Je hebt vijf medewerkers en een van hen meldt zich ziek. Leuk is anders, maar het kan. Wat minder leuk is: als die medewerker een jaar later nog steeds niet werkt, betaal je nog altijd minimaal 70% van zijn loon door. En het jaar daarna ook. De wet verplicht je als werkgever om twee volle jaren het salaris te blijven betalen bij ziekte — ongeacht of je een multinational bent of een bakkerij met zes man personeel. Voor grote bedrijven is dit goed te dragen. Voor het MKB kan het een serieuze financiele klap zijn.
Precies om die reden bestaat de MKB verzuim-ontzorgverzekering. Sinds 2020 is er een officieel productconvenant, ondertekend door het Verbond van Verzekeraars, MKB-Nederland, VNO-NCW, LTO Nederland en het ministerie van Sociale Zaken. Het product draagt een keurmerk en moet voldoen aan vaste minimumvereisten. In 2026 is deze verzekering populairder dan ooit onder kleine werkgevers die de combinatie van financieel risico en administratieve rompslomp niet langer zelf willen dragen.
Waarom twee jaar loondoorbetaling zo zwaar weegt voor het MKB
De wettelijke loondoorbetalingsplicht bij ziekte duurt in Nederland 104 weken. In het eerste ziektejaar moet je minimaal 70% van het loon uitbetalen, in het tweede jaar opnieuw minimaal 70%. Veel cao’s en arbeidscontracten schrijven voor het eerste jaar zelfs 100% voor. Reken maar mee: een medewerker met een bruto jaarsalaris van 38.000 euro kost je bij langdurige ziekte al snel 55.000 tot 60.000 euro over twee jaar — inclusief de bijkomende kosten voor vervanging en re-integratietrajecten.
Grote werkgevers kunnen deze kosten spreiden over een grotere loonsom. Voor een ondernemer met vier of acht medewerkers is een langdurig zieke werknemer potentieel bedrijfsbedreigende schade. Uit cijfers van het UWV blijkt dat de gemiddelde verzuimkosten in 2025 en begin 2026 verder zijn opgelopen, mede door de krapte op de arbeidsmarkt: vervanging is duurder en duurt langer.
Sinds 2022 betalen kleine werkgevers een gedifferentieerde Aof-premie (Arbeidsongeschiktheidsfonds). In 2026 bedraagt die voor kleine werkgevers 6,26% van het sv-loon, tegenover 7,61% voor grote werkgevers. Die korting is geen cadeau maar een compensatie: de overheid erkent daarmee dat kleine werkgevers relatief zwaarder getroffen worden door de loondoorbetalingsplicht. De ruimte die deze lagere premie oplevert, wordt bewust vrijgemaakt om verzuimverzekeringen toegankelijker te maken.
Wat de MKB verzuim-ontzorgverzekering precies dekt
De naam zegt het al: ontzorgen. De verzekering pakt twee dingen tegelijk aan. Aan de ene kant vergoedt ze de loondoorbetalingskosten bij ziekte — tot maximaal 104 weken. Aan de andere kant neemt de verzekeraar de regie over het re-integratietraject uit handen. Je krijgt een vaste casemanager toegewezen die het poortwachterproces begeleidt, de contacten met de bedrijfsarts coordineert en erop toeziet dat alle deadlines worden gehaald.
Dat laatste is niet triviaal. De Wet verbetering poortwachter stelt strenge eisen aan werkgevers: binnen zes weken na ziekmelding moet er een probleemanalyse zijn, binnen acht weken een plan van aanpak. Wie die termijnen mist, riskeert een loonsanctie van UWV: de verplichting om een derde jaar loon door te betalen. Met de MKB verzuim-ontzorgverzekering volg je automatisch het advies van de bedrijfsarts, en de verzekeraar garandeert dat je poortwachtertraject juridisch waterdicht is.
De meeste verzekeraars die het keurmerk dragen, bieden minimaal de volgende diensten:
- Verzuimbegeleiding door een gecertificeerde casemanager
- Toegang tot een gecertificeerde arbodienst of bedrijfsarts
- Vergoeding van re-integratiekosten (interventies, werkplekaanpassing, omscholing)
- Rechtsbijstand bij UWV-bezwaar of loonsanctieprocedures
- Loondoorbetalingsvergoeding tot 104 weken
De verzekering geldt voor werknemers in loondienst. Zelfstandigen en DGA’s vallen er buiten; daarvoor bestaat de aparte arbeidsongeschiktheidsverzekering.
Hoe de premie wordt berekend in 2026
De premie van de MKB verzuim-ontzorgverzekering is gebaseerd op je totale loonsom — de optelling van alle bruto jaarsalarissen van je personeel inclusief werkgeverslasten. Over die loonsom betaal je een premiepercentage. Dat percentage varieert per verzekeraar en hangt af van meerdere factoren:
- Branche en sector: bouw, transport en horeca hebben doorgaans hogere verzuimcijfers dan bijvoorbeeld administratieve sectoren. Verzekeraars passen hier branchespecifieke percentages op toe.
- Eigen verzuimgeschiedenis: heb je de afgelopen jaren weinig of geen ziekmeldingen gehad, dan profiteer je van een lagere premie. Hoe groter het bedrijf, hoe zwaarder het eigen verzuim meetelt.
- Omvang van het personeelsbestand: bij kleine werkgevers (minder dan 10 werknemers) telt het eigen verzuim minder zwaar mee in de premieberekening, waardoor de premie stabieler blijft.
- Dekking en eigen risico: je kunt kiezen voor een eigen risicotermijn — de eerste dagen of weken van ziekte betaal je zelf, daarna springt de verzekering bij. Een langere eigen risicotermijn verlaagt de premie aanzienlijk.
In de markt liggen de premiepercentages in 2026 doorgaans tussen de 1,5% en 4,5% van de loonsom, afhankelijk van de combinatie van bovenstaande factoren. Een bedrijf met een loonsom van 250.000 euro betaalt dus ruwweg tussen de 3.750 en 11.250 euro per jaar. Dat klinkt als veel, maar een enkelvoudige langdurige ziekmelding met bijkomende re-integratiekosten kan eenvoudig twee tot drie keer dat bedrag kosten. Vergelijkingen zijn goed te maken via vergelijkings- en dekkingstools.
Let op: de premie mag per jaar maximaal 25% stijgen als gevolg van eigen verzuim. Dat is een afspraak binnen het productconvenant, zodat een slecht ziektejaar je niet meteen in de problemen brengt.
Het poortwachtertraject: jouw verplichtingen als werkgever
De Wet verbetering poortwachter is ingevoerd om langdurig verzuim terug te dringen. Als werkgever heb je concrete verplichtingen zodra een werknemer langer dan zes weken ziek is. De tijdlijn ziet er in 2026 zo uit:
- Week 1: medewerker meldt zich ziek; jij meldt dit bij de arbodienst.
- Week 6: bedrijfsarts stelt een probleemanalyse op.
- Week 8: jij en de medewerker stellen samen een plan van aanpak op.
- Week 42: ziekmelding bij het UWV.
- Week 52: eerstejaars evaluatie van het re-integratietraject.
- Week 91: medewerker vraagt WIA-uitkering aan; jij levert een re-integratieverslag in.
- Week 104: einde loondoorbetalingsplicht; beoordeling door UWV.
Wie een stap mist of te laat handelt, riskeert een loonsanctie. UWV kan dan eisen dat je een derde jaar het loon doorbetaalt. De MKB verzuim-ontzorgverzekering voorkomt dit door de regie bij een professionele casemanager te leggen. Jij beslist mee, maar de deadlines en documentatie zijn geborgd. Meer informatie over je verplichtingen vind je op de website van UWV over loondoorbetaling.
Re-integratie: spoor 1 en spoor 2
Re-integratie na ziekte kent twee sporen. Bij spoor 1 richt je je op terugkeer bij de eigen werkgever: in de oorspronkelijke functie of een aangepaste rol. Bij spoor 2 zoek je samen met de werknemer naar werk bij een andere werkgever, omdat terugkeer in eigen bedrijf niet meer haalbaar is.
Beide sporen brengen kosten mee: werkplekaanpassingen, coaching, omscholing, outplacementtrajecten. De MKB verzuim-ontzorgverzekering vergoedt interventies die medisch en arbeidskundig noodzakelijk zijn om de re-integratie te bevorderen. Verzekeraars werken hiervoor samen met gecertificeerde re-integratiebedrijven en arbeidsdeskundigen. Je hoeft als ondernemer geen leveranciers te zoeken — de verzekeraar doet dat voor je.
Een belangrijk detail: als je re-integratieadvies opvolgt dat de verzekeraar aanreikt, ben je gevrijwaard van een loonsanctie. Dat is een expliciete afspraak in het productconvenant. Zo houd je je handen vrij om je bedrijf te runnen, in plaats van te worden opgeslokt door administratieve trajecten.
Wet- en regelgeving: wat er in 2026 speelt
Het politieke debat over loondoorbetaling bij ziekte voor kleine werkgevers is in 2025 en 2026 opnieuw opgelaaid. Een motie van de SP en VVD, aangenomen door de Tweede Kamer in september 2025, vraagt het kabinet te onderzoeken of werkgevers met minder dan 50 medewerkers in het tweede ziektejaar vrijgesteld kunnen worden van loondoorbetalingsplicht. Het kabinet heeft aangegeven voor de eerste helft van 2026 met een wetsvoorstel te komen, maar dat is op het moment van schrijven nog niet ingediend.
Tot die tijd blijft de huidige wetgeving van kracht: twee jaar loondoorbetaling voor alle werkgevers. De MKB verzuim-ontzorgverzekering is daarom nu juist extra relevant: zelfs als de wetgeving verandert, biedt de verzekering in de tussentijd de bescherming die je nodig hebt. Kijk voor de meest actuele wetsinformatie op rijksoverheid.nl over ziekte en arbeidsongeschiktheid.
Naast de loondoorbetaling speelt ook de compensatieregeling voor de transitievergoeding een rol. Per 1 juli 2026 wordt de compensatie voor de transitievergoeding bij langdurige ziekte beperkt tot kleine werkgevers. Dit versterkt de positie van de MKB verzuim-ontzorgverzekering als totaaloplossing voor kleine ondernemers die risicos rondom zieke medewerkers willen beheersen.
Voor wie is de verzekering bedoeld?
De MKB verzuim-ontzorgverzekering is specifiek ontworpen voor werkgevers in het midden- en kleinbedrijf. In de praktijk gaat het om bedrijven met 1 tot circa 50 werknemers, al varieert dit per verzekeraar. De producten met het Verbond-keurmerk zijn beschikbaar bij onder andere Nationale-Nederlanden, Achmea (Avero en Centraal Beheer), ASR, De Goudse en diverse volmacht-aanbieders.
Ben je als ondernemer eigenrisicodrager voor de ZW of WIA? Dan is de opzet anders. Als eigenrisicodrager ben je zelf verantwoordelijk voor de WIA-uitkeringen van voormalige medewerkers en heb je naast de verzuimverzekering ook een stop-lossverzekering nodig. Voor de meeste MKB-ondernemers is dat overbodig — het UWV-systeem volstaat, en de MKB verzuim-ontzorgverzekering vult dan precies de gaten in die het UWV niet dekt. Meer weten over bedrijfsverzekeringen in het algemeen? Lees verder in onze gids.
De verzekering is ook interessant voor startende ondernemers die voor het eerst personeel aannemen. Juist in die fase ontbreekt ervaring met verzuimprocessen en is de financiele buffer beperkt. Een eerste langdurig zieke medewerker kan een jong bedrijf hard raken. Met de ontzorgverzekering ben je direct professioneel begeleid, zonder dat je zelf hoeft te investeren in HR-kennis of arbodienst-contracten. Het loont om offertes bij meerdere aanbieders op te vragen en goed te vergelijken op zowel premie als de kwaliteit van de verzuimbegeleiding — die kan per aanbieder sterk verschillen, ook al voldoen ze allemaal aan het productconvenant van het Verbond van Verzekeraars.
Veelgestelde vragen
Wat is het verschil tussen een gewone verzuimverzekering en de MKB verzuim-ontzorgverzekering?
Een gewone verzuimverzekering vergoedt de loonkosten bij ziekte, maar laat de begeleiding en re-integratie aan jou over. De MKB verzuim-ontzorgverzekering is een totaalproduct: de verzekeraar neemt ook de regie over het poortwachtertraject en de re-integratie uit handen. Je krijgt een vaste casemanager en toegang tot arbodiensten. Het product draagt bovendien het keurmerk van het Verbond van Verzekeraars, wat minimumkwaliteitseisen garandeert die zijn vastgelegd in het productconvenant uit 2020.
Hoeveel premie betaal ik in 2026 voor de MKB verzuim-ontzorgverzekering?
De premie hangt af van je loonsom, branche en verzuimhistorie. In 2026 liggen de premiepercentages in de markt doorgaans tussen 1,5% en 4,5% van de totale loonsom. Bij een loonsom van 200.000 euro betaal je dus ruwweg 3.000 tot 9.000 euro per jaar. Kies je voor een langere eigen risicotermijn, dan daalt de premie. Het loont om offertes op te vragen bij meerdere aanbieders en goed te vergelijken.
Wat gebeurt er als ik een fout maak in het poortwachtertraject?
Als je een stap in het poortwachtertraject mist of te laat uitvoert, kan UWV een loonsanctie opleggen: je moet dan een derde jaar het loon doorbetalen. Met de MKB verzuim-ontzorgverzekering bewaakt de casemanager alle deadlines en documentatie. Als je het advies van de bedrijfsarts opvolgt dat via de verzekering wordt aangeleverd, ben je gevrijwaard van loonsancties. Dat is een expliciete afspraak in het productconvenant.
Kan ik de MKB verzuim-ontzorgverzekering ook afsluiten als ik maar een of twee medewerkers heb?
Ja, de verzekering is juist ook bedoeld voor de allerkleinste werkgevers. Met een of twee medewerkers in dienst is het risico van langdurig verzuim relatief het grootst, omdat je de kosten over maar een kleine loonsom kunt spreiden. Veel verzekeraars bieden de verzekering aan vanaf een loonsom van 20.000 euro. Controleer wel of de aanbieder ook een casemanager beschikbaar stelt voor kleine polissen — dat verschilt per verzekeraar.
Wat verandert er in 2026 voor kleine werkgevers rondom loondoorbetaling?
De kernverplichting blijft in 2026 twee jaar loondoorbetaling bij ziekte. Er is wel een motie in de Tweede Kamer aangenomen (september 2025) om te onderzoeken of werkgevers met minder dan 50 medewerkers vrijgesteld kunnen worden van loondoorbetaling in het tweede jaar. Een concreet wetsvoorstel was op het moment van schrijven nog niet ingediend. De Aof-premie voor kleine werkgevers daalt licht naar 6,26% in 2026, en per 1 juli 2026 wordt de compensatieregeling transitievergoeding beperkt tot kleine werkgevers.
Tekst geoptimaliseerd in mei 2026.
