Als eigenaar van een eenmanszaak heb je veel vrijheid: je bent je eigen baas, je bepaalt je tarieven en je hoeft geen aandeelhoudersvergadering bijeen te roepen voor elke beslissing. Maar die vrijheid heeft een prijs die veel zelfstandigen onderschatten. Je privévermogen en je zakelijke vermogen zijn juridisch één pot. Eén schadeclaim van een klant, en de deurwaarder kan straks ook bij je op de stoep staan voor je huis, je auto of je spaargeld.
Dat is fundamenteel anders dan bij een bv. In 2026 kiezen steeds meer ondernemers bewust voor de eenmanszaak, mede omdat de fiscale voordelen — zoals de zelfstandigenaftrek en de startersaftrek — aantrekkelijk zijn zolang de winst onder het omslagpunt van circa 90.000 euro per jaar blijft. Maar die keuze brengt een aansprakelijkheidsrisico mee dat je niet zomaar kunt negeren. Een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB) is daarvoor de eerste en meest cruciale buffer.
Waarom de eenmanszaak zo kwetsbaar is
Het juridische principe is simpel maar verstrekkend: bij een eenmanszaak ben jij en je bedrijf dezelfde rechtspersoon. Er is geen afgeschermd zakelijk vermogen zoals bij een besloten vennootschap. De Kamer van Koophandel schrijft je in als ondernemer, maar creëert geen schild tussen jou privé en jouw onderneming.
Wat betekent dit concreet? Als jouw bedrijf schulden maakt — door een schadeclaim, een niet-betaalde leverancier of een mislukt project — dan kunnen schuldeisers verhaal halen op alles wat jij privé bezit. Je bankrekening, je auto, je beleggingen, en in het ergste geval je eigen woning. Ga je failliet als ondernemer, dan ga je ook failliet als privépersoon. Dat is de keiharde juridische realiteit die bij een eenmanszaak hoort.
Heb je een partner en zijn jullie gehuwd in gemeenschap van goederen? Dan loopt ook het vermogen van je partner risico. Een schuldeiser kan de curator aanspreken op het gezamenlijke vermogen. Zelfs als jouw partner niets met de onderneming te maken heeft, kan hij of zij worden meegesleurd in de problemen van jouw zaak. Dat is een aspect dat veel startende eenmanszaak-eigenaren pas ontdekken als het te laat is.
Het verschil met de BV: vermogensscheiding als schild
Bij een besloten vennootschap is dat anders geregeld. De bv is een zelfstandige rechtspersoon met eigen vermogen. Als aandeelhouder en directeur ben je in principe niet persoonlijk aansprakelijk voor de schulden van de bv. Gaat de bv failliet, dan verlies je maximaal het bedrag dat je in de aandelen hebt gestoken — doorgaans één euro bij oprichting — maar je privéauto en spaargeld blijven buiten schot.
Er zijn uitzonderingen: bij kennelijk onbehoorlijk bestuur, belastingfraude of het bewust aangaan van verplichtingen terwijl je weet dat de bv die niet kan nakomen, kan een rechter je alsnog persoonlijk aansprakelijk stellen. Maar in de normale bedrijfsvoering is de bv een stuk beter beschermd. Volgens Ondernemersplein van de Rijksoverheid is de keuze voor rechtsvorm dan ook direct bepalend voor het niveau van persoonlijk risico dat je als ondernemer loopt.
Voor de eenmanszaak geldt het omgekeerde: er is standaard geen enkele buffer. Precies daarom is een goede AVB voor een eenmanszaak niet een luxe maar een noodzaak. De verzekering neemt de financiële consequentie van een schadeclaim over, zodat die niet direct op jouw privérekening terechtkomt.
Wat dekt een AVB voor de eenmanszaak?
Een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering — in de volksmond ook wel aansprakelijkheidsverzekering voor bedrijven of kortweg AVB — dekt de aansprakelijkheid voor schade die jij of je medewerkers toebrengen aan derden tijdens de uitoefening van je bedrijf. Concreet zijn dat twee hoofdvormen:
- Zaakschade: Je beschadigt de eigendommen van een klant of derde partij. Denk aan een schilder die een duur tapijt besmeurt, een loodgieter die een leiding verkeerd aansluit waardoor waterschade ontstaat, of een consultant die per ongeluk de laptop van een opdrachtgever van tafel stoot.
- Letselschade: Iemand raakt gewond door jouw handelen of nalaten. Een cateraar die een allergeen verzwijgt, een aannemer op wiens bouwplaats een bezoeker struikelt — de schadevergoeding bij letsel kan enorm oplopen.
Wat de AVB in de standaardversie niet dekt, is beroepsfouten. Een accountant die een onjuiste aangifte doet, een architect wiens ontwerp gebreken vertoont: dat valt onder een beroepsaansprakelijkheidsverzekering (ook wel BAV of PI-verzekering). Werk je als kenniswerker of adviseur, dan heb je naast de AVB ook een BAV nodig. Werk je in de productiesfeer of fysiek in de ruimte van je klant, dan is de AVB de primaire polis.
Premies in 2026: wat kost een AVB als eenmanszaak?
De kosten van een AVB voor een eenmanszaak zijn in 2026 afhankelijk van drie factoren: de branche, de jaaromzet en het gewenste verzekerde bedrag. In zijn algemeenheid betalen ZZP-ers en kleine eenmanszaken het volgende:
| Beroepsgroep | Premie per jaar (indicatief 2026) | Verzekerd bedrag |
|---|---|---|
| Consultant / adviseur | circa 150 euro | 2.500.000 euro |
| ICT / ontwikkelaar | 90 – 250 euro | 1.000.000 – 2.500.000 euro |
| Timmerman / aannemer | circa 550 euro | 2.500.000 euro |
| Horeca / catering | 300 – 600 euro | 2.500.000 euro |
Gemiddeld betaalt een eenmanszaak in een laagrisico-branche zo tussen de 25 en 35 euro per maand, omgerekend 300 tot 420 euro per jaar. Dat is minder dan de meeste mensen uitgeven aan hun telefoonabonnement — en de dekking staat in schril contrast met de potentiële aansprakelijkheid van honderdduizenden euro of meer. Het goede nieuws: als eenmanszaak mag je de AVB-premie volledig aftrekken als zakelijke kosten op je belastingaangifte.
Wettelijke aansprakelijkheid versus contractuele aansprakelijkheid
Er is een onderscheid dat eenmanszaak-eigenaren goed moeten begrijpen: de AVB dekt de wettelijke aansprakelijkheid, niet de contractuele aansprakelijkheid. Wettelijke aansprakelijkheid ontstaat op grond van onrechtmatige daad of zaakwaarneming — het Burgerlijk Wetboek bepaalt wanneer je aansprakelijk bent. Contractuele aansprakelijkheid is wat je in een overeenkomst met je klant hebt afgesproken.
Stel dat een klant in jullie contract heeft opgenomen dat je aansprakelijk bent voor gevolgschade bij te late oplevering, en jij levert drie weken te laat. De klant eist 50.000 euro gederfde winst. Dat is contractuele aansprakelijkheid — en die valt standaard buiten de AVB-dekking. Je kunt dergelijke risico’s beperken door je algemene voorwaarden scherp op te stellen en aansprakelijkheid contractueel te begrenzen. De Kamer van Koophandel adviseert elke eenmanszaak om naast de AVB ook goede algemene voorwaarden op te stellen.
Wanneer is een AVB verplicht?
In de meeste branches is een AVB niet wettelijk verplicht voor een eenmanszaak. Uitzonderingen zijn er voor asbestverwerkende bedrijven, sommige vervoersbedrijven en een aantal gecertificeerde beroepen. Maar let op: opdrachtgevers — zeker grotere corporates en overheden — stellen in hun inkoopcriteria of opdrachtbevestiging vaak als eis dat je als ZZP-er of eenmanszaak een geldige AVB kunt overleggen. Kun je dat niet, dan val je af bij de aanbesteding. In de bouwsector, bij schoonmaakbedrijven en in de zorgsector is dit inmiddels bijna standaard.
Bovendien eisen verhuurders van bedrijfspanden en evenementenorganisatoren steeds vaker bewijs van aansprakelijkheidsdekking voordat ze sleutels of vergunningen afgeven. Een AVB is in die zin ook een zakelijk kwaliteitsstempel.
Checklist: dit moet je weten voordat je een AVB afsluit
Niet elke AVB is hetzelfde. Beoordeel een polis altijd op de volgende punten voordat je tekent:
- Verzekerd bedrag: Kies minimaal 1.000.000 euro per aanspraak, liever 2.500.000 euro. Letselschadeclaims kunnen in de miljoenen lopen.
- Eigen risico: Een hoger eigen risico verlaagt je premie. Gangbaar is 250 tot 1.000 euro eigen risico per schadegebeurtenis.
- Werkgebied: Werk je ook buiten Nederland, in Europa of wereldwijd? Controleer of de polis dat dekt. Standaard dekking geldt vaak alleen voor de EU.
- Medeverzekerde personen: Werk je met meewerkende familieleden of ingehuurde ZZP-ers? Check of zij ook onder de polis vallen of dat je ze apart moet bijverzekeren.
- Uitsluitingen: Lees de uitsluitingen zorgvuldig. Opzet, roekeloosheid en professionele fouten zijn bijna altijd uitgesloten — voor het laatste heb je een aparte BAV nodig.
- Retroactieve datum: Sommige schades komen pas jaren later aan het licht. Een claims-made polis met retroactieve datum beschermt je ook voor schade die in het verleden is veroorzaakt maar nu pas wordt geclaimd.
Vergelijken loont. Via aansprakelijkheidsverzekeraars op deze site zie je een overzicht van aanbieders die specifiek op eenmanszaken zijn gericht. Kijk ook naar de mogelijkheid om de AVB te combineren met een rechtsbijstandsverzekering — samen wikkelen ze zowel de schadeclaims als de juridische procedures af die daarmee gepaard kunnen gaan.
Hoe verhoog je je bescherming als eenmanszaak?
Een AVB is de basis, maar je kunt als eenmanszaak je risicobeheersing verder versterken. Denk aan goede, juridisch deugdelijke algemene voorwaarden die je aansprakelijkheid beperken tot het bedrag van de opdracht of de jaarfactuur. Denk aan het scheiden van zakelijke en privébankrekeningen — niet juridisch verplicht bij een eenmanszaak, maar in de praktijk onmisbaar voor overzicht en voor de belastingdienst. En denk aan het nauwkeurig documenteren van elk project: goede dossiervorming is je eerste verdedigingslinie als een klant later beweert dat jij een fout hebt gemaakt.
Overweeg je op termijn te groeien of grotere contracten aan te nemen, dan is het zinvol om het omslagpunt voor een bv-structuur in kaart te brengen. Rond een winst van 90.000 euro per jaar wordt een bv in 2026 fiscaal interessanter, en tegelijkertijd biedt de bv-structuur die vermogensscheiding die je als eenmanszaak mist. Tot die tijd is een solide zakelijke aansprakelijkheidsverzekering de slimste investering die je kunt doen om je privévermogen te beschermen.
Een eenmanszaak runnen betekent vol voor eigen rekening en risico gaan. Dat is ook de kracht ervan. Maar dat risico begint met goed inzicht in wat er echt op het spel staat als het een keer misgaat — en met de juiste verzekering die voorkomt dat een bedrijfstegenslag ook een persoonlijke financiële ramp wordt. Met premies vanaf circa 150 euro per jaar voor laagrisico-beroepen is er weinig reden om die bescherming uit te stellen.
Veelgestelde vragen
Ben ik als eenmanszaak altijd privé aansprakelijk?
Ja. Bij een eenmanszaak is er juridisch geen scheiding tussen privévermogen en zakelijk vermogen. Als je bedrijf schulden of schadevergoedingen niet kan betalen, kunnen schuldeisers verhaal halen op alles wat je privé bezit: je spaargeld, auto en in het uiterste geval je woning. Dit geldt ook voor je partner als jullie gehuwd zijn in gemeenschap van goederen. Een AVB beschermt je door schadeclaims over te nemen voordat ze je privéportemonnee raken.
Wat is het verschil tussen een AVB en een beroepsaansprakelijkheidsverzekering?
Een AVB dekt letsel- en zaakschade die je toebrengt aan derden tijdens je bedrijfsactiviteiten — bijvoorbeeld een klant die struikelt op jouw werkterrein of spullen die je per ongeluk beschadigt. Een beroepsaansprakelijkheidsverzekering (BAV) dekt financiële schade door fouten of nalatigheden in je professioneel advies of dienstverlening. Werk je als adviseur, ontwerper, accountant of consultant, dan heb je idealiter allebei.
Wat kost een AVB voor een eenmanszaak in 2026?
De premie hangt af van je branche, omzet en het gewenste verzekerde bedrag. Voor een consultancy of kantoorachtige eenmanszaak begint de premie rond 150 euro per jaar bij een verzekerd bedrag van 2,5 miljoen euro. Voor bouw- en ambachtsberoepen met hoger risico ligt de premie doorgaans tussen 400 en 700 euro per jaar. Je mag de premie volledig aftrekken als zakelijke kosten bij je belastingaangifte, wat de netto-jaarkosten nog verder verlaagt.
Is een AVB verplicht voor een eenmanszaak?
In de meeste branches is een AVB wettelijk niet verplicht voor een eenmanszaak. Maar opdrachtgevers — zoals gemeenten, corporates en bouwbedrijven — eisen in de praktijk steeds vaker een geldige AVB als voorwaarde om opdrachten te gunnen. Zonder AVB-bewijs val je bij aanbestedingen af. Bovendien is het gezien de onbeperkte privé-aansprakelijkheid bij een eenmanszaak sterk aan te raden om je toch te verzekeren, ook zonder wettelijke verplichting.
Dekt een AVB ook schade aan mijn eigen spullen of aan gehuurde apparatuur?
Nee. Een AVB dekt uitsluitend schade die jij toebrengt aan derden — dus aan personen of eigendommen buiten je eigen bedrijf. Schade aan je eigen bedrijfsmiddelen, inventaris of gehuurde apparatuur valt onder een aparte inventaris- of bedrijfsmiddelenverzekering. Voor schade aan een gehuurd werktuig of voertuig is doorgaans ook een aparte dekking nodig, tenzij dit expliciet is opgenomen in je AVB-polis.
Tekst geoptimaliseerd in mei 2026.
