Een overlijdensrisicoverzekering (ORV) is misschien niet het eerste where je aan denkt als je een huis koopt of een gezin sticht. Toch is het een van de meest concrete financiele beslissingen die je in 2026 kunt nemen: voor een paar tientjes per maand zorg je dat je partner en kinderen het huis kunnen blijven bewonen als jij er plotseling niet meer bent. De markt heeft de afgelopen jaren flink bewogen. Reaal verlaagde zijn premies in meerdere trajecten, TAF deed hetzelfde, en nieuwe aanbieders via vergelijkingsplatforms duwen de marktprijzen verder omlaag. Tijd om de stand van zaken in 2026 op een rij te zetten.
In dit stuk vergelijken we premies van de belangrijkste Nederlandse aanbieders, leggen we uit hoe de drie dekkingsvarianten werken en geven we je praktische richtlijnen voor de hoogte van het verzekerd kapitaal bij een hypotheek. Of je nu 30 of 50 bent, rookt of al jaren gestopt bent: de premie verschilt meer dan de meeste mensen verwachten.
Hoe wordt een ORV-premie bepaald?
Verzekeraars baseren de premie op een handvol harde factoren: je leeftijd bij afsluiten, of je rookt of gerookt hebt, je gewicht en gezondheid (via een gezondheidsverklaring of medische keuring), het verzekerde kapitaal en de looptijd. De leeftijd is veruit de grootste driver. Een 30-jarige betaalt ruwweg de helft van wat een 40-jarige betaalt voor dezelfde dekking en looptijd, en een 50-jarige betaalt weer twee tot drie keer zoveel als de 40-jarige.
Roken heeft eveneens een enorme impact. Wie rookt, of in de afgelopen twee tot drie jaar heeft gerookt, valt in de zwaardere risicoklasse. Afhankelijk van de verzekeraar betaal je als roker 80 tot 120 procent meer premie dan een niet-roker van dezelfde leeftijd met dezelfde dekking. Sommige verzekeraars hanteren een drempelperiode van twee jaar rookvrij, anderen gaan uit van drie jaar. Controleer dit altijd voor je een offerte vergelijkt. Klaverblad staat bekend om strenge acceptatiecriteria bij rokers en hoge leeftijden; TAF en Allianz hanteren iets ruimere normen.
Premies 2026: indicatieve vergelijking per leeftijdsgroep
De onderstaande bedragen zijn indicatief en gebaseerd op openbare vergelijkingsdata en marktonderzoek van begin 2026. Exacte premies worden pas definitief na het invullen van een gezondheidsverklaring. Uitgangspunt: gelijkblijvende dekking van 200.000 euro, looptijd 20 jaar, niet-roker.
| Leeftijd | TAF (ca.) | Allianz (ca.) | Reaal (ca.) | Aegon (ca.) |
|---|---|---|---|---|
| 30 jaar | € 12 – 16 / mnd | € 13 – 17 / mnd | € 11 – 15 / mnd | € 14 – 18 / mnd |
| 35 jaar | € 16 – 22 / mnd | € 17 – 23 / mnd | € 15 – 21 / mnd | € 18 – 25 / mnd |
| 40 jaar | € 24 – 32 / mnd | € 26 – 34 / mnd | € 22 – 30 / mnd | € 27 – 36 / mnd |
| 45 jaar | € 38 – 50 / mnd | € 40 – 53 / mnd | € 35 – 48 / mnd | € 42 – 56 / mnd |
| 50 jaar | € 62 – 82 / mnd | € 65 – 85 / mnd | € 58 – 78 / mnd | € 67 – 88 / mnd |
Rokers betalen op elke leeftijd 80 tot 120 procent meer. Een 40-jarige roker met dezelfde dekking zit dus al snel op 50 tot 70 euro per maand, in plaats van de 22 tot 36 euro hierboven. Klaverblad richt zich meer op de levensverzekering-markt met maatwerk en werkt vrijwel uitsluitend via tussenpersonen, waardoor directe premievergelijking lastiger is. Algemeen geldt dat Klaverblad iets hogere premies vraagt maar ook ruimere dekkingsopties biedt voor complexe medische situaties.
Gelijkblijvend, lineair dalend of annuitair dalend?
De dekkingsvorm bepaalt hoeveel de nabestaanden ontvangen op het moment van overlijden, en die keuze heeft direct effect op de premie. Er zijn drie varianten, elk met een eigen logica.
Gelijkblijvende dekking houdt het verzekerde kapitaal constant gedurende de hele looptijd. Dit is de duurste variant, maar ook de meest flexibele. Je weet altijd precies wat er wordt uitgekeerd, ongeacht het moment van overlijden. Geschikt als je nabestaanden meer nodig hebben dan alleen de hypotheekschuld: denk aan het inkomensverlies voor langere tijd, kosten voor kinderopvang of studie.
Lineair dalende dekking verlaagt het verzekerd bedrag elk jaar met een vast bedrag. Bij een verzekering van 200.000 euro over 20 jaar daalt de dekking elk jaar met 10.000 euro. Dit sluit goed aan bij een lineaire hypotheek, waarbij je maandelijks een vast bedrag aflost. De premie is lager dan bij gelijkblijvende dekking, omdat het risico voor de verzekeraar afneemt naarmate de looptijd vordert.
Annuitair dalende dekking is de meest gangbare keuze bij een annuitaire hypotheek, en dat is in Nederland veruit de meest voorkomende hypotheekvorm. De dekking daalt traag in de eerste jaren en versnelt naarmate de hypotheek verder wordt afgelost. Dat is precies hoe een annuiteite hypotheek werkt: in de beginjaren betaal je vooral rente, later los je versneld af. De premie voor een annuitair dalende ORV is doorgaans 20 tot 40 procent lager dan voor een gelijkblijvende variant. Allianz, Reaal en TAF bieden alle drie een annuitair dalende ORV die je kunt instellen op het rentepercentage van je hypotheek, zodat de dekking altijd aansluit op de restschuld.
Hoeveel verzekerd kapitaal heb je nodig?
Bij een hypotheek is de hoofdregel eenvoudig: verzeker minimaal het uitstaande hypotheeksaldo. Zo kan de langstlevende partner de woning aflossen en schuldenvrij blijven wonen. In de praktijk is een iets hogere dekking verstandig, omdat er naast de hypotheek ook andere kosten zijn: begrafeniskosten, overlopende leningen, inkomensval als de partner minder gaat werken om voor kinderen te zorgen.
Het Nibud adviseert om bij het bepalen van de benodigde dekking ook rekening te houden met de terugval in inkomen voor de nabestaanden. Als de partner geen of een laag inkomen heeft, is een dekking van 100 tot 150 procent van de hypotheekschuld realistischer. Bij twee gelijkwaardige inkomens kun je soms volstaan met een lagere dekking, mits de langstlevende partner het huis ook zonder de ORV-uitkering kan blijven betalen.
De Autoriteit Financiele Markten (AFM) benadrukt dat een ORV bij hypothekverstrekking niet altijd verplicht is, maar dat banken het in de praktijk vrijwel altijd aanbevelen. Sommige geldverstrekkers stellen een ORV als harde voorwaarde bij hoge loan-to-value ratio.
Looptijd kiezen: koppel het aan de hypotheek
De looptijd van je ORV zou in principe gelijk moeten lopen met de periode dat het overlijden van een van de partners financieel dramatische gevolgen zou hebben. Dat is vrijwel altijd de looptijd van de hypotheek, of zolang er kinderen financieel afhankelijk zijn. Voor de meeste koopstarters in 2026 betekent dat een looptijd van 20 tot 30 jaar.
Houd er rekening mee dat premies exponentieel stijgen met de leeftijd. Als je nu 35 bent en een looptijd van 25 jaar kiest, loopt de verzekering tot je 60e. Op dat moment is de hypotheek grotendeels afgelost en zijn eventuele kinderen volwassen. Een langere looptijd is duurder per maand, maar voorkomt dat je op latere leeftijd met gezondheidsproblemen een nieuwe ORV moet afsluiten tegen veel hogere kosten. Vroeg instappen en lang vastzetten is bijna altijd goedkoper over de totale looptijd.
Rokers versus niet-rokers: het verschil is groot
Wie rookt, of recent gestopt is, betaalt substantieel meer premie. Verzekeraars hanteren doorgaans twee categorieen: roker en niet-roker. Ben je al twee jaar gestopt, dan val je bij de meeste aanbieders in de niet-rokercategorie. TAF en Allianz hanteren beide een grens van twee jaar; Reaal en Aegon vragen soms drie jaar rookvrij voor de gunstigere tarieven.
Heb je onlangs gestopt? Dan is het loont om eerst twee tot drie jaar te wachten voordat je een ORV afsluit, of om nu een voorlopige polis te nemen en na de rookvrije periode over te stappen op een lagere premie. Let op: als je een niet-rokerstarief hebt gekregen en later toch gaat roken, ben je verplicht dit te melden bij de verzekeraar. De premie wordt dan aangepast. Doe je dat niet, dan kan de verzekeraar bij overlijden de uitkering weigeren of verminderen.
ORV en uitvaartverzekering: zijn het hetzelfde?
Veel mensen verwarren een overlijdensrisicoverzekering met een uitvaartverzekering. Dat zijn twee fundamenteel verschillende producten. Een uitvaartverzekering dekt de kosten van de begrafenis of crematie, doorgaans een bedrag van 5.000 tot 15.000 euro. Een ORV keert een veel groter bedrag uit dat bedoeld is om de financiele gevolgen van overlijden op te vangen, zoals de hypotheekschuld of inkomensverlies. Je kunt beide naast elkaar hebben, en in veel gezinssituaties is dat ook verstandig.
De premies voor een uitvaartverzekering zijn doorgaans aanzienlijk lager dan voor een ORV met een hoog verzekerd kapitaal. Beide producten vallen under de noemer levensverzekering, maar vervullen een heel andere rol in de financiele planning van een gezin.
Vergelijken loont: check meerdere aanbieders
De onderlinge verschillen tussen verzekeraars zijn in 2026 groter dan ooit. Reaal verlaagde zijn premies in 90 procent van de gevallen, met dalingen van soms wel 40 procent ten opzichte van de oude tarieven. TAF werkt met verschillende risicodragers (onder meer Quantum Leben en IptiQ) en kan daardoor voor bepaalde leeftijdsgroepen zeer scherp zitten. Aegon is doorgaans iets duurder maar biedt ruimere acceptatienormen bij gezondheidsrisicos.
Vergelijken via een onafhankelijk platform is dan ook verstandig. De Consumentenbond geeft uitleg over het vergelijkingsproces en de valkuilen. Laat je niet alleen leiden door de laagste maandpremie: kijk ook naar de acceptatievoorwaarden, de mogelijkheid tot premiewijziging bij roken, en de aanvullende dekkingsopties zoals arbeidsongeschiktheid of gezinsuitbreiding zonder nieuwe keuring.
Een gezin met jonge kinderen, een flinke hypotheek en een ongelijk inkomensverschil heeft een andere behoefte dan een stel van 50 zonder kinderen dat de hypotheek bijna heeft afgelost. Laat je adviseren door een onafhankelijk hypotheek- of verzekeringsadviseur als de situatie complex is. Voor een standaard ORV bij een reguliere hypotheek is een online vergelijking via geregistreerde aanbieders vrijwel altijd voldoende.
Een overlijdensrisicoverzekering afsluiten hoeft niet ingewikkeld te zijn, maar de keuzes die je maakt, bepalen voor de komende 20 tot 30 jaar wat er gebeurt als het er echt op aankomt. Neem de tijd om dekkingsvorm, looptijd en premie goed te wegen. In 2026 zijn de premies scherp geprijsd en zijn er meer aanbieders dan ooit: dat maakt vergelijken de moeite waard.
Veelgestelde vragen
Wat kost een overlijdensrisicoverzekering gemiddeld per maand in 2026?
Dat hangt sterk af van je leeftijd, rookgedrag, het verzekerde kapitaal en de looptijd. Een niet-rokende 35-jarige betaalt voor een gelijkblijvende dekking van 200.000 euro met een looptijd van 20 jaar ruwweg 15 tot 25 euro per maand, afhankelijk van de verzekeraar. Een 45-jarige betaalt voor dezelfde polis al snel 35 tot 56 euro per maand. Rokers betalen 80 tot 120 procent meer dan niet-rokers in dezelfde leeftijdscategorie. Gebruik de online rekentools van TAF, Allianz of Reaal voor een persoonlijke indicatie.
Wat is het verschil tussen gelijkblijvende en annuitair dalende dekking?
Bij een gelijkblijvende ORV blijft het uitkeringsbedrag gedurende de hele looptijd constant. Bij een annuitair dalende ORV daalt de dekking elk jaar, in lijn met de aflossing van een annuitaire hypotheek. De annuitair dalende variant is doorgaans 20 tot 40 procent goedkoper per maand, omdat het risico voor de verzekeraar afneemt naarmate de hypotheek verder wordt afgelost. Heb je een annuitaire hypotheek, dan is de annuitair dalende ORV vrijwel altijd de verstandigste keuze.
Moet ik een ORV afsluiten als ik een huis koop?
Een overlijdensrisicoverzekering is wettelijk niet verplicht bij het afsluiten van een hypotheek. In de praktijk verlangen geldverstrekkers bij hogere loan-to-value percentages wel degelijk een ORV als voorwaarde. Ongeacht de eis van de bank is het ook vanuit gezinsplanning verstandig: als de langstlevende partner de hypotheek niet alleen kan dragen, is een ORV de enige manier om te voorkomen dat het huis bij overlijden verkocht moet worden. De AFM adviseert om de noodzaak altijd te laten beoordelen door een onafhankelijk adviseur.
Kan ik mijn ORV oversluiten als ik een betere premie vind?
Ja, dat is in principe mogelijk, maar er zijn twee aandachtspunten. Ten eerste moet je bij de nieuwe verzekeraar opnieuw een gezondheidsverklaring invullen. Als je gezondheid in de tussentijd is veranderd, kan de nieuwe premie hoger uitvallen of kan acceptatie worden geweigerd. Ten tweede moet je de oude polis opzeggen; controleer of er geen afkoopkosten of contractuele verplichtingen zijn. Oversluiten loont het meest als je nog jong bent, gezond bent en de premies op de markt significant zijn gedaald.
Telt een sigaretje van vroeger mee bij de rooktest?
Vrijwel alle verzekeraars vragen of je ooit gerookt hebt en wanneer je gestopt bent. Heb je meer dan twee tot drie jaar geleden gestopt, dan val je bij de meeste aanbieders in de niet-rokercategorie en geniet je het lagere tarief. Sommige verzekeraars vragen specifiek naar het aantal jaren dat je gerookt hebt en de hoeveelheid sigaretten per dag. Occasioneel een sigaar op een verjaardag telt doorgaans niet als roker, maar dit verschilt per verzekeraar. Geef altijd eerlijke informatie: onjuiste opgave kan leiden tot weigering van uitkering.
Wat is een realistisch verzekerd kapitaal bij een hypotheek van 300.000 euro?
Als vuistregel geldt: verzeker minimaal het uitstaande hypotheeksaldo. Bij een hypotheek van 300.000 euro is een annuitair dalende ORV voor hetzelfde bedrag logisch, omdat de dekking dan altijd aansluit bij de restschuld. Wil je ook inkomensverlies en bijkomende kosten dekken, kies dan voor een gelijkblijvende dekking van 300.000 tot 350.000 euro. Het Nibud raadt aan om de berekening te baseren op het bruto gezinsinkomen en de totale vaste lasten, niet alleen op de hypotheek.
Tekst geoptimaliseerd in mei 2026.
