager dan bij een conventionele polis, maar je draagt meer zelf — totdat het eigen risico is bereikt. Voor bedrijven die over meerdere jaren een laag of stabiel verzuimpercentage kennen, kan dit financieel voordeliger uitpakken. Het risico zit hem echter in een onverwacht piekjaar: een griepgolf, een groot psychisch verzuimgeval of meerdere langdurig uitvallers tegelijk kunnen je eigen risico razendsnel doen oplopen.
Een goed hulpmiddel om de keuze tussen conventioneel en stop-loss te maken, is het simuleren van scenario’s op basis van de historische verzuimcijfers van je bedrijf. Vraag je adviseur om een break-even-analyse: bij welk verzuimpercentage is stop-loss goedkoper?
MKB Verzuim-Ontzorg Verzekering: meer dan alleen loonkostenvergoeding
De MKB Verzuim-Ontzorg Verzekering (MOV) is een productstandaard die in 2020 is ontwikkeld door het Verbond van Verzekeraars in samenwerking met werkgeversorganisaties en de overheid. Het idee achter de MOV is dat kleine werkgevers niet alleen behoefte hebben aan financiele compensatie, maar ook aan begeleiding bij het re-integratieproces. Dat is immers waar het voor veel MKB-werkgevers fout gaat: niet het geld, maar de onbekendheid met de verplichtingen richting UWV en de complexiteit van het Poortwachter-dossier.
De MOV combineert standaard de volgende elementen:
- Vergoeding van de loonkosten tijdens ziekte (tot 104 weken)
- Een vaste verzuimcoach die de begeleiding en re-integratie coördineert
- Toegang tot een arbodienst of bedrijfsarts
- Ondersteuning bij het opstellen van het re-integratiedossier voor UWV
- Vergoeding van noodzakelijke interventies, zoals psychologische hulp of fysieke aanpassingen
Dat maakt de MOV in feite een all-in pakket. Aanbieders als Centraal Beheer, a.s.r., De Goudse en De Zeeuwse hebben elk een eigen MOV-product dat voldoet aan de standaard. De premie is doorgaans iets hoger dan een kale conventionele polis, maar je hoeft zelf nauwelijks te regelen als iemand ziek wordt. Dat scheelt voor de gemiddelde MKB-ondernemer flink wat uren en kopzorgen.
Eigenrisicoverzekering en ESV-aanvulling
Een variant die minder bekend is maar wel degelijk relevant voor middelgrote werkgevers, is de eigenrisicoverzekering bij de WGA. Werkgevers die eigenrisicodrager zijn voor de Werkhervatting Gedeeltelijk Arbeidsgeschikten (WGA) dragen zelf de financiele verantwoordelijkheid voor medewerkers die na twee jaar nog gedeeltelijk arbeidsongeschikt zijn. Om dat risico af te dekken, kun je een WGA-eigenrisicoverzekering afsluiten — ook wel aangeduid als ESV (Eigenrisicoverzekering Sociale Verzekeringen).
De keuze om eigenrisicodrager te worden heeft voor- en nadelen. Voordeel: je betaalt geen gedifferentieerde WGA-premie aan de Belastingdienst, die voor grote werkgevers flink kan oplopen. Nadeel: je draagt zelf het risico voor uitlopers — medewerkers die jaren na hun eerste ziekmelding nog gedeeltelijk in de WGA zitten. Een goede ESV-aanvulling compenseert dat staartrisico en maakt eigenrisicodragerschap voor veel middelgrote bedrijven een reele en financieel aantrekkelijke optie. Bespreek dit altijd met een onafhankelijk verzekeringsadviseur, want de afweging is afhankelijk van de personeelssamenstelling en de brancherisico’s.
Premies en eigen risico in 2026: wat mag je verwachten?
De premies voor ziekteverzuimverzekeringen zijn in 2026 verder gestegen ten opzichte van 2024-2025, mede door het toegenomen psychosociale verzuim en de hogere loonkosten. Als globale richtlijn gelden de volgende bandbreedtes voor een gemiddeld MKB-bedrijf:
| Type verzekering | Eigenrisico | Premie per medewerker/jaar | Geschikt voor |
|---|---|---|---|
| Conventioneel (2 weken ER) | 2 weken per geval | ca. 175-250 euro | 1-25 medewerkers |
| Conventioneel (6 weken ER) | 6 weken per geval | ca. 129-196 euro | 1-25 medewerkers |
| Stop-loss (3% loonsom) | 3% van loonsom per jaar | ca. 80-140 euro | 25+ medewerkers |
| MKB Verzuim-Ontzorg | Varieert per verzekeraar | ca. 200-320 euro | 1-100 medewerkers |
Let op: dit zijn indicatieve bedragen. De definitieve premie hangt af van je branche (bouw en zorg kennen hogere risicoprofielen), de leeftijdsopbouw van je personeel, de historische verzuimcijfers en het gekozen eigen risico. Vergelijk altijd meerdere offertes via een onafhankelijk adviseur of vergelijkingssite.
Hoe kies je de juiste verzekering?
Er is geen universeel beste keuze, maar er zijn wel duidelijke richtlijnen. Ben je een kleine zelfstandige met 1 tot 5 medewerkers en weinig vertrouwdheid met verzuimwetgeving? Dan is de MOV verreweg de meest praktische oplossing: je hoeft zelf nauwelijks iets te regelen. Ben je een middelgroot bedrijf met een stabiele verzuimhistorie en een HR-afdeling die dossiers kan bijhouden? Dan kan stop-loss financieel voordeliger zijn.
Stel jezelf de volgende vragen:
- Wat was mijn gemiddeld verzuimpercentage de afgelopen 3 jaar?
- Heb ik de capaciteit om re-integratieprocessen zelf te begeleiden?
- Wat is mijn financiele buffer als ik een jaar met hoog verzuim heb?
- Zijn mijn medewerkers werkzaam in een risicovolle branche?
De Consumentenbond geeft tips voor het vergelijken van zakelijke verzekeringen. Ook de MKB Servicedesk biedt praktische informatie over de loondoorbetalingsverplichtingen en de keuze voor een verzuimverzekering.
Vergeet tot slot niet dat een goede verzekering alleen zinvol is in combinatie met een actief verzuimbeleid. Verzekeraars kijken bij acceptatie en premiestelling ook naar wat je zelf doet aan preventie: een RI&E (risico-inventarisatie en -evaluatie), een vitaliteitsprogramma of ergonomische aanpassingen verlagen je risicoprofiel en dus je premie. Meer informatie over aanpalende arbeidsongeschiktheidsverzekeringen en andere bedrijfsverzekeringen vind je elders op deze site.
Een ziekteverzuimverzekering is geen garantie dat je nooit meer moeite hebt met ziek personeel. Maar het is wel de zekerheid dat een langdurige uitvaller je bedrijf niet financieel onderuit haalt. In een markt waar de loonkosten stijgen en het psychosociale verzuim toeneemt, is dat in 2026 een investering die zich voor de meeste werkgevers gewoon terugverdient.
Veelgestelde vragen
Wat kost een ziekteverzuimverzekering gemiddeld in 2026?
De premie hangt af van het type verzekering, je branche en het gekozen eigen risico. Als algemene richtlijn kun je rekenen op 129 tot 250 euro per medewerker per jaar voor een conventionele polis, en 200 tot 320 euro voor een MKB Verzuim-Ontzorg Verzekering inclusief begeleiding. Stop-loss is goedkoper per medewerker (circa 80-140 euro), maar heeft een hoger eigen risico op loonsomniveau. Altijd vergelijken en offertes opvragen is aan te raden, want de spreiding per verzekeraar is groot.
Wat is het verschil tussen conventioneel en stop-loss?
Bij een conventionele verzuimverzekering vergoedt de verzekeraar de loonkosten per individuele zieke medewerker na een eigenrisico-periode van 2 of 6 weken. Bij stop-loss stel je een eigen risico in als percentage van de totale jaarlijkse loonsom. Zolang je totale verzuimkosten onder die drempel blijven, betaal je zelf; alles daarboven vergoedt de verzekeraar. Conventioneel is geschikter voor kleine bedrijven (1-25 medewerkers), stop-loss voor middelgrote organisaties met stabiel verzuimhistorie.
Is de MKB Verzuim-Ontzorg Verzekering verplicht?
Nee, de MOV is niet verplicht. Je bent als werkgever ook niet verplicht om een ziekteverzuimverzekering te hebben — je kunt ervoor kiezen het risico zelf te dragen (eigenrisicodrager zijn). Maar gezien de loondoorbetalingsplicht van 2 jaar en de gemiddelde dagkosten van 360-400 euro per uitvaller, is onverzekerd blijven voor de meeste MKB-werkgevers een te groot financieel risico. De MOV is een gestandaardiseerd product dat ook re-integratieondersteuning biedt, wat het aantrekkelijk maakt voor ondernemers zonder eigen HR-afdeling.
Hoelang moet ik het loon doorbetalen bij een zieke medewerker?
Wettelijk ben je verplicht het loon door te betalen gedurende maximaal 104 weken (2 jaar). In het eerste jaar geldt minimaal 70% van het brutoloon, met aanvulverplichting tot het wettelijk minimumloon als 70% daaronder valt. In het tweede jaar geldt ook 70%, maar zonder aanvulverplichting tot minimumloon. Na 2 jaar neemt UWV de loondoorbetalingstaak over via de WIA-uitkering. Als werkgever blijf je wel verantwoordelijk voor re-integratie, ook in het tweede jaar.
Kan ik als ZZP-er ook een ziekteverzuimverzekering afsluiten?
Als ZZP-er zonder personeel heb je geen medewerkers die ziek worden, dus een ziekteverzuimverzekering is niet van toepassing. Wat je als ZZP-er wel nodig kunt hebben, is een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) voor als je zelf uitvalt. Per 1 januari 2027 treedt naar verwachting de verplichte AOV voor ZZP-ers in werking, waarvoor momenteel een overgangsregeling loopt via het UWV. Als je ZZP-ers inhuurt, gelden er andere regels voor loondoorbetaling.
Tekst geoptimaliseerd in mei 2026.
