Als je als buitenlander naar Nederland komt — om te werken, te studeren of te ondernemen — stuit je al snel op het woord insurance. Dat is gewoon het Engelse equivalent van verzekering. Maar achter dat ene woord gaat een heel stelsel schuil dat anders werkt dan in de meeste andere landen. De Nederlandse verzekeringsmarkt is goed gereguleerd, internationaal georiënteerd en biedt in 2026 zowel verplichte als vrijwillige dekking voor iedereen die hier verblijft.
Of je nu een kennismigrant bent die via je werkgever een pakket krijgt aangeboden, een zelfstandige expat die zelf moet shoppen, of een internationale onderneming die medewerkers naar Nederland detacheert: de keuzes zijn talrijker dan je op het eerste gezicht zou denken. Dit artikel legt uit hoe het systeem werkt, welke aanbieders de toon zetten en wat je in 2026 concreet verwacht mag worden te betalen.
Wat insurance precies betekent in de Nederlandse context
Insurance dekt financiële risico’s die je niet alleen wilt of kunt dragen. In Nederland is de markt verdeeld in twee grote segmenten: schadeverzekeringen (property & casualty) en levensverzekeringen (life insurance). Daarnaast bestaat de verplichte sociale verzekering — denk aan de WW, WIA en de Zorgverzekeringswet — die buiten de vrije markt valt maar deel uitmaakt van het totale plaatje.
Voor expats is de zorgverzekering (health insurance) de eerste en meest urgente kwestie. Wie in Nederland werkt en loonbelasting betaalt, is in principe verplicht een basisverzekering af te sluiten. In 2026 bedraagt het verplichte eigen risico € 385 per jaar. De gemiddelde maandpremie voor een basisverzekering ligt rond de € 150 per maand, afhankelijk van de verzekeraar en aanvullende pakketten. Wie vrijwillig een hoger eigen risico kiest (max € 885), betaalt een lagere premie.
Expat-insurance: wanneer de standaard basisverzekering niet volstaat
Niet elke expat valt automatisch onder de Zorgverzekeringswet. Wie tijdelijk in Nederland werkt, gedetacheerd is vanuit het buitenland of hier als zelfstandige zonder Nederlandse aansluiting opereert, kan buiten de verplichting vallen. In dat geval is een internationale zorgverzekering of expat health insurance de aangewezen route.
OOM Verzekeringen is in Nederland de bekendste aanbieder op dit vlak. Hun Globaal-productlijn biedt wereldwijde dekking, inclusief behandeling in private klinieken, repatriëring en acute tandheelkunde. OOM werkt met een internationaal netwerk van ziekenhuizen die direct declareren, zodat je als expat geen voorschotten hoeft te betalen. De premies variëren sterk naar leeftijd en dekkingsniveau, maar liggen voor een actieve 35-jarige doorgaans tussen de € 90 en € 180 per maand.
Naast OOM biedt ONVZ werkgeversoplossingen voor expats, inclusief collectieve inschrijving. ONVZ expat-pagina geeft een helder overzicht van wat collectief vs. individueel inschrijven oplevert.
Grote internationale brokers: AON en Marsh in Nederland
Voor multinationals en grotere bedrijven die medewerkers naar Nederland sturen, spelen insurance brokers een cruciale rol. Een broker koopt niet zelf risico’s op, maar adviseert en bemiddelt tussen bedrijf en verzekeraar — en onderhandelt over premies en dekkingen.
De twee grootste namen wereldwijd zijn Marsh & McLennan en Aon. Marsh realiseerde in 2026 een wereldwijde omzet van circa $ 25,3 miljard; Aon noteerde $ 15,4 miljard. Beide zijn actief in Nederland en begeleiden multinationals bij expat-verzekeringspakketten, Directors & Officers-dekking, cyber-risico en bedrijfsaansprakelijkheid.
Wat de marktomstandigheden betreft: in het eerste kwartaal van 2026 daalden de globale commerciële verzekeringspremies gemiddeld met 5% — het zevende achtereenvolgende kwartaal van premiedaling na zeven jaar van stijgingen. Voor Nederland geldt een nuance: de zakelijke markt zag hier juist enige prijsstijging, met name voor aansprakelijkheids- en cyberverzekeringen. Wie nu via een broker inkoopt, kan dus onderhandelen, maar moet rekening houden met lokale tegendruk in bepaalde segmenten.
Meer informatie over marktindices vind je op Marsh Global Insurance Market Index en Aon Q1 2026 Market Overview.
EU-passporting: wat betekent het voor internationale klanten
Een van de meest praktische voordelen voor internationale klanten in de EU is het zogenoemde EU-passporting. Een verzekeraar met vergunning in één EU-lidstaat mag zijn producten in alle andere lidstaten aanbieden, zonder aparte vergunning per land. Dit geldt zowel voor aanbieders van schadeverzekeringen (Solvency II-richtlijn) als voor levensverzekeringen.
In de praktijk betekent dit dat een Brits bedrijf dat na Brexit een vestiging in Ierland of Nederland opende, zijn expat-medewerkers gewoon met dezelfde polissen kan blijven dekken. Het Nederlandse stelsel accepteert polissen van EU-erkende aanbieders, mits de dekking voldoet aan de minimumvereisten van de Wet financieel toezicht (Wft).
De AFM publiceert het register van paspoorterende verzekeraars — handig om te controleren of een buitenlandse aanbieder ook in Nederland bevoegd is. De DNB (De Nederlandsche Bank) houdt toezicht op de solvabiliteit van alle in Nederland actieve verzekeraars, ook buitenlandse.
Verplichte versus vrijwillige verzekeringen: het Nederlandse overzicht
Voor expats en internationals is het belangrijk om verplichte van vrijwillige dekking te onderscheiden. In Nederland gelden de volgende verplichtingen:
- Zorgverzekering — verplicht voor iedereen die werkt en loonbelasting betaalt in Nederland (Zorgverzekeringswet).
- WA-autoverzekering — verplicht voor elk motorvoertuig op de openbare weg.
- Werkgeversaansprakelijkheid — niet wettelijk verplicht als aparte polis, maar werkgevers zijn wettelijk aansprakelijk voor bedrijfsongevallen; een AVB-polis (Algemene Aansprakelijkheidsverzekering Bedrijven) is de gangbare oplossing.
Vrijwillig maar sterk aanbevolen zijn inboedel- en opstalverzekering, rechtsbijstandsverzekering en een aanvullende zorgverzekering. Wie als expat ook zijn gezin meebrengt, doet er goed aan een gezinspakket samen te stellen — veel verzekeraars bieden kortingen als je meerdere producten combineert.
Bekijk ook het overzicht op zorgverzekeringen en aansprakelijkheidsverzekeringen op deze site voor diepgaande vergelijkingen per productgroep.
Hoe je als expat de juiste insurance kiest
De keuze begint bij één vraag: ben je verplicht verzekeringsplichtig in Nederland? Check dit via rijksoverheid.nl. Als je verplicht bent, sluit dan een Nederlandse basisverzekering af — je kunt daarna zelf aanvullende modules kiezen.
Als je niet verplicht bent (bijvoorbeeld tijdelijk gedetacheerd), vergelijk dan internationale expat-pakketten op:
- Wereldwijde dekking — ook als je terugkeert naar je thuisland of op zakenreis bent.
- Directe verrekening — ziekenhuis declareert rechtstreeks bij de verzekeraar, jij hoeft niet voor te schieten.
- Nederlandse zorgaanbieders — zijn lokale huisartsen en ziekenhuizen gecontracteerd?
- Taal en support — heeft de verzekeraar Engelstalige klantenservice en documentatie?
Vraag bij twijfel een onafhankelijk advies aan bij een AFM-geregistreerde tussenpersoon. Gebruik de AFM-vergunninghouders-zoeker om te controleren of een adviseur gecertificeerd is.
Kosten en fiscale aspecten in 2026
Premies voor een basisverzekering zijn niet aftrekbaar in de inkomstenbelasting. Wie recht heeft op zorgtoeslag, kan via de Belastingdienst een tegemoetkoming aanvragen — in 2026 loopt dit op tot circa € 123 per maand voor lagere inkomens. De inkomensgrens ligt voor alleenstaanden rond de € 37.500 bruto per jaar.
Premies voor aanvullende zorgverzekeringen en andere particuliere verzekeringen zijn eveneens niet aftrekbaar, tenzij ze direct zakelijk zijn (zoals een beroepsaansprakelijkheidsverzekering voor een zelfstandige). Pensioenpremies en arbeidsongeschiktheidsverzekeringen voor zzp’ers kunnen wél in aftrek worden gebracht binnen de fiscale ruimte — in 2026 is die ruimte voor zelfstandigen 30% van de winst, gemaximeerd op € 34.550. Meer info via Nibud.nl.
Wie via een 30%-regeling in Nederland werkt, betaalt belasting over slechts 70% van zijn inkomen. Dit heeft geen directe invloed op verzekeringsverplichtingen, maar wel op het recht op zorgtoeslag. Houd hier rekening mee bij het plannen van je totale verzekeringspakket.
De Nederlandse verzekeringsmarkt is voor expats toegankelijker dan ooit — mede dankzij Engelstalige portals, digitale polisbeheer en internationale brokers die de weg kennen. Of je nu voor één jaar komt of je hier permanent vestigt: begin met de verplichtingen, bouw daarna aan een pakket dat past bij je situatie. Tekst geoptimaliseerd in mei 2026.
Veelgestelde vragen
Is een zorgverzekering verplicht voor expats in Nederland?
Ja, als je in Nederland werkt en loonbelasting betaalt, ben je verplicht een basisverzekering af te sluiten onder de Zorgverzekeringswet. Ben je tijdelijk gedetacheerd en betaal je geen Nederlandse loonbelasting, dan val je buiten deze verplichting. In dat geval is een internationale expat-zorgverzekering (zoals OOM Globaal) de aangewezen oplossing. Check je situatie via rijksoverheid.nl of een AFM-gecertificeerde adviseur.
Wat is het eigen risico voor de basisverzekering in 2026?
Het verplichte eigen risico bedraagt in 2026 € 385 per jaar. Je kunt dit vrijwillig verhogen tot maximaal € 885 in ruil voor een lagere maandpremie. De gemiddelde basisverzekering kost rond de € 150 per maand. Huisartsbezoek, verloskunde en bepaalde jeugdzorg zijn uitgezonderd van het eigen risico.
Kan ik mijn buitenlandse verzekering meenemen naar Nederland?
Via EU-passporting mag een verzekeraar met een vergunning in een EU-lidstaat zijn producten in heel Europa aanbieden. Of jouw buitenlandse polis geldig is in Nederland hangt af van de specifieke dekking en de vraag of de aanbieder AFM-geregistreerd is. Controleer dit via het AFM-register. Voor de verplichte basisverzekering geldt altijd een Nederlandse polis als eis.
Wat doet een insurance broker zoals AON of Marsh voor bedrijven?
Een broker adviseert en bemiddelt: hij analyseert de risicos van een bedrijf, vergelijkt aanbieders en onderhandelt over premies en dekkingsvoorwaarden. AON en Marsh zijn de twee grootste brokers wereldwijd en hebben beiden een sterke aanwezigheid in Nederland. Ze zijn met name relevant voor multinationals die expat-pakketten, D&O-verzekeringen en complexe zakelijke risicos willen onderbrengen bij een professionele partij.
Is insurance in Nederland goedkoper of duurder dan in andere EU-landen?
Nederland heeft een relatief goed betaalbaar maar uitgebreid zorgstelsel vergeleken met veel andere EU-landen. De basisverzekering kost gemiddeld € 150 per maand, wat vergelijkbaar is met Duitsland en lager dan Zwitserland (geen EU). Zakelijke verzekeringen zijn in Nederland in 2026 licht in prijs gestegen, terwijl de globale markt juist daalde. Per saldo is Nederland een goed gereguleerde maar niet de goedkoopste markt voor complexe commercial lines.
