Als je net een bedrijf start, is verzekeren een van de eerste praktische stappen. Maar welke verzekering je nodig hebt, hangt sterk af van wat je precies doet. Een webshop-eigenaar loopt heel andere risico’s dan een zelfstandig kapper of een consultant die bij klanten over de vloer komt. Toch krijgen veel starters een standaard pakketje toegeschoven dat niet aansluit op hun specifieke branche.
In dit artikel lopen we vier veelvoorkomende startende branches door: de webshop, de kapperszaak, de monteur en de zelfstandig consultant. Per branche bespreken we welke risico’s het meest relevant zijn, welke verzekeringen je minimaal nodig hebt, en wat je globaal kunt verwachten aan premies in 2026. Zo weet je precies waar je staat voordat je je eerste polis ondertekent.
Webshop: productaansprakelijkheid en goederenrisico
Een webshop lijkt laagdrempelig: geen kantoor, geen personeel, gewoon producten verkopen via een website. Maar qua verzekeringen schuilt er meer risico dan je denkt. Als je producten verkoopt die bij een klant schade veroorzaken, ben jij als verkoper aansprakelijk, ook als je de producten zelf niet fabriceert maar doorverkoopt vanuit een groothandel of via dropshipping. Dat heet productaansprakelijkheid, en het valt onder de bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB).
Naast de AVB is een goederenverzekering voor de meeste webshops onmisbaar. Je voorraad ligt opgeslagen in een loods, garage of thuismagazijn, en brand, wateroverlast of inbraak kunnen in een klap je hele voorraad wegvagen. Een goederenverzekering vergoedt de dagwaarde of nieuwwaarde van de verloren of beschadigde goederen. De premie hangt af van de omvang van de voorraad en de opslag locatie. Voor een kleine webshop met een voorraadwaarde van 10.000 euro betaal je al snel 15 tot 30 euro per maand.
Wie met klantdata werkt, en dat doe je zodra je bestellingen opneemt en factureert, heeft ook te maken met de AVG. Een cyberverzekering dekt de kosten bij een datalek, waaronder de verplichte melding bij de Autoriteit Persoonsgegevens en eventuele aansprakelijkheidsclaims. In 2026 stijgen de gemiddelde kosten van een databreach voor kleine bedrijven naar rond de 3.500 euro per incident, blijkt uit cijfers van het Nationaal Cyber Security Centrum. Dat is meer dan de meeste startende webshops in kas hebben.
Heb je producten onderweg via een koeriersdienst? Dan is een transportverzekering of de transportclausule in je goederenpolis relevant. Zodra goederen het magazijn verlaten, valt schade tijdens transport niet automatisch onder de standaard inventarispolis.
Minimumpakket webshop-starter: AVB met productaansprakelijkheid + goederenverzekering + cyberverzekering. Reken op een totale premie van 60 tot 120 euro per maand, afhankelijk van omzet en voorraadwaarde.
Kapper: huidschade, chemicaliën en inventaris
Als kapper werk je letterlijk op de huid van je klanten. Dat brengt een specifiek aansprakelijkheidsrisico mee dat je bij veel andere beroepen niet tegenkomt: chemische reacties op verven, bleekmiddelen of keratinebehandelingen die huidirritatie of zelfs blijvende schade veroorzaken. De kans dat zo’n incident leidt tot een schadeclaim is klein, maar de kosten kunnen hoog oplopen.
De bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering is voor kappers de absolute basis. Maar let op: niet elke AVB dekt schade door behandelingen met chemische producten. Controleer of de polis behandelrisico expliciet insluit, want sommige verzekeraars sluiten dat standaard uit voor schoonheids- en haarverzorgingsberoepen.
Naast de AVB heb je als kapper een inventarisverzekering nodig. Je kapperstoelen, wasbakken, föhns, knipmachines en kappersspiegel vertegenwoordigen al snel 10.000 tot 25.000 euro aan aanschafwaarde. Brand of waterschade kan je zaak lamleggen als die spullen niet verzekerd zijn. Voor een kapsalon van gemiddelde omvang betaal je voor een inventarispolis inclusief inbraakdekking zo’n 25 tot 50 euro per maand.
Als je alleen werkt (ZZP-kapper), is een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) bijna even belangrijk als je AVB. Handen zijn voor een kapper het kapitaal. Als jij door een blessure of ziekte weken niet kunt werken, komt er geen inkomen binnen. Een basis-AOV voor een ZZP-kapper kost in 2026 gemiddeld 100 tot 200 euro per maand, afhankelijk van je leeftijd en de gewenste uitkeringshoogte. Bekijk de actuele opties via KVK.nl.
Minimumpakket kapper-starter: AVB met behandelrisico + inventarisverzekering + AOV. Totale maandlast: 150 tot 280 euro.
Monteur: gereedschap, aansprakelijkheid en bedrijfsauto
Of je nu elektricien, loodgieter, schilder, airco-monteur of fietsenmaker bent: als monteur werk je bij mensen thuis of in bedrijfspanden, vaak met gereedschap en materialen die flink wat waard zijn. De risico’s zijn concreet: je beschadigt per ongeluk een plavuizenvloer, je treft een waterlek aan dat je niet had kunnen voorzien, of je dure gereedschapskoffer wordt gestolen uit je bestelbus.
De AVB is voor een monteur breed te gebruiken: ze dekt zaakschade bij klanten (die kapotte vloer), letselschade en schade door fouten tijdens de uitvoering van je werk. Let op het begrip opzicht: als jij werkt aan iets dat tijdelijk in je bezit is, zoals een machine die je repareert, valt schade daaraan onder de opzichtclausule. Zorg dat die in je polis zit.
Gereedschapsverzekering is voor monteurs een categorie apart. Je gereedschap is mobiel, zit in een bus, gaat mee naar klussites en is daarmee voortdurend blootgesteld aan diefstal en beschadiging. Een standaard inboedelpolis dekt dat niet. Een gereedschapsverzekering, soms ook gereedschapsallrisk of monteursmateriaalverzekering genoemd, dekt diefstal, vandalisme en schade aan je materieel. Reken op 15 tot 40 euro per maand voor een basisdekking tot 10.000 euro aan gereedschap.
Je bedrijfsauto of bestelwagen is voor de meeste monteurs onmisbaar. Een zakelijke autoverzekering is wettelijk verplicht (WA minimaal), maar voor een werkbus met gereedschap en materialen kies je beter voor allrisk of WA+ beperkt casco. Een aparte transport- en goederenverzekering voor de lading in de bus kan aanvullend zijn als je veel materiaal vervoert. Premies voor een zakelijke bestelbus liggen in 2026 tussen de 80 en 180 euro per maand, afhankelijk van het kenteken, de schadehistorie en het gebruik.
Minimumpakket monteur-starter: AVB met opzichtclausule + gereedschapsverzekering + zakelijke autoverzekering + AOV. Totale maandlast: 200 tot 380 euro.
Consultant: beroepsaansprakelijkheid en adviesrisico
Als zelfstandig consultant, adviseur, coach of interim-manager geef je adviezen waar klanten beslissingen op baseren. Die adviezen kunnen verkeerd uitpakken, of klanten kunnen stellen dat ze dat deden. En juist bij advieswerk geldt: ook als je naar eer en geweten hebt gewerkt, kun je geconfronteerd worden met een claim. Dat is precies waarom de beroepsaansprakelijkheidsverzekering (BAV) voor consultants het meest essentiële product is in je starterspakket.
De BAV dekt financiele schade die een opdrachtgever lijdt als gevolg van een fout, vergissing of nalatigheid in jouw advies of dienstverlening. Denk aan een strategisch advies dat leidt tot een fout investeringsbeslissing, of een IT-implementatieplan dat kostbare vertraging oplevert. Niet elke BAV is hetzelfde: de dekking verschilt per beroepsgroep en sommige polissen sluiten bepaalde sectoren of opdrachttypes uit. Controleer dit altijd voor je tekent. In 2026 start de premie voor een ZZP-consultant met een jaaromzet tot 100.000 euro bij zo’n 40 tot 80 euro per maand.
Naast de BAV is een reguliere AVB voor consultants minder urgent, maar niet overbodig. Als je bij klanten op locatie werkt en bijvoorbeeld apparatuur beschadigt, is de AVB de aangewezen polis. Voor consultants die thuiswerken of alleen digitaal werken, is de AVB optioneel; de BAV staat centraal.
Werk je met vertrouwelijke klantdata, business cases of bedrijfsstrategische informatie? Dan is een cyberverzekering of een rechtsbijstandsverzekering met dekking voor datageschillen het overwegen waard. Bij een contractueel conflict over de oplevering van je advies is een rechtsbijstandsverzekering bovendien goedkoper dan zelf een advocaat inhuren. Rechtsbijstand voor ZZP kost gemiddeld 15 tot 35 euro per maand. Zie ook de informatie van de AFM over adviesaansprakelijkheid voor financiele dienstverleners.
Minimumpakket consultant-starter: BAV + rechtsbijstand + AOV. Totale maandlast: 150 tot 280 euro.
Wat webshop, kapper, monteur en consultant gemeen hebben
Ondanks de brancheverschillen zijn er drie verzekeringen die voor vrijwel elke startende ondernemer gelden, ongeacht wat je doet.
De arbeidsongeschiktheidsverzekering is voor ZZP-ers het meest over het hoofd geziene product. Als je niet kunt werken, is er geen loondoorbetaling, geen WW, geen vangnet. Vanuit 2026 verplicht het kabinet ZZP-ers geleidelijk tot een AOV of vergelijkbare dekking (de Wet toelating arbeidskrachten en de aankomende ZZP-norm). Wie nu al een polis afsluit, doet dat dus ook toekomstbestendig.
De rechtsbijstandsverzekering is voor starters breder nuttig dan velen denken: niet alleen bij aansprakelijkheidszaken, maar ook bij conflicten met leveranciers, opdrachtgevers, huurbazen of medewerkers. Juridische bijstand via de polis kost je geen extra uurloon.
Een pensioenvoorziening is strikt gezien geen verzekering, maar heeft er wel mee te maken: veel ZZP-ers sparen via een lijfrenteverzekering of banksparen. In 2026 is de jaarruimte voor lijfrentepremie aftrek aanzienlijk gestegen onder de nieuwe Wet toekomst pensioenen (Wtp). Gebruik die ruimte, ook als starter. Meer informatie via Rijksoverheid.nl.
Vergelijken loont, maar lees de polisvoorwaarden
Vergelijkingssites en brokers zoals Centraal Beheer, Interpolis, Allianz en MKBdirect bieden pakketten aan die je als startende ondernemer per branche kunt samenstellen. Maar let op: de laagste premie is niet altijd de beste keuze. Een polis met een hoog eigen risico of smalle uitsluitingen kan je bij een echte schade toch duur komen te staan.
Lees altijd de polisvoorwaarden op drie punten: wat is het eigen risico, welke activiteiten of producten zijn uitgesloten, en geldt er een maximale uitkering per schadegebeurtenis. Vergelijk minimaal drie offertes voordat je tekent. En sluit je polis af bij een verzekeraar die is ingeschreven bij de DNB of erkend is door de AFM.
Als startende ondernemer betaal je in 2026 vaak een iets hogere premie dan een gevestigd bedrijf, simpelweg omdat je nog geen schadehistorie hebt. Sommige verzekeraars bieden echter expliciet starterstarief aan, of geven de eerste zes maanden korting. Vraag daar altijd naar bij het aanvragen van een offerte.
Veelgestelde vragen
Welke verzekering is verplicht als startende ondernemer?
Er is maar een handvol wettelijk verplichte verzekeringen voor ondernemers in Nederland. Als je een bedrijfsauto of bestelbus rijdt, is een WA-autoverzekering verplicht. Heb je personeel in dienst, dan ben je wettelijk verplicht een verzekering voor arbeidsongevallen te regelen. Een AVB of BAV is niet wettelijk verplicht, maar nagenoeg elke opdrachtgever en verhuurder eist dat je die hebt. In de praktijk zijn ze dus onmisbaar. Meer info vind je op Ondernemersplein van de overheid.
Kan ik als starter een verzekeringspakket afsluiten in plaats van losse polissen?
Ja, de meeste grote verzekeraars bieden starterspakketten aan waarbij je AVB, rechtsbijstand en soms een inventarispolis combineert tegen een voordeliger premie. Het voordeel is dat je maar een aanspreekpunt hebt bij schade. Het nadeel is dat combinatiepakketten minder maatwerk bieden. Vraag altijd of de dekkingen voor jouw branche volledig zijn, of er aanvullende clausules nodig zijn, en of je los kunt upgrades als je bedrijf groeit.
Is een beroepsaansprakelijkheidsverzekering ook nodig als ik nog maar net begin?
Absoluut, juist dan. Als startende consultant of adviseur ben je vatbaarder voor claims, simpelweg omdat je minder bewezen ervaring hebt en opdrachtgevers hogere verwachtingen kunnen hebben. Een BAV dekt jou ook bij je eerste opdrachten. Bovendien eisen steeds meer grote opdrachtgevers dat je als ZZP-er een BAV kunt overleggen voordat je een contract tekent. Wacht dus niet tot je een schade hebt voordat je de polis afsluit.
Wat kost een startende ondernemer gemiddeld aan verzekeringen per maand?
Dat verschilt sterk per branche. Een webshop-starter rekent op 60 tot 120 euro per maand voor basis dekking. Een kapper of monteur zit al snel op 150 tot 280 euro, en een consultant die ook een AOV afsluit kan aan 200 tot 350 euro per maand komen. De AOV is daarin de grootste post. Vergelijk altijd meerdere aanbieders en vraag naar starterstarief of nieuwe-klantkorting.
Hoe zit het met mijn AOV-verplichting als ZZP-er na 2026?
Het kabinet werkt aan wetgeving die ZZP-ers verplicht een minimale arbeidsongeschiktheidsverzekering af te sluiten. De exacte ingangsdatum en de hoogte van de minimale dekking worden in de loop van 2026 verder uitgewerkt. Wie nu al een AOV afsluit die voldoet aan de verwachte normen (uitkering tot 70 procent van het inkomen, wachttijd 52 weken), is klaar voor de verplichting zodra die ingaat. Kijk voor de meest actuele stand van zaken op Rijksoverheid.nl.
Tekst geoptimaliseerd in mei 2026.
