Als zzp’er draag je zelf het risico. Geen werkgever die ziektedagen betaalt, geen collectieve verzekering die je dekt als een klant een claim indient. De vraag is dus niet of je je moet verzekeren, maar welke verzekeringen echt nodig zijn en wat je daarvoor betaalt. In 2026 zijn de premies voor zzp-verzekeringen op meerdere fronten gestegen, maar er zijn ook meer mogelijkheden om slim te combineren en pakketkorting te pakken.
Dit artikel geeft je een eerlijk en actueel overzicht van de kosten per type verzekering. Met concrete bedragen voor consultants, IT-professionals en zorgverleners, inclusief een indicatie van wat een compleet pakket je per maand kost. Geen vage ranges die nergens op slaan, maar cijfers die je kunt gebruiken bij je eigen begroting.
Bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (BAV): €20 tot €60 per maand
De bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering, ook wel AVB of BAV genoemd, dekt schade die je aan derden toebrengt tijdens je werkzaamheden. Denk aan een kapotte laptop van je opdrachtgever die van jouw tafel valt, of letsel bij een bezoeker op je werklocatie. Dit is voor veel zzp’ers de eerste polis die ze afsluiten.
In 2026 betaal je voor een BAV gemiddeld €150 tot €700 per jaar, oftewel ruwweg €12 tot €58 per maand. Voor een standaard zzp’er met laag risico (kantoorwerk, adviesfuncties) ligt de premie aan de onderkant, rond de €180 per jaar. Doe je fysiek werk, werkt je bij klanten thuis of gebruik je materieel van anderen, dan stijgt de premie richting €500 of meer. Verzekeraars als Hiscox, Nationale-Nederlanden en OHRA bieden instappolissen al vanaf circa €12 per maand. Sluit je de BAV als onderdeel van een combinatiepakket af, dan bespaar je vaak 10 tot 20 procent.
Beroepsaansprakelijkheidsverzekering (BeAV): €30 tot €80 per maand
Waar de BAV fysieke schade dekt, richt de beroepsaansprakelijkheidsverzekering (BeAV) zich op financiele schade die een klant lijdt door een fout in jouw dienstverlening. Een verkeerd advies, een fout in de software die je oplevert, een gemiste deadline die de klant geld kost: dit valt onder de BeAV. Voor consultants, IT-ers, architecten en adviseurs is dit doorgaans de belangrijkste polis.
De premies voor een BeAV variëren sterk per beroep. Een IT-consultant of managementadviseur betaalt in 2026 gemiddeld €500 tot €900 per jaar (€42 tot €75 per maand) voor een dekking van €500.000 per claim. Een architect of juridisch adviseur, met hoger risico op grote schadeclaims, zit al snel op €1.000 tot €2.500 per jaar. De hoogte van je omzet speelt ook mee: hoe meer je factureert, hoe hoger de verzekerde som meestal moet zijn. Veel verzekeraars hanteren een minimumpremie van circa €350 tot €500 per jaar, ongeacht hoe klein je omzet is.
Bekijk voor vergelijkingen de AFM-informatie over zakelijke verzekeringen of gebruik een onafhankelijke vergelijkingstool. Kijk ook in de categorie zakelijke aansprakelijkheid op deze site voor meer achtergrondinformatie.
Arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV): €100 tot €350 per maand
De AOV is voor veel zzp’ers de duurste en meest complexe polis, maar ook de meest noodzakelijke. Als je langdurig ziek wordt of arbeidsongeschikt raakt, stopt je inkomen direct. Er is geen werkgever die doorbetaalt. Zonder AOV val je terug op je spaargeld — of, als dat op is, op de bijstand.
Hoeveel je betaalt hangt af van je leeftijd, beroep, gewenste uitkering en wachttijd. In 2026 gelden de volgende indicatieve premies voor een uitkering van €2.000 netto per maand bij arbeidsongeschiktheid:
| Profiel | Leeftijd | Maandpremie (indicatie) |
|---|---|---|
| IT-consultant / kantoorfunctie | 30 jaar | €80 – €120 |
| IT-consultant / kantoorfunctie | 45 jaar | €140 – €200 |
| Zorgverlener (bijv. fysiotherapeut) | 30 jaar | €180 – €280 |
| Zorgverlener (bijv. fysiotherapeut) | 45 jaar | €250 – €350 |
| Bouwgerelateerd / fysiek beroep | 35 jaar | €220 – €380 |
Een IT-consultant van 35 die €2.000 netto wil verzekeren bij 2 weken wachttijd betaalt gemiddeld €194 per maand bruto. Na belastingaftrek — want de AOV-premie is volledig aftrekbaar in box 1 — daalt dit netto tot circa €120 per maand bij een belastingdruk van 38 procent. Voor zorgverleners in fysieke beroepen liggen de premies een stuk hoger, tot €350 per maand of meer. Lees meer over de fiscale kant bij de arbeidsongeschiktheidsverzekering.
Wil je kosten besparen zonder ongedekt te zijn? Verleng de wachttijd van 2 naar 4 of 8 weken: dat kan de premie 15 tot 30 procent verlagen. Kies ook een eindleeftijd van 60 of 62 jaar in plaats van 67 als je verwacht op je zestigste te stoppen.
Rechtsbijstandsverzekering: €20 tot €40 per maand
Conflicten met opdrachtgevers, meningsverschillen over facturen, geschillen over een contract: als zzp’er kun je ermee te maken krijgen. Juridische bijstand via een advocaat kan snel oplopen tot duizenden euro’s. Een rechtsbijstandsverzekering dekt deze kosten, inclusief advies, bemiddeling en eventuele rechtbankprocedures.
Voor zzp’ers variëren de premies in 2026 van €15 tot €50 per maand, afhankelijk van de dekking en het maximaal te vergoeden bedrag. Een goede middenpositie zit rond de €30 tot €35 per maand, inclusief zakelijke modules voor arbeidsrecht, contractgeschillen en incasso. Via brancheorganisaties zoals ZZP Nederland zijn soms collectieve tarieven beschikbaar, met kortingen tot 28 procent. Bekijk op de rechtsbijstandsverzekering-pagina welke modules voor jou relevant zijn.
Cyberverzekering: €10 tot €30 per maand
Digitale risicos zijn voor zzp’ers in 2026 niet meer abstract. Ransomware, phishing, datalekken: ook als eenmanszaak loop je risico. Zeker als je werkt met klantdata, medische gegevens of financiele informatie, kan een datalek leiden tot hoge boetes van de Autoriteit Persoonsgegevens (AP) en reputatieschade.
Een cyberverzekering dekt kosten bij een digitaal incident: herstel van systemen, juridische hulp, PR-crisismanagement en eventuele boetes. Voor zzp’ers zijn de premies relatief laag: tussen €10 en €30 per maand voor een basisdekking. Heb je al een BeAV bij Hiscox, dan krijg je 10 procent korting op hun CyberClear-polis. IT-zzp’ers die werken met gevoelige klantdata doen er goed aan een cyberverzekering mee te nemen in hun pakket. Meer informatie vind je op de site van het Nibud over digitale financiele risicos en bij de Autoriteit Persoonsgegevens.
Totaalpakket per profiel: wat ben je per maand kwijt?
De meeste zzp’ers combineren meerdere verzekeringen. Wat betaal je in totaal als je een redelijk compleet pakket afsluit? Hieronder een indicatief overzicht voor drie veelvoorkomende profielen:
| Profiel | BAV | BeAV | AOV | Rechtsbijstand | Cyber | Totaal/mnd |
|---|---|---|---|---|---|---|
| IT-consultant, 35 jaar | €20 | €45 | €140 | €30 | €20 | €255 |
| Managementadviseur, 42 jaar | €25 | €60 | €180 | €30 | €15 | €310 |
| Zorgverlener (fysiotherapeut), 38 jaar | €30 | €70 | €280 | €35 | €15 | €430 |
Een volledig zzp-verzekeringspakket kost in 2026 ruwweg €180 tot €560 per maand, afhankelijk van je beroep, leeftijd en de gekozen dekkingen. Dat klinkt als veel, maar houdt in je mind dat de AOV-premie belastingaftrekbaar is, en dat pakketkortingen bij één verzekeraar de totaalrekening 10 tot 20 procent lager kunnen maken. Bovendien zijn alle zakelijke verzekeringen aftrekbaar als bedrijfskosten, wat de netto kosten aanzienlijk verlaagt.
Premies fiscaal aftrekbaar: zo werkt het
Een belangrijk voordeel voor zzp’ers: de meeste zakelijke verzekeringspremies zijn aftrekbaar als bedrijfskosten. De BAV, BeAV, rechtsbijstand en cyberverzekering trek je af in box 1 als bedrijfskosten — ze verlagen je winst en daarmee je belastingdruk. De AOV-premie is bovenop aftrekbaar als premie voor een lijfrenteverzekering, wat bij een marginaal belastingtarief van 38 procent neerkomt op een belastingvoordeel van zo’n 38 cent per euro premie.
Concreet: betaal je €250 per maand aan AOV-premie, dan is je netto last na belastingvoordeel slechts circa €155 per maand. Meer informatie over de fiscale behandeling vind je op rijksoverheid.nl over zzp-fiscale regels.
Tips om kosten te besparen zonder minder dekking
Je hoeft niet blindelings de duurste polis te kiezen. Een paar concrete tips waarmee je in 2026 slim kunt sturen op prijs en dekking:
- Combineer bij één verzekeraar: pakketkortingen van 10 tot 20 procent zijn gangbaar als je BAV, BeAV en rechtsbijstand samenvoegt.
- Vergelijk actief: premies kunnen bij gelijke dekking tot 40 procent verschillen. Gebruik een onafhankelijke vergelijker of een assurantietussenpersoon die werkt op basis van honorarium, niet commissie.
- Stel de wachttijd van je AOV bij: van 2 naar 4 weken scheelt al 10 tot 15 procent. Als je drie maanden spaargeld achter de hand hebt, kun je zelfs 13 weken wachttijd overwegen.
- Check je brancheorganisatie: via ZZP Nederland, FNV Zelfstandigen of sectorspecifieke organisaties zijn soms gunstige collectieve polissen beschikbaar.
- Pas je dekking aan je situatie aan: een starter met weinig omzet heeft minder BeAV-dekking nodig dan een gevestigde consultant met grote klanten.
Uiteindelijk zijn zzp-verzekeringen een bedrijfsinvestering, geen luxe. Een enkelvoudige schadeclaim zonder BeAV kan een financieel rampjaar betekenen. Een AOV die je inkomen opvangt tijdens langdurige ziekte is het verschil tussen overeind blijven en je onderneming staken. Met de juiste pakketkeuze en slimme vergelijking houd je de kosten beheerbaar — en bescherm je wat je hebt opgebouwd.
Veelgestelde vragen
Welke verzekeringen zijn verplicht voor zzp’ers?
Er zijn in Nederland geen wettelijk verplichte verzekeringen voor zzp’ers, op de zorgverzekering na. Wel eisen sommige opdrachtgevers of branches dat je een BAV of BeAV hebt voordat je mag starten. In de bouw is een BAV in de praktijk onmisbaar; in de zorg is een beroepsaansprakelijkheidsverzekering vrijwel altijd vereist. Check dus altijd de eisen van je opdrachtgever of brancheorganisatie voordat je een contract tekent.
Wat is het verschil tussen een BAV en een BeAV?
Een BAV (bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering) dekt schade aan personen of eigendommen van anderen die optreedt tijdens je werkzaamheden — denk aan een kapot apparaat of een bezoeker die struikelt. Een BeAV (beroepsaansprakelijkheidsverzekering) dekt financiele schade door fouten in je professionele dienstverlening, zoals een verkeerd advies of een fout in opgeleverd werk. Veel zzp’ers in adviserende beroepen hebben beide nodig.
Is een AOV verplicht voor zzp’ers in 2026?
Een AOV is niet wettelijk verplicht, maar de politieke druk om dit te veranderen is toegenomen. Het kabinet werkt aan wetgeving die zelfstandigen verplicht hun arbeidsongeschiktheidsrisico te verzekeren — via een private AOV of via de publieke basisverzekering van het UWV. Verwacht wordt dat verdere stappen rond 2027 van kracht worden. Wie nu nog geen AOV heeft, loopt een reeel inkomensrisico bij ziekte of letsel.
Kan ik mijn zzp-verzekeringen aftrekken van de belasting?
Ja. Zakelijke premies voor BAV, BeAV, rechtsbijstand en cyberverzekering zijn aftrekbaar als bedrijfskosten en verlagen je belastbare winst. De AOV-premie is bovendien aftrekbaar als premie voor een inkomensvoorziening in box 1. Bij een belastingschijf van 38 procent bespaar je €38 per €100 aan premie. Dit maakt de netto kosten van een zzp-verzekeringsportefeuille aanzienlijk lager dan de brutopremies doen vermoeden.
Wat kost een volledig zzp-verzekeringspakket gemiddeld per maand?
Een compleet pakket met BAV, BeAV, AOV, rechtsbijstand en cyberverzekering kost in 2026 gemiddeld €180 tot €560 per maand, afhankelijk van je leeftijd, beroep en gekozen dekking. Een IT-consultant van 35 zit gemiddeld op €250 per maand, een zorgverlener van 38 jaar op €430 per maand. Met pakketkorting en belastingaftrek liggen de effectieve kosten voor de meeste zzp’ers lager dan dit bruto bedrag suggereert.
Tekst geoptimaliseerd in mei 2026.
