Als zzp’er of zelfstandig ondernemer die de zestig nadert, loop je tegen een harde realiteit aan: de markt voor arbeidsongeschiktheidsverzekeringen (AOV) wordt boven de 60 snel dunner. Verzekeraars rekenen hogere premies, hanteren strengere medische acceptatiecriteria en sommige haken simpelweg af. Toch zijn er in 2026 nog opties — als je weet waar je moet zoeken en welke keuzes je moet maken.
Dit artikel legt uit waarom een AOV na je 60e zo anders is, welke aanbieders je nog kunt benaderen, wat je mag verwachten qua kosten en eindleeftijd, en welke alternatieven je hebt als een klassieke AOV niet meer haalbaar is.
Waarom een AOV na 60 jaar zo anders is
Een AOV verzekert je inkomen als je door ziekte of een ongeluk niet meer kunt werken. Het risico dat een verzekeraar loopt, stijgt flink naarmate je ouder wordt: kans op hartproblemen, kanker, gewrichtsklachten en burn-out neemt toe. Dat vertaalt zich direct in de premie.
Boven de 60 geldt bij veel grote verzekeraars een impliciete of expliciete leeftijdsgrens voor nieuwe aanvragen. Achmea, Aegon en Nationale-Nederlanden accepteren nieuwe aanvragen voor een volledige polis tot AOW-leeftijd doorgaans niet meer na je 55e of 57e. Ze verwijzen naar hun eigen actuariële tabellen: de verwachte schadelast is te hoog ten opzichte van de resterende premieduur.
Heb je een bestaande AOV die je op je 40e afsloot? Dan loopt die gewoon door — maar ook de jaarlijkse premieherziening maakt het steeds duurder. Wie op zijn 63e voor het eerst een AOV wil afsluiten, heeft een ander verhaal.
Premie: wat kost een AOV boven de 60?
De premie voor een AOV wordt bepaald door vier factoren: beroep, gewenste dekking (uitkeringspercentage en eigen risicotermijn), eindleeftijd en leeftijd bij afsluiten. Na de 60e verjaardag stijgen de lasten sterk.
Als vuistregel: wie op zijn 45e een AOV afsluit voor een kantoorprofessie, betaalt ruw geschat 150-250 euro per maand voor een dekking van 2.500 euro netto per maand. Sluit je op je 62e dezelfde dekking af — als een verzekeraar dat al doet — dan kun je denken aan 400-650 euro per maand of meer, afhankelijk van beroep en gezondheidsstatus. Dat is een verdubbeling tot meer dan het dubbele in vergelijking met jongere leeftijden.
Daar komt bij dat de uitkerende periode korter is: als je op je 62e een AOV afsluit met eindleeftijd 67, betaal je drie tot vijf jaar premie voor maximaal vijf jaar uitkering. Verzekeraars wegen dat anders dan een polis die dertig jaar loopt.
Voor de komende verplichte basisverzekering AOV (BAZ), die naar verwachting in 2030 ingaat, wordt de premie vastgesteld op 5,4% van de winst, met een maximumpremie van circa 177 euro per maand in 2026. Die regeling staat los van leeftijd — maar de uitkering is ook beperkter dan een commercieel product.
Acceptatie: wie neemt je nog als klant aan?
De markt is selectief, maar niet leeg. Er zijn in 2026 nog een handvol verzekeraars die zzp’ers en zelfstandigen boven de 60 accepteren, zij het met beperkingen.
Movir is een van de meest bekende namen voor hogere beroepsgroepen (artsen, advocaten, consultants). Zij accepteren nieuwe aanvragen tot en met de 63e verjaardag voor hun Momentum AOV. Bijzonder is dat Movir per 25 maart 2026 een zogeheten AOW-volgende eindleeftijd heeft ingevoerd: de polis eindigt dan automatisch op de AOW-leeftijd, die in de toekomst verder kan stijgen. De maximale eindleeftijd is daarbij 70 jaar. Dat biedt zekerheid als de AOW-leeftijd na het afsluiten nog eens omhooggaat.
De Goudse heeft de Ondernemers AOV, die ook geschikt is voor wat oudere zzp’ers. Met de zogenoemde Op Maat-dekking kun je de polis aanpassen aan je financiële situatie naarmate pensioendatum nadert. De Goudse accepteert aanvragen tot een bepaalde leeftijdsgrens, afhankelijk van beroep en gezondheid. Voor lichtere beroepen en een kortere dekkingsperiode zijn er mogelijkheden boven de 60.
Andere namen die soms nog accepteren voor oudere aanvragers zijn AOV Collectief en enkele regionale intermediairs die toegang hebben tot niche-verzekeraars. Schakel bij twijfel een onafhankelijk verzekeringsadviseur in — zij kennen de actuele acceptatienormen en kunnen de aanvraag bij meerdere partijen gelijktijdig uitzetten.
Eindleeftijd: 67, 68 of AOW-volgend?
De eindleeftijd is het moment waarop de AOV stopt met uitkeren, ook als je dan nog arbeidsongeschikt bent. Daarna ben je aangewezen op de AOW. In 2026 is de AOW-leeftijd 67 jaar en 3 maanden.
Bij het afsluiten van een AOV boven de 60 heb je doorgaans de keuze uit vaste eindleeftijden: 65, 67 of 68 jaar. Sommige verzekeraars, waaronder Movir, bieden ook de AOW-volgende variant aan. De keuze heeft grote gevolgen voor de premie: een eindleeftijd van 65 is goedkoper dan 68, maar laat je ook twee tot drie jaar zonder inkomensdekking vallen als je te ziek bent om te werken en de AOW nog niet ingaat.
Kies je voor 67 of de AOW-volgende eindleeftijd, dan betaal je meer premie — maar je voorkomt een inkomensgat. Dat gat kan bij een ernstige ziekte flink oplopen: wie op zijn 64e een burn-out of hartinfarct krijgt en een eindleeftijd van 65 heeft, valt na dat jaar zonder uitkering. Met een eindleeftijd van 67 of 68 heb je die buffer wel.
Fysiek zware beroepen (bouwvakker, installateur, loodgieter) krijgen van de meeste verzekeraars sowieso een maximale eindleeftijd van 60 of 65 opgelegd — ongeacht wat je zelf wilt. Dat is een harde grens die je niet kunt onderhandelen.
Medische acceptatie: wat vragen verzekeraars?
Boven de 60 is een medische beoordeling bijna altijd verplicht. Bij een jongere aanvrager volstaat soms een gezondheidsverklaring; boven de 60 wil de verzekeraar vaak een volledige medische keuring of uitgebreide vragenlijst met dossiercheck via de huisarts.
Klachten aan het bewegingsapparaat, een hartoperatie in het verleden, diabetes type 2, kankergeschiedenis of psychische klachten kunnen leiden tot uitsluitingen of een verhoging van de premie. Een uitsluiting betekent dat die aandoening of het gevolg ervan niet gedekt is, maar de rest wel.
Weiger je eerlijk te antwoorden op de gezondheidsverklaring? Dan riskeer je dat de verzekeraar bij een claim de polis vernietigt wegens verzwijging. De AFM benadrukt dat volledige transparantie verplicht is en dat verzekeraars claims mogen weigeren als achteraf blijkt dat je iets hebt verzwegen.
Alternatieven als een AOV niet meer lukt
Stel dat je medisch niet meer wordt geaccepteerd, of dat de premie schlicht te hoog is. Wat dan? Er zijn een paar reele alternatieven:
Spaarpotmethode. Je legt maandelijks een vast bedrag opzij op een geblokkeerde spaarrekening of in een spaardeposito. Als je arbeidsongeschikt raakt, trek je daaruit. Het nadeel: je loopt het risico dat je spaarpot leeg is voordat je hersteld bent of de AOW bereikt. Het voordeel: geen premie, geen acceptatiecriteria en het geld blijft van jou als je het niet nodig hebt. Nibud adviseert voor zzp’ers een buffer van minimaal drie tot zes maanden netto-inkomen — als oudere zzp’er is zes tot twaalf maanden realistischer als je geen AOV hebt.
Broodfonds. Een broodfonds is een solidariteitsverband van zzp’ers die elkaar uitkeren bij ziekte of arbeidsongeschiktheid via een maandelijkse storting in elkaars pot. Veel broodfondsgroepen hanteren een maximale toetredingsleeftijd van 55 of 60 jaar, maar er zijn groepen die ook ouderen accepteren. Informeer bij Broodfonds.nl naar beschikbaarheid in jouw regio.
Overbruggingsverzekering of kortlopende AOV. Sommige verzekeraars bieden een kortlopende variant aan die alleen de resterende jaren tot AOW dekt. Dankzij de korte looptijd is de premie lager dan een volledig product, al blijven de kosten voor 60-plussers substantieel.
Vermogensopbouw via fiscale ruimte. Wie de premie voor een AOV fiscaal aftrekbaar heeft, kan die ruimte deels omzetten naar extra pensioenopbouw via de fiscale jaarruimte of reserveringsruimte van de Rijksoverheid. Dat is geen directe inkomensvervanging, maar versterkt je financiele buffer voor later.
Verplichte AOV (BAZ) en wat dat betekent voor 60-plussers
De verplichte basisverzekering voor arbeidsongeschiktheid zelfstandigen (BAZ) gaat naar verwachting in 2030 in. Alle zelfstandigen zonder personeel worden dan automatisch verzekerd via een overheidsregeling. De premie bedraagt 5,4% van de winst, gemaximeerd op circa 177 euro per maand in 2026.
Voor 60-plussers is dit goed nieuws: leeftijd speelt geen rol in de acceptatie van de BAZ. De uitkering is echter beperkt — circa 70% van het minimumloon. Wie gewend is aan een hoger inkomen, wil daarboven een aanvullende commerciele polis. Maar als aanvulling is de BAZ voor oudere zzp’ers een vangnet dat tot nu toe ontbrak.
Tot die tijd kun je je aanmelden voor de opt-in bij het UWV (de vrijwillige verzekering), maar die is duur en kent zijn eigen acceptatiecriteria. Informeer via uwv.nl naar de actuele mogelijkheden.
Als je nu 60-plus bent en serieus nadenkt over je inkomensbescherming, is het verstandig nu te handelen — niet wachten op 2030. Hoe eerder je een commerciele polis vastlegt (als je wordt geaccepteerd), hoe langer je de relatief gunstigere premie van vandaag vastzet voordat je verjaardag de volgende premieverzwaring triggert. Overleg met een AOV-specialist die meerdere aanbieders vergelijkt en die de tijd neemt voor jouw specifieke situatie.
Tekst geoptimaliseerd in mei 2026.
Veelgestelde vragen
Tot welke leeftijd kan ik nog een AOV afsluiten?
Dat verschilt per verzekeraar. Grote maatschappijen accepteren boven de 57 of 60 doorgaans geen nieuwe klanten meer voor een volledige polis. Movir accepteert nieuwe aanvragen tot en met de 63e verjaardag; De Goudse heeft soortgelijke grenzen afhankelijk van beroep en gezondheid. Schakel een onafhankelijk adviseur in om te weten welke partijen in jouw situatie nog open staan.
Wat is de maximale eindleeftijd bij een AOV?
In 2026 bieden de meeste verzekeraars een maximale eindleeftijd van 67 of 68 jaar. Movir heeft per maart 2026 ook een AOW-volgende eindleeftijd ingevoerd, die meestijgt met de AOW-leeftijd tot maximaal 70 jaar. Voor fysiek zware beroepen geldt doorgaans een lager maximum van 60 of 65 jaar.
Hoe hoog is de premie voor een AOV na mijn 60e?
Verwacht een forse stijging ten opzichte van jongere leeftijden. Als ruwe indicatie: voor een kantoorprofessie met een dekking van 2.500 euro netto per maand en eindleeftijd 67 kan de premie boven de 400 tot 600 euro per maand uitkomen. De exacte premie hangt af van je beroep, gezondheidsstatus, eigen risicotermijn en de gekozen eindleeftijd. Vraag altijd meerdere offertes op.
Wat als ik medisch niet meer word geaccepteerd voor een AOV?
Dan zijn er alternatieven: een broodfonds (solidariteitsverband van zzp’ers), de spaarpotmethode, de vrijwillige UWV-verzekering of de komende verplichte BAZ vanaf 2030. Elk alternatief heeft zijn eigen voor- en nadelen. Een combinatie van extra sparen en eventueel een broodfonds is voor veel oudere zzp’ers de meest haalbare route.
Heeft de verplichte AOV (BAZ) ook invloed op mij als 60-plusser?
Ja. De BAZ maakt geen onderscheid op leeftijd bij acceptatie — als zzp’er ben je automatisch verzekerd, ongeacht je leeftijd of gezondheid. De uitkering is beperkt (circa 70% van het minimumloon), maar het is een basisdekking die voor oudere zzp’ers een echte aanvulling is. De invoering wordt verwacht in 2030; tot die tijd gelden de huidige commerciële marktcondities.
Wat is een AOW-volgende eindleeftijd?
Een AOW-volgende eindleeftijd is een constructie waarbij je AOV automatisch doorloopt tot aan je persoonlijke AOW-leeftijd, ook als die in de toekomst nog verder stijgt. Movir bood deze optie als nieuwe keuze aan vanaf 25 maart 2026. Het voorkomt een inkomensgat als de overheid de AOW-leeftijd nogmaals verhoogt na het afsluiten van je polis. De maximale eindleeftijd bij Movir is daarbij 70 jaar.
