Steeds meer Nederlanders kiezen ervoor om een verzekering zelf af te sluiten — zonder tussenkomst van een adviseur, direct via de website van een verzekeraar. Dat scheelt tijd en geld, maar het vraagt ook iets van je: je moet begrijpen wat je koopt. In 2026 is het aanbod van zogenoemde direct writers groter dan ooit, en de regels rondom execution only zijn aangescherpt. In dit artikel lees je alles wat je nodig hebt om verstandig zelf een verzekering af te sluiten.
Of je nu een autoverzekering, een aansprakelijkheidsverzekering of een arbeidsongeschiktheidsverzekering wil regelen: het principe is steeds hetzelfde. Je doorloopt een online aanvraagproces, voert je eigen gegevens in en sluit de polis af zonder dat een adviseur meekijkt. Dat klinkt simpel — en voor veel producten is het dat ook. Maar bij complexere producten liggen er valkuilen die je flink geld kunnen kosten.
Wat betekent execution only precies?
Execution only is de officiële term voor het afsluiten van een financieel product zonder advies. Je vertelt de verzekeraar wat je wilt, en zij voeren dat uit. Geen adviseur die jouw situatie doorlicht, geen second opinion, geen uitleg over alternatieven. De Autoriteit Financiele Markten (AFM) heeft execution only gedefinieerd als dienstverlening waarbij de aanbieder enkel de uitvoering verzorgt en geen oordeel geeft over de geschiktheid van het product voor jou als klant.
Dat heeft een belangrijk gevolg: als je later merkt dat de verzekering niet goed aansloot bij jouw situatie, kun je de verzekeraar hier niet op aanspreken. De verantwoordelijkheid voor de productkeuze ligt volledig bij jou. De AFM wijst consumenten hier nadrukkelijk op via haar informatiepagina over afsluiten zonder advies.
De kennis- en ervaringstoets van de AFM
Wil je een impactvol financieel product zonder advies afsluiten, dan ben je in Nederland wettelijk verplicht een kennis- en ervaringstoets te maken. Dit geldt voor producten waarbij een verkeerde keuze grote financiele gevolgen kan hebben, zoals een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV), een lijfrentepolis of een overlijdensrisicoverzekering. Voor een eenvoudige inboedelverzekering of reisverzekering geldt deze verplichting niet.
De toets bestaat uit vragen over hoe het product werkt, welke risicos je loopt en of je de polisvoorwaarden kunt interpreteren. De AFM heeft in eerder onderzoek vastgesteld dat de kwaliteit van deze toetsen sterk varieert. Sommige aanbieders stellen alleen zelfbeoordelingsvragen ("Denkt u voldoende kennis te hebben?"), terwijl inhoudelijke kennistoetsen veel betrouwbaarder zijn. Belangrijk om te weten: de uitslag van de toets is niet bindend. Ook als je zakkt, kun je de verzekering toch afsluiten. Dat maakt de toets een waarschuwingssignaal, geen blokkade.
Ga je een AOV of andere complexe polis afsluiten via execution only, lees dan van tevoren de AFM-richtlijnen over de kennis- en ervaringstoets. Zo weet je wat je kunt verwachten en hoe je de vragen serieus moet nemen.
InShared en FBTO: de bekendste direct writers van Nederland
Nederland telt meerdere direct writers — verzekeraars die geen gebruik maken van tussenpersonen. De twee grootste namen zijn InShared en FBTO. Beide bieden je de mogelijkheid om vrijwel alle gangbare verzekeringen volledig online af te sluiten, inclusief DigiD-verificatie voor bepaalde producten.
InShared werkt met een eerlijkheidsmodel: aan het einde van het jaar wordt eventueel overgebleven premie gedeeltelijk teruggegeven aan klanten. InShared biedt autoverzekeringen, woonhuisverzekeringen, reisverzekeringen, fietsverzekeringen en aansprakelijkheidsverzekeringen. Het aanvraagproces is volledig digitaal en duurt gemiddeld vijf tot tien minuten.
FBTO is historisch gezien de eerste direct writer van Nederland — al meer dan zestig jaar actief. FBTO onderscheidt zich door een modulair systeem: je kiest precies welke dekkingen je wilt, zonder verplichte pakketten. Dat vereist wel dat je begrijpt wat elke module dekt. FBTO biedt ook de mogelijkheid om via de mobiele app je polis te beheren, schade te melden en documenten te uploaden.
Beide verzekeraars hanteren het execution only-principe: je sluit af zonder advies. Dat betekent dat je zelf moet beoordelen of de gekozen dekking passend is voor jouw situatie.
DigiD en mobiel afsluiten: hoe werkt dat in de praktijk?
In 2026 is identificatie via DigiD gemeengoed geworden bij het afsluiten van verzekeringen. Niet elke verzekeraar vereist het, maar voor producten waarbij identiteitsverificatie wettelijk vereist is — zoals levensverzekeringen en overlijdensrisicoverzekeringen — is DigiD of iDIN (bankidentificatie) de standaard.
Het mobiele kanaal is inmiddels even volledig als de desktopvariant. Bij InShared en FBTO kun je de volledige aanvraag via de smartphone afhandelen: gegevens invoeren, dekking kiezen, betaalmethode koppelen en de polis bevestigen. Documenten worden direct digitaal opgeslagen in je persoonlijke omgeving. Heb je een DigID app met hogere betrouwbaarheid (niveau Substantieel), dan kun je vrijwel elk verzekeringsproduct volledig mobiel regelen.
Let op: gebruik je een openbaar wifi-netwerk? Doe dat dan niet voor het afsluiten van een verzekering. Vul je BSN, bankgegevens en persoonlijke situatie altijd in via een beveiligde verbinding.
Geen advies versus adviseur: wat kost het verschil?
Een onafhankelijk financieel adviseur rekent voor het advies bij een complexe verzekering gemiddeld tussen de 100 en 300 euro per uur, afhankelijk van de complexiteit en de regio. Voor een AOV kan een adviestraject oplopen tot 500 tot 1.000 euro. Via execution only betaal je die kosten niet — maar dat betekent niet dat de polis goedkoper is. De premie zelf kan bij een direct writer lager liggen omdat er geen provisie hoeft te worden betaald, maar dat verschil varieert per product en verzekeraar.
De echte afweging is: hoeveel is het waard om iemand te hebben die jouw situatie doorlicht? Voor een eenvoudige fietsverzekering van 8 euro per maand is advies nauwelijks zinvol. Voor een AOV die bij arbeidsongeschiktheid 3.000 euro per maand moet uitkeren, is een adviseur vaak de verstandigste keuze — ook financieel gezien. Een verkeerde dekking of een onterechte uitsluitingsclausule kan je duizenden euros kosten.
Wil je de kosten van een adviseur vergelijken met de voordelen, gebruik dan de rekentool van de Consumentenbond of raadpleeg de Nibud-budgetwijzer om te bepalen hoeveel verzekeringspremie past bij jouw inkomen.
Valkuilen bij zelf afsluiten
Zelf een verzekering afsluiten gaat prima voor standaardproducten, maar er zijn een aantal valkuilen die regelmatig terugkomen:
Onderverzekering. Veel mensen schatten de waarde van hun inboedel of woning te laag in. Bij een claim vergoedt de verzekeraar dan slechts een deel van de schade — proportioneel aan het percentage waarvoor je verzekerd was. Gebruik een officieel taxatierapport of een online waarderingstool om de verzekerde som correct vast te stellen.
Onjuiste gegevens bij aanvraag. Bij execution only vul je zelf alle gegevens in. Een fout in het aantal kilometers per jaar (bij autoverzekering), de bouwaard van je woning (bij opstal) of je gezondheidshistorie (bij levensverzekering) kan leiden tot een beroep op bedrog bij de verzekeraar. In het ergste geval wordt de polis nietig verklaard op het moment van schade.
Niet lezen van de polisvoorwaarden. Elk verzekeringsproduct heeft uitsluitingen. Een reisverzekering dekt mogelijk geen avontuurlijke sporten; een aansprakelijkheidsverzekering kan schade aan gehuurde zaken uitsluiten. Neem altijd de tijd om de polisvoorwaarden door te lezen — of gebruik de samenvatting van de dekking (het informatiedocument, verplicht gesteld door Europese regelgeving).
Vergeten de polis aan te passen. Levensomstandigheden veranderen: je koopt een huis, krijgt kinderen, start een bedrijf. Bij execution only is er geen adviseur die periodiek meekijkt. Je bent zelf verantwoordelijk voor het actueel houden van je polis. Stel een jaarlijkse herziening in je agenda in.
Verkeerde looptijd of opzegtermijn. Sommige verzekeringen hebben een looptijd van een jaar met automatische verlenging en een opzegtermijn van een maand. Andere hebben een langere contractduur. Check dit altijd voordat je tekent — en bewaar een bevestiging van je opzegging.
Wanneer toch een adviseur inschakelen?
Er zijn situaties waarin execution only simpelweg niet verstandig is. Een zzper die een AOV nodig heeft voor een inkomen van 4.500 euro per maand, doet er goed aan een onafhankelijk adviseur te raadplegen. Hetzelfde geldt voor iemand met een medische voorgeschiedenis die een overlijdensrisicoverzekering wil afsluiten: de acceptatiecriteria verschillen sterk per verzekeraar, en een adviseur weet welke aanbieder het meest toegankelijk is voor jouw situatie.
Een onafhankelijke adviseur met een Wft-vergunning is te vinden via het AFM-register. Let op het woord "onafhankelijk": een adviseur die gebonden is aan een specifieke verzekeraar geeft mogelijk geen volledig marktoverzicht. Bekijk ook de verzekeringstips en tools op deze site voor aanvullende hulpmiddelen bij je keuze.
Voor vergelijkbare producten — denk aan basisschadeverzekeringen zoals een WA-autoverzekering of een eenvoudige reisverzekering — is execution only in de meeste gevallen prima. De producten zijn relatief uniform, de premies transparant en de voorwaarden goed leesbaar. Gebruik een onafhankelijke vergelijkingstool voor dekking om aanbieders naast elkaar te leggen voordat je een keuze maakt.
Zelf een verzekering afsluiten is in 2026 eenvoudiger dan ooit — maar eenvoudig is niet hetzelfde als zorgeloos. Neem de kennis- en ervaringstoets serieus, lees de polisvoorwaarden en wees eerlijk bij het invullen van je gegevens. Dan is execution only een slimme manier om te besparen op advieskosten zonder in te leveren op bescherming.
Veelgestelde vragen
Wat is het verschil tussen execution only en een adviesgesprek?
Bij execution only sluit je een verzekering af zonder dat een adviseur jouw situatie beoordeelt. Je bent zelf verantwoordelijk voor de productkeuze. Bij een adviesgesprek brengt een Wft-gecertificeerd adviseur jouw persoonlijke situatie in kaart en adviseert over het meest passende product. Gaat er iets mis door een fout in het advies, dan kan de adviseur aansprakelijk worden gesteld. Bij execution only ligt die aansprakelijkheid volledig bij jou als consument.
Is de kennis- en ervaringstoets verplicht bij alle verzekeringen?
Nee, de toets is alleen verplicht bij impactvolle financiele producten die onder het provisieverbod vallen — zoals een AOV, overlijdensrisicoverzekering of lijfrentepolis. Voor eenvoudige schadeverzekeringen zoals een inboedel- of fietsverzekering is geen toets vereist. De uitslag van de toets is nooit bindend: ook als je de toets niet haalt, kun je de verzekering toch afsluiten.
Wat zijn de bekendste direct writers in Nederland in 2026?
De twee grootste direct writers zijn InShared en FBTO. InShared werkt met een eerlijkheidsmodel waarbij overgebleven premie gedeeltelijk wordt teruggestort. FBTO, al meer dan zestig jaar actief, biedt een modulair systeem waarbij je precies kiest welke dekkingen je wilt. Beide verzekeraars laten je de volledige aanvraag digitaal afhandelen, ook via smartphone. Andere directe aanbieders zijn onder andere Independer (als tussenpersoon) en Ditzo.
Kan ik een verzekering volledig via mijn telefoon afsluiten?
Ja. Bij InShared en FBTO is het aanvraagproces volledig mobiel beschikbaar. Je voert je gegevens in, kiest je dekking, koppelt een betaalmethode en ontvangt de polis digitaal. Voor producten waarbij identiteitsverificatie vereist is, gebruik je DigiD of iDIN via je bankapp. Zorg altijd voor een beveiligde internetverbinding en gebruik geen openbaar wifi-netwerk bij het invullen van persoonlijke of financiele gegevens.
Wat zijn de grootste valkuilen bij zelf een verzekering afsluiten?
De meest voorkomende fouten zijn: onderverzekering door een te lage opgave van de waarde, onjuiste gegevens bij de aanvraag (wat kan leiden tot afwijzing van een claim), het niet lezen van de polisvoorwaarden inclusief uitsluitingen, en het vergeten de polis aan te passen na veranderingen in de persoonlijke situatie. Bij complexe producten zoals een AOV is het risico op een verkeerde keuze groter, en is advies van een onafhankelijk adviseur aan te raden.
Tekst geoptimaliseerd in mei 2026.
