Je werkt hard als zzp’er. Je regelt je eigen opdrachten, je eigen planning en — hopelijk — je eigen verzekeringen. Maar precies op dat laatste gaat het bij een verrassend groot deel van de zelfstandigen structureel mis. Niet omdat ze er niet over nadenken, maar omdat de fouten subtiel zijn: een polis die je al jarenlang hebt en die je vertrouwt, terwijl hij een gat heeft zo groot als een garage. Of een dekking die je dubbel betaalt zonder het te weten.
In 2026 is het verzekeringslandschap voor zzp’ers bovendien in beweging. De verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering (BAZ) is officieel bij de Tweede Kamer ingediend in maart 2026 en treedt naar verwachting per 1 januari 2030 in werking. Maar er komt vermoedelijk al in 2026 een peildatum — het moment waarop wordt vastgesteld of jij al een private AOV hebt die aan de eisen voldoet. Reden genoeg om nu je verzekeringspakket door te lichten op de zeven meestgemaakte fouten.
Fout 1: Helemaal geen AOV — en het inkomensgat dat dan ontstaat
Driekwart van de Nederlandse zelfstandigen heeft geen arbeidsongeschiktheidsverzekering. Dat is geen raming — dat is een harde conclusie die jaar in jaar uit terugkomt in onderzoeken van ZZP Nederland en KVK. De reden die het vaakst wordt opgegeven: te duur. En ja, een private AOV kost al snel €150 tot €350 per maand afhankelijk van je beroep, leeftijd en gewenste dekking. Maar wat kost het als je het niet hebt?
Stel je voor: je bent 38, hebt een netto-inkomen van €3.800 per maand en raakt door een burnout of rughernia volledig arbeidsongeschikt. Als zzp’er heb je geen recht op WIA, geen loondoorbetalingsverplichting van een werkgever en geen ziekengeld van het UWV — tenzij je je vrijwillig hebt verzekerd via de Ziektewet. Je valt terug op eigen spaargeld of bijstand. Bij bijstand mag je bovendien niet meer dan €7.605 eigen vermogen hebben (norm 2026) voordat je aanspraak kunt maken op een uitkering. Dat is voor de meeste ondernemers minder dan twee maanden omzet.
De oplossing is niet perse de duurste AOV die je kunt vinden. Kijk kritisch naar de wachttijd (hoe langer je wacht met uitkering, hoe lager de premie), de verzekerde periode en het percentage van je inkomen dat je wilt dekken. Via Ondernemersplein van de overheid vind je een heldere vergelijking van je opties. En als de peildatum voor de verplichte BAZ inderdaad in 2026 valt, telt een bestaande private AOV mee — extra reden om nu niet te wachten.
Fout 2: Denken dat je particuliere AVP zakelijke schade dekt
Dit is misschien wel de gevaarlijkste misvatting onder startende zzp’ers: “Ik heb toch een aansprakelijkheidsverzekering?” Ja, maar niet de juiste. Een particuliere aansprakelijkheidsverzekering (AVP) dekt schade die je in de privésfeer veroorzaakt — je gooit per ongeluk de vaas van je buurvrouw om, of je kind fiets iemand aan. Maar richt jij schade aan bij een klant tijdens een betaalde klus? Dan staat je AVP netjes aan de kant te kijken.
Een concrete situatie: je bent IT-consultant, je installeert software bij een klant en er gaat door een fout in jouw configuratie een dag aan productiedata verloren. De schade: €18.000. Je AVP keert niet uit, want dit is zakelijke schade. Zonder een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB) draai je hier zelf voor op.
Een AVB voor zzp’ers kost doorgaans €10 tot €25 per maand voor basisdekking tot €1 miljoen per aanspraak. Sommige beroepen — bouw, medisch, juridisch — hebben hogere risicoklassen en betalen meer. Wil je ook schade aan toevertrouwde zaken (spullen van de klant die je in beheer hebt) meeverzekeren, let dan op of dat expliciet in de polis staat. Kijk op zakelijke aansprakelijkheid voor meer uitleg over welke AVB bij jouw sector past.
Fout 3: Onderverzekering van inventaris en voorraad
Je hebt een inventarisverzekering afgesloten toen je je bedrijf startte. Maar sindsdien heb je een nieuwe werkplek ingericht, dure apparatuur gekocht en je voorraad verdubbeld. De polis staat nog op de waarde van vijf jaar geleden. Dit heet onderverzekering — en het betekent dat bij een brand of inbraak de verzekeraar slechts een evenredig deel van de schade uitkeert.
Een rekenvoorbeeld: je inventaris is nu €80.000 waard maar je hebt €50.000 verzekerd. Bij een schade van €40.000 keert de verzekeraar maar €25.000 uit (50/80 × 40.000). Het resterende kwart draag je zelf. En dat terwijl je al jaren premie betaalt.
Aandachtspunt in 2026: door de aanhoudende bouwkostenstijging en inflatie van de afgelopen jaren zijn herbouwwaarden en vervangingswaarden fors gestegen. ABN AMRO Verzekeringen wees eerder dit jaar al op het feit dat de kans op onderverzekering bij zakelijke inventaris en bedrijfspanden nog nooit zo groot was als nu. Controleer je polis elk jaar — of kies voor een verzekeraar die een indexeringsgarantie biedt die automatisch meestijgt met de herbouwindex.
Fout 4: Dubbel verzekerd zijn (en er toch niets aan hebben)
Dubbele dekking klinkt als extra zekerheid, maar in de praktijk betekent het dubbele kosten en bij schade geldt het anti-cumulatiebeding: verzekeraars betalen nooit meer dan de werkelijke schade uit, ongeacht hoeveel polissen je hebt. Als je je smartphone zowel via je inboedelverzekering als via een losse elektronica- of gadgetverzekering hebt gedekt, betaal je twee keer premie maar krijg je bij verlies of diefstal maar één keer vergoed.
Veelvoorkomende dubbele dekkingen bij zzp’ers:
- Laptop/tablet: gedekt via inboedel (privé) én apart als zakelijke inventaris
- Telefoon: los verzekerd én meeverzekerd via het zakelijke pakket of als add-on bij je telefoonabonnement
- Rechtsbijstand: zowel een zakelijke als een particuliere polis actief
- Reisbagage: gedekt via reisverzekering én inboedel buitenshuis-clausule
De oplossing is simpel: maak één keer per jaar een overzicht van al je lopende polissen — zowel zakelijk als privé — en kruislink de dekkingen. Gooi dubbele polissen eruit of laat de goedkoopste opgaan in een breder pakket. Dat scheelt je per saldo al snel €20 tot €60 per maand.
Fout 5: Het verkeerde arbeidsongeschiktheidscriterium of een te laag verzekerd bedrag
Heb je wél een AOV? Dan ben je er nog niet. Twee technische keuzes bij het afsluiten bepalen in hoge mate of je er bij arbeidsongeschiktheid daadwerkelijk iets aan hebt: het arbeidsongeschiktheidscriterium en het verzekerd bedrag.
Het criterium bepaalt wanneer je recht hebt op uitkering. Er zijn twee hoofdvarianten:
- Beroepsarbeidsongeschiktheid: je bent ongeschikt voor je eigen beroep. Als je als timmerman je arm breekt, heb je recht op uitkering ook al zou je theoretisch nog achter een balie kunnen werken.
- Passende arbeid: je bent pas ongeschikt als je ook geen ander passend werk kunt doen. Goedkoper, maar aanzienlijk minder bescherming.
Het verzekerd bedrag moet aansluiten op wat je werkelijk nodig hebt. Een vuistregel: verzeker minimaal 70% van je gemiddelde jaarwinst van de afgelopen drie jaar, minus eventueel ander inkomen of vermogen waarop je kunt terugvallen. Veel zzp’ers schatten dit bedrag te laag in omdat ze bij het afsluiten nog in de opstartfase zaten en hun omzet sindsdien aanzienlijk is gestegen. Herbereken je gewenste dekking elk jaar opnieuw. Kijk daarvoor ook op onze pagina over arbeidsongeschiktheidsverzekeringen.
Fout 6: Geen rechtsbijstand bij wanbetalers en contractconflicten
Bijna 1 op de 6 zzp’ers krijgt te maken met een wanbetaler. Dat constateert Interpolis op basis van eigen portefeuilledata. Een factuur van €3.500 die niet betaald wordt, een opdrachtgever die zegt dat het geleverde werk niet aan de afspraken voldeed, een contract waarvan de interpretatie plotseling verschilt — dit zijn situaties die buiten je vakgebied vallen en waarbij juridische hulp onmisbaar is.
Zonder rechtsbijstandsverzekering betaal je een advocaat al snel €200 tot €350 per uur. Een incassotraject via een deurwaarder kost al honderden euro’s aan voorschot. Met een zakelijke rechtsbijstandsverzekering — die zzp’ers in 2026 al af kunnen sluiten vanaf circa €15 per maand — krijg je juridische hulp, incasso van openstaande facturen (minimumbedrag vaak €500) en mediation bij contractgeschillen.
Let op de wachttijd: de meeste zakelijke rechtsbijstandsverzekeringen hanteren een wachttijd van 3 tot 6 maanden na het afsluiten. Sluit hem dus niet pas af als je al een conflict hebt — dan is het te laat. Meer informatie over zakelijke rechtsbijstand vind je ook op Consumentenbond.nl.
Fout 7: Wijzigingen niet doorgeven aan je verzekeraar (mededelingsplicht)
Dit is de stille moordenaar in verzekeringsland. Bij het afsluiten van een verzekering ben je wettelijk verplicht om alle relevante informatie eerlijk te melden — dat heet de mededelingsplicht. Maar die plicht houdt niet op bij het afsluiten: ook tijdens de looptijd moet je wijzigingen doorgeven die van invloed zijn op het risico.
Voorbeelden van wijzigingen die je moet melden:
- Je bent van beroepsactiviteit veranderd (van schrijver naar dakdekker: totaal ander risicoprofiel)
- Je omzet is sterk gestegen (relevant voor beroepsaansprakelijkheid)
- Je hebt thuiswerkend personeel aangenomen (relevant voor aansprakelijkheid en inventaris)
- Je hebt je bedrijfspand verbouwd of uitgebreid
- Je hebt een medische aandoening gekregen die je bij het afsluiten van je AOV niet had
Geef je dit niet door en er treedt een schade op, dan kan de verzekeraar de uitkering weigeren of verminderen. De Hoge Raad heeft in februari 2026 nog een uitspraak gedaan over de kennisgevingsplicht van verzekeraars bij overtreding van de mededelingsplicht — die plicht reikt ver, maar beschermt je niet als je structureel zwijgt over relevante veranderingen. Zet een jaarlijkse reminder om je verzekeringsportefeuille te updaten. Het kost je een uur per jaar en kan je tienduizenden euro’s schelen.
Verzekeringen zijn geen set-and-forget. Zeker als zzp’er — waarbij je bedrijf verandert, groeit en soms van richting wisselt — loont het om elk jaar je polissen naast je actuele situatie te leggen. De fouten in dit artikel zijn stuk voor stuk vermijdbaar, maar alleen als je ze kent. Check via bedrijfsverzekeringen welke combinatie van polissen bij jouw situatie past, en laat je niet verrassen op het moment dat je de verzekering echt nodig hebt.
Veelgestelde vragen
Moet ik als zzp’er verplicht een AOV afsluiten?
Nog niet, maar dat verandert. Het wetsvoorstel voor de verplichte basisverzekering arbeidsongeschiktheid voor zelfstandigen (BAZ) is in maart 2026 ingediend bij de Tweede Kamer en treedt naar verwachting in werking op 1 januari 2030. De premie bedraagt 5,4% van je winst met een maximum van circa €177 per maand. Er komt vermoedelijk al in 2026 een peildatum: heb je dan al een private AOV, dan telt die mee. Het loont dus om nu te handelen.
Wat is het verschil tussen AVP en AVB?
Een particuliere aansprakelijkheidsverzekering (AVP) dekt schade die je in je privéleven veroorzaakt aan anderen. Een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB) dekt schade die je tijdens je werk veroorzaakt — aan eigendommen of personen van klanten. Als zzp’er heb je bijna altijd een AVB nodig, want je AVP dekt standaard geen zakelijke schade, hoe klein de klus ook is.
Hoe weet ik of ik onderverzekerd ben voor mijn inventaris?
Maak een inventarislijst van alle zakelijke spullen — apparatuur, meubilair, gereedschap, voorraad — en stel de vervangingswaarde vast (niet de boekwaarde). Vergelijk dat bedrag met wat er op je polis staat. Is de werkelijke waarde hoger? Dan ben je onderverzekerd. Door inflatie en bouwkostenstijging is het risico op onderverzekering in 2026 groter dan ooit. Veel verzekeraars bieden een indexeringsclausule die dit automatisch corrigeert.
Wat dekt een zakelijke rechtsbijstandsverzekering voor zzp’ers?
Een zakelijke rechtsbijstandsverzekering dekt juridische hulp bij conflicten met klanten, leveranciers en opdrachtgevers. Dat omvat ook incasso van onbetaalde facturen (minimumbedrag doorgaans €500), bijstand bij contractgeschillen en soms ook arbeidsrechtelijke kwesties. De meeste polissen hebben een wachttijd van 3 tot 6 maanden — sluit hem dus af vóórdat er een conflict is.
Wat zijn de gevolgen als ik wijzigingen niet doorgeef aan mijn verzekeraar?
Als je bij schade niet kunt aantonen dat je relevante wijzigingen tijdig hebt gemeld, kan de verzekeraar de uitkering verminderen of volledig weigeren. Dit geldt voor alle verzekeringen: AOV, inventaris, beroepsaansprakelijkheid en bedrijfspand. De Hoge Raad bevestigde begin 2026 opnieuw dat de mededelingsplicht een zware verplichting is. Een jaarlijkse polischeck is de eenvoudigste manier om dit risico te beheersen.
Is dubbele verzekering bij schade toch handig als extra buffer?
Nee. Bij een gecombineerde schadeclaim geldt het beginsel van samenloop: verzekeraars betalen gezamenlijk maximaal de werkelijke schade uit. Je krijgt dus nooit meer dan de daadwerkelijke schade vergoed, ongeacht hoeveel polissen je hebt. Dubbele dekking betekent alleen dubbele premiekosten zonder extra uitkering. Ga dubbele polissen na en schrap de overtollige.
Tekst geoptimaliseerd in mei 2026.
