Als ZZP-er ben je verantwoordelijk voor wat er misgaat tijdens je werk. Gooit een medewerker van een klant per ongeluk koffie over jouw gereedschap? Prima, dat is pech. Maar wat als jij per ongeluk de laptop van een opdrachtgever beschadigt, of iemand struikelt over je materiaal? Dan kom je als kleine zelfstandige al snel in een situatie waarbij schadeclaims je rekening flink kunnen opblazen. Precies daarvoor bestaat de AVB-verzekering: de bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering voor ondernemers.
In 2026 is het belang van een goede AVB alleen maar toegenomen. Opdrachtgevers eisen de polis vaker als contractvereiste, de schadedrempels liggen hoger en de nieuwe Wet BAZ (Basisverzekering Arbeidsongeschiktheid Zelfstandigen) heeft de totale verzekeringslast voor ZZP-ers opnieuw op de agenda gezet. Reden genoeg om te weten wat een AVB precies dekt, wat je betaalt per branche en hoe je een scherpe offerte aanvraagt.
Wat dekt de AVB verzekering voor ZZP?
AVB staat voor Aansprakelijkheidsverzekering voor Bedrijven. De verzekering dekt de financiele gevolgen als jij of iemand die voor jou werkt schade toebrengt aan de eigendommen of de gezondheid van iemand anders. Denk aan een klant die struikelt over een losse kabel op jouw werkplek, of materiaal dat bij transport beschadigt en daardoor een derde partij treft.
De AVB dekt doorgaans drie typen schade:
- Zaakschade — schade aan spullen van een ander, zoals een laptop, een vloer of een machine.
- Letselschade — lichamelijk letsel bij derden, inclusief medische kosten en eventueel verlies van inkomsten.
- Productaansprakelijkheid — schade die een product veroorzaakt dat jij hebt gemaakt, geleverd of verwerkt.
De AVB dekt nadrukkelijk niet de financiele schade die een opdrachtgever lijdt door een fout in jouw advies of dienstverlening. Daarvoor heb je een Beroepsaansprakelijkheidsverzekering (BAV) nodig. Voor veel ZZP-ers in kennisintensieve sectoren — IT, advies, architectuur — is een combinatie van AVB en BAV verstandig. Lees meer over de aansprakelijkheidsverzekering via onze categoriepagina aansprakelijkheidsverzekering.
AVB versus BAV: wat heb jij nodig?
De AVB en de BAV vullen elkaar aan, maar verwarring is makkelijk. Het verschil zit in het type schade. De AVB gaat over fysieke schade — gebroken spullen, iemand die valt. De BAV gaat over zuivere vermogensschade — een klant die geld verliest door een verkeerd advies of een fout in jouw code.
Een installateur die per ongeluk een waterleiding doorboort heeft voldoende aan een AVB. Een financieel adviseur of IT-consultant die een klant een kostbaar systeem levert met een fout erin, heeft een BAV nodig. Veroorzaak je beide typen schade in je werk? Dan is een gecombineerde polis of twee aparte verzekeringen de aangewezen route. Vergelijk je opties via onze categoriepagina zakelijke aansprakelijkheid.
Premie per branche: wat betaal je in 2026?
De premie van een AVB hangt sterk af van je branche, je jaaromzet en de gewenste verzekerde som. Verzekeringsmarkt-indicaties voor 2026 laten het volgende beeld zien:
| Branche | Indicatieve jaarpremie | Risicoprofiel |
|---|---|---|
| IT / softwareontwikkeling | €90 – €200 | Laag (kantoorwerk, weinig fysiek contact) |
| Consultancy / advies | €100 – €250 | Laag tot middel |
| Fotografie / creatief | €120 – €300 | Middel (opnames op locatie) |
| Bouw / installatie | €350 – €600 | Hoog (fysieke omgeving, zwaar materieel) |
| Schoonmaak / facilitair | €180 – €400 | Middel tot hoog |
Bovenstaande bedragen zijn indicaties op basis van marktonderzoek begin 2026 en gelden voor een ZZP-er met een omzet tot circa 150.000 euro per jaar en een verzekerde som van 1,25 miljoen euro per aanspraak. Voor hogere omzetten of een hogere dekking loopt de premie op. Vergelijk altijd meerdere aanbieders: de spreiding tussen de goedkoopste en de duurste polis voor hetzelfde risicoprofiel kan oplopen tot meer dan 40 procent.
Productschade: het onderschatte risico voor ZZP-ers
Weinig ZZP-ers denken aan productaansprakelijkheid, maar het is een reeel risico. Als jij als timmerman een plank plaatst die later losraakt en een bezoeker raakt, of als jij als kok een gerecht bereidt dat een klant ziek maakt, dan val je onder productaansprakelijkheid. De meeste standaard-AVB-polissen hebben dit meegedekt, maar let op de clausules in de polisvoorwaarden.
Specifieke risico-exclusies die je tegenkomt:
- Schade aan het product zelf — de AVB dekt gevolgschade aan derden, niet de reparatiekosten van jouw eigen werk.
- Opzet of bewuste roekeloosheid — standaard uitgesloten.
- Schade door asbest of gevaarlijke stoffen — apart te verzekeren.
Controleer bij het vergelijken van offertes altijd de dekking voor productaansprakelijkheid. Sommige goedkopere polissen sluiten dit uit of hanteren een aparte sublimiet van bijv. 500.000 euro. Je leest meer over dekkingsopties op Ondernemersplein (Rijksoverheid).
Wat verandert er door de BAZ-wet in 2026?
De Wet BAZ (Basisverzekering Arbeidsongeschiktheid Zelfstandigen) is in maart 2026 ingediend bij de Tweede Kamer en stelt een verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering voor alle ZZP-ers in. De premie bedraagt circa 5,4 procent van de bedrijfswinst, met een maximum van ongeveer 175 euro per maand. ZZP-ers die al een eigen AOV hebben, kunnen gebruik maken van de opt-out.
De AVB en de BAZ dekken heel verschillende risicos en zijn geen vervangers van elkaar. De BAZ gaat over jouw inkomen als je ziek of arbeidsongeschikt wordt. De AVB gaat over schade die jij aan anderen toebrengt. Toch heeft de BAZ indirect effect op het totale verzekeringsplaatje van ZZP-ers: wie al 5,4 procent van zijn winst kwijt is aan de verplichte AOV, gaat nauwlettender kijken of de AVB-premie omlaag kan. Vergelijken en goed nadenken over de gewenste verzekerde som wordt daarmee belangrijker dan ooit.
Let op: de Raad van State noemde het wetsvoorstel in 2025 nauwelijks uitvoerbaar in de huidige vorm. De inwerkingtreding kan nog verschuiven. Volg de status van het wetsvoorstel op Rijksoverheid.nl.
Hoe vraag je een AVB-offerte aan?
Een goede offerte aanvragen kost je tien minuten als je de juiste informatie bij de hand hebt. Wat verzekeraars vragen:
- Je KVK-nummer en branchecode (SBI-code)
- Verwachte jaaromzet
- Aantal medewerkers of ZZP-onderaannemers
- Gewenste verzekerde som (standaard 1,25 of 2,5 miljoen euro)
- Eigen risico keuze (hoe hoger het eigen risico, hoe lager de premie)
Vergelijkingssites tonen in een oogopslag de premies van meerdere aanbieders. Gebruik minimaal twee vergelijkingssites, want niet iedere aanbieder zit op elke platform. Let bij het vergelijken niet alleen op de jaarpremie, maar ook op:
- De dekkingslimiet per aanspraak en per jaar
- Of de polis opzegbaar is per maand of alleen per jaar
- Of de dekking ook geldt in het buitenland (Europa of wereldwijd)
- Of een eventuele BAV gecombineerd kan worden voor korting
Grote aanbieders zoals Centraal Beheer, Interpolis en Univé bieden directe online afsluiting. Kleinere of meer gespecialiseerde verzekeraars werken soms via een tussenpersoon. Dat kan voordelig zijn als je in een nichesector werkt met een hoger risicoprofiel. De AFM houdt een register bij van gecertificeerde verzekeringsadviseurs als je onafhankelijk advies wil.
Veelgestelde vragen
Is een AVB verplicht voor ZZP-ers?
Nee, een AVB is niet wettelijk verplicht. Maar steeds meer opdrachtgevers eisen de polis als voorwaarde om te mogen werken. In de bouw, de zorg en de zakelijke dienstverlening is een AVB in de praktijk bijna onvermijdelijk. Sluit je de polis niet af en je veroorzaakt schade, dan betaal je de claim volledig uit eigen zak. Dat risico is voor de meeste ZZP-ers niet te dragen.
Wat is het verschil tussen AVB en WA-verzekering voor bedrijven?
In de volksmond worden AVB en zakelijke WA door elkaar gebruikt, maar ze dekken hetzelfde: aansprakelijkheid voor zaak- en letselschade aan derden in zakelijke context. WA staat voor Wettelijke Aansprakelijkheid; AVB is de marktterm. Je ziet ook de combinatie WA-verzekering zakelijk of bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering. Inhoudelijk zijn er geen wezenlijke verschillen, maar de polisvoorwaarden kunnen wel afwijken per aanbieder. Vergelijken blijft dus verstandig.
Dekt de AVB ook schade die mijn medewerkers veroorzaken?
Ja, in principe wel. De meeste AVB-polissen dekken schade veroorzaakt door medewerkers en onderaannemers die voor jou werken, ook als die schade optreedt buiten jouw directe aanwezigheid. Let op de precieze formulering in de polis: sommige verzekeraars eisen dat onderaannemers zelf ook verzekerd zijn. Werk je met zzp-inhuur? Controleer dan de polisclausules of raadpleeg een tussenpersoon.
Hoeveel eigen risico kies ik bij een AVB?
De meeste polissen bieden een eigen risico tussen 250 en 2.500 euro per claim. Kies je een hoger eigen risico, dan betaal je een lagere jaarpremie. Als ZZP-er met een stabiele financiele buffer kun je overwegen om het eigen risico te verhogen naar 500 of 1.000 euro. Dat kan de premie met 10 tot 20 procent verlagen. Heb je geen grote buffer, houd het eigen risico laag: een grote claim kan anders alsnog hard aankomen.
Kan ik de AVB-premie aftrekken van de belasting?
Ja. De premie van een AVB-verzekering is een bedrijfskosten en volledig aftrekbaar als zakelijke uitgave in de aangifte inkomstenbelasting. Dit geldt ook voor de BAV, de rechtsbijstandsverzekering en andere bedrijfsverzekeringen. Het netto-effect is dat je als ZZP-er in de 37,48 procent belastingschijf (2026) effectief maar iets meer dan 60 procent van de brutopremie betaalt. Meer informatie op Belastingdienst.nl.
Of je nu net start als ZZP-er of al jarenlang voor jezelf werkt: de AVB is een van de goedkoopste verzekeringen die je kunt afsluiten in verhouding tot de financiele catastrofe die ze kan voorkomen. Vergelijk minimaal drie offertes, let op de dekkingslimiet voor productschade en check of de polis past bij je branche. Met de komst van de BAZ-wet stijgt toch al de totale premiedruk voor ZZP-ers — haal dan in elk geval optimaal voordeel uit de verzekeringen die je al hebt. Bezoek ook onze categoriepagina bedrijfsverzekeringen voor een volledig overzicht van zakelijke polissen die relevant zijn voor zelfstandigen.
Tekst geoptimaliseerd in mei 2026.
