Een gebroken arm op het schoolplein, een brand die overslaat naar de buren, een fietser die je aanrijdt: sommige schades lopen zo hoog op dat je ze onmogelijk zelf kunt betalen. De wettelijke aansprakelijkheidsverzekering — in de volksmond de AVP — is precies voor die situaties bedoeld. Maar wat is eigenlijk het maximale bedrag dat zo’n polis uitkeert? En klopt het dat de standaardlimiet van €1,25 miljoen tegenwoordig te laag is?
In 2026 zijn schadelimieten actueler dan ooit. Stijgende medische kosten, hogere rekenrentes die toekomstige uitkeringen opdrijven en de uitbreiding van het affectieschadevergoedingsrecht zorgen ervoor dat ook een ‘gewoon’ schadegeval snel in de honderdduizenden euro’s kan lopen. Dit artikel legt de juridische basis uit — artikel 6:162 BW als vertrekpunt — en verklaart waarom het verzekerd bedrag dat jij kiest directe gevolgen heeft voor jouw financiële risico.
Artikel 6:162 BW: de wettelijke grondslag voor schadevergoeding
De kern van het aansprakelijkheidsrecht in Nederland staat in artikel 6:162 van het Burgerlijk Wetboek. Kort gezegd: wie een onrechtmatige daad pleegt en daardoor schade veroorzaakt bij een ander, moet die schade vergoeden. Het maakt niet uit of het gaat om een buurman, een voorbijganger of een kind op het schoolplein — de benadeelde heeft recht op volledige schadevergoeding.
Wat telt als onrechtmatige daad? Denk aan een inbreuk op iemands recht (letsel, zaakschade), strijd met een wettelijke plicht, of handelen in strijd met de maatschappelijke zorgvuldigheid. Het is voldoende dat jij schuld hebt of dat de wet jou aansprakelijk maakt — een rechter kan je ook aansprakelijk houden als je objectief gezien onzorgvuldig handelde, ook zonder opzet.
Belangrijk: de wet kent geen wettelijk maximumbedrag voor de schadevergoeding die een civiele rechter kan opleggen. Een rechter kijkt puur naar de werkelijke schade: medische kosten, verlies van arbeidsvermogen, smartengeld, kosten van mantelzorg. Bij ernstig letsel kan dat bij elkaar optellen tot bedragen die ver boven €1 miljoen uitkomen. Precies daarom is een verzekering met een hoge dekking geen luxe.
Drie soorten schade: letsel, zaak en vermogen
De AVP dekt niet één type schade, maar meerdere categorieën. Het is nuttig om te begrijpen hoe hoog die kunnen uitlopen, want dat bepaalt welk verzekerd bedrag realistisch is.
Letselschade is veruit de kostbaarste categorie. Denk aan een verkeersongeval waarbij jij schuldig bent en het slachtoffer blijvend arbeidsongeschikt raakt. De schadevergoeding bestaat dan uit: ziekenhuiskosten, revalidatie, verlies van toekomstig inkomen (soms tot aan de pensioenleeftijd), kosten van aanpassingen aan de woning en smartengeld. Rechtbanken in Nederland kennen bij ernstig letsel regelmatig schadebedragen toe van €500.000 tot meer dan €1 miljoen. Bij een jonge ernstig gewonde kan de totale schadepost zelfs boven de €2 miljoen uitkomen.
Zaakschade is doorgaans beperkter van omvang, maar kan ook hoog oplopen. Stel dat jij een brand veroorzaakt die overslaat naar drie aangrenzende woningen — dan kan de zaakschade al snel €300.000 tot €500.000 bedragen. Elektronicaschade, waterschade door een vergeten kraan of een ongeluk met een geleend voertuig: het zijn typische AVP-claims.
Vermogensschade — schade die niet direct zichtbaar is als letsel of beschadiging van goederen, maar als financieel nadeel — wordt soms ook gedekt. Denk aan inkomstenderving van een zelfstandige die door jouw toedoen niet kon werken. De meeste standaard-AVP-polissen begrenzen deze dekking echter apart.
Standaardlimieten in Nederland: €1,25 miljoen is achterhaald
Historisch gezien kozen veel Nederlanders voor een AVP met een verzekerd bedrag van €1,25 miljoen. Dat bedrag stamt uit een tijd dat letselschadeclaims zelden zo hoog opliepen. In 2026 is die situatie fundamenteel veranderd.
De standaard bij de meeste grote Nederlandse verzekeraars — Interpolis, ANWB, Nationale-Nederlanden, Rabobank, InShared — is inmiddels €2,5 miljoen per schadegeval. Polissen met een limiet onder €1,25 miljoen worden vrijwel niet meer aangeboden. Een aantal factoren drijft de advieslimiet omhoog:
- Medische inflatie: Ziekenhuizen en revalidatiecentra zijn fors duurder geworden. Een opname van enkele maanden plus langdurige thuiszorg loopt al snel in de tienduizenden euro’s per maand.
- Lagere rekenrente: Bij het kapitaliseren van toekomstig verlies van arbeidsvermogen geldt: hoe lager de rekenrente, hoe hoger het eenmalige uitkeringsbedrag. Rechtbanken rekenen in 2026 met historisch lage rekenrentes, waardoor toekomstige schades zwaarder wegen.
- Affectieschadevergoeding: Sinds 2019 kunnen naasten van ernstig gewonden of overledenen affectieschade claimen. De wettelijke bedragen lopen uiteen van circa €15.000 tot €20.000 per naaste, wat bij een gezin met meerdere kinderen en partner snel oploopt tot €100.000 extra.
Verzekeringsadviseurs en de Consumentenbond adviseren in 2026 dan ook unaniem: kies voor een limiet van minimaal €2,5 miljoen. Het verschil in premie tegenover €1,25 miljoen is slechts €0,40 tot €1,45 per maand — een verwaarloosbaar bedrag voor de extra zekerheid die je krijgt.
Premies 2026: wat kost een AVP per limiet?
De premie van een aansprakelijkheidsverzekering hangt af van je gezinssamenstelling, woonplaats en het gekozen verzekerd bedrag. In 2026 liggen de richtpremies als volgt:
| Situatie | Dekking €1,25 mln | Dekking €2,5 mln |
|---|---|---|
| Alleenstaande | circa €1,00–€2,50/mnd | circa €1,50–€3,50/mnd |
| Stel zonder kinderen | circa €1,50–€3,00/mnd | circa €2,00–€4,00/mnd |
| Gezin met kinderen | circa €2,50–€4,50/mnd | circa €3,00–€6,00/mnd |
Op jaarbasis betaal je voor een gezin dus ruwweg €36 tot €72 voor een solide dekking van €2,5 miljoen — een van de goedkoopste verzekeringen die er bestaan in verhouding tot de maximale schade die gedekt wordt. De meeste AVP-polissen kennen geen eigen risico, wat betekent dat de verzekeraar de volledige schade betaalt tot aan het gedekte maximum.
Let op: een AVP is in Nederland niet wettelijk verplicht — anders dan in sommige andere EU-landen. Toch beschouwt de Nibud de AVP als een van de drie basisverzekeringen die elk huishouden zou moeten hebben (naast zorg- en inboedelverzekering). Zonder AVP draag je het volledige aansprakelijkheidsrisico zelf.
Groepsaansprakelijkheid en kinderen: aparte regels
Een veel misverstand betreft de aansprakelijkheid van (en voor) kinderen. De wet maakt hier een scherp onderscheid naar leeftijd, vastgelegd in artikel 6:169 BW.
Kinderen onder de 14 jaar kunnen zelf niet aansprakelijk worden gesteld. Ouders en voogden zijn automatisch aansprakelijk voor alle schade die hun kind actief veroorzaakt — ook al hadden ze geen enkele invloed op het gedrag van het kind op dat moment. Dit is een zogenaamde risicoaansprakelijkheid: schuld van de ouders hoeft niet bewezen te worden. Let wel: het gaat om actief handelen van het kind. Als een kind iets nalaat en daardoor schade ontstaat, valt dat er buiten.
Kinderen van 14 en 15 jaar zijn zelf aansprakelijk voor hun daden. Ouders kunnen medeaansprakelijk zijn als zij redelijkerwijs hadden kunnen voorkomen dat het kind de schade veroorzaakte maar dat hebben nagelaten. Vanaf 16 jaar geldt alleen de persoonlijke aansprakelijkheid van het kind.
Dan de groepsaansprakelijkheid (artikel 6:166 BW): als een groep jongeren samen schade veroorzaakt en niet meer te achterhalen is wie precies welke actie ondernam, kunnen alle groepsleden aansprakelijk worden gehouden. Dit geldt echter niet voor kinderen onder de 14 jaar: zij kunnen niet deelnemen aan groepsaansprakelijkheid, maar hun ouders kunnen wél aansprakelijk zijn voor het aandeel van hun kind. In de praktijk betekent dit dat ouders van jonge kinderen in een groepsincident de volledige schade kunnen moeten vergoeden — een situatie waarbij een goede AVP-dekking essentieel is.
Wat valt buiten de dekking?
Zelfs met een hoge dekking kent de AVP standaard uitsluitingen. Het is cruciaal om te weten wat de polis niet vergoedt, zodat je niet voor verrassingen staat bij een claim.
Opzettelijke schade is altijd uitgesloten. Als jij bewust iets vernielt of iemand bewust verwondt, keert de verzekeraar niet uit. Dit geldt ook voor schade die je verwacht had te veroorzaken — bewust roekeloos rijden bijvoorbeeld.
Schade aan eigen spullen of aan spullen van huisgenoten valt er buiten. Als jouw kind per ongeluk jouw laptop stukgooit, is dat een kwestie voor de inboedelverzekering, niet de AVP.
Motorrijtuigen (auto, motor, scooter) zijn standaard uitgesloten van de AVP; daarvoor geldt een aparte WA-autoverzekering. Hetzelfde geldt voor beroepsmatige aansprakelijkheid — een fout als ondernemer of professional valt onder een zakelijke aansprakelijkheidsverzekering.
Seksueel misbruik en misdrijven zijn in alle polissen uitgesloten. Ook schade veroorzaakt tijdens gewapend conflict of terrorisme is doorgaans niet gedekt.
Wanneer is je dekking écht voldoende?
De vuistregel die verzekeringsexperts en de AFM hanteren: kies een limiet waarbij het slechtst denkbare scenario nog gedekt is. In de praktijk betekent dat minimaal €2,5 miljoen voor een gemiddeld huishouden in 2026. Heb je jonge kinderen, doe je aan risicovollere hobby’s (paardrijden, zeilen, bouwen) of heb je regelmatig bezoekers op je terrein? Dan is het verstandig om dit te bespreken met een onafhankelijk verzekeringsadviseur en eventueel een hogere limiet of aanvullende dekking te overwegen.
Controleer ook altijd of je polis de zogenaamde ruime basis dekt — dat wil zeggen: schade veroorzaakt overal in de wereld, ook buiten Nederland. Goedkopere polissen beperken de dekking soms tot Europa of tot Nederland. Juist op vakantie in het buitenland, waar de kosten voor medische hulp snel oplopen, wil je zeker weten dat je AVP ook dan uitkeert.
Al met al is de wettelijke aansprakelijkheidsverzekering een van de meest onderschatte verzekeringen van Nederland. Voor nog geen €5 per maand sluit je een risico af dat in het ergste geval je gehele vermogen en toekomstige inkomsten kan bedreigen. De boodschap van 2026 is helder: €1,25 miljoen is verouderd, €2,5 miljoen is de nieuwe standaard, en de premie die je daarvoor betaalt is de laagste van alle serieuze financiële bescherming die er bestaat.
Veelgestelde vragen
Wat is het maximale uitkeringsbedrag van een aansprakelijkheidsverzekering?
De meeste Nederlandse AVP-polissen keren maximaal €2,5 miljoen uit per schadegeval. Sommige verzekeraars bieden ook een limiet van €1,25 miljoen aan, maar verzekeringsadviseurs raden dat in 2026 af vanwege gestegen schadebedragen door medische inflatie, lagere rekenrentes en de uitbreiding van affectieschadevergoeding. Er is geen wettelijk vastgesteld maximum — de polis zelf bepaalt de grens. Schade boven je limiet komt voor eigen rekening.
Ben ik wettelijk verplicht een aansprakelijkheidsverzekering te hebben?
Nee, de AVP is in Nederland niet verplicht — anders dan de WA-autoverzekering. Maar artikel 6:162 BW verplicht je wél om schade die je aan anderen toebrengt volledig te vergoeden. Zonder AVP draag je dat risico zelf. De Nibud en Consumentenbond beschouwen de AVP als een basisverzekering die elk huishouden zou moeten hebben. Bij letselschade met blijvende arbeidsongeschiktheid kunnen de kosten gemakkelijk boven €1 miljoen uitkomen.
Zijn ouders aansprakelijk voor schade die hun kinderen veroorzaken?
Ja, voor kinderen onder de 14 jaar zijn ouders automatisch aansprakelijk op grond van artikel 6:169 BW — dit is een risicoaansprakelijkheid, dus schuld hoeft niet aangetoond te worden. Voor kinderen van 14 en 15 jaar zijn ouders medeaansprakelijk als zij het gedrag hadden kunnen voorkomen. Goede AVP-polissen dekken schade veroorzaakt door alle inwonende gezinsleden, inclusief kinderen. Controleer of je polis dit ook afdekt voor kinderen die tijdelijk op kamers wonen.
Wat is het verschil in premie tussen €1,25 miljoen en €2,5 miljoen dekking?
Het verschil in maandpremie is minimaal: tussen €0,40 en €1,45 per maand extra (inclusief assurantiebelasting). Op jaarbasis is dat maximaal zo’n €17 extra. Gezien het grote verschil in bescherming — bij ernstig letsel kan €1,25 miljoen tekort schieten — is de upgrade naar €2,5 miljoen voor nagenoeg iedereen de verstandige keuze. Bij veel verzekeraars is €2,5 miljoen inmiddels de standaarddekking zonder toeslag.
Wat dekt de AVP niet?
Standaard uitgesloten zijn: opzettelijk veroorzaakte schade, schade aan je eigen spullen of die van huisgenoten, schade met motorrijtuigen (daarvoor is een WA-autoverzekering nodig), beroepsmatige aansprakelijkheid, en schade door gewapend conflict of terrorisme. Ook seksueel misbruik en misdrijven vallen altijd buiten de dekking. Sommige polissen beperken de dekking geografisch — controleer of jouw polis werelddekking biedt of alleen binnen Europa geldt.
Geldt groepsaansprakelijkheid ook voor kinderen?
Groepsaansprakelijkheid (artikel 6:166 BW) geldt niet voor kinderen onder de 14 jaar — zij kunnen niet persoonlijk aansprakelijk worden gesteld. Hun ouders wél, op basis van artikel 6:169 BW. Voor jongeren van 14 jaar en ouder geldt groepsaansprakelijkheid wél: als een groep samen schade veroorzaakt en niet te achterhalen is wie precies welke actie ondernam, kunnen alle groepsleden hoofdelijk aansprakelijk worden gehouden voor de totale schade.
Tekst geoptimaliseerd in mei 2026.
