Als werkgever ben je wettelijk verplicht een zieke medewerker maximaal twee jaar lang loon door te betalen. Dat klinkt overzichtelijk, maar in de praktijk kan één langdurig verzuimgeval een klein of middelgroot bedrijf financieel flink onder druk zetten. Een medewerker met een salaris van €3.500 bruto per maand kost je over 104 weken al snel meer dan €80.000 aan loondoorbetalingskosten — exclusief arbodienst, casemanager en mogelijke re-integratietrajecten.
In 2026 staan werkgevers voor een concrete keuze: gewoon het risico zelf dragen, een conventionele verzuimverzekering afsluiten, kiezen voor stop-loss dekking, of overstappen naar de MKB verzuim-ontzorgverzekering. Die laatste variant wint snel terrein, maar is niet voor iedereen de verstandigste keuze. In dit artikel lees je hoe de wettelijke verplichting precies in elkaar zit, wat de drie verzekeringsvormen van elkaar onderscheidt, en welke premies je in 2026 kunt verwachten.
Wat zegt de wet: de loondoorbetalingsplicht 104 weken
Op grond van artikel 7:629 van het Burgerlijk Wetboek ben je als werkgever verplicht om bij ziekte minimaal 70% van het loon door te betalen, gedurende maximaal 104 weken (twee jaar). In het eerste jaar geldt bovendien dat dit bedrag niet lager mag zijn dan het wettelijk minimumloon. In het tweede jaar vervalt die minimumgarantie, maar de 70%-regel blijft gelden.
Veel cao’s gaan verder dan de wet. In sectoren als de zorg, het onderwijs en de bouw verplichten cao’s in het eerste ziektejaar vaak 100% loondoorbetaling, en in het tweede jaar 70% of meer. Controleer dus altijd de toepasselijke cao voordat je bepaalt hoeveel dekking je nodig hebt. De Rijksoverheid houdt een actueel overzicht bij van de loondoorbetalingsregels per situatie.
Naast de loondoorbetaling ben je als werkgever ook verantwoordelijk voor de re-integratie van je zieke medewerker. De Wet verbetering poortwachter schrijft voor dat je uiterlijk in week 6 een probleemanalyse laat opstellen door een bedrijfsarts, en dat er een plan van aanpak komt voor re-integratie. Doe je dat niet goed, dan riskeert UWV na 104 weken een loonsanctie van maximaal één extra jaar loon — een kostenpost van tienduizenden euro’s bovenop wat je al betaald hebt.
De conventionele verzuimverzekering: zekerheid per dag
De meest bekende vorm is de conventionele verzuimverzekering. Je kiest een eigen risico in werkdagen — doorgaans 10, 20, 30, 65 of 130 werkdagen — en de verzekeraar vergoedt alle loonkosten daarboven. Bij een eigen risico van 10 werkdagen (twee weken) is de dekking dus al actief zodra een medewerker langer dan twee weken ziek is.
De premie van een conventionele verzuimverzekering ligt in 2026 gemiddeld tussen de 3% en 5% van de loonsom, afhankelijk van de sector, de leeftijdsopbouw van je personeel en het gekozen eigen risico. Bij een loonsom van €250.000 betaal je daarmee jaarlijks tussen de €7.500 en €12.500 aan premie. Hoe langer je eigen risico, hoe lager de premie — maar ook hoe groter het risico dat je zelf draagt bij de eerste weken van ieder verzuimgeval.
Een belangrijk nadeel van de conventionele variant: heb je veel korte verzuimgevallen of enkele langdurige, dan stijgt je premie de daaropvolgende jaren flink mee. De premie is namelijk mede gebaseerd op jouw eigen schadehistorie. Voor bedrijven tot ongeveer 25 medewerkers is conventioneel desondanks vaak de meest logische keuze, omdat de polisstructuur helder is en de premies vergelijkbaar zijn met andere varianten.
Stop-loss verzuimverzekering: eigen behoud en grotere buffer
Bij een stop-loss verzuimverzekering kies je geen eigen risico in dagen, maar een eigen behoud als percentage van de loonsom. Je draagt zelf alle verzuimkosten tot dat percentage, en de verzekeraar betaalt alles daarboven. Een gangbaar eigen behoud ligt tussen de 3% en 8% van de loonsom. Pas jij voor verzuimkosten boven dat percentage, dan springt de verzekeraar bij.
De premie voor stop-loss ligt doorgaans lager dan voor een conventionele polis: gemiddeld 1,5% tot 5,5% van de loonsom, afhankelijk van de gekozen drempel en het historisch verzuimpercentage van je bedrijf. Verzekeraars stellen echter wel minimumvereisten: de meeste aanbieders hanteren een minimum van 50 medewerkers of een loonsom van minimaal €1.250.000 per jaar. Stop-loss is dus vrijwel exclusief interessant voor grotere MKB-bedrijven en het middensegment.
Het voordeel van stop-loss is dat het bedrijf zelf financieel belang houdt bij het beperken van verzuim, wat bewuste inzet op preventie stimuleert. Ga je echter boven je eigen behoud, dan hoef je je geen zorgen meer te maken over verdere oplopende kosten in dat jaar. Voor bedrijven met een stabiel verzuimpercentage en een eigen arbodienst is dit een aantrekkelijke combinatie van eigenrisicodragerschap en catastrofe-afdekking.
MKB verzuim-ontzorgverzekering: Poortwachter inbegrepen
Sinds de introductie door het verbond van verzekeraars is de MKB verzuim-ontzorgverzekering uitgegroeid tot een populaire keuze onder kleine werkgevers. Wat dit product uniek maakt, is dat de Poortwachter-begeleiding — bedrijfsarts, casemanager, re-integratieplan — volledig is ingebouwd in de polis. Je betaalt dus niet alleen voor de loonkostencompensatie, maar ook voor de begeleiding en het papierwerk rondom de re-integratie.
Het grootste voordeel: als je het re-integratietraject correct uitvoert op basis van het advies van de bedrijfsarts en de casemanager, loop je in principe geen risico op een loonsanctie van UWV na twee jaar. De verzekeraar zorgt namelijk dat alle Poortwachter-stappen tijdig worden gezet. Voor werkgevers die weinig HR-ervaring hebben of geen vaste arbodienst, is dat een enorme last van de schouders.
De dekking kun je zelf instellen: 100/100%, 100/85%, 100/70%, 85/70% of 70/70% over respectievelijk het eerste en het tweede ziektejaar. Het eigen risico in werkdagen kies je zelf: gangbare opties zijn 10, 20, 30, 65 of 130 werkdagen. De premie ligt gemiddeld tussen de €129 en €196 per medewerker per jaar bij een eigen risico van 20 werkdagen, wat uitkomt op circa 3% tot 5% van de loonsom. Door pooling van risico’s is de premie stabieler dan bij een conventionele polis: je eigen schadehistorie telt minder zwaar mee.
De MKB verzuim-ontzorgverzekering is beschikbaar bij grote aanbieders zoals Centraal Beheer, a.s.r., Avéro Achmea, De Goudse en Sazas. Vergelijk altijd minimaal drie offertes, want premies kunnen per aanbieder tot 30% van elkaar afwijken voor een vergelijkbare dekking. De UWV-site biedt nuttige achtergrond over wat er van je verwacht wordt tijdens de 104 weken.
Wachtdagen en eigen risico: hoeveel wil je zelf dragen?
De keuze voor het eigen risico — in werkdagen bij conventioneel en MKB-ontzorg, of als percentage bij stop-loss — is de belangrijkste hefboom voor de hoogte van je premie. Kies je voor 10 werkdagen, dan is de premie hoog maar het risico laag. Kies je voor 65 of 130 werkdagen, dan betaal je beduidend minder premie maar draag je bij ieder verzuimgeval meerdere maanden de kosten zelf.
Bedrijven tot 10 medewerkers kiezen in de praktijk het vaakst voor 10 tot 20 wachtdagen — een balans tussen premiehoogte en financieel draagvlak. Grotere MKB-bedrijven met een eigen financiële buffer kiezen vaker voor 30 of 65 werkdagen. Reken bij het kiezen van je eigen risico altijd door wat het betekent als twee medewerkers tegelijk uitvallen: kun je dat cashflow-technisch opvangen?
Naast het eigen risico in dagen kun je bij sommige verzekeraars ook kiezen voor een periodiek eigen risico in euro’s — een vaste drempel per ziekteperiode of per jaar. Dat geeft budgettaire voorspelbaarheid, maar minder fijnmazige afstemming op de werkelijke loonkosten. Bespreek met een onafhankelijk tussenpersoon welke structuur het best past bij jouw cashflowprofiel. De MKB Servicedesk heeft handig rekenmateriaal om je eigen maximale blootstelling te schatten.
Re-integratiekosten en arbodienst: het verborgen kostenplaatje
Veel werkgevers focussen bij het vergelijken van verzuimverzekeringen te veel op de loonkostencompensatie en vergeten de bijkomende kosten. Een bedrijfsarts kost in 2026 gemiddeld €120 tot €200 per consult. Een volledig re-integratietraject van twee jaar — inclusief arbeidsdeskundige, casemanager en eventuele mediation — loopt al snel op tot €8.000 tot €15.000 per ziekteperiode.
Bij de MKB verzuim-ontzorgverzekering zijn deze kosten doorgaans inbegrepen in de polis. Bij een conventionele polis of stop-loss moet je apart een arbodienst-abonnement afsluiten, wat jaarlijks €250 tot €600 per medewerker kost afhankelijk van het dienstenpakket. Tel daarbij op dat je bij een loonsanctie van UWV nog eens een heel jaar extra loon betaalt — dan wordt het plaatje al snel erg duur.
Voor bedrijven zonder eigen HR-afdeling is de all-in-aanpak van de MKB-ontzorgverzekering daarom financieel aantrekkelijker dan de premie op het eerste gezicht doet vermoeden. Je betaalt misschien €200 tot €400 per medewerker meer per jaar, maar je bespaart op aparte arbodienst-contracten en je elimineert het risico op een kostbare loonsanctie.
Welke variant past bij welk bedrijf?
Er is geen universele beste keuze — de juiste verzuimverzekering hangt af van de omvang van je bedrijf, je financiële buffer, je verzuimhistorie en de mate van HR-ondersteuning die je al hebt. Als vuistregel geldt:
- 1 tot 10 medewerkers: MKB verzuim-ontzorgverzekering is vrijwel altijd de beste keuze. Poortwachter-begeleiding is volledig inbegrepen, je premie is stabiel, en je hebt geen arbodienst-abonnement nodig.
- 10 tot 50 medewerkers: MKB-ontzorg of conventioneel, afhankelijk van het gewenste eigen risico. Heb je al een bedrijfsarts-contract? Dan kan conventioneel goedkoper uitpakken.
- 50 medewerkers en meer: Stop-loss wordt interessant, zeker als je een eigen HR-afdeling en een bestaande arbodienst hebt. De lagere premie compenseert het hogere eigen behoud bij een stabiel verzuim.
- Eigenrisicodrager WGA: Combineer altijd met een WGA-verzekering. Na 104 weken gaat het risico niet volledig over naar UWV als je eigenrisicodrager bent voor de WGA (wet werk en inkomen naar arbeidsvermogen).
Vergelijk je opties altijd bij een onafhankelijk adviseur of gebruik een vergelijkingstool. Aanbieders hanteren in 2026 sterk uiteenlopende premies voor vergelijkbare dekking — het loont om minimaal drie offertes naast elkaar te leggen. Kijk daarbij niet alleen naar de premie, maar ook naar de service bij meldingen, de kwaliteit van de casemanager en de wachttijden bij de bedrijfsarts. Een polis die op papier goedkoop is maar slecht functioneert bij een daadwerkelijk ziekmelding, kan je uiteindelijk veel meer kosten. Meer achtergrond over bedrijfsverzekeringen vind je in de categorie bedrijfsverzekeringen en arbeidsongeschiktheidsverzekering.
Veelgestelde vragen
Moet ik als werkgever een verzuimverzekering hebben?
Nee, een verzuimverzekering is in 2026 niet wettelijk verplicht. Wat wél verplicht is, is de loondoorbetaling zelf: minimaal 70% van het loon gedurende maximaal 104 weken bij ziekte. Hoe je dat financieel opvangt — door een verzekering of door eigen reserveringen — is jouw keuze. Voor de meeste kleine werkgevers is verzekeren echter verstandig, omdat één langdurig ziektegeval de liquiditeit ernstig kan aantasten.
Wat is het verschil tussen conventioneel en stop-loss?
Bij een conventionele verzuimverzekering kies je een eigen risico in werkdagen (bijvoorbeeld 20 dagen) per ziekmelding. De verzekeraar vergoedt alles daarboven. Bij stop-loss kies je een eigen behoud als percentage van de totale loonsom per jaar. Je draagt alle verzuimkosten tot dat percentage zelf, en de verzekeraar dekt het surplus. Stop-loss is daardoor geschikter voor grotere bedrijven met een stabiel verzuimpercentage en een voldoende grote loonsom.
Wat houdt de MKB verzuim-ontzorgverzekering precies in?
De MKB verzuim-ontzorgverzekering combineert loonkostencompensatie bij ziekte met volledige Poortwachter-begeleiding: bedrijfsarts, casemanager, probleemanalyse en re-integratieplan zijn inbegrepen. Als je het traject correct volgt op basis van het advies van de bedrijfsarts, loop je in principe geen risico op een loonsanctie van UWV na twee jaar ziekte. De polis is beschikbaar met eigen risico’s van 10 tot 130 werkdagen en dekkingen van 70/70% tot 100/100%.
Hoeveel premie betaal ik voor een verzuimverzekering in 2026?
De premie hangt sterk af van de gekozen variant, je loonsom, verzuimhistorie en het eigen risico. Als globale richting: een conventionele polis of MKB-ontzorgverzekering kost gemiddeld 3% tot 5% van de loonsom per jaar, wat neerkomt op €129 tot €196 per medewerker bij een eigen risico van 20 werkdagen. Een stop-loss polis is doorgaans goedkoper (1,5% tot 5,5% van de loonsom), maar dan draag je zelf meer risico bij laag verzuim.
Wat gebeurt er na 104 weken als mijn medewerker nog steeds ziek is?
Na 104 weken stopt in principe de loondoorbetalingsplicht en vraagt de medewerker een WIA-uitkering aan bij UWV. Als werkgever ben je dan verlost van de loonkosten, tenzij UWV een loonsanctie oplegt wegens onvoldoende re-integratie-inspanningen. In dat geval verleng je de verplichting met maximaal één jaar. Bovendien blijf je als eigenrisicodrager WGA verantwoordelijk voor de WGA-uitkering van je (ex-)medewerker. Check je polis goed op hoe ver de dekking doorloopt na de 104 weken.
Tekst geoptimaliseerd in mei 2026.
