Iemand struikelt over je tuinslang en belandt in het ziekenhuis. Je kind gooit per ongeluk een ruit in bij de buren. Of een klant van je bedrijf glijdt uit op de vloer die jouw medewerker net had gedweild. In al deze gevallen ben jij aansprakelijk voor de schade. Zonder de juiste verzekering draai jij persoonlijk of als ondernemer op voor de kosten, en die kunnen in no time in de tienduizenden euros lopen.
Een aansprakelijkheidsverzekering dekt precies dit risico. Maar er bestaan meerdere varianten: de AVP voor particulieren, de AVB voor bedrijven en de BAV voor beroepsfouten. In 2026 zijn de premies voor particulieren bijzonder laag, terwijl zakelijke verzekeringen wat meer kosten maar ook veel meer afdekken. Dit artikel legt alle drie de varianten uit, zodat je weet welke jij nodig hebt en wat je daarvoor betaalt.
Wat is een aansprakelijkheidsverzekering precies?
Een aansprakelijkheidsverzekering vergoedt schade die je onbedoeld aan anderen toebrengt, aan personen of aan spullen. Het gaat om zogenoemde onrechtmatige daad: jij hebt iets gedaan of nagelaten waardoor iemand anders schade lijdt, en de wet maakt jou daarvoor verantwoordelijk (Burgerlijk Wetboek, artikel 6:162). De verzekeraar neemt dan de schadevergoeding over en regelt zo nodig ook de juridische afwikkeling.
Belangrijk onderscheid: de aansprakelijkheidsverzekering dekt schade aan anderen, niet aan jezelf. Wil je ook eigen schade afdekken, dan heb je een aanvullende verzekering nodig, zoals een inboedel- of een ongevallenverzekering. Schade die je met opzet veroorzaakt, valt nooit onder de dekking, bij welke verzekeraar dan ook.
De AVP: aansprakelijkheidsverzekering voor particulieren
De meest bekende variant is de Aansprakelijkheidsverzekering voor Particulieren, kortweg AVP. Deze verzekering dekt schade die jij, je gezinsleden of je huisdieren toebrengen aan derden. Denk aan de hond die iemand bijt, het kind dat een smartphone van een klasgenoot vernielt, of jijzelf die tijdens het fietsen een voetganger omver rijdt.
Een AVP is in Nederland niet verplicht, maar de Consumentenbond en het Nibud raden hem sterk aan. De redenering is simpel: een letselschadeclaim kan snel oplopen tot tienduizenden euros of meer, en dat risico is voor de meeste huishoudens niet zelf te dragen.
De dekking bij een AVP bedraagt in 2026 standaard tussen de 1.250.000 en 2.500.000 euro per schadegeval, afhankelijk van de verzekeraar. De meeste polissen hebben geen eigen risico voor particulieren, al bieden sommige verzekeraars een optioneel eigen risico van 100 tot 175 euro in ruil voor een lagere premie. Een gezinspolis dekt gewoonlijk alle inwonende kinderen tot 27 jaar mee.
Wat kost een AVP in 2026?
De AVP is een van de goedkoopste verzekeringen die je kunt afsluiten. In 2026 betaal je als alleenstaande al vanaf circa 3,50 euro per maand. Een gezinspolis kost gemiddeld tussen de 5,50 en 7,00 euro per maand, afhankelijk van de samenstelling van je huishouden en de gekozen dekking. Daarmee ben je voor minder dan 85 euro per jaar beschermd tegen claims die in theorie je hele vermogen kunnen opslokken.
De premie hangt af van je gezinssituatie (alleenstaand, gezin met kinderen, samenwonend), je woonplaats en het gekozen dekkingsbedrag. Via vergelijkingssites als Pricewise vind je actuele aanbiedingen voor 2026, maar let naast de premie ook op de uitsluitingen in de polisvoorwaarden.
| Type | Maandpremie (indicatie 2026) | Dekkingsbedrag | Eigen risico |
|---|---|---|---|
| AVP alleenstaand | vanaf ca. 3,50 euro | 1,25 tot 2,5 mln euro | Vaak geen |
| AVP gezin | 5,50 tot 7,00 euro | 1,25 tot 2,5 mln euro | Optioneel 100-175 euro |
| AVB (bedrijf) | vanaf ca. 20 euro | 1,25 tot 2,5 mln euro | 250 tot 1.000 euro |
| BAV (beroepsfouten) | vanaf ca. 25 euro | 250.000 tot 1 mln euro | 500 tot 2.500 euro |
De AVB: bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering
Zodra je als ondernemer aan de slag gaat, schiet je AVP tekort. De AVP dekt alleen schade die je als privepersoon veroorzaakt, niet schade die ontstaat tijdens je zakelijke activiteiten. Voor dat risico is de Bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB) bedoeld.
De AVB dekt letselschade en zaakschade die jij, je medewerkers of je producten veroorzaken aan derden. Concreet: een monteur die bij een klant een leiding beschadigt, een werknemer die een bezoeker bezeert, of een product uit jouw assortiment dat een defect blijkt te hebben en schade aanricht. In al die gevallen springt de AVB bij.
De AVB dekt geen zuivere vermogensschade, het financiele verlies dat iemand lijdt doordat jij een fout maakt in je advies of dienstverlening. Daarvoor heb je de BAV nodig (zie hieronder). Een standaard eigen risico bij een AVB in 2026 ligt tussen de 250 en 1.000 euro per schadegeval. De premie begint bij circa 20 euro per maand voor eenmanszaken en loopt op naarmate je meer personeel hebt of risicovolle werkzaamheden verricht.
Meer informatie over zakelijke aansprakelijkheid vind je ook in onze categorie Zakelijke Aansprakelijkheid of op de website van Interpolis Zakelijk.
De BAV: beroepsaansprakelijkheidsverzekering
De Beroepsaansprakelijkheidsverzekering (BAV) is de derde variant, en bedoeld voor professionals die advies geven of diensten verlenen. Denk aan accountants, architecten, advocaten, financieel adviseurs, consultants, en zzpers in de IT of marketing. Als een klant financiele schade lijdt omdat jij een verkeerd advies gaf, een fout maakte in een berekening of een deadline miste, dan dekt de BAV de claim.
Het essentiële verschil met de AVB: de BAV dekt zuivere vermogensschade (ook wel immateriële schade of financiële gevolgschade), terwijl de AVB zich richt op materiële schade en letsel. Voor zzpers in kennisintensieve beroepen is de BAV dan ook de meest relevante aansprakelijkheidsverzekering, en in sommige sectoren zelfs verplicht gesteld door de beroepsvereniging of opdrachtgever.
Een BAV voor een zzper kost in 2026 indicatief vanaf circa 25 euro per maand, maar de premie hangt sterk af van de branche, het verzekerd bedrag en de omvang van de opdrachten. Lees meer over dit onderwerp in onze sectie Aansprakelijkheidsverzekering.
Wat is niet gedekt bij een aansprakelijkheidsverzekering?
Alle varianten kennen uitsluitingen. De meest voorkomende zijn:
- Opzet: schade die je bewust hebt veroorzaakt valt nooit onder de dekking.
- Schade aan geleende of gehuurde zaken: veel polissen dekken dit standaard niet of slechts gedeeltelijk.
- Schade door motorrijtuigen: daarvoor geldt de wettelijk verplichte WA-autoverzekering.
- Beroepsmatige activiteiten (bij de AVP): zodra je iets zakelijk doet, vervalt de particuliere dekking.
- Eigen schade: de aansprakelijkheidsverzekering vergoedt nooit je eigen spullen of letsel.
Controleer voor het afsluiten altijd de polisvoorwaarden op deze punten. De Autoriteit Financiele Markten (AFM) geeft op haar consumentenpagina praktische tips voor het vergelijken van verzekeringspolissen.
Heb je beide, een AVP en een AVB nodig?
Als je een eigen bedrijf hebt, is het antwoord bijna altijd: ja, je hebt beide nodig. De AVP dekt jou als privepersoon buiten werktijd, de AVB (en eventueel BAV) dekt je zakelijke aansprakelijkheid. Er zit geen overlap tussen de twee: de verzekeraar van je AVP zal een zakelijke claim afwijzen, net zoals de AVB geen priveschadeclaims dekt.
Een uitzondering geldt voor zzpers met een kantoor aan huis. Daar kan de scheidslijn soms onduidelijk zijn, maar als vuistregel geldt: komt de schade voort uit je werkzaamheden als zelfstandige, dan heb je een zakelijke polis nodig. Twijfel je? Leg de situatie voor aan je verzekeringsadviseur of vraag een offerte op waarbij de verzekeraar de dekking schriftelijk bevestigt.
Aansprakelijkheid en de juridische basis in Nederland
In Nederland is aansprakelijkheid wettelijk verankerd in het Burgerlijk Wetboek. Boek 6 BW regelt de onrechtmatige daad en bepaalt wanneer iemand schadeplichtig is. Ouders zijn op grond van artikel 6:169 BW risicoaansprakelijk voor schade die hun kinderen onder de 14 jaar veroorzaken, en op grond van artikel 6:170 BW zijn werkgevers aansprakelijk voor fouten van hun werknemers tijdens het werk. Dit maakt de AVP en AVB niet alleen handig maar in veel situaties ook noodzakelijk om jezelf te beschermen tegen onverwachte claims.
Meer achtergrond over aansprakelijkheidsrecht vind je op rijksoverheid.nl. De overheid geeft daar ook aan dat er in Nederland geen algemene verplichting bestaat om een aansprakelijkheidsverzekering te hebben, al zijn er voor specifieke beroepen en situaties (zoals transport of medische beroepen) wettelijke verzekeringsplichten.
Wie in 2026 nog geen aansprakelijkheidsverzekering heeft, loopt een risico dat simpelweg niet opweegt tegen de lage kosten van een goede polis. Voor particulieren praat je over minder dan 7 euro per maand voor volledige gezinsdekking. Voor ondernemers is de AVB of BAV een basisbeveiligingsnet dat bij elke serieuze bedrijfsopzet hoort. Vergelijk de opties, lees de uitsluitingen en sluit aan op wat echt bij jouw situatie past.
Veelgestelde vragen
Wat is het verschil tussen een AVP en een AVB?
De AVP (Aansprakelijkheidsverzekering voor Particulieren) is bedoeld voor privepersonen en dekt schade die jij of je gezin veroorzaken buiten je werk om. De AVB (Bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering) is voor ondernemers en dekt schade die tijdens je zakelijke activiteiten ontstaat, aan klanten, bezoekers of derden. De twee polissen vullen elkaar aan en vervangen elkaar niet.
Is een aansprakelijkheidsverzekering verplicht in Nederland?
Voor particulieren is een aansprakelijkheidsverzekering niet verplicht in Nederland. Wel is het sterk aangeraden door het Nibud en de Consumentenbond, omdat je zonder dekking persoonlijk opdraait voor soms enorme schadeclaims. Voor bepaalde beroepen, zoals medici, advocaten en notarissen, geldt wel een beroepsmatige verzekeringsplicht via de beroepsvereniging.
Wat is de BAV en voor wie is die bedoeld?
De BAV is de Beroepsaansprakelijkheidsverzekering. Deze dekt zuivere vermogensschade: financieel verlies dat een klant lijdt doordat jij een professionele fout maakt, een verkeerd advies geeft of een deadline mist. De BAV is relevant voor adviseurs, consultants, accountants, IT-professionals en andere kenniswerkers. De AVB dekt dit type schade niet.
Hoe hoog is de premie van een aansprakelijkheidsverzekering in 2026?
Een AVP voor een alleenstaande kost in 2026 al vanaf circa 3,50 euro per maand. Een gezinspolis ligt tussen de 5,50 en 7,00 euro per maand. Voor zakelijke verzekeringen (AVB of BAV) begint de premie bij circa 20 tot 25 euro per maand voor een eenmanszaak, en loopt op bij meer personeel of hogere risicos. Er is geen eigen risico bij de meeste particuliere polissen.
Wat dekt een aansprakelijkheidsverzekering niet?
Standaard uitsluitingen zijn: opzettelijk veroorzaakte schade, schade met een motorvoertuig (daarvoor geldt de WA-verzekering), schade aan geleende of gehuurde spullen (niet altijd gedekt), en je eigen letsel of schade aan eigen bezittingen. Voor zzpers geldt bovendien dat de AVP geen zakelijke claims dekt, ook niet als je vanuit huis werkt.
Tekst geoptimaliseerd in mei 2026.
