Elk jaar lopen tienduizenden werknemers in Nederland letsel op door een bedrijfsongeval. Van een valpartij van een steiger tot een snijwond aan een machine of een aanrijding tijdens een bezorgrit — de gevolgen kunnen verstrekkend zijn. Voor jou als werkgever is de juridische realiteit helder: onder artikel 7:658 van het Burgerlijk Wetboek draag jij de aansprakelijkheid als blijkt dat je de arbeidsomstandigheden niet veilig genoeg had geregeld. In 2026 zijn de verwachtingen daarbij hoger dan ooit, en de claims ook.
Gelukkig bestaat er een stelsel van verzekeringen dat je als ondernemer beschermt: de bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB), de collectieve ongevallenverzekering voor werknemers, de WEGAS voor verkeersongevallen en — steeds vaker — een rechtsbijstandspolis om het juridische traject te doorlopen. Maar welke verzekering dekt wat, en waar zitten de valkuilen? Dit artikel geeft je een volledig beeld.
Wat zegt artikel 7:658 BW precies?
Artikel 7:658 van het Burgerlijk Wetboek verplicht de werkgever om de werkomgeving zo in te richten dat de werknemer beschermd is tegen schade. De wet legt daarbij een zware zorgplicht op: je bent als werkgever aansprakelijk voor de schade die een werknemer oploopt tijdens de uitoefening van zijn of haar werkzaamheden, tenzij je kunt bewijzen dat je alles hebt gedaan wat redelijkerwijs van jou mocht worden verwacht. Dat bewijzen is in de praktijk lastig.
De bewijslast ligt dus bij jou, niet bij de werknemer. De werknemer moet enkel aantonen dat hij schade heeft geleden tijdens zijn werk. Jij moet daarna aantonen dat je de juiste maatregelen had getroffen — van een goede RI&E (risico-inventarisatie en -evaluatie) tot afdoende instructies en veilige materialen. Lukt dat bewijs niet, dan ben je aansprakelijk voor alle schade: medische kosten, verlies van arbeidsvermogen, smartengeld en gevolgschade. Een letselclaim van een bouwvakker die van een steiger valt, kan in 2026 oplopen tot enkele honderdduizenden euro’s.
Naast lid 1 kent artikel 7:658 ook een vierde lid: de zorgplicht geldt ook voor werknemers die via een uitzendbureau, aanneming of andere overeenkomst bij jou werken. Ben je feitelijk de opdrachtgever en bepaal jij de werkomstandigheden, dan draag je ook de aansprakelijkheid — zelfs als er formeel geen arbeidsovereenkomst is. Dat is een aandachtspunt voor elke ondernemer die met uitzendkrachten of ZZP’ers werkt.
De AVB: de bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering als eerste lijn van bescherming
De Algemene Aansprakelijkheidsverzekering Bedrijven (AVB) is voor de meeste ondernemers de kernverzekering voor letselclaims van derden — inclusief het eigen personeel. De AVB dekt de wettelijke aansprakelijkheid voor personen- en zaakschade, inclusief claims op basis van artikel 7:658 BW. Dat betekent: als een werknemer jou aansprakelijk stelt voor een bedrijfsongeval, handelt jouw verzekeraar de juridische beoordeling af en vergoedt de schade tot het verzekerd bedrag.
In 2026 variëren de verzekerde bedragen per schadegeval doorgaans tussen €1,25 miljoen en €2,5 miljoen. Brancheverenigingen zoals Techniek Nederland hanteren als minimumeis een dekking van €2,5 miljoen per schade én €2,5 miljoen voor alle schades in een jaar gecombineerd. Gaat het om zwaar letsel — denk aan hersenletsel, dwarslaesie of overlijden — dan kunnen claims de €2 miljoen benaderen. Kies je verzekerd bedrag dus niet te laag.
Wat betreft premies: voor een klein bedrijf in de dienstensector betaal je in 2026 ruwweg €300 tot €600 per jaar voor een AVB. Een aannemersbedrijf met personeel en een hoger risicoprofiel betaalt eerder €400 tot €1.200 per jaar, afhankelijk van omzet, branche en het verzekerd bedrag. Via KVK.nl vind je een handig overzicht van verzekeringen die elke ondernemer zou moeten overwegen.
Let op: niet alle AVB-polissen dekken de zogenoemde opzet-uitsluitingen en beroepsaansprakelijkheid op gelijke wijze. Lees de voorwaarden op het punt van letselschade aan werknemers specifiek na, en schakel een verzekeringsadviseur in als je twijfelt over de dekking voor jouw sector.
De collectieve ongevallenverzekering: vaste uitkering bij blijvend letsel of overlijden
Naast de AVB — die claimgericht werkt en schade vergoedt op basis van aansprakelijkheid — is er de collectieve ongevallenverzekering voor werknemers. Dit is een sompenverzekering: er is geen aansprakelijkheid nodig voor een uitkering. Het gaat om een vooraf afgesproken bedrag dat wordt uitgekeerd bij blijvend letsel of overlijden door een ongeval, ongeacht wiens schuld het was.
De typische verzekerde bedragen in 2026 zijn:
- Bij overlijden: €20.500 tot €35.000 per werknemer (afhankelijk van polis en verzekeraar)
- Bij volledige blijvende invaliditeit: €41.000 tot €70.000 — hogere polissen gaan tot €100.000 of meer
- Bij gedeeltelijke invaliditeit: een percentage van het verzekerd bedrag, bepaald via een lichaamsfunctietabel
De collectieve ongevallenverzekering is in principe vrijwillig voor de werkgever, maar steeds meer cao’s en brancheregelingen maken het verplicht of stellen een minimum verzekerd bedrag vast. De premie is relatief laag: voor een klein bedrijf met 5 werknemers betaal je al vanaf circa €100 tot €200 per jaar. Grotere bedrijven met zwaardere beroepen betalen uiteraard meer, afhankelijk van de risicoklasse van de functies.
De uitkering van de collectieve ongevallenverzekering laat de aansprakelijkheidsclaim via de AVB ongemoeid. Een werknemer kan beide aanspreken: de snelle vaste uitkering uit de collectieve polis én de integrale schadevergoeding via de AVB-claim. Voor de werkgever is het een extra laag van bescherming en — zeker zo belangrijk — een teken van goed werkgeverschap dat bijdraagt aan vertrouwen op de werkvloer.
WEGAS en SVI: wat als het ongeluk op de weg gebeurt?
Een bijzondere categorie bedrijfsongevallen zijn verkeersongevallen onder werktijd. Denkt een bezorger, monteur of vertegenwoordiger die met de bedrijfsauto of zijn eigen auto een klant bezoekt en onderweg een aanrijding krijgt. Daarvoor bestaat de WEGAS: de Werkgeversaansprakelijkheidsverzekering voor bestuurders van Motorrijtuigen.
De achtergrond: artikel 7:658 BW dekt verkeersongevallen in principe niet — voor schade door verkeersdeelname geldt artikel 7:611 BW. De Hoge Raad heeft herhaaldelijk geoordeeld dat werkgevers ook op grond van artikel 7:611 aansprakelijk kunnen zijn voor schade die werknemers in het verkeer lijden. De WEGAS springt specifiek in op dit risico en verzekert de werkgeversaansprakelijkheid voor letselschade van werknemers die als bestuurder of inzittende betrokken raken bij een verkeersongeval.
Een verwante polis is de SVI (Schadeverzekering voor Inzittenden), die dekt wie er ook schuld heeft aan het ongeluk. In de praktijk bieden veel verzekeraars een gecombineerde WEGAS/SVI-polis aan. De premie voor een klein bedrijf (1 tot 10 werknemers) begint in 2026 vanaf circa €150 per jaar; voor een MKB-bedrijf met 10 tot 50 medewerkers vanaf €350 per jaar. Verzekerde bedragen lopen doorgaans op tot €3 miljoen per gebeurtenis.
Hebben al je medewerkers enkel woon-werkverkeer en rijden ze nooit in opdracht? Dan is de WEGAS minder urgent. Maar zodra werknemers zakelijke ritten maken — ook in eigen auto — is de WEGAS een bijna onmisbare aanvulling op de AVB.
Wat te doen direct na een bedrijfsongeval: melden, dossier, regres
Als zich een bedrijfsongeval voordoet, is direct handelen cruciaal — zowel voor de gewonde werknemer als voor jouw positie als werkgever. De Nederlandse Arbeidsinspectie onderscheidt drie situaties waarbij melding verplicht is:
- Het arbeidsongeval heeft een dodelijke afloop
- Het arbeidsongeval leidt tot ziekenhuisopname
- Het arbeidsongeval heeft blijvend letsel tot gevolg
Bel bij een dodelijk of ernstig bedrijfsongeval direct naar 0800-5151, het 24/7 meldnummer van de Nederlandse Arbeidsinspectie. Voor minder ernstige gevallen kan een online melding volstaan. Meld je niet terwijl je dat wel had moeten doen? Dan riskeer je een boete van tot €50.000.
Naast de wettelijke melding is een intern dossier goud waard. Noteer de toedracht van het incident zo snel mogelijk, laat getuigenverklaringen opstellen, fotografeer de situatie op de werkvloer en bewaar alle medische stukken. Dit dossier helpt jou om te bewijzen dat je jouw zorgplicht bent nagekomen — cruciaal bij een latere aansprakelijkheidsclaim.
Vergeet ook het regres niet. Als jouw verzekeraar de schade aan de werknemer heeft vergoed, heeft hij het recht om die schade te verhalen op de partij die het ongeval veroorzaakte — een onderaannemer, een machinefabrikant of een andere derde partij. UWV doet hetzelfde als het ziektewetuitkeringen heeft betaald: het verhaalt die kosten op de aansprakelijke werkgever. Zorg dat jouw verzekeraar tijdig op de hoogte is, zodat hij zijn verhaalsrecht kan uitoefenen.
Voorbeelden van claims en bedragen in de praktijk
Abstracte wetgeving wordt concreter met voorbeelden uit de praktijk. Hier zijn drie scenario’s die in 2026 realistisch zijn:
Scenario 1 – Bouwvakker valt van steiger (ruwbouw). Een metselaar valt van een onbeveiligde steiger van 3,5 meter hoogte en breekt zijn pols en enkel. Herstellingsperiode: 8 maanden, gevolgd door blijvende beperkingen in de pols (10% functieverlies). Totale claim op basis van art. 7:658 BW: circa €75.000 tot €120.000 (medische kosten, verlies van arbeidsvermogen, smartengeld). De AVB vergoedt dit, mits de werkgever niet bewijsbaar alle veiligheidsmaatregelen heeft nageleefd.
Scenario 2 – Bezorger aangereden op zakelijke rit. Een medewerker rijdt in eigen auto naar een klant en wordt aangereden door een wegrijdende vrachtwagen. Whiplash met langdurige gevolgen. De aansprakelijke vrachtwagenverzekering dekt de schade, maar als die onvoldoende is — of de schuld onduidelijk — springt de WEGAS-polis van de werkgever bij. Claim: €40.000 tot €80.000.
Scenario 3 – Magazijnmedewerker glijdt uit op natte vloer. Bij een distributiecentrum glijdt een medewerker uit op een vloer die nat was na een lekkage. Heupfractuur, operatie en revalidatie van 6 maanden. Claim: €60.000 tot €90.000. De werkgever kon niet aantonen dat er een meldingsprocedure voor lekkages was én dat medewerkers hierop waren geïnstrueerd. Aansprakelijkheid bevestigd, AVB betaalt.
Aan de bedrijfsverzekeringen-pagina van verzekering.veel.nl vind je meer informatie over de combinatie van polissen die je als werkgever beschermt. Bekijk ook onze aansprakelijkheidsverzekering-categorie voor een breder overzicht van AVB-varianten en premies.
Als ondernemer kun je het risico van een bedrijfsongeval nooit volledig uitsluiten. Wat je wél kunt doen, is zorgen dat je juridisch sterk staat — via een gedegen RI&E, goede instructies en naleving van ARBO-normen — en financieel beschermd bent via de juiste combinatie van AVB, collectieve ongevallenverzekering en WEGAS. Investeer daarin voordat het misgaat; de kosten van een niet-gedekte claim wegen zelden op tegen de jaarlijkse premiebedragen. Raadpleeg bij twijfel een erkend verzekeringsadviseur of check de actuele richtlijnen op Ondernemersplein.overheid.nl.
Veelgestelde vragen
Ben ik als werkgever altijd aansprakelijk bij een bedrijfsongeval?
Niet automatisch, maar de wet geeft jou als werkgever wel een zware bewijslast. Op grond van artikel 7:658 BW moet jij aantonen dat je alle redelijkerwijs te nemen maatregelen hebt getroffen om het accident te voorkomen. Lukt dat niet, dan ben je aansprakelijk voor de volledige schade van de werknemer: medische kosten, verlies van arbeidsvermogen, smartengeld en gevolgschade. Opzet of bewuste roekeloosheid van de werknemer zelf kan de aansprakelijkheid beperken of uitsluiten, maar dat is zeldzaam.
Wat is het verschil tussen de AVB en de collectieve ongevallenverzekering?
De AVB (Algemene Aansprakelijkheidsverzekering Bedrijven) vergoedt schade op basis van wettelijke aansprakelijkheid: er moet bewezen worden dat de werkgever tekortschoot in zijn zorgplicht. De collectieve ongevallenverzekering is een sompenverzekering: die keert een vooraf bepaald bedrag uit bij blijvend letsel of overlijden door een ongeval, ongeacht wie schuld heeft. Beide polissen kunnen naast elkaar worden aangehouden en vullen elkaar aan. In de praktijk heeft de werknemer recht op beide uitkeringen.
Wanneer moet ik een bedrijfsongeval melden bij de Arbeidsinspectie?
Je bent verplicht een arbeidsongeval te melden bij de Nederlandse Arbeidsinspectie als het leidt tot overlijden, ziekenhuisopname of blijvend letsel. Bel bij een ernstig of dodelijk ongeval direct het 24/7 meldnummer 0800-5151. Een niet-tijdige of niet-gedane melding kan leiden tot een boete van maximaal €50.000. De inspecteur onderzoekt de toedracht en vraagt je doorgaans een eigen onderzoeksrapportage en verbeterplan aan te leveren.
Wat dekt de WEGAS-verzekering en heb ik die nodig?
De WEGAS (Werkgeversaansprakelijkheidsverzekering voor bestuurders van Motorrijtuigen) dekt de aansprakelijkheid van de werkgever voor letselschade die werknemers oplopen bij verkeersongevallen tijdens werktijd — ook als de werknemer zelf in eigen auto rijdt voor zakelijke ritten. De standaard-AVB dekt dit meestal niet, omdat verkeersongevallen vallen onder artikel 7:611 BW en niet automatisch onder 7:658 BW. Heb je medewerkers die zakelijke ritten maken? Dan is de WEGAS vrijwel onmisbaar.
Welke premie betaal ik voor een AVB met letselschadedekking voor personeel in 2026?
De AVB-premie hangt sterk af van branche, omzet, aantal werknemers en het verzekerd bedrag. In 2026 betaal je als klein dienstverlenend bedrijf ruwweg €300 tot €600 per jaar. Een aannemersbedrijf of productiebedrijf met een hoger risicoprofiel betaalt €500 tot €1.200 per jaar of meer. De meeste adviseurs raden een dekking van minimaal €2,5 miljoen per schadegeval aan voor letselclaims van werknemers.
Wat is regres en hoe werkt dat bij een bedrijfsongeval?
Regres is het recht van een verzekeraar (of UWV) om de door hem betaalde schade te verhalen op de feitelijk aansprakelijke partij. Heeft jouw AVB een letselclaim van een werknemer vergoed, maar was een derde — zoals een onderaannemer of machineleverancier — de oorzaak? Dan kan jouw verzekeraar die kosten op die partij verhalen. UWV doet hetzelfde voor uitbetaalde ziektewet- en WIA-uitkeringen. Meld een bedrijfsongeval altijd snel bij jouw verzekeraar, zodat dit regres tijdig kan worden ingezet.
Tekst geoptimaliseerd in mei 2026.
