Je hebt je eenmanszaak ingeschreven bij de KVK, je eerste klanten binnengehaald en de facturen gaan de deur uit. Maar heb je ook nagedacht over wat er gebeurt als een klant je aansprakelijk stelt voor schade? Bij een eenmanszaak is dat geen abstracte vraag — het gaat direct over je huis, je spaargeld en misschien zelfs de financiën van je partner. Dat is namelijk het cruciale, maar vaak onderschatte kenmerk van deze rechtsvorm: er bestaat juridisch geen enkel onderscheid tussen jouw privévermogen en het vermogen van je onderneming.
In 2026 telt Nederland ruim 2,3 miljoen eenmanszaken, waarvan een aanzienlijk deel zonder enige aansprakelijkheidsverzekering opereert. Dat is een risico dat veel verder gaat dan een vervelende factuur. Een aansprakelijkheidsverzekering voor de eenmanszaak is daarom geen luxe, maar een basisbescherming die elke ondernemer serieus zou moeten nemen — en die wezenlijk anders van belang is dan bij een bv of andere rechtsvorm met afgeschermd vermogen.
Het kernprobleem: geen vermogensscheiding bij een eenmanszaak
De eenmanszaak is de eenvoudigste manier om te ondernemen in Nederland, maar die eenvoud heeft een juridische keerzijde. Bij een eenmanszaak ben jij als persoon en de onderneming in juridische zin één en dezelfde. Dit betekent dat schuldeisers — waaronder gedupeerde klanten met een schadeclaim — beslag kunnen leggen op álles wat je bezit: je spaarrekening, je auto, je inboedel en zelfs je woning als die op jouw naam staat.
Ben je in gemeenschap van goederen getrouwd of een geregistreerd partnerschap aangegaan? Dan kan die aansprakelijkheid zich zelfs uitstrekken tot het gezamenlijke vermogen van jou en je partner. Dat is een feit dat veel ondernemers pas ontdekken als het te laat is. Huwelijkse voorwaarden kunnen enige bescherming bieden, maar ze lossen het fundamentele probleem niet op: de eenmanszaak zelf blijft volledig aansprakelijk.
Ter vergelijking: bij een besloten vennootschap (bv) is het vermogen van de onderneming wettelijk gescheiden van jouw privévermogen. Als directeur-grootaandeelhouder ben je in principe alleen aansprakelijk tot de waarde van je aandelenkapitaal. Die vermogensscheiding is precies waarom veel ondernemers op een gegeven moment de overstap naar een bv overwegen — zeker wanneer de jaarwinst boven de circa €90.000 uitkomt, het fiscale omslagpunt dat in 2026 nog steeds geldt.
Wat is een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB)?
Een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering — in de praktijk afgekort als AVB — dekt schade aan personen of eigendommen van derden die je tijdens de uitvoering van je werkzaamheden veroorzaakt. Denk aan de freelance fotograaf die zijn statief omgooit en daarmee een dure lens van een collega vernielt, of de schilder die een trap omstoot en een klant bezeerd. In al deze gevallen stap je als eenmanszaak persoonlijk in, maar met een AVB staat de verzekeraar naast je.
De dekking van een standaard-AVB bedraagt doorgaans €1.250.000 tot €2.500.000 per aanspraak, met een jaarmaximum van €5.000.000. Voor hogere risicoberoepen zijn polissen met €5.000.000 per schadegebeurtenis en €10.000.000 per jaar beschikbaar. Het eigen risico varieert van €250 tot €1.000, afhankelijk van je keuze en de verzekeraar.
Wat kost een AVB voor een eenmanszaak in 2026? Dat hangt sterk af van je branche. Een coach, adviseur of tekstschrijver betaalt gemiddeld €120 tot €200 per jaar. Een installateur, loodgieter of timmerman zit eerder op €400 tot €600 per jaar vanwege het hogere risico op materiele schade. De premie wordt berekend op basis van brancherisico, jaaromzet, verzekerd bedrag en gekozen eigen risico. Vergelijken via KVK.nl of een onafhankelijke verzekeringsadviseur loont daarbij altijd.
AVB of beroepsaansprakelijkheidsverzekering (BAV): wat heb jij nodig?
De AVB beschermt je tegen claims voor lichamelijk letsel en materiele schade. Maar als je als eenmanszaak voornamelijk adviezen, ontwerpen of professionele diensten levert, dan ben je ook blootgesteld aan een ander risico: de beroepsfout. Hiervan stelt een klant dat jouw advies of werk hem financiele schade heeft berokkend. Dergelijke vermogensschade valt buiten de dekking van een standaard-AVB.
Daarvoor bestaat de beroepsaansprakelijkheidsverzekering, kortweg BAV. Deze dekt zuivere vermogensschade als gevolg van fouten, verzuimen of nalatigheden in je professionele dienstverlening. Een accountant die een belastingaangifte verkeerd invult waardoor zijn klant een boete krijgt, een architect wiens ontwerp tot bouwtechnische problemen leidt, of een ICT-consultant wiens implementatie misloopt — dit zijn typische BAV-claims.
Voor veel eenmanszaken die zowel fysiek werk uitvoeren als advies geven, is een combinatie van AVB en BAV de meest complete oplossing. Er zijn ook gecombineerde polissen beschikbaar. Kijk op Ondernemersplein.nl voor een overzicht van wanneer welke dekking van toepassing is.
| Verzekering | Dekt | Typische gebruiker | Gemiddelde premie/jaar |
|---|---|---|---|
| AVB | Lichamelijk letsel en zaakschade aan derden | Installateur, schilder, fotograaf | €120 – €600 |
| BAV | Vermogensschade door beroepsfouten | Adviseur, architect, boekhouder | €300 – €900 |
| AVB + BAV | Combinatie van beide | ICT-consultant, marketingbureau | €400 – €1.200 |
Het verschil met een bv: waarom rechtsvorm je verzekeringsbehoefte bepaalt
Stel: je werkt als zelfstandig financieel adviseur en geeft een klant het advies een bepaalde belegging te doen. Dat pakt verkeerd uit en de klant lijdt €80.000 vermogensschade. Als je dat doet vanuit een eenmanszaak en geen BAV hebt, dan kan die klant — als de rechter hem in het gelijk stelt — beslag leggen op jouw privéwoning. Vanuit een bv is de situatie anders: de claim loopt dan in principe tegen de bv, niet tegen jou privé. Uiteraard kan ook een bv-directeur persoonlijk aansprakelijk worden gesteld bij bewuste onzorgvuldigheid of fraude, maar de drempel daarvoor is veel hoger.
Dit verschil maakt dat een AVB en/of BAV voor een eenmanszaak een andere betekenis heeft dan voor een bv. Bij de eenmanszaak gaat het om het directe afschermen van je privévermogen. Bij een bv fungeert de rechtsvorm zelf al als buffer, en is de verzekering een aanvullende laag bescherming. Voor de eenmanszaak is de verzekering dus die eerste en enige buffer.
Dat verklaart ook waarom financieel adviseurs en notarissen standaard stellen: als je als eenmanszaak opereert in een risicovolle branche, is het niet de vraag of je een aansprakelijkheidsverzekering nodig hebt, maar welke en voor welk bedrag. Meer informatie over aansprakelijkheid per rechtsvorm vind je op rijksoverheid.nl.
Wil je meer lezen over zakelijke aansprakelijkheid in het algemeen? Bekijk onze categorie Zakelijke Aansprakelijkheid of verdiep je in onze artikelen over Bedrijfsverzekeringen.
Hoe bescherm je je privévermogen als eenmanszaak?
Een aansprakelijkheidsverzekering is de meest directe bescherming, maar je kunt meerdere maatregelen combineren om je privévermogen zo goed mogelijk af te schermen.
1. Sluit een AVB af, en overweeg een BAV. Dit is de basismaatregel. Zorg dat de dekking past bij je branche en risicoprofiel. Vergelijk meerdere aanbieders: premies kunnen bij hetzelfde risico flink variëren.
2. Stel huwelijkse voorwaarden op. Als je getrouwd bent in gemeenschap van goederen, kan een claim je gezamenlijk vermogen raken. Huwelijkse voorwaarden kunnen het privévermogen van je partner beschermen. Raadpleeg hiervoor een notaris.
3. Gebruik algemene voorwaarden en beperk aansprakelijkheid contractueel. In je algemene voorwaarden kun je je aansprakelijkheid beperken tot bijvoorbeeld het factuurbedrag of het verzekerde bedrag. Dat biedt geen absolute bescherming, maar het versterkt je juridische positie.
4. Overweeg een bv bij hogere omzet of risico. Als jouw werk hogere aansprakelijkheidsrisico’s meebrengt en je omzet groeit richting het fiscale omslagpunt van circa €90.000 per jaar, is een bv het overwegen waard. De vermogensscheiding die een bv biedt, is de meest fundamentele bescherming van je privévermogen.
5. Houd je zakelijke en privéadministratie strikt gescheiden. Hoewel dit bij een eenmanszaak juridisch geen vermogensscheiding creert, helpt het bij het inzichtelijk houden van de bedrijfsrisico’s en bij claims.
Praktijkvoorbeelden: wanneer het misgaat
Casus 1: Een zelfstandig webdesigner levert een e-commerce website op. Door een fout in de checkout-code verliest de klant twee weken lang alle online bestellingen — een schade van €35.000. De klant stelt de webdesigner aansprakelijk. Zonder BAV loopt de claim rechtstreeks naar zijn privévermogen. Met een BAV springt de verzekeraar bij.
Casus 2: Een zzp’er die als loodgieter werkt, veroorzaakt bij een klus waterschade in een appartementencomplex. De totale schade bedraagt €120.000. Zijn AVB met dekking van €1.250.000 per aanspraak dekt dit volledig. Zonder AVB had hij dit zelf moeten betalen — inclusief zijn eigen huis als dat nodig was om de schuld te voldoen.
Casus 3: Een freelance boekhouder geeft een client onjuist fiscaal advies. De client betaalt €22.000 te weinig btw en krijgt een naheffing plus boete van de Belastingdienst. Hij stelt de boekhouder aansprakelijk. Een BAV dekt dit type zuivere vermogensschade. Zonder dekking draait de boekhouder — als eenmanszaak — persoonlijk op voor de schadevergoeding.
Veelgestelde vragen
Is een aansprakelijkheidsverzekering verplicht voor een eenmanszaak?
Wettelijk verplicht is een AVB of BAV voor de meeste eenmanszaken niet. Uitzonderingen zijn er in gereguleerde beroepen zoals advocaten, medici en makelaars, waar een beroepsaansprakelijkheidsverzekering soms wettelijk of via beroepsorganisaties wordt vereist. Toch is een aansprakelijkheidsverzekering voor vrijwel elke eenmanszaak sterk aan te raden, simpelweg omdat je zonder bescherming met je complete privévermogen aansprakelijk bent voor bedrijfsschade.
Wat is het verschil tussen een AVB en een BAV voor een eenmanszaak?
Een AVB (bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering) dekt lichamelijk letsel en materiele schade die je aan derden veroorzaakt tijdens je werkzaamheden. Een BAV (beroepsaansprakelijkheidsverzekering) dekt zuivere vermogensschade als gevolg van een beroepsfout, zoals een foutief advies of een onjuiste berekening. Voor dienstverlenende eenmanszaken — adviseurs, ontwerpers, IT’ers — is een BAV doorgaans even belangrijk als of zelfs belangrijker dan een AVB.
Wat kost een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering voor een eenmanszaak in 2026?
De premie verschilt sterk per branche en risicoprofiel. Laagrisico-beroepen zoals coaches en tekstschrijvers betalen in 2026 gemiddeld €120 tot €200 per jaar voor een basis-AVB. Hogere risicoberoepen zoals loodgieters of aannemers zitten op €400 tot €600 per jaar. Een BAV begint doorgaans rond €300 per jaar voor eenvoudige dienstverlenende beroepen. Vergelijken via een onafhankelijke tussenpersoon of vergelijkingssite is verstandig, want premies kunnen per aanbieder flink uiteenlopen.
Kan mijn partner ook aansprakelijk worden gesteld voor claims tegen mijn eenmanszaak?
Als je in gemeenschap van goederen getrouwd bent, behoort het gezamenlijk vermogen tot het bereik van schuldeisers. Dat betekent dat ook je partner in de problemen kan komen bij een grote aansprakelijkheidsclaim. Huwelijkse voorwaarden of partnerschapsvoorwaarden kunnen dit risico beperken: daarmee maak je een scheiding tussen jouw ondernemersrisico en het privévermogen van je partner. Een notaris kan je hierin adviseren.
Wanneer is overstappen naar een bv verstandig vanuit aansprakelijkheidsperspectief?
De bv biedt je als ondernemer wettelijke vermogensscheiding: zakelijke schulden en claims worden in principe verhaald op het bv-vermogen, niet op jouw privébezittingen. Dit maakt een bv interessant als je in een hoog-risico-branche werkt of als de potentiele schade hoog is. Fiscaal gezien is het omslagpunt in 2026 een jaarwinst van circa €90.000: daarboven is een bv doorgaans ook belastingtechnisch voordeliger. Laat je adviseren door een accountant om beide factoren — aansprakelijkheid en belasting — samen te wegen.
Dekt mijn privé-aansprakelijkheidsverzekering ook zakelijke schade?
Nee. Een particuliere aansprakelijkheidsverzekering (AVP) sluit zakelijke activiteiten nadrukkelijk uit. Schade die je veroorzaakt als ondernemer — ook al ben je een eenmanszaak — valt buiten de AVP-dekking. Je hebt dus altijd een aparte zakelijke verzekering nodig. Dit is een veelgemaakte denkfout die ondernemers duur kan komen te staan.
Tekst geoptimaliseerd in mei 2026.
