Je hebt een allrisk autoverzekering afgesloten en op een ochtend staat er een deuk in je bumper. Of erger: je bent betrokken bij een aanrijding en de schade is fors. Op dat moment wil je één ding weten: hoe werkt het claimen nu precies? Want een allrisk polis geeft je brede dekking, maar de stappen daarna — melden, eigen risico betalen, je schadeherstelnetwerk kiezen, no-claim behouden of inleveren — zijn voor veel mensen nog onduidelijk.
In 2026 zijn er een paar praktische ontwikkelingen die het claimen makkelijker én overzichtelijker maken. Digitaal schade melden via apps en online portals is inmiddels standaard bij vrijwel alle grote verzekeraars. Tegelijkertijd is het gevolg voor je schadevrije jaren bij een claim ongewijzigd streng: één eigen schuld-claim kost je vijf schadevrije jaren. Dit artikel legt je stap voor stap uit wat je moet doen na schade, wat het je kost en wanneer je beter zelf betaalt.
Stap 1: schade melden — wat je direct doet na een ongeluk
Na een aanrijding of schade door eigen schuld — je rijdt ergens tegenaan, je auto wordt bekrast door een onbekende of je wordt geraakt door een losgevlogen steen — meld je de schade zo snel mogelijk bij je eigen verzekeraar. Bij schade door vandalisme of inbraak/diefstal doe je daarnaast altijd aangifte bij de politie. Zonder aangifte wijst de verzekeraar de claim in de meeste gevallen af.
Het schadeformulier (het Europees schadeformulier bij aanrijdingen met een andere auto) vul je ter plekke in samen met de andere partij. Zorg voor volledige gegevens: naam, adres, polisnummer, kenteken, naam van de verzekeraar van de andere bestuurder. Maak ook altijd eigen foto’s van de situatie, de schade aan beide voertuigen, het kentekenbord van de andere auto en de omgeving. Die foto’s zijn later waardevol als er een discussie ontstaat over de toedracht.
Digitaal melden kan bij vrijwel alle grote verzekeraars via een app of de website. Nationale-Nederlanden, Interpolis, Centraal Beheer en InShared laten je in 2026 de melding stap voor stap online doen, inclusief het uploaden van foto’s. Je ontvangt dan binnen enkele werkdagen bericht over de verdere afhandeling.
Eigen risico bij allrisk: wat betaal je altijd zelf?
Allrisk betekent niet dat je nooit iets betaalt. Bijna elke allrisk verzekering kent een eigen risico — een bedrag dat je bij een claim zelf draagt voordat de verzekeraar uitkeert. Het standaard eigen risico ligt bij de meeste aanbieders in 2026 rond de € 150 tot € 300 voor materiële schade aan je eigen auto. Heb je bij het afsluiten gekozen voor een hoger vrijwillig eigen risico (€ 500 of € 1.000) in ruil voor een lagere premie, dan betaal je dat hogere bedrag bij elke eigen schuld-claim.
Let op: voor glasschade (een gebarsten voorruit) geldt bij de meeste verzekeraars een apart, lager eigen risico of zelfs helemaal geen eigen risico. Dat verschilt per polis. Controleer dit in je polisblad voordat je een ruit laat vervangen.
Heb je geen schuld aan de schade — de andere partij rijdt je aan — dan verhaalt jouw verzekeraar de kosten op de WA-verzekering van de schuldige partij. In dat geval betaal je geen eigen risico en raak je geen schadevrije jaren kwijt. Meer informatie over eigen risico en aansprakelijkheid vind je op de website van de Consumentenbond.
Schadeherstelnetwerk van de verzekeraar: voordelen en nadelen
De meeste grote verzekeraars werken in 2026 met een eigen netwerk van erkende schadeherstellers: Schadegarant is het grootste netwerk en wordt gebruikt door onder meer Nationale-Nederlanden, ABN AMRO Verzekeringen, a.s.r., OHRA en Rhion. Wanneer je je auto naar een aangesloten herstelbedrijf brengt, heeft dat twee concrete voordelen.
Ten eerste hoef je de kosten voor het herstel niet zelf voor te schieten. De verzekeraar betaalt het herstelbedrijf rechtstreeks; jij betaalt alleen je eigen risico bij het ophalen van je auto. Ten tweede bieden sommige verzekeraars bij gebruik van het netwerk een lager eigen risico of zelfs kwijtschelding van het eigen risico — check of dit bij jouw polis geldt.
Laat je je auto repareren bij een vrije hersteller die niet is aangesloten bij het netwerk, dan gelden andere regels. Centraal Beheer en FBTO hanteren bij herstel buiten hun netwerk een extra eigen risico van maximaal € 600, bovenop het reguliere eigen risico. Je moet in dat geval ook de rekening zelf voorschieten en declareren bij je verzekeraar. Wil je per se naar je eigen vertrouwde garage? Vraag dan eerst of die garage is aangesloten bij Schadegarant of het netwerk van jouw verzekeraar.
Gevolgen voor je schadevrije jaren: wanneer verlies je no-claim?
Dit is het onderdeel waar veel verzekeringnemers van schrikken: één eigen schuld-claim kost je in 2026 vijf schadevrije jaren. Heb je 15 of meer schadevrije jaren opgebouwd, dan val je na één claim terug naar 10 jaar. Het systeem van schadevrije jaren is al jaren hetzelfde en gestandaardiseerd: alle verzekeraars in Nederland hanteren dezelfde terugval van 5 jaar per eigen schuld-claim, vastgelegd via het Centraal Beheer van Schadevrije Jaren (RDW).
Concreet voorbeeld: stel dat je 12 schadevrije jaren hebt en daarvoor een premiekorting van 65% geniet. Na één eigen schuld-claim val je terug naar 7 jaar, wat neerkomt op een korting van circa 45%. Dat is een premiestijging van honderden euro’s per jaar, afhankelijk van je auto en verzekeraar.
Sommige verzekeraars bieden een no-claimgarantie of no-claimvrijwaring: je betaalt een kleine extra premie (gemiddeld € 50-90 per jaar) en bent daarmee beschermd tegen het kwijtraken van schadevrije jaren bij de eerste schade. Let wel: je betaalt het eigen risico altijd, ook met een no-claimgarantie. Interpolis noemt dit de No-Claim Garantie; Centraal Beheer heeft een vergelijkbaar product.
Voor schades die vallen onder de beperkte cascodekking — zoals ruitbreuk, brand of diefstal — verlies je bij de meeste verzekeraars geen schadevrije jaren. Die claims tellen niet mee in de bonus-malus-ladder. Bekijk altijd je polisblad of de schadeverdeling tussen casco en WA-component om te weten welke claims wel en niet terugvallen op je schadevrije jaren. Zie ook onze uitleg bij autoverzekering voor meer context.
Wanneer loont claimen niet: kleine schade zelf betalen
Een kras in de lak kost je bij de dealer € 300 te laten herstellen. Je eigen risico is € 250. Als je claimt, betaal je die € 250 toch al zelf — maar verlies je ook nog eens 5 schadevrije jaren, goed voor een premiestijging van pak hem beet € 200 per jaar gedurende meerdere jaren. In dit geval is zelf betalen vrijwel altijd slimmer.
Als vuistregel geldt: als de schade minder dan twee keer je eigen risico plus de verwachte premie-impact bedraagt, betaal je beter zelf. Maak de berekening: schatting herstelkosten min eigen risico, afgezet tegen de verwachte premiestijging over de komende twee tot drie jaar. Verzekeraars als de ANWB en Nibud adviseren dit expliciet voor kleinere schades onder de € 500.
Twijfel je? Gebruik de rekenmachines op vergelijkingssites of bel even je verzekeraar — je kunt een schade altijd melden zonder dat je hem ook claimt. Melden is niet hetzelfde als claimen en telt in beginsel niet mee voor je schadevrije jaren.
Total loss: dagwaarde of nieuwwaarderegeling?
Soms is de schade zo groot dat repareren economisch niet meer zinvol is: de herstelkosten overstijgen de waarde van de auto. De verzekeraar verklaart je auto dan total loss. Wat je dan uitbetaald krijgt, hangt af van je polis.
Standaard keer je uit op basis van de dagwaarde: de marktwaarde van je auto op het moment vlak voor de schade. Voor een drie jaar oude auto die je voor € 28.000 hebt gekocht, kan die dagwaarde inmiddels gedaald zijn naar € 18.000. Dat is wat je krijgt — niet meer.
Koop je een nieuwe auto, dan bieden veel verzekeraars de eerste één tot drie jaar een nieuwwaarderegeling. In het eerste jaar na aankoop krijg je bij total loss de volledige catalogusprijs vergoed, zodat je dezelfde auto opnieuw nieuw kunt kopen. Sommige verzekeraars verlengen dit naar 24 of 36 maanden, maar dan op basis van de aanschafwaarde (wat je zelf betaalde), niet de nieuwwaarde.
De nieuwwaarderegeling geldt alleen als je de eerste eigenaar bent van een nieuw voertuig dat op jouw naam staat. Een occasion valt er niet onder. Controleer in je polisblad of je polis de nieuwwaarderegeling heeft, hoe lang die loopt en of het om de catalogusprijs of de aanschafwaarde gaat. Na afloop van die periode switch je automatisch naar dagwaardevergoeding.
Bij total loss door diefstal is de procedure vergelijkbaar: de verzekeraar geeft je een bepaalde termijn — doorgaans 30 dagen — om te wachten of je auto toch nog opduikt. Daarna volgt de uitkering. Heb je aangifte gedaan (verplicht bij diefstal) en is de auto niet teruggevonden, dan wordt de dagwaarde uitgekeerd, tenzij je een nieuwwaarderegeling hebt.
Meer achtergrond over hoe total loss-uitkeringen wettelijk zijn geregeld, lees je op de website van het Rijksoverheid en de AFM.
Wil je altijd zeker zijn dat je snel en volledig vergoed wordt na een zware schade, dan loont het de moeite om bij het afsluiten van je allrisk polis te controleren of er een nieuwwaarderegeling inzit, hoe lang die geldt en wat de exacte voorwaarden zijn bij total loss. Een paar minuten extra lezen in de polisvoorwaarden voorkomt een onaangename verrassing als het er echt op aankomt.
Tekst geoptimaliseerd in mei 2026.
Veelgestelde vragen
Hoe meld ik schade bij mijn allrisk autoverzekering?
Je meldt schade zo snel mogelijk bij je verzekeraar, digitaal via de app of website, of telefonisch. Vul bij aanrijdingen altijd het Europees schadeformulier in samen met de andere partij en maak foto’s. Bij diefstal of vandalisme is aangifte bij de politie verplicht voordat je verzekeraar de claim in behandeling neemt. De meeste verzekeraars bevestigen de ontvangst van je melding binnen één werkdag.
Moet ik bij allrisk altijd eigen risico betalen?
Alleen als je zelf schuld hebt aan de schade. Is de andere partij aansprakelijk, dan verhaalt jouw verzekeraar de kosten op diens WA-verzekering en betaal je geen eigen risico. Voor glasschade geldt bij veel verzekeraars een apart (lager) eigen risico of zelfs geen eigen risico. Controleer je polisblad voor de exacte bedragen — die liggen in 2026 gemiddeld tussen € 150 en € 300 voor materiële eigen schuld-schade.
Hoeveel schadevrije jaren verlies ik als ik een claim indien?
Bij één eigen schuld-claim verlies je vijf schadevrije jaren. Heb je 15 of meer schadevrije jaren, dan val je terug naar 10. Dit is een gestandaardiseerde regel die alle Nederlandse verzekeraars hanteren. Claims voor ruitbreuk, brand of diefstal tellen doorgaans niet mee voor de bonus-maladder en kosten je dus geen schadevrije jaren. Overweeg een no-claimgarantie als je veel schadevrije jaren hebt opgebouwd.
Wat is het voordeel van het schadeherstelnetwerk van mijn verzekeraar?
Via het erkende netwerk (zoals Schadegarant) hoef je de herstelkosten niet zelf voor te schieten: de verzekeraar betaalt de garage rechtstreeks. Je betaalt alleen je eigen risico bij het ophalen van je auto. Sommige verzekeraars bieden ook een lager of kwijtgescholden eigen risico als je een netwerkhersteller gebruikt. Laat je je auto buiten het netwerk repareren, dan kunnen er tot € 600 extra kosten zijn en moet je vaak zelf voorschieten.
Wat krijg ik uitbetaald als mijn auto total loss is?
Standaard ontvang je de dagwaarde: de marktwaarde van je auto vlak voor de schade. Bij een nieuwe auto krijg je in het eerste jaar (soms twee of drie jaar) de nieuwwaarde of aanschafwaarde vergoed via de nieuwwaarderegeling. Die regeling geldt alleen als jij de eerste eigenaar bent van een nieuw voertuig. Na de nieuwwaardeperiode wordt altijd de dagwaarde uitbetaald, ook bij diefstal.
Wanneer is het slimmer om schade zelf te betalen in plaats van te claimen?
Als de herstelkosten lager zijn dan je eigen risico plus de verwachte premiestijging over de komende twee tot drie jaar, betaal je beter zelf. Een kras van € 350 herstelkosten bij een eigen risico van € 250 en een jaarlijkse premiestijging van € 150 betekent dat claimen je over twee jaar netto meer kost dan zelf betalen. Melden bij je verzekeraar zonder te claimen is altijd mogelijk en telt niet mee voor je schadevrije jaren.
