Zwanger worden als zzp’er voelt soms alsof je op twee stoelen zit. Aan de ene kant het grote nieuws, aan de andere kant de vraag: wie betaalt mijn inkomen als ik een tijdje niet werk? Werknemers hebben recht op doorbetaling tijdens zwangerschap, maar als zelfstandige draai je zelf op voor je inkomensverlies — tenzij je weet wat er voor je geregeld is.
Goed nieuws: er is meer geregeld dan veel zzp’ers denken. De overheid biedt via het UWV de ZEZ-regeling (Zelfstandige en Zwanger), waarmee je tijdens je zwangerschap en kraamtijd een uitkering ontvangt. Wat die precies inhoudt, hoeveel je kunt verwachten in 2026, en hoe je een eventueel inkomensgat dicht met een aanvullende verzekering — dat lees je hieronder.
Wat is de ZEZ-regeling en wie heeft er recht op?
De ZEZ-regeling is een wettelijke uitkering voor vrouwelijke zelfstandigen die zwanger zijn. Je hebt recht op de ZEZ-uitkering als je staat ingeschreven bij de KvK en actief als zelfstandige werkt. Anders dan bij werknemers hoef je geen minimaal dienstverband te hebben; de regeling geldt ook als je pas kort zzp’er bent.
Om de uitkering te ontvangen, dien je de aanvraag in via uwv.nl/zez, uiterlijk twee weken voor de gewenste startdatum. Je ontvangt de uitkering wekelijks uitbetaald. Houd er rekening mee dat de uitkering pas ingaat als je aanvraag is goedgekeurd, dus wacht niet te lang.
Hoeveel weken en hoeveel geld: de ZEZ in 2026
In 2026 bedraagt het bruto minimumdagloon €65,49 per dag. Over de standaard uitkeringsperiode van 16 weken (112 uitkeringsdagen) is dat maximaal circa €7.335 bruto. Bij een meerlingzwangerschap loopt de uitkering op tot 20 weken.
Je mag zelf bepalen wanneer de uitkering start, namelijk tussen 6 en 4 weken voor de uitgerekende datum. Je hebt altijd recht op minstens 10 weken uitkering na de bevalling, ook als de baby eerder komt. Heb je het afgelopen kalenderjaar minstens 1.225 uur als zelfstandige gewerkt (het urencriterium), dan ontvang je sowieso het minimumdagloon. Had je minder uren, dan kijkt UWV naar je daadwerkelijke winst of inkomen.
Concreet voorbeeld: stel dat je als grafisch ontwerper €40.000 per jaar verdient, dus ongeveer €110 per werkdag. De ZEZ-uitkering dekt dan ongeveer 60% van je inkomen. De overige 40% moet je zelf opvangen — met spaargeld, of via een aanvullende verzekering.
Wat dekt een AOV tijdens zwangerschap?
Een gewone arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) dekt doorgaans geen gezonde zwangerschap of bevalling. Bevallen is immers geen ziekte. Wat een AOV wel dekt, zijn zwangerschapscomplicaties die leiden tot arbeidsongeschiktheid, zoals een harnia, bekkenpijn die buiten de normale zwangerschapsperiode doorgaat, of een post-partumdepressie met langdurig uitvalrisico.
Wil je ook de gewone zwangerschaps- en kraamperiode meeverzekerd hebben bij je AOV, dan heb je een zwangerschapsmodule nodig. Dat is een aparte aanvulling op je basisverzekering, die je — cruciaal — moet afsluiten voordat je zwanger bent. Eenmaal zwanger is het te laat om de module toe te voegen.
Welke verzekeraars bieden een zwangerschapsmodule?
Niet elke AOV-aanbieder heeft een zwangerschapsmodule. Hieronder de meest bekende opties voor zzp’ers in 2026:
- Movir — biedt een gunstige regeling: geen wachttijd, mits de zwangerschap is begonnen nadat de verzekering van kracht werd. De uitkering bedraagt 100% van het verzekerd bedrag gedurende 16 weken (of 20 weken bij meerling). Movir richt zich op specifieke beroepsgroepen (medici, advocaten, adviseurs) maar biedt via hun platform ook bredere dekking.
- De Goudse — hanteert een wachttijd van 52 weken na ingang van de verzekering voordat de zwangerschapsdekking actief wordt. Bij activering ontvang je 100% van het verzekerd bedrag. Voordeel: De Goudse is breed toegankelijk voor zzp’ers in uiteenlopende sectoren.
- ASR / a.s.r. — biedt zwangerschapsdekking aan als uitbreiding op de Ondernemer AOV, doorgaans met een wachttijd van 104 weken (2 jaar) bij de standaardvorm. Wie snel van plan is om zwanger te raken, kan beter naar een aanbieder met kortere wachttijd kijken.
- Insify — een digitale AOV-aanbieder die via hun platform ook zwangerschapsdekking aanbiedt, populair vanwege de korte doorlooptijd bij afsluiten.
Naast deze opties bestaan er aanvullende producten die specifiek gericht zijn op de combinatie ZEZ + aanvulling, waarmee je tot 100% van je gebruikelijke inkomen gedekt bent in plaats van alleen het minimumloon. Vraag bij een onafhankelijke adviseur naar de actuele premies, want die worden bepaald door je leeftijd, beroep en gewenste verzekerd bedrag.
Hoeveel kost een zwangerschapsmodule?
De premie voor een zwangerschapsmodule varieert sterk per verzekeraar, leeftijd en verzekerd bedrag. Als ruwe richtlijn betaal je in 2026 ruwweg €5 tot €15 per maand extra bovenop je gewone AOV-premie voor een module die tot 100% van je inkomen aanvult gedurende de zwangerschaps- en kraamperiode. Voor een zzp’er die €4.000 per maand verdient en een wachttijd van 30 dagen heeft, loopt de totale AOV-premie (inclusief module) doorgaans uit op €100 tot €200 per maand, afhankelijk van leeftijd en branche.
Belangrijk fiscaal voordeel: AOV-premies zijn voor zzp’ers volledig aftrekbaar als ondernemerskosten. Je betaalt de premie dus in feite deels met belastinggeld. Zie ook de informatie op rijksoverheid.nl voor de fiscale spelregels rondom ZEZ en aanvullende verzekeringen.
ZEZ-uitkering en AOV combineren: zo werkt het
De ZEZ-uitkering en een AOV-zwangerschapsmodule sluiten elkaar niet uit, maar de meeste verzekeraars rekenen de ZEZ-uitkering wel mee als inkomst bij het bepalen van de totale uitkering. Met andere woorden: als jouw AOV dekking tot 100% van je inkomen biedt, en je de ZEZ-uitkering ontvangt, mag de verzekeraar de eigen uitkering verlagen met het bedrag dat je van UWV ontvangt. Netto kom je dan alsnog op 100% uit.
Dat klinkt misschien teleurstellend, maar het betekent ook dat je AOV-premie lager uitvalt dan wanneer je ZEZ niet zou bestaan. De overheid draagt bij via de basisuitkering, de verzekeraar vult aan. Samen zorgen ze voor een dekkend inkomen. Overleg met een adviseur — bij voorkeur via de Consumentenbond of een gecertificeerd verzekeringsadviseur — hoe dit concreet uitpakt voor jouw situatie.
Wat als je geen zwangerschapsmodule hebt?
Als je al zwanger bent voor je een module hebt afgesloten, zijn de opties beperkter. Je valt dan uitsluitend terug op de ZEZ-basisuitkering van UWV. Dat is €65,49 per dag in 2026, ongeacht wat je daadwerkelijk verdient. Voor een zzp’er die gewend is aan een inkomen van €3.500 of meer per maand, is dat een forse terugval.
In dat geval zijn er twee praktische aanvullingen mogelijk. Ten eerste: spaar vooraf een buffer op van minstens 3 tot 4 maanden inkomen, zodat je het verschil zelf kunt overbruggen. Ten tweede: kijk of je tijdelijk (kleine) opdrachten kunt blijven uitvoeren tijdens je zwangerschap, voor zover dat medisch verantwoord is. De ZEZ-uitkering wordt niet gekort als je naast de uitkering incidenteel werkt, zolang je dat tijdig meldt bij UWV.
Wil je voortaan beter voorbereid zijn? Sluit een AOV met zwangerschapsmodule af zodra je als zzp’er start, nog voor je aan kinderen denkt. De wachttijden van 52 tot 104 weken betekenen dat je al vroeg moet plannen. Zie ook onze vergelijkingspagina voor arbeidsongeschiktheidsverzekeringen voor zzp’ers en bekijk welke aanbieders in jouw beroepsgroep actief zijn.
Veelgestelde vragen
Hoeveel krijg ik van de ZEZ-uitkering in 2026?
In 2026 bedraagt het bruto minimumdagloon €65,49. Over de standaard uitkeringsperiode van 16 weken (112 dagen) is dat maximaal circa €7.335 bruto. Heb je in het voorgaande kalenderjaar minstens 1.225 uur als zelfstandige gewerkt, dan ontvang je sowieso dit minimumdagloon. Heb je minder gewerkt, dan kijkt UWV naar je werkelijke winst of inkomen om de hoogte te bepalen. De ZEZ-uitkering wordt wekelijks uitbetaald.
Moet ik een AOV hebben om ZEZ-uitkering te krijgen?
Nee. De ZEZ-uitkering van UWV staat volledig los van het hebben van een arbeidsongeschiktheidsverzekering. Je ontvangt de ZEZ-uitkering puur op basis van je zzp-status en de zwangerschap, ongeacht je verzekeringsportefeuille. Een AOV met zwangerschapsmodule is een aanvulling bovenop de ZEZ-uitkering, waarmee je het verschil tussen de basisuitkering en je gebruikelijke inkomen kunt dichten.
Wanneer moet ik een zwangerschapsmodule afsluiten?
Zo vroeg mogelijk — en zeker voordat je zwanger bent. De meeste verzekeraars hanteren een wachttijd van 52 tot 104 weken voordat de zwangerschapsdekking van kracht wordt. Dat betekent dat je de module 1 tot 2 jaar voor je gewenste zwangerschap moet afsluiten. Ben je eenmaal zwanger, dan is het meestal te laat om de module nog toe te voegen aan je lopende AOV.
Kan ik werken tijdens mijn ZEZ-uitkering?
Ja, maar je moet het melden bij UWV. Als je naast de ZEZ-uitkering inkomsten hebt uit werk als zelfstandige, kan UWV de uitkering (gedeeltelijk) korten. Hoeveel afhankelijk van de hoogte van het inkomen en de regels op dat moment. Wil je incidenteel een klus afronden of een lopend project afmaken, overleg dan vooraf met UWV om verrassingen te voorkomen. Zie de actuele spelregels op uwv.nl/zez.
Is de ZEZ-uitkering belast?
Ja, de ZEZ-uitkering is een bruto uitkering en dus belast als inkomen. Je betaalt er inkomstenbelasting over, net als over je reguliere ondernemerswinst. UWV houdt geen loonheffing in, dus je verrekent de uitkering via je aangifte inkomstenbelasting. Hou rekening met een belastingschuld en zorg dat je voldoende spaargeld opzij hebt staan voor de aanslag. Je accountant kan helpen bij het bepalen van de juiste voorlopige aanslag.
Tekst geoptimaliseerd in mei 2026.
