Als aannemer, projectontwikkelaar of particuliere opdrachtgever weet je het: een bouwproject brengt risico mee van de eerste sloophamer tot de laatste afwerkingslaag. Materialen raken beschadigd, er valt iets om, of de storm haalt net je dakconstructie weg. Een CAR-verzekering (Construction All Risk) dekt precies deze schades. Maar wat kost zo’n polis, en hoe bereken je de premie zelf?
In 2026 blijft de CAR-markt stabiel. Ecclesia Risk & Benefits meldde begin dit jaar dat premietarieven voor de meeste projecten acceptabel en voorspelbaar blijven, tenzij het schadeverloop daar aanleiding toe geeft. Dat is goed nieuws voor bouwbedrijven die nu offertes aanvragen. Toch loont het om de rekenlogica te begrijpen, want er zitten meer variabelen in dan alleen de bouwsom.
Wat is een CAR-verzekering precies?
Een Construction All Risk-verzekering is een all-risks bouwplaatsverzekering. Ze dekt materiaalschade aan het werk in uitvoering, materieel en materialen op de bouwplaats. Dat onderscheidt haar van een gewone bedrijfsschadeverzekering, die doorgaans alleen bestaande eigendommen dekt. De CAR springt in op het moment dat er bij de bouw iets misgaat, ongeacht de oorzaak, tenzij die expliciet is uitgesloten.
Gangbare dekkingsonderdelen zijn: schade aan het bouwwerk zelf (inclusief fundering), schade aan bouwmaterialen op locatie, aansprakelijkheid jegens derden (omwonenden, weggebruikers) en in sommige polissen ook bestaande eigendommen van de opdrachtgever. Een afzonderlijk onderdeel is de montageverzekering, die van toepassing is bij het plaatsen van installaties zoals liften, klimaatinstallaties of industriele machines.
Hoe wordt de premie berekend?
De premie van een CAR-verzekering is geen vast bedrag. Ze wordt berekend als een percentage van de verzekerde bouwsom. Dat percentage noemen verzekeraars de promillage of het tarief. Het gangbare bereik voor een standaard bouwproject in Nederland ligt in 2026 tussen de 0,15% en 0,50% van de bouwsom.
De rekenformule is eenvoudig:
Premie = bouwsom × tarief (%)
Een concreet voorbeeld: je laat een aanbouw realiseren met een bouwsom van €500.000. Bij een tarief van 0,25% betaal je:
€500.000 × 0,25% = €1.250 premie
Dit is een eenmalige premie voor de gehele bouwtermijn van maximaal 12 maanden. Duurt het project langer, dan loopt de premie op of wordt een nieuwe berekening gemaakt. Voor projecten boven de €500.000 of met een looptijd van meer dan 12 maanden bieden de meeste verzekeraars maatwerkoffertes aan.
Welke factoren bepalen het exacte tarief?
Het tarief binnen de bandbreedte 0,15%–0,50% hangt af van een aantal specifieke factoren. Verzekeraars zoals Allianz en Centraal Beheer (Achmea) kijken bij hun premiestelling naar het volgende:
- Aard van de werkzaamheden: dakdekken en sloopwerk gelden als hogere risicoclasse dan binnenafwerking of installatiemontage in een droog, overdekt gebouw. Dakwerk op hoogte, in open weer, met brandbare materialen zoals bitumen: hogere premie.
- Rol van de verzekeringnemer: hoofdaannemer of onderaannemer? Een hoofdaannemer die de volledige coordinatie draagt betaalt doorgaans een andere premie dan een gespecialiseerde onderaannemer die slechts een deelactiviteit uitvoert.
- Aanwezigheid van onderaannemers: als je meerdere onderaannemers inschakelt, nemen de coorganisatierisico’s toe. Verzekeraars wegen dit mee.
- Bouwtermijn (looptijd): een korter project kent minder blootstellingsduur. Een verbouwing van 3 maanden heeft ceteris paribus een lagere totaalpremie dan een nieuwbouwproject van 18 maanden.
- Locatie en omgeving: bouwen in stedelijk gebied met drukke wegen of naast bestaande bebouwing verhoogt het aansprakelijkheidsrisico. Polders of buitengebied worden anders beoordeeld.
- Schadehistorie: voor lopende polissen (doorlopend CAR) geldt dat het eigen schadeverloop meespeelt bij prolongatie. Een schadevrij jaar kan korting opleveren, terwijl meerdere claims de premieopslag activeren.
Aflopend versus doorlopend CAR
Een belangrijk onderscheid in de markt is dat tussen een aflopende CAR en een doorlopende CAR. Bij een aflopende CAR sluit je een polis af per specifiek project, voor een vaste bouwtermijn. De premie betaal je eenmalig vooraf. Dit is de meest gebruikte vorm voor particulieren en voor aannemers met incidentele projecten.
Bij een doorlopende CAR dek je als aannemer alle projecten die je in de loop van een jaar start, tot een maximaal verzekerd bedrag. Je betaalt een jaarpremie gebaseerd op je verwachte omzet of jaarlijkse bouwvolume. Aan het einde van het jaar vindt een naverrekening plaats. Dit werkt gunstig als je meerdere projecten tegelijk draait en niet voor elk afzonderlijk project wilt administreren.
Indicatieve tarieven voor een doorlopende CAR varieerden in 2025–2026 van 0,10% tot 0,35% van de jaaromzet, afhankelijk van de risicoclasse en het schadeverloop. Howden Nederland en Allianz werken beide met dit systeem voor middelgrote aannemers.
Montageverzekering versus CAR
Soms wordt de term CAR gebruikt terwijl eigenlijk een montageverzekering bedoeld wordt. Dat zijn verwante maar verschillende producten. Een CAR dekt bouwkundige werkzaamheden: metselen, betonstorten, dakdekken, sloopwerk. Een montageverzekering dekt de montage van installaties: liften, klimaatinstallaties, procesapparatuur of windmolens.
In de praktijk bieden verzekeraars combinatiepolissen aan die beide risicos afdekken, zeker bij complexe projecten waarbij bouwkundig werk en installatietechniek door elkaar lopen. Vraag expliciet om een gecombineerde CAR/EAR-polis (Erection All Risk) als dat op jouw project van toepassing is. De premie voor montagewerk ligt doorgaans iets lager dan voor ruwbouw, omdat het risico op schade door weersinvloeden kleiner is.
Praktisch voorbeeld: nieuwbouw kantoorpand van 2 miljoen
Stel: je bent hoofdaannemer van een utiliteitsbouwproject met een bouwsom van €2.000.000. De looptijd is 14 maanden. Er zijn 3 onderaannemers actief (installateur, dakdekker, schilder). De locatie is een bedrijventerrein aan de rand van een middelgrote stad.
Gegeven de risicofactoren zou de verzekeraar het tarief op circa 0,30% kunnen vaststellen:
€2.000.000 × 0,30% = €6.000 premie
Bovenop de basispremie komen doorgaans poliskosten (€50–€200) en assurantiebelasting (21% over de nettopremie). In dit voorbeeld betekent dat:
- Nettopremie: €6.000
- Assurantiebelasting 21%: €1.260
- Poliskosten: circa €100
- Totaal: circa €7.360
Let op: het eigen risico is niet in de premie inbegrepen. Standaard eigen risico bij CAR-polissen bedraagt €500 tot €2.500 per gebeurtenis, afhankelijk van de polis. Bij grotere projecten of specifieke dekkingen (storm, overstroming) kan het eigen risico hoger liggen.
Achmea en Allianz: wat bieden zij?
Centraal Beheer, onderdeel van Achmea, biedt via haar zakelijke kanaal een CAR-polis aan voor aannemers en zelfstandigen in de bouw. De polis is beschikbaar voor projecten tot een bepaalde bouwsom; grotere projecten worden doorgezet naar de zakelijke verzekeringsafdeling of via een tussenpersoon aangevraagd. Achmea hanteert een transparante online offertetool waarbij de bouwsom, het type werk en de looptijd de premie bepalen.
Allianz is in Nederland een van de grotere spelers in de technische verzekeringen en biedt zowel aflopende als doorlopende CAR aan voor professionele aannemers. Allianz richt zich ook op sectorspecifieke oplossingen voor de bouw, infra en installatietechniek. Tarieven worden op aanvraag uitgebracht via erkende assurantietussenpersonen. Ook Nationale-Nederlanden (NN) heeft een constructieverzekering voor bouwwerken in haar zakelijke productportfolio.
Voor de beste premie-indicatie is het verstandig om minimaal 3 offertes op te vragen, liefst via een onafhankelijke assurantietussenpersoon die toegang heeft tot meerdere verzekeraars tegelijk. Websites zoals Verzekering.nl en Beterverzekeren.nl bieden vergelijkingstools specifiek voor CAR-polissen.
Belang van de juiste verzekerde som
Een veelgemaakte fout bij het afsluiten van een CAR-verzekering is onderverzekering. Als de werkelijke bouwkosten hoger uitvallen dan de opgegeven bouwsom, kan de verzekeraar bij schade naar rato uitkeren. Bij een bouwsom van €500.000 maar werkelijke kosten van €650.000 betaalt de verzekeraar bij een claim van €100.000 slechts 500/650 = circa 77%, wat neerkomt op €77.000 uitkering in plaats van de volledige €100.000.
Zorg er daarom voor dat de bouwsom in je polis de volledige aanneemsom inclusief btw, loonkosten, materialen en eventuele meerwerkopdrachten dekt. Als het project duurder wordt, meld je dit tussentijds aan je verzekeraar. De meeste polissen bieden de mogelijkheid het verzekerd bedrag gedurende de bouwtermijn aan te passen.
Meer weten over zakelijke verzekeringen die aansluiten op je bouwproject? Bekijk ook de categorie Bedrijfsverzekeringen of de pagina over Zakelijke Aansprakelijkheid voor aanverwante dekkingen zoals AVB en milieuaansprakelijkheid.
De CAR-markt in 2026 biedt aannemers en opdrachtgevers een stabiele en relatief betaalbare bescherming voor de bouwperiode. Met tarieven van 0,15% tot 0,50% van de bouwsom, een heldere rekenformule en voldoende marktcapaciteit is dit het moment om je bouwproject goed te verzekeren. Vergelijk offertes, let op de verzekerde som, en stem de polis af op je specifieke werkzaamheden. Zo begin je je bouwproject met de juiste dekking op zak.
Tekst geoptimaliseerd in mei 2026.
Veelgestelde vragen
Wat is een gangbaar tarief voor een CAR-verzekering in 2026?
Het gangbare tarief voor een CAR-verzekering bedraagt in 2026 tussen de 0,15% en 0,50% van de bouwsom. Voor een standaard woonbouwproject van €500.000 kom je daarmee uit op een premie tussen €750 en €2.500. Het exacte tarief hangt af van het type werk, de looptijd, de aanwezigheid van onderaannemers en het eigen schadeverloop. Hoge-risico werkzaamheden zoals dakdekken of sloopwerk leiden tot een tarief aan de bovenkant van de bandbreedte.
Moet ik als particuliere opdrachtgever zelf een CAR-verzekering afsluiten?
Dat hangt af van de afspraken met je aannemer. In veel gevallen sluit de aannemer zelf een doorlopende CAR af die jouw project automatisch meeverzekert. Als de aannemer dat niet doet of als je een particulier bouwproject begeleidt, is het verstandig zelf een aflopende CAR af te sluiten voor de duur van het bouwtraject. Check dit altijd contractueel voordat de eerste spade de grond ingaat. Sommige gemeentes of hypotheekverstrekkers stellen een CAR als voorwaarde.
Wat is het verschil tussen een CAR-verzekering en een montageverzekering?
Een CAR-verzekering dekt bouwkundige werkzaamheden zoals metselen, betonstorten, dakdekken en sloopwerk. Een montageverzekering (ook wel EAR, Erection All Risk) dekt de montage van installaties zoals klimaatinstallaties, liften en procesapparatuur. Veel verzekeraars bieden gecombineerde polissen aan waarbij beide dekkingen in een polis worden samengevoegd. Dit is handig bij complexe projecten waarbij bouw en installatie door elkaar lopen.
Hoe voorkom ik onderverzekering bij een CAR-polis?
Geef bij het afsluiten van de CAR altijd de volledige aanneemsom op, inclusief btw, materialen, loonkosten en eventueel meerwerk. Als het bouwbudget stijgt, meld dit dan tijdig bij je verzekeraar zodat het verzekerd bedrag kan worden aangepast. Bij onderverzekering keert de verzekeraar bij schade slechts naar rato uit, wat kan betekenen dat je een aanzienlijk deel van de schade zelf betaalt. Controleer ook jaarlijks bij een doorlopende CAR of het jaarvolume nog klopt met je werkelijke omzet.
Bij welke verzekeraars kan ik een CAR-verzekering aanvragen?
In Nederland bieden onder andere Achmea (via Centraal Beheer), Allianz, Nationale-Nederlanden (NN), Unive en Rabobank CAR-verzekeringen aan voor zowel particuliere opdrachtgevers als professionele aannemers. Voor grotere of complexere projecten is het verstandig een onafhankelijke assurantietussenpersoon in te schakelen die toegang heeft tot de volledige markt, inclusief gespecialiseerde technische verzekeraars zoals Howden Nederland.
