Stel je voor: je partner blijft achter met een hypotheek van 280.000 euro, twee kinderen en een inkomen dat plots is gehalveerd. Precies voor dit soort scenario bestaat de overlijdensrisicoverzekering. Het is een van de meest concrete vormen van financiele bescherming die je je dierbaren kunt geven en toch sluiten veel mensen hem klakkeloos af via de hypotheekadviseur, zonder te vergelijken. Dat kost je al snel honderden euros per jaar.
In 2026 lopen de premieverschillen tussen aanbieders op tot vijftig procent voor dezelfde dekking. Wie een overlijdensrisicoverzekering vergelijkt voordat hij tekent, kan over de looptijd van dertig jaar gemakkelijk meer dan 3.000 euro besparen zonder ook maar een euro in te leveren op de uitkering. Dit artikel laat je zien waar je op moet letten, hoe je de juiste som berekent en welke valkuilen je beter kunt vermijden.
Wat dekt een overlijdensrisicoverzekering precies?
Een overlijdensrisicoverzekering keert een vooraf afgesproken bedrag uit aan je begunstigden als je overlijdt binnen de looptijd van de polis. Sterf je na de looptijd, dan is er geen uitkering en krijg je de betaalde premies niet terug. Het is dus puur een risicoverzekering, geen spaarproduct.
Twee basisvormen domineren de markt. Bij een gelijkblijvende polis blijft de verzekerde som gedurende de hele looptijd constant, handig als je een annuiteitshypotheek hebt waarbij het uitstaande bedrag de eerste jaren nauwelijks daalt. Bij een dalende polis neemt de uitkering maandelijks af, parallel aan een lineaire hypotheekschuld. De dalende variant is doorgaans goedkoper omdat het risico voor de verzekeraar ook snel afneemt.
Sommige aanbieders bieden een annuitair dalende variant, die het aflospatroon van een annuiteitshypotheek volgt. Dat is de meest gangbare keuze bij mensen die hun hypotheek willen dekken. Vergelijken doe je altijd met hetzelfde type polis als uitgangspunt, anders vergelijk je appels met peren.
Hoeveel verzekerd kapitaal heb je nodig?
De meestgemaakte vergissingsfout is het verzekerde bedrag te laag inschatten. Denk niet alleen aan de openstaande hypotheek, maar ook aan:
- Lopende leningen en creditcardschulden
- Studiekosten voor kinderen (reken op 15.000 tot 25.000 euro per kind voor hoger onderwijs)
- Inkomensverlies dat je partner de eerste jaren heeft, zeker als hij of zij deeltijd werkt
- Kosten voor kinderopvang of huishoudelijke hulp die je partner nu voor zijn rekening neemt
Een vuistregel die financieel planners vaak hanteren: drie tot vijf keer het bruto jaarsalaris van de kostwinner, bovenop de hypotheekschuld. Nibud adviseert om de berekening te baseren op het concrete consumptieniveau van het gezin en niet op een standaardpercentage. Gebruik de online rekentool van Nibud om een gedegen schatting te maken voor jouw situatie.
Houd er ook rekening mee dat de uitkering van de Anw (Algemene nabestaandenwet) in 2026 beperkt is. De Anw-uitkering bedraagt maximaal 1.463 euro bruto per maand, maar lang niet iedereen heeft er recht op. Mensen zonder thuiswonende kinderen jonger dan 18 jaar die geen arbeidsongeschiktheid hebben, vallen er grotendeels buiten. Reken dus niet automatisch op die buffer.
Actuele premie-indicaties en wat je kunt besparen in 2026
Exacte premies zijn altijd persoonsgebonden, maar de markt geeft wel duidelijke richtlijnen. Voor een niet-rokende man van 35 jaar die 200.000 euro wil verzekeren voor een looptijd van dertig jaar, liggen de maandpremies in 2026 doorgaans tussen de 15 en 30 euro, afhankelijk van de aanbieder. Voor een vrouw van dezelfde leeftijd liggen de premies gemiddeld 10 tot 20 procent lager, omdat vrouwen statistisch langer leven.
Rokers betalen gemiddeld twee tot drie keer zoveel als niet-rokers voor een vergelijkbare polis. Stoppen met roken loont dus direct: de meeste verzekeraars hanteren de status niet-roker als je twaalf aaneengesloten maanden niet hebt gerookt. Meld dit aan je verzekeraar, het kan honderden euros per jaar schelen.
Het loont om elke vijf jaar opnieuw te vergelijken. Premies dalen door technologische verbeteringen in acceptatie en door toenemende concurrentie. Wie in 2015 een polis afsloot, betaalt mogelijk meer dan nodig als er sindsdien betere opties beschikbaar zijn gekomen, zeker als de gezinssituatie of hypotheekschuld is veranderd.
| Profiel | Goedkoopste aanbieder (indicatie) | Duurste aanbieder (indicatie) | Verschil per jaar |
|---|---|---|---|
| Man 35, niet-roker, 200k, 30 jr | ~15 euro/mnd | ~29 euro/mnd | ~168 euro |
| Vrouw 40, niet-roker, 150k, 20 jr | ~12 euro/mnd | ~22 euro/mnd | ~120 euro |
| Man 45, roker, 100k, 15 jr | ~35 euro/mnd | ~65 euro/mnd | ~360 euro |
Indicatieve bedragen op basis van marktonderzoek begin 2026. Definitieve premies worden bepaald na medische acceptatie.
Belasting en erfbelasting: wat verandert er in 2026?
Een veelgestelde vraag is of de uitkering belast is. Het goede nieuws: nabestaanden betalen over een uitkering uit een overlijdensrisicoverzekering geen inkomstenbelasting. De premie die je zelf betaalt is in de meeste gevallen ook niet aftrekbaar, dat geldt voor gewone risicoverzekeringen die geen opbouwcomponent hebben.
Wel kan er erfbelasting spelen, afhankelijk van hoe de polis is gestructureerd. Staat de verzekering op naam van de overledene en wordt de uitkering naar de nalatenschap gestuurd, dan telt die mee in de erfenis. De vrijstelling voor kinderen en kleinkinderen bedraagt in 2026 26.230 euro. Is de uitkering hoger dan die vrijstelling, dan betalen de kinderen erfbelasting over het meerdere: tarief 10 procent tot 128.751 euro, daarboven 18 procent.
Door de polis op naam van je partner te zetten met jou als begunstigde, een zogenoemde kruislingse verzekering, valt de uitkering vaak buiten de nalatenschap en daarmee buiten de erfbelasting. Dit vraagt om zorgvuldige structurering, bij voorkeur met hulp van een AFM-geregistreerd adviseur. Per 1 januari 2026 is de termijn voor de aangifte erfbelasting verlengd van acht naar twintig maanden, meer administratieve ruimte bij het afwikkelen van een nalatenschap.
Medische acceptatie: waar loopt het op stuk?
Bijna alle aanbieders stellen gezondheidskundige vragen bij het aanvragen van een overlijdensrisicoverzekering. Bij hogere verzekerde bedragen of een bepaalde leeftijdsgrens volgt vaak een volledigere medische keuring. Dit is het punt waar vergelijkingssites ophouden en de echte acceptatiebeoordeling begint.
Veelvoorkomende medische gronden die de premie verhogen of tot uitsluiting leiden: hart- en vaatziekten in de familiegeschiedenis, diabetes type 1 of 2, psychische aandoeningen waarvoor je behandeld bent, en overgewicht boven een bepaalde BMI-drempel. Verzwijgen is geen optie: dat kan leiden tot het volledig weigeren van de uitkering op het moment dat het er echt toe doet.
Toch is afwijzing niet het einde van de weg. Het Protocol Verzekerbaarheid en de Stichting Klachteninstituut Financiele Dienstverlening (Kifid) bieden mogelijkheden om bezwaar te maken of alternatieve aanbieders te vinden die specialiseren in moeilijk verzekerbare risicos. Ook de Consumentenbond heeft een vergelijkingstool beschikbaar voor dit soort situaties.
Hypotheek en overlijdensrisicoverzekering: verplicht of niet?
Veel mensen denken dat een overlijdensrisicoverzekering verplicht is bij het afsluiten van een hypotheek. Dat is niet zo: geldverstrekkers mogen een verzekering niet als harde eis stellen. Wel adviseren de meeste hypotheekverstrekkers een polis, en ze mogen dit als voorwaarde opnemen voor bepaalde gunstige tarieven. Controleer dit altijd in je hypotheekofferte.
Sluit je een polis af in combinatie met een hypotheek, dan heb je het recht om die verzekering bij een aanbieder naar keuze af te sluiten. Je hoeft niet te kiezen voor de verzekeringspartner van de bank. In de praktijk kan kiezen voor een goedkopere, zelfgekozen aanbieder je al snel tientallen euros per maand besparen, en dat over dertig jaar hypotheeklooptijd telt flink op.
Vergelijk ook of je polis meeverhuist als je de hypotheek oversluit. Sommige polissen zijn hypotheekgebonden en vervallen bij oversluiting; bij andere mag je de begunstiging aanpassen zonder de polis te beindigen. Vraag hier expliciet naar voordat je tekent. Meer informatie over levensverzekeringen en premies en fiscale aftrek vind je in onze kennisbank.
Veelgestelde vragen
Wat kost een overlijdensrisicoverzekering gemiddeld per maand in 2026?
De premie hangt sterk af van leeftijd, gezondheid, rookgedrag, verzekerd bedrag en looptijd. Als indicatie: een gezonde niet-roker van 35 jaar die 200.000 euro wil verzekeren voor dertig jaar betaalt in 2026 gemiddeld tussen de 15 en 30 euro per maand. Rokers betalen twee tot drie keer zo veel. Vergelijk altijd meerdere aanbieders, want de prijsverschillen voor hetzelfde profiel kunnen oplopen tot vijftig procent.
Is de premie van een overlijdensrisicoverzekering aftrekbaar van de belasting?
In de meeste gevallen niet. Premies voor een gewone overlijdensrisicoverzekering zonder opbouwcomponent zijn niet aftrekbaar voor de inkomstenbelasting. De uitkering zelf is ook niet belast als inkomen. Wel kan er erfbelasting spelen, afhankelijk van hoe de polis en de begunstiging zijn geregeld. Laat je hierover adviseren door een gecertificeerd financieel planner om onaangename verrassingen te voorkomen.
Hoe lang moet ik een overlijdensrisicoverzekering afsluiten?
Kies een looptijd die aansluit bij je langste financiele verplichting. Heb je een hypotheek met dertig jaar looptijd, dan is een polis van dertig jaar logisch. Heb je ook jonge kinderen, dan kan het verstandig zijn om door te verzekeren tot zij financieel zelfstandig zijn, reken op een jaar of vijfentwintig als ze nu klein zijn. Zorg dat de looptijd nooit korter is dan je hypotheeklooptijd, anders ontstaat er een dekking-gat.
Kan ik een bestaande polis aanpassen of overstappen?
Aanpassen is beperkt mogelijk: bij sommige verzekeraars kun je de verzekerde som verhogen bij een levensgebeurtenis (geboorte kind, trouwen, hogere hypotheek) zonder nieuwe medische keuring, dit heet een herziening op basis van de zogeheten aankoopgarantie. Overstappen naar een goedkopere aanbieder vereist doorgaans een nieuwe aanvraag met medische acceptatie. Sluit de nieuwe polis altijd eerst af voordat je de oude opzegt.
Wat gebeurt er als ik niet eerlijk ben over mijn gezondheid?
Niet eerlijk zijn bij de aanvraag, ook wel verzwijgen of onjuiste opgave, is een ernstig risico. Als de verzekeraar bij overlijden ontdekt dat je relevante informatie hebt achtergehouden, kan hij de uitkering weigeren. Dat treft precies de mensen die jij wilt beschermen. Wees volledig eerlijk bij het invullen van de gezondheidsverklaring, ook over psychische klachten of medicijngebruik. Bij twijfel: vraag advies aan een onafhankelijk adviseur.
Heeft het zin om een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten als ik al ouder ben?
Ja, ook op latere leeftijd kan een overlijdensrisicoverzekering zinvol zijn. Denk aan een nieuwe hypotheek op je vijftigste, een lopend zakelijk krediet, of nabestaanden die nog niet financieel onafhankelijk zijn. De premie is hoger dan op jongere leeftijd, maar de dekking kan nog steeds de moeite waard zijn. Aanbieders verzekeren doorgaans tot maximaal leeftijd 75 of 80 bij aanvang. Vergelijken blijft ook hier de sleutelstap.
Tekst geoptimaliseerd in mei 2026.
