In 2020 zette de minister van Sociale Zaken en Werkgelegenheid samen met MKB-Nederland, VNO-NCW, LTO Nederland en het Verbond van Verzekeraars zijn handtekening onder het Productconvenant MKB Verzuim-Ontzorg-Verzekering. Doel: kleine werkgevers verlossen van de administratieve last die langdurig verzuim met zich meebrengt. De naam zegt het al — ontzorgen. Geen losse contracten met arbodiensten, geen aparte casemanager zoeken, geen discussie over wie de poortwachterverplichtingen regelt. Alles gebundeld in één gecertificeerde polis.
In 2026 is de MKB Verzuim-Ontzorg-Verzekering uitgegroeid tot een van de meest genoemde producten in het segment zakelijke verzekeringen voor bedrijven tot 25 medewerkers. Toch weet een groot deel van de kleine werkgevers nog steeds niet precies wat de polis inhoudt, welke verzekeraars gecertificeerd zijn, en wat het product kost. Dit artikel zet alles op een rij — inclusief een concreet rekenvoorbeeld van de werkgeverslasten.
Wat is de MKB Verzuim-Ontzorg-Verzekering precies?
De MKB Verzuim-Ontzorg-Verzekering is geen reguliere verzuimverzekering. Het is een gestandaardiseerd productformat dat verzekeraars mogen voeren mits zij voldoen aan de eisen uit het productconvenant. Het convenant stelt minimumeisen aan de dekking, de kwaliteit van de arbodienstverlening, de poortwachterbegeleiding en de informatieverstrekking aan de werkgever.
In de basis dekt de polis de loondoorbetaling bij ziekte — tot maximaal 104 weken, conform de wettelijke verplichting. Maar wat de MKB Verzuim-Ontzorg-Verzekering onderscheidt van een gewone verzuimverzekering, is het verplichte dienstenpakket dat er standaard bij hoort:
- Toegang tot een bedrijfsarts voor spreekuur en advies bij ziekmelding
- Poortwachterbegeleiding: de verzekeraar of een gelieerde arbodienst coördineert het re-integratieproces conform de Wet verbetering poortwachter
- Casemanagement bij langdurig verzuim: één aanspreekpunt dat werkgever en werknemer door het proces loodst
- Re-integratiebudget voor eerste- en tweede-spoortrajecten
- Poortwachtergarantie: de verzekeraar neemt een eventuele UWV-loonsanctie voor zijn rekening als jij de verplichtingen correct hebt nageleefd
Dat laatste punt is voor kleine ondernemers vaak doorslaggevend. Wie niet dagelijks met HR bezig is, mist snel een stap in het poortwachterproces. Zonder garantie kan dat resulteren in een loondoorbetalingsverplichting die met 52 weken wordt verlengd — een kostenpost van tienduizenden euro’s bij een medewerker met een modaal loon.
Gecertificeerd door de rijksoverheid: wat betekent dat?
Het woord ‘gecertificeerd’ klinkt indrukwekkend, maar het is goed te begrijpen wat het precies inhoudt. De rijksoverheid — in dit geval het ministerie van SZW — heeft geen eigen toetsingsdienst die individuele polissen afstempelt. In plaats daarvan is er een productconvenant dat verzekeraars vrijwillig ondertekenen. Door te tekenen verplichten zij zich aan een minimumstandaard voor dekking en dienstverlening.
Dat convenant is opgesteld door de partijen die de arbeidsmarktpolitiek in Nederland al decennia vormgeven: werkgeversorganisaties (MKB-Nederland, VNO-NCW, LTO), vakbonden en het Verbond van Verzekeraars, met de minister als partij en toezichthouder op de naleving. Het is kortom een typisch Nederlands poldermodel-product: geen wet, maar een bindend afsprakenkader waar marktpartijen zich aan committeren in ruil voor zekerheid voor werkgevers en werknemers.
Praktisch betekent het dat je als werkgever kunt vertrouwen op een basisniveau van kwaliteit als je een polis kiest die het ‘MKB Verzuim-Ontzorg-Verzekering’-label draagt. Welke eisen er precies in het convenant staan, lees je op rijksoverheid.nl/ziekteverzuim.
Gecertificeerde verzekeraars in 2026
Niet iedere verzekeraar biedt de MKB Verzuim-Ontzorg-Verzekering aan. Alleen verzekeraars die het productconvenant hebben ondertekend en voldoen aan de kwaliteitseisen mogen de naam voeren. In 2026 zijn de bekendste gecertificeerde aanbieders:
- Achmea / Avéro Achmea — via tussenpersonen en de Rabobank (Interpolis-label)
- Centraal Beheer — directe aanvraag mogelijk via centraalbeheer.nl/zakelijk
- Nationale-Nederlanden — via verzekeringskaarten gepubliceerd productinformatiedocument (IPID)
- De Amersfoortse — sterk in het arbeidsongeschiktheidssegment, ook met verzuimpakket
- ASR — biedt MKB Verzuim-ontzorgverzekering via makelaar
- De Goudse — speelt in op de markt voor mkb en zelfstandige ondernemers
- Quantum Leben / Nedasco — collectieve aanbieder via intermediairs
Naast de grote partijen zijn er intermediairs zoals Sazas, die specifiek op kleine bedrijven zijn gericht en een online rekentool bieden voor een directe premie-indicatie. Vergelijk de producten altijd op basis van het gepubliceerde IPID (verzekeringskaart) dat iedere aanbieder verplicht beschikbaar stelt via verzekeringskaarten.nl.
Wat kost de MKB Verzuim-Ontzorg-Verzekering in 2026?
De premie is nooit een vast tarief. Verzekeraars berekenen hem op basis van meerdere factoren:
- De SBI-code (branche): een horecabedrijf of bouwbedrijf betaalt meer dan een IT-dienstverlener
- De totale loonsom van al je medewerkers
- De leeftijdsopbouw van je personeel (geboortejaar per werknemer)
- Het verzuimverleden van de afgelopen drie jaar
- De gekozen wachttijd (eigen risicotermijn): 5, 10, 20, 30 of 60 werkdagen
- Het dekkingsniveau: 70%, 85% of 100% van het doorbetaalde loon
Als indicatie: in 2026 variëren de premies voor de MKB Verzuim-Ontzorg-Verzekering gemiddeld tussen de 1,8% en 5,5% van de loonsom, afhankelijk van bovengenoemde factoren. De arbo- en casemanagementdiensten zijn inbegrepen in deze premie — bij een reguliere verzuimverzekering kom je die kosten additioneel tegen.
Rekenvoorbeeld: stel je hebt twaalf medewerkers met een totale loonsom van 420.000 euro per jaar. Je werkt in de zakelijke dienstverlening (relatief laag verzuimrisico), je kiest een wachttijd van tien werkdagen en 70% dekking. Bij een premiepercentage van 2,2% betaal je dan:
- Jaarlijkse premie: 9.240 euro
- Per maand: 770 euro
- Per medewerker per maand: 64 euro
Vergelijk dat met de kosten als één medewerker met een brutoloon van 3.800 euro per maand twee jaar lang ziek is: dat is ruim 91.000 euro aan loondoorbetaling, nog zonder re-integratiekosten en eventuele WGA-staartlasten. De verzekeringspremie over twee jaar bedraagt in dit voorbeeld 18.480 euro. De risicoreductie is evident.
Subsidie: 450 miljoen euro per jaar voor MKB
Wat veel werkgevers niet weten: de rijksoverheid heeft bij de introductie van het productconvenant in 2020 ook een subsidieregeling gelanceerd om de verzekering voor kleine bedrijven betaalbaar te maken. Er gaat jaarlijks 450 miljoen euro naar de ondersteuning van werkgevers met maximaal 25 fte’s — dat staat gelijk aan meer dan 1.000 euro subsidie per bedrijf per jaar.
De subsidie is niet direct zichtbaar als een uitbetaling op je rekening, maar werkt door in lagere publieke lasten (Werkhervattingskas-premie) en de financiering van de arbodienstverlening die via het productconvenant verplicht is meegebundeld. Feitelijk betekent het dat kleine werkgevers bij een gecertificeerde MKB Verzuim-Ontzorg-Verzekering toegang hebben tot arbo-kwaliteit die anders buiten hun budget zou vallen.
De subsidieregeling geldt uitdrukkelijk alleen voor bedrijven tot 25 fte. Grotere bedrijven — tussen 25 en 75 medewerkers — kunnen de MKB Verzuim-Ontzorg-Verzekering ook afsluiten, maar vallen buiten de subsidie. Zij profiteren wel van de standaardisering en poortwachtergarantie.
Vergelijken: waar let je op naast de premie?
Alle gecertificeerde MKB Verzuim-Ontzorg-Verzekeringen voldoen aan de minimumstandaard uit het convenant. Toch zijn er verschillen tussen aanbieders die ertoe doen:
Arbodienst en bereikbaarheid: welke arbodienst werkt de verzekeraar mee samen? De zes erkende arbodiensten die in dit segment actief zijn, zijn ArboNed, HCS, mkbasics, Perspectief, Richting en ZekerArbo. Kijk of het spreekuurmodel past bij jouw bedrijf — digitaal consult of fysiek bezoek?
Wachttijd-opties: niet iedere verzekeraar biedt alle wachttijden aan. Als je bewust kiest voor een langere eigen risicotermijn (dertig of zestig werkdagen) om de premie te drukken, controleer dan of die optie beschikbaar is.
Maximumdagloon en loonplafond: sommige polissen kennen een maximumdagloon. Heb je medewerkers met een hoog salaris, dan dek je boven dat plafond zelf.
Ziektewet-aanvulling: de standaardpolis dekt medewerkers die ziek worden tijdens hun lopende dienstverband. Voor flexkrachten die na afloop van hun tijdelijke contract ziek blijven, geldt het UWV Ziektewet-vangnet — en die kosten worden via de Werkhervattingskas doorberekend aan jou als ex-werkgever. Wil je dat risico meeverzekeren? Vraag dan expliciet naar een Ziektewet-vangnetmodule. Meer over de wettelijke regels rond loondoorbetaling lees je bij de Consumentenbond zakelijke verzekeringen.
Re-integratiebudget: hoeveel ruimte geeft de polis voor eerste- en tweede-spoortrajecten? Dit varieert sterk tussen aanbieders — van een geclausuleerd budget tot een open vergoeding op basis van feitelijke kosten.
Wil je polissen naast elkaar leggen, bekijk dan het overzicht van arbeidsongeschiktheidsverzekeringen en de bedrijfsverzekeringen op verzekering.veel.nl voor een breder perspectief.
Voor wie is de MKB Verzuim-Ontzorg-Verzekering bedoeld?
Het product is ontworpen voor werkgevers met 2 tot 75 medewerkers, al ligt de sweet spot bij bedrijven tot 25 fte. Groter dan dat zijn de voordelen er nog steeds — gestandaardiseerde kwaliteit, poortwachtergarantie, één aanspreekpunt — maar de subsidievoordelen vallen weg en de premie-onderhandeling wordt anders van aard.
Voor de allerkleinste bedrijven — de eenmanszaak of het bedrijf met één werknemer — is de MKB Verzuim-Ontzorg-Verzekering in de meeste gevallen niet beschikbaar, of minder relevant. Zodra je een tweede of derde medewerker in dienst neemt, verandert dat: dan ben je wettelijk verplicht een basiscontract met een arbodienst te hebben, en begint de afweging of je dat losse contract wilt of liever een gebundelde polis.
De MKB Verzuim-Ontzorg-Verzekering is in 2026 een van de meest complete antwoorden op de verzuimproblematiek voor kleine werkgevers. Het productconvenant biedt zekerheid over kwaliteit, de subsidie maakt het betaalbaar, en de poortwachtergarantie neemt de grootste financiële onzekerheid weg. Vergelijk altijd de IPID-kaarten van minimaal drie gecertificeerde aanbieders, let op de wachttijd-staffel die bij jouw risicoprofiel past, en neem de Ziektewet-aanvulling serieus als je met flexibel personeel werkt.
Veelgestelde vragen
Wat is de MKB Verzuim-Ontzorg-Verzekering en waarom heet het ‘gecertificeerd’?
De MKB Verzuim-Ontzorg-Verzekering is een gestandaardiseerd verzuimproduct dat voortvloeit uit het Productconvenant MKB Verzuim-Ontzorg-Verzekering, ondertekend in 2020 door de minister van Sociale Zaken en Werkgelegenheid, MKB-Nederland, VNO-NCW, LTO Nederland en het Verbond van Verzekeraars. Verzekeraars die het convenant ondertekenen, mogen de naam voeren en moeten voldoen aan minimumstandaarden op het gebied van dekking, arbodienstverlening en poortwachterbegeleiding. Het woord ‘gecertificeerd’ verwijst naar dit convenant, niet naar een formele overheidslicentie. Zie ook de pagina van de rijksoverheid over ziekteverzuim voor de officiële uitleg.
Welke verzekeraars bieden de MKB Verzuim-Ontzorg-Verzekering aan in 2026?
In 2026 zijn de bekendste gecertificeerde aanbieders: Achmea/Avéro Achmea (via Interpolis bij Rabobank), Centraal Beheer, Nationale-Nederlanden, De Amersfoortse, ASR, De Goudse en Quantum Leben/Nedasco. Sommige zijn direct beschikbaar, andere alleen via een verzekeringsadviseur of tussenpersoon. Vergelijk altijd het IPID-document (verzekeringskaart) dat iedere aanbieder verplicht publiceert — dat bevat de exacte dekkingsomschrijving, de wachttijdopties en eventuele uitsluitingen.
Wat kost de MKB Verzuim-Ontzorg-Verzekering per medewerker per jaar?
De premie hangt af van de branche (SBI-code), de totale loonsom, de leeftijdsopbouw van het personeel, het verzuimverleden en het gekozen dekkingsniveau. In 2026 variëren premiepercentages gemiddeld tussen 1,8% en 5,5% van de loonsom. Bij een loonsom van 420.000 euro en een percentage van 2,2% betaal je ongeveer 9.240 euro per jaar, inclusief arbo- en casemanagementdiensten. Vraag altijd een maatwerkindicatie aan bij minimaal twee of drie gecertificeerde aanbieders, omdat de bandbreedte groot is.
Krijg ik als kleine werkgever subsidie voor de MKB Verzuim-Ontzorg-Verzekering?
Ja, indirect. De rijksoverheid heeft bij de lancering in 2020 een ondersteuningsregeling van 450 miljoen euro per jaar geïntroduceerd, gericht op werkgevers met maximaal 25 fte. Dit bedrag — ruwweg 1.000 euro per bedrijf per jaar — werkt door in lagere publieke verzuimlasten en de financiering van de arbodienstverlening die via het productconvenant verplicht is meegebundeld. Je ontvangt geen directe uitbetaling; de subsidie zit verwerkt in de systematiek van de gedifferentieerde Whk-premies en de convenantseisen.
Is de arbo- en casemanagementdienst altijd inbegrepen in de premie?
Bij een gecertificeerde MKB Verzuim-Ontzorg-Verzekering: ja. Het productconvenant verplicht aanbieders om professionele verzuimbegeleiding, toegang tot een bedrijfsarts, poortwachterbegeleiding en een re-integratiebudget standaard mee te bundelen. Bij een reguliere (niet-gecertificeerde) verzuimverzekering is dat niet het geval en ben je zelf verantwoordelijk voor een apart basiscontract met een arbodienst, wat wettelijk verplicht is zodra je personeel in dienst hebt.
Wat is de poortwachtergarantie en wat als ik toch een loonsanctie krijg?
De poortwachtergarantie houdt in dat de verzekeraar een UWV-loonsanctie voor zijn rekening neemt als jij de re-integratieverplichtingen correct hebt nageleefd en via de aan de polis gekoppelde arbodienst hebt gewerkt. Een loonsanctie kan het loondoorbetalingstijdvak bij UWV met maximaal 52 weken verlengen — bij een modaal loon een kostenpost van meer dan 40.000 euro. De garantie vervalt als je aantoonbaar de adviezen van de bedrijfsarts of casemanager niet hebt gevolgd. Leg altijd schriftelijk vast wat je gedaan hebt, ook bij afwijking van het advies.
Tekst geoptimaliseerd in mei 2026.
