Als zelfstandige zonder personeel draag je alle risico’s van je bedrijf zelf. Dat is de vrijheid van het ZZP-schap, maar ook de keerzijde. Een fout in je advies, een klant die struikelt over een snoer in je kantoor, een conflict over een factuur: zonder de juiste verzekering kan dit je spaargeld kosten. De vraag is niet of je je zakelijk moet verzekeren, maar hoe je de beste keuze maakt uit het groeiende aanbod.
In 2026 zijn er meer dan tien grote aanbieders actief op de ZZP-verzekeringsmarkt. Zekur, Centraal Beheer en Unive springen eruit als meest aangevraagd. Toch is de goedkoopste optie zelden de beste optie. In dit artikel lees je op welke criteria je een zakelijke verzekering voor ZZP beoordeelt, hoe de drie grote spelers zich verhouden en wanneer een pakket meer oplevert dan losse polissen.
Welke verzekeringen heeft een ZZP’er echt nodig?
Niet elke ZZP’er heeft dezelfde risico’s. Een grafisch ontwerper die thuis werkt loopt andere gevaren dan een loodgieter die bij klanten op locatie komt. Toch zijn er drie basisverzekeringen die voor bijna alle zelfstandigen relevant zijn.
De bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB) dekt schade aan personen of eigendommen van derden. Denk aan een klant die schade claimt door een incident op jouw werkplek, of materiaal dat je per ongeluk beschadigt tijdens een opdracht. Zonder AVB ben je privé aansprakelijk voor alle schade.
De beroepsaansprakelijkheidsverzekering (BAV) is specifiek voor fouten in je werk. Geeft een consultant fout advies waardoor een klant financieel verlies lijdt? Dan dekt de AVB dat niet, maar de BAV wel. Voor kenniswerkers, adviseurs, IT-ers en ontwerpers is de BAV daarmee onmisbaar.
De zakelijke rechtsbijstandverzekering dekt juridische kosten bij arbeidsconflicten, contractgeschillen of incasso. Een procedure bij de rechter loopt snel op tot enkele duizenden euro’s aan advocaatkosten. De rechtsbijstandverzekering neemt dat over, of regelt een schikking via juristen van de verzekeraar.
Criteria voor de beste zakelijke verzekering ZZP
De beste verzekering is geen kwestie van de laagste premie. Het gaat om de verhouding tussen wat je betaalt en wat je terugkrijgt op het moment dat je het nodig hebt. Let op deze vijf criteria:
1. Dekkingsomvang. Hoeveel is verzekerd per aanspraak, en is er een jaarmaximum? Bij een AVB is een dekking van minimaal 1 miljoen euro per aanspraak gangbaar. Voor een BAV geldt dat als standaard, maar sommige sectoren (juridisch, medisch, IT) eisen hogere limieten.
2. Eigen risico. Een laag eigen risico maakt de polis duurder, maar geeft meer zekerheid bij kleine schades. Veel ZZP’ers kiezen een eigen risico van 250 tot 500 euro als balans. Sommige verzekeraars bieden bij rechtsbijstand geen eigen risico zodra ze juridische hulp verlenen — dat scheelt bij kleine kwesties.
3. Uitsluitingen en voorwaarden. Lees de polisvoorwaarden op uitsluitingen. Werkt je buiten Nederland? Dan is internationale dekking relevant. Werk je met gevaarlijke stoffen of op hoogte? Sommige polissen sluiten die risico’s standaard uit.
4. Premie en kortingen. Losse polissen zijn duurder dan een bundel. Aanbieders als Unive bieden bij hun ondernemerspakket tot 10% korting als je meerdere verzekeringen combineert. Interpolis en Centraal Beheer hanteren vergelijkbare pakkettarieven.
5. Service en afhandeling. Hoe snel behandelt de verzekeraar een claim? Zijn er 24/7 bereikbare juristen bij rechtsbijstand? Bekijk reviews en ervaringen van andere ZZP’ers op onafhankelijke platforms voordat je tekent.
Zekur: digitaal en laagdrempelig
Zekur is volledig online en richt zich expliciet op ZZP’ers en kleine ondernemers. De AVB en BAV zijn af te sluiten als losse modules of als bundel. De premie voor de beroepsaansprakelijkheid begint bij grofweg 15 euro per maand voor een ZZP’er met een beperkte omzet, afhankelijk van beroep en gewenste dekking. Een combinatie van AVB en BAV kost doorgaans vanaf 25 euro per maand.
Het grote voordeel van Zekur is de digitale eenvoud: je polisoverzicht staat altijd online, aanpassen kan op elk moment en je hoeft geen adviseur te spreken als je dat niet wil. Nadeel is dat er minder mogelijkheden zijn voor maatwerk bij complexere of hogere risico’s. Voor een freelance tekstschrijver of designer is Zekur vaak meer dan voldoende. Voor een ZZP’er in de bouw of techniek kunnen de uitsluitingen knellen.
Zekur biedt de beroepsaansprakelijkheid niet als losstaande polis, maar enkel als uitbreiding op de AVB-bundels. Dat betekent dat je beide afneemt bij Zekur, wat overzichtelijk is maar ook minder flexibel als je al ergens anders een AVB hebt lopen.
Centraal Beheer: vertrouwd merk met brede dekking
Centraal Beheer is een van de grootste verzekeraars van Nederland en kent een lange traditie bij ZZP en MKB. Hun online premiecalculator geeft snel inzicht: een AVB voor een consultant met een omzet van 100.000 euro en een eigen risico van 250 euro kost gemiddeld rond de 9 tot 11 euro per maand volgens de rekentool op hun site. De BAV ligt iets hoger, afhankelijk van de branche.
Wat Centraal Beheer onderscheidt, is de breedte van het pakket. Naast AVB en BAV bieden ze ook bedrijfsrechtsbijstand, verzuimverzekering en AOV in een gecombineerd ZZP-aanbod. Dat maakt het eenvoudig om alles bij een hand te houden. De klantenservice is telefonisch en online bereikbaar, en de website bevat veel praktische informatie voor startende ondernemers.
Een kritiekpunt van sommige ZZP’ers is dat claims soms langer duren dan bij kleinere, gespecialiseerde aanbieders. Grote organisaties hebben nu eenmaal meer processtappen. Toch scoort Centraal Beheer consistent goed op klanttevredenheid in onafhankelijke vergelijkingen.
Unive: persoonlijk advies en pakketkorting
Unive werkt deels via lokale Unive-kantoren, wat persoonlijk contact mogelijk maakt. Dat is een pluspunt als je je situatie wil bespreken met een adviseur die je branche kent. Het Unive ondernemerspakket laat ZZP’ers tot zes verzekeringen combineren met een pakketkorting van maximaal 10%.
Unive biedt naast de standaard AVB en BAV ook een beroepsaansprakelijkheid die specifiek is afgestemd op de zakelijke dienstverlening, inclusief IT, advies en ontwerp. De premies zijn vergelijkbaar met Centraal Beheer, maar de exacte prijs hangt sterk af van de regio en het type bedrijf. Via hun website kun je een orienterend premie-overzicht opvragen, maar voor een maatwerkaanbod wordt doorgaans contact met een Unive-adviseur aanbevolen.
Het nadeel van Unive voor wie alles digitaal wil regelen: de klantomgeving is minder geavanceerd dan bij Zekur of Centraal Beheer. Voor ZZP’ers die waarde hechten aan een vaste contactpersoon en persoonlijk advies, is Unive juist een sterk punt.
Pakket of losse polis: wat is slimmer?
Als je meerdere verzekeringen nodig hebt, is een pakket vrijwel altijd voordeliger dan losse polissen. De combinatie van AVB plus BAV plus rechtsbijstand kost bij de meeste aanbieders 10 tot 15 procent minder dan de drie polissen apart. Bovendien heb je één premie, een aanspreekpunt bij schade en minder administratie.
Let wel op de valkuil van het totaalpakket: je betaalt ook voor onderdelen die je misschien niet nodig hebt. Een ZZP’er zonder personeel heeft geen baat bij een personeelsverzuimmodule. Check altijd of je het pakket kunt samenstellen uit de modules die daadwerkelijk bij jouw situatie passen. Zekur en Centraal Beheer bieden deze flexibiliteit, Unive heeft meer vaste pakketcombinaties maar biedt persoonlijk maatwerkadvies.
Vergelijkingsplatforms als vergelijkdirect.com en beterverzekeren.nl geven een snel overzicht van premies naast elkaar, maar controleer altijd de polisvoorwaarden op de site van de verzekeraar zelf voordat je een beslissing maakt.
Fiscaal voordeel niet vergeten
Premies voor zakelijke verzekeringen zijn aftrekbaar als bedrijfskosten in je aangifte inkomstenbelasting. Dat geldt voor de AVB, BAV en rechtsbijstandverzekering als die voor zakelijk gebruik zijn afgesloten. Bij een belastingtarief van 36,97% in de eerste schijf (2026) betekent een jaarpremie van 600 euro effectief een netto last van circa 378 euro. Dat maakt de afweging om wel of niet te verzekeren netto een stuk gunstiger.
Raadpleeg de informatiesite van de Rijksoverheid voor ondernemers voor de actuele regels rondom aftrekbaarheid van zakelijke verzekeringspremies. Voor persoonlijke arbeidsongeschiktheidsverzekeringen gelden andere regels — die vallen deels onder de persoonsgebonden aftrek.
Intern gerelateerd: lees ook onze vergelijking over de zakelijke aansprakelijkheidsverzekering en alles wat je moet weten over bedrijfsverzekeringen voor ondernemers.
Veelgestelde vragen
Wat is het verschil tussen AVB en BAV voor ZZP?
De AVB (bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering) dekt schade aan personen en spullen van derden die je als ondernemer veroorzaakt — denk aan een klant die in jouw kantoor een been breekt. De BAV (beroepsaansprakelijkheidsverzekering) dekt financiele schade die een opdrachtgever lijdt door een fout of omissie in jouw werk, zoals een fout in een adviesrapport. Voor kenniswerkers en adviseurs zijn beide verzekeringen nodig, voor ambachtelijk werk is de AVB vaak het meest relevant.
Zijn zakelijke verzekeringen voor ZZP fiscaal aftrekbaar?
Ja, zakelijke premies voor AVB, BAV en rechtsbijstandverzekering zijn aftrekbaar als bedrijfskosten. Je trekt ze af in je aangifte inkomstenbelasting als zelfstandige. Voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) gelden afwijkende regels; een deel valt onder de persoonsgebonden aftrek. Raadpleeg je boekhouder of de Belastingdienst voor je specifieke situatie.
Wat kost een zakelijke verzekering voor ZZP gemiddeld per maand?
Dat hangt sterk af van je beroep, omzet en het gewenste dekkingsniveau. Een AVB-only polis voor een laag-risico ZZP’er begint bij circa 9 tot 15 euro per maand. Een combinatie van AVB en BAV kost doorgaans 25 tot 60 euro per maand. Voeg je rechtsbijstand toe, dan kom je uit op gemiddeld 50 tot 100 euro per maand voor een volledig ZZP-pakket. Het nettobedrag is lager vanwege de fiscale aftrekbaarheid.
Heeft Centraal Beheer of Unive een beter pakket voor ZZP?
Dat hangt af van je prioriteiten. Centraal Beheer scoort op digitale toegankelijkheid, snelle afsluiting en een breed productaanbod in een handig online portaal. Unive biedt meer persoonlijk contact via lokale kantoren en is aantrekkelijk als je advies op maat wil. Beide bieden pakketkorting bij meerdere polissen. Vergelijk de polisvoorwaarden naast de premie — de goedkoopste polis is niet altijd de beste als de uitsluitingen ruimer zijn.
Moet ik als ZZP’er verplicht een zakelijke verzekering afsluiten?
In de meeste sectoren is dat niet wettelijk verplicht, maar opdrachtgevers stellen het steeds vaker als eis in hun contracten — zeker bij overheidsopdrachten of opdrachten via grote bedrijven. In sommige sectoren, zoals de gezondheidszorg of juridische dienstverlening, gelden specifieke beroepsregels die een BAV verplicht stellen. Controleer je opdrachtgeverscontracten en sectorregels voordat je besluit af te zien van een zakelijke verzekering.
Tekst geoptimaliseerd in mei 2026.
