Je hebt besloten een nieuwe verzekering af te sluiten. Misschien omdat je auto van eigenaar wisselt, je zelfstandige bent die inkomensbescherming wil, of omdat je hypotheekadviseur vroeg om een overlijdensrisicoverzekering. Dan rijst al snel de vraag: hoe lang duurt dit eigenlijk? En ben je al gedekt op het moment dat je op ‘aanvragen’ klikt, of pas weken later?
Het antwoord verschilt enorm per verzekeringstype. Een autoverzekering of inboedelverzekering sluit je in 2026 in veel gevallen binnen vijf minuten af en je hebt direct dekking. Een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) of overlijdensrisicoverzekering (ORV) kent een heel ander traject: een gezondheidsverklaring, soms een medische keuring, en een acceptatieproces dat weken in beslag kan nemen. Hieronder lees je precies wat je per type kunt verwachten, wanneer je ingangsdatum ingaat en hoe je voorkomt dat je tijdelijk zonder dekking zit.
Online schadeverzekeringen: direct of binnen enkele minuten
Autoverzekeringen, inboedelverzekeringen, reisverzekeringen en aansprakelijkheidsverzekeringen zijn zogenoemde schadeverzekeringen. Ze kennen doorgaans geen medische acceptatie en worden online getoetst op basis van objectieve gegevens: kenteken, adres, bouwjaar, waarde van de inboedel. Het systeem keurt je aanvraag in real time goed of af.
In de praktijk ben je bij de meeste aanbieders binnen twee tot vijf minuten verzekerd. Na het invullen van het aanvraagformulier ontvang je direct een bevestiging per e-mail en staat de polis op naam. Aanbieders als Univé, InShared en FBTO adverteren openlijk met "vandaag nog verzekerd" en "afsluiten in één minuut". Dat is realistisch voor standaard situaties — een gewone personenauto, een huurappartement met gangbare inboedel.
Let op: sommige schadeverzekeringen kennen wél acceptatiecriteria die de beoordeling vertragen. Denk aan een oldtimer met bijzondere waarde, een verzekering na eerdere schades of een woning in een risicogebied voor overstroming. In die gevallen kan de verzekeraar vragen om aanvullende informatie, wat de doorlooptijd met één tot vijf werkdagen verlengt.
Ingangsdatum kiezen en voorlopige dekking bij autoverzekeringen
Bij het aanvragen van een schadeverzekering kies je zelf de ingangsdatum. Dat mag vandaag zijn, maar ook een datum in de toekomst — handig als je weet wanneer je de sleutels van je nieuwe woning krijgt of wanneer je auto op naam komt. De premie gaat in op de gekozen datum.
Specifiek bij autoverzekeringen bestaat het begrip voorlopige dekking. Dit is een tijdelijk bewijs van verzekering dat de verzekeraar afgeeft terwijl de definitieve polis nog verwerkt wordt. In Nederland is dat relevant als je direct na het overschrijven van het kenteken de weg op wil. De voorlopige dekking geldt meestal dertig dagen en geeft dezelfde bescherming als de definitieve polis. Zodra alles is verwerkt, ontvang je de definitieve polisbevestiging — doorgaans binnen enkele uren tot één werkdag.
Bij verzekeringen waarbij betaling via automatische incasso loopt, geldt in de meeste gevallen dat de dekking ingaat op de door jou gekozen datum, ongeacht wanneer de eerste premiebetaling plaatsvindt. Toch is het verstandig dit te controleren in de polisvoorwaarden: sommige verzekeraars stellen als expliciete voorwaarde dat de eerste premie is voldaan vóór de dekking van kracht wordt. Bij een jaarlijkse betaling vooraf is dit simpel; bij maandelijkse incasso kan er een dag verschil zitten.
Zorgverzekering: wettelijke termijnen en acceptatieplicht
De basisverzekering in Nederland kent een wettelijke acceptatieplicht: elke zorgverzekeraar is verplicht je te accepteren, ongeacht je gezondheid. Dat maakt de aanvraag op zichzelf snel — je vult het formulier in, kiest je polispakket en bent na bevestiging verzekerd.
De praktische doorlooptijd hangt samen met het overstapmoment. Normaal gesproken wissel je per 1 januari. Meld je je vóór 31 januari aan bij een nieuwe zorgverzekeraar, dan ben je met terugwerkende kracht per 1 januari verzekerd — ook als je de aanvraag pas medio januari doet. Voor het opzeggen en overstappen naar een andere zorgverzekeraar heeft de rijksoverheid heldere regels gepubliceerd.
De aanvullende verzekering kent wel een acceptatieproces. Verzekeraars mogen aanvullende polissen weigeren op basis van gezondheidsrisico’s. De beoordeling duurt doorgaans twee tot vijf werkdagen. Vraag je aanvullende dekking aan buiten de overstapperiode — bijvoorbeeld na een verhuizing of bij het bereiken van de leeftijdsgrens — dan kan de verzekeraar tot veertien dagen de tijd nemen voor acceptatie.
AOV en overlijdensrisicoverzekering: medische acceptatie duurt weken
Inkomens- en levensverzekeringen zijn een ander verhaal. Een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) en een overlijdensrisicoverzekering (ORV) vereisen vrijwel altijd een gezondheidsverklaring: een vragenlijst over je gezondheidsgeschiedenis, medicijngebruik, behandelingen en eventuele chronische aandoeningen. Dit document is de basis van de medische acceptatie.
Wat kun je qua doorlooptijd verwachten?
- Interpolis AOV: geeft binnen drie werkdagen bericht na ontvangst van de volledige gezondheidsverklaring.
- Klaverblad: streeft naar een reactie binnen vijf werkdagen als alle gegevens compleet zijn.
- Univé: communiceert een doorlooptijd van tot drie weken voor de volledige AOV-aanvraag.
- Centraal Beheer ORV: stuurt binnen zeven werkdagen na de gezondheidsverklaring informatie over eventuele keuring; na goedkeuring ontvang je de polis eveneens binnen zeven werkdagen.
De situatie wordt complexer als de verzekeraar een medische keuring vereist. Bij overlijdensrisicoverzekeringen geldt bij Nationale-Nederlanden dat een keuring verplicht is voor bedragen boven €500.000 (onder de 50 jaar) of boven €360.000 (50 jaar of ouder). Na de keuring — waarvoor je een afspraak bij een onafhankelijke arts moet plannen — duurt de definitieve beoordeling opnieuw vijf tot tien werkdagen. In totaal kan het traject dan vier tot acht weken in beslag nemen. Tel daarbij op dat je de gezondheidsverklaring binnen veertien dagen na ontvangst moet invullen, anders verloopt de aanvraag. Voor meer informatie over de arbeidsongeschiktheidsverzekering vind je op deze site een uitgebreid overzicht van dekking en premies.
Wanneer gaat de dekking bij een AOV of ORV precies in?
Dit is een punt waar veel aanvragers over struikelen. De ingangsdatum van een AOV of ORV is niet de datum waarop je het formulier instuurt, maar de datum die je hebt opgegeven én waarop de verzekeraar je heeft geaccepteerd. Pas na schriftelijke acceptatie (brief of e-mail met polisblad) ben je officieel verzekerd.
Sommige verzekeraars bieden een voorlopige dekking ook voor AOV-polissen, maar dat is uitzondering, niet de regel. Vraag dit expliciet na als je per direct gedekt wilt zijn. Zonder voorlopige dekking loop je het risico om ziek te worden of te overlijden in de periode tussen aanvraag en definitieve acceptatie — en dan is er géén uitkering.
De dekking bij een ORV gaat doorgaans in op de eerste dag van de maand volgend op acceptatie, tenzij je een eerdere datum hebt opgegeven die nog niet is verstreken. Controleer dit altijd op het polisblad dat je ontvangt. Pas als het polisblad klopt en de ingangsdatum is bereikt, ben je daadwerkelijk verzekerd.
Timing t.o.v. je oude polis: geen dubbele premie én geen gat
Een van de meest praktische vraagstukken bij het overstappen: wanneer zeg je je oude verzekering op? Te vroeg en je zit zonder dekking; te laat en je betaalt dubbele premie. De juiste timing verschilt per verzekeringstype.
Voor schadeverzekeringen geldt: zeg je oude polis op per de ingangsdatum van de nieuwe. Bij autoverzekeringen regelt de nieuwe verzekeraar dit soms automatisch nadat je een kopie van de opzegging hebt ingeleverd. Controleer altijd of de opzegging is bevestigd — soms verdwijnen opzeggingen in de administratie.
Voor AOV-polissen is het advies van de Consumentenbond helder: zeg de oude polis pas op nadat je de definitieve acceptatiebrief van de nieuwe verzekeraar in handen hebt. Wordt je aanvraag afgewezen of met uitsluitingen geaccepteerd, dan wil je de keuze hebben om bij je huidige polis te blijven. Hetzelfde geldt voor ORV’s, zeker als je een hypotheek afsluit waarbij de bank dekking eist. Een dekkinggat van ook maar één dag kan juridisch en financieel consequenties hebben.
Bij zorgverzekeringen is de timing eenvoudiger: de nieuwe verzekeraar regelt de opzegging bij de oude verzekeraar zodra jij je aanmeldt. Je hoeft daar zelf niets voor te doen. Meer informatie over de praktische stappen bij het overstappen vind je in het overzicht met verzekeringstips en tools op deze site.
Veelgestelde vragen
Hoe snel ben je verzekerd na een online aanvraag?
Bij schadeverzekeringen zoals auto, inboedel en reis ben je in de meeste gevallen direct of binnen enkele minuten verzekerd. Je ontvangt per e-mail een bevestiging en de dekking gaat in op de door jou gekozen ingangsdatum. Wordt de aanvraag automatisch goedgekeurd, dan heb je in feite real-time dekking. Alleen bij bijzondere risico’s of extra beoordeling duurt het één tot vijf werkdagen langer.
Hoe lang duurt het acceptatieproces voor een AOV?
Na ontvangst van een volledig ingevulde gezondheidsverklaring neemt de verzekeraar doorgaans drie tot vijf werkdagen de tijd voor beoordeling. Zijn er aanvullende medische gegevens nodig, loopt de doorlooptijd op tot twee tot drie weken. In uitzonderingsgevallen waarbij een medische keuring vereist is, kan het totale traject vier tot acht weken duren. Interpolis geeft als richtlijn drie werkdagen; Univé hanteert maximaal drie weken.
Wanneer gaat de ingangsdatum van mijn verzekering in?
Je kiest zelf de gewenste ingangsdatum bij de aanvraag. Bij schadeverzekeringen gaat de dekking in op die datum zodra de aanvraag is goedgekeurd. Bij levens- en inkomensverzekeringen gaat de dekking pas in op de door jou opgegeven datum nadat de verzekeraar de aanvraag definitief heeft geaccepteerd. Zonder schriftelijke acceptatie is er geen dekking, ook al ligt de gewenste ingangsdatum al in het verleden.
Kan ik een overlijdensrisicoverzekering afsluiten zonder medische keuring?
Ja, in veel gevallen wel. Verzekeraars vragen bij lagere verzekerde bedragen en jongere aanvragers alleen om een gezondheidsverklaring, niet om een fysieke keuring. Nationale-Nederlanden vereist een keuring pas bij bedragen boven €500.000 voor aanvragers onder de 50 jaar. Centraal Beheer heeft vergelijkbare drempels. Hoe jonger je bent en hoe lager het verzekerde bedrag, hoe groter de kans dat je volstaat met een digitale vragenlijst.
Wanneer moet ik mijn oude verzekering opzeggen bij het overstappen?
Zeg nooit op vóórdat je de definitieve acceptatiebevestiging van de nieuwe verzekeraar hebt ontvangen. Voor schadeverzekeringen kun je de opzegging per de nieuwe ingangsdatum regelen zodra je de polis hebt. Voor AOV en ORV wacht je tot je het polisblad in handen hebt. Bij zorgverzekeringen geldt een uitzondering: de nieuwe verzekeraar regelt de opzegging bij de oude verzekeraar automatisch voor je.
Geldt er een bedenktijd na het afsluiten van een verzekering?
Ja. Op grond van de Wet financieel toezicht heb je bij verzekeringen die op afstand zijn afgesloten (online of telefonisch) een wettelijke bedenktijd van veertien dagen. In die periode kun je de verzekering kosteloos ontbinden, ook als er al een schade is gevallen tijdens die periode. Let op: de dekking geldt wél tijdens de bedenktijd. Annuleer je de verzekering, dan vervalt de dekking met terugwerkende kracht. Meer details over jouw rechten als consument vind je op de website van de Autoriteit Financiële Markten (AFM).
Of je nu een eenvoudige inboedelverzekering regelt of een complexe AOV als zzp’er aanvraagt: de doorlooptijd bepaalt wanneer je écht gedekt bent. Plan ruim van tevoren, houd de bevestigingsmail bij, en zeg je oude polis pas op als de nieuwe zwart op wit is geregeld. Dat voorkomt verrassingen op het moment dat je ze het minst kunt gebruiken.
Tekst geoptimaliseerd in mei 2026.
